最好的年金
基于深入回顾

年金都遵循这样一个基本原则，即购买者现在为以后的收益支付。但这一原则有很多不同的说法，其中大多数都与年金的资金来源和支付方式有关。年金可以一次性支付，也可以在一段时间内分期支付。

手头有很多现金的人，比如那些已经兑现了退休账户、勤勤俭学多年、继承了一笔遗产或有其他意外之财的人，可能是购买一次性支付的年金的好人选。从长远来看，这样做是有回报的，因为一次性购买的年金总成本要低于长期购买的相同年金的总成本。

如果你手头没有大量现金，但可以按月支付，你可能是一个不错的选择，逐步购买年金。这使得即使是收入较低的人也有可能通过将购买时间分几年来支付年金。

因为我们倾向于让消费者选择如何管理他们的钱和为他们的退休提供资金，我们倾向于让人们选择如何购买他们的年金的公司。

年金由许多不同类型的金融机构提供，包括银行、保险公司、券商、共同基金公司和其他机构。年金的支付方式有很多不同。从表面上看，支付选项反映了融资选项——也就是说，它们可以一次性支付，也可以分期支付。但支付细节要比这复杂得多。

一次性支付相当简单，尽管不太常见。在指定的时间，年金公司将一次性支付给购买者。这种支付可以被定义为一个固定的数字，也可以是可变的，取决于市场指数。然而，如果你正在考虑这种选择，你应该被警告，以这种方式获得年金支付可能会有严重的不利税收后果，因为你可能要对你获得的所有应计利息和增值征税。

典型的年金在一段时间内支付。奖金可以是每个月或每个季度的固定金额，也可以是根据市场情况波动的可变金额。支付也可以定制，在不同的时间点支付不同的金额。

年金支付的另一个变化是幸存者的问题:受益人去世后，年金会怎样处理?有些年金在受益人的余生中定期向他或她支付一笔固定数额的钱，然后随着受益人的死亡而停止。这显然对长寿的人有益，但可能对英年早逝的人不利。有些年金将夫妻双方视为受益人，并继续定期支付，直到双方都去世。这可能是确保配偶继续获得福利的一种方式，但其代价是支出减少。

其他年金在固定的时间内支付固定数量的款项。如果受益人死亡，在剩余的合同期限内，养恤金将支付给受益人指定的遗属。这可以是一种确保你的继承人得到一些定期支付作为他们遗产的一部分的方式。

还有一些年金结合了人寿保险和/或长期护理保险与年金。这些年金在一段时间内支付，然后在受益人死亡时支付死亡抚恤金，或在受益人残疾时支付长期护理津贴。

与大多数其他消费和金融产品一样，我们青睐那些给消费者最多选择，并提供对自己资产最大控制权的产品。在你的理财计划中，购买年金是很重要的一步。但由于每个人的情况不同，年金应该尽可能地符合你的需求。出于这个原因，我们认为购买和支付功能是评估哪个年金公司对消费者来说是最好的一个重要因素。

评估不同年金的另一个重要因素是它们的成本。这可能很棘手，因为年金的成本通常以总投资的百分比表示。通常这些数字看起来只是投资的一小部分。这可能会导致一些消费者得出结论，0.5%的费用差异不会有太大的区别。但如果你考虑到年金的资金投入和支付时间之间可能有几十年的时间差，那么这些费用就会累积起来。此外，它们的复利意味着，从你的年金账户中取出来支付费用的钱无法赚取更多的利息或以其他方式升值。

年金通常会收取年管理费，这是年金余额的一小部分。有些公司会收取额外的费用，比如保险费和承销费。其他公司会收取“退换费”，让你在年金到期前套现部分或全部年金。

重要的是要明白，与支票和储蓄账户不同，年金不受FDIC的保险。然而，大多数州保险委员会提供一定程度的保证通过全国生命和健康保障协会组织．这些系统提供的覆盖范围因州而异。例如，新泽西州将只覆盖10万美元的年金基金，而纽约将覆盖50万美元。

从历史上看,保险公司不像银行那样经常倒闭．很少有人因为保险公司的财务不稳定而在年金合同上赔钱。

当然，没有100%安全的投资，这就是为什么我们会考虑我们所关注的公司的财务实力。标准普尔(Standard & Poor 's贝斯特(Best)和穆迪(Moody’s)都对我们所考虑的公司的财务状况进行评级，但这些评级并非万无一失。例如，美国国际集团保险公司(AIG Insurance Company)在2007年的金融危机中破产前被评为AAA级。但即便如此，AIG年金的持有者也没有赔钱，因为该公司的年金部门是一家独立的、财务上有偿付能力的公司。

我们还通过咨询BBB、CFPB和Trustpilot评级以及查看公司的历史来考虑公司的声誉。更老并不总是意味着更好，但一家公司如果能在多次经济衰退中幸存下来，其管理层可能比新公司更有远见。我们也倾向于青睐那些有很多方便的联系方式的公司。

由于资本的保存往往是购买年金的人关心的一个关键问题，而且由于一些州只在年金公司倒闭的情况下为少量的年金支付提供保险，我们认为公司的财务实力和声誉是决定在哪里建立年金帐户的最重要因素。