最佳不良信贷
基于深入回顾
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200 +小时的研究
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50 +源使用
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17公司审查
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4功能检查
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6前
选择
- 不良信用贷款可以帮助你巩固债务
- 寻找那些只进行软信用调查的银行
- 比较至少3个优惠，以确保最佳的比率
- 在申请之前，一定要核实你的信用报告的准确性
我们如何分析最好的不良信用贷款
我们的首选:不良信用贷款评论
获得信用不良的个人贷款会很有压力。我的信用评分低可以通过吗?贷款机构会考虑我的申请吗?不要烦恼，我们都知道背负着越来越多的债务是什么感觉(你好，学生贷款!)生活中，有时你会发现自己处于不利的财务状况，你的信用处于危险之中。我们也知道，没有任何信用记录，信用档案薄弱或破产会阻碍你获得最有利的工作机会。
好消息是，这不是最终判决，你不是一个人。西北互惠银行2018年计划与进展研究的统计数据显示，“美国人积累5000 - 2.5万美元债务(33%)的可能性是个人储蓄(17%)的两倍。”去年，超过50%的美国人把减少债务列为他们财务问题的首要问题。
信用不良并不是世界末日，而是需要努力摆脱的东西。在接下来的评论中，我们将分析金融科技领域中最容易产生不良信贷的公司，以及如何摆脱坏账的恶性循环。
此外，我们还鼓励您访问您当地的银行或社区信用社，看看他们提供什么利率。与你以前合作过的银行机构合作的好处是，他们可以提前查看你的工资和贷款历史。与亲临的信贷员合作还可以进一步指导您如何改进您的申请，以获得更优惠的利率。往下读，你就能更好地了解哪家公司适合你的借款需求。
OneMain金融评论
最适合抵押贷款
一主金融是个人分期贷款的行业先驱。他们提供的贷款从1500美元到20000美元之间，利率固定，还款取决于你目前的收入、支出、抵押品(如果有的话)、贷款规模、贷款期限和信用记录。他们会执行一个软信用拉，看你是否符合条件，所以它不会影响你的信用，如果你只是货比三家。他们的担保贷款有24个月、36个月、48个月或60个月的期限可供选择，年利率由18%至35.99%不等。如果你最终向他们贷款，他们会免费提供你的信用评分作为福利。
One Main Financial按州划分的网点截图。2019年9月9日。
现场提供援助
使用One Main进行应用是一个简单、自动化的过程。你可以直接在他们的网站通过电话，或者在他们的实体店分支机构．One Main在44个州有超过1600家分支机构，所以我们建议检查一下它们是否在你所在的州可用。
它们的优点是提供了共同签字人选项，不收取提前还款罚款，资金可以在24小时内批准和支付，没有最低信用评分或年收入要求。我们还应该加上他们的客户群对客户在整个申请、借款和融资过程中获得的待遇的好评。另一方面，他们的最高贷款金额上限为2万美元(如果是汽车贷款，则为3万美元)。
如果你的信用不佳，并希望通过透明和简单的申请程序为债务整合、不可预见的生活事件、娱乐、汽车贷款或家庭项目借款，那么One Main Financial绝对是一个值得考虑的公司。
LendingTree审查
信用不良者的最佳选择
Lending Tree是全美最大的在线借贷市场。这意味着该公司自己不发放贷款，而是收取费用，将借款人与经过审查的贷款合作伙伴网络连接起来。
Lending Tree对于信用较差的借款人来说是一个可行的选择，因为他们会批准评分低至585的借款人。他们提供年利率在5.32%-36%之间的无担保个人贷款，贷款金额从1,000美元到50,000美元不等。他们在消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的资料显示，他们在该渠道上只有两起已解决的投诉，这对于他们这样规模的公司来说是非常低的。此外，在Lending Tree的市场上购物不会影响你的信用评分，因为他们会进行资格预审的软拉。
截图来自lendingtree.com的FAQ部分。2019年9月20日。
债务减免计划和在线资源
Lending Tree的网站为那些对改善财务健康感兴趣的人提供了多种选择，比如为信用受损的人提供债务减免和信用修复选项。此外，该公司还提供免费的信用和债务计算器，以评估消费者的财务状况，并提出有针对性的建议。Lendingtree通过电话和电子邮件提供客户支持。
的审查
最适合快速融资
Avant是一家提供无抵押个人贷款的新兴金融科技公司，在一些最著名的财经新闻(《华尔街日报》、《快公司》和彭博社)中都有提及。贷款金额从2,000美元起，年利率在9.95%-35.99%之间，最高可达35,000美元。贷款期限从24-60个月不等，申请、批准和融资时间最短可达24小时。该公司是一个较好的选择，借款人的平均信用(600或以上)和至少2万美元的年收入。
在Avant申请贷款有一些限制:他们不向爱荷华州、科罗拉多州和弗吉尼亚州发放贷款，收取4.75%的行政费，不提供联合签署选项，而且你可能不能用贷款来资助你的业务。和这里评论的其他公司一样，Avant提供柔软的信用查询，不会影响你的信用评分。
Avant的应用指南截图。2019年9月9日。
透明度的差饷和收费
Avant不收取在线申请费或提前还款罚款。他们的网站很容易浏览，有一个明确的贷款利率和条款的部分，你可以在那里按州和资格检查提供的贷款。该公司的网站上也有关于申请和融资过程的全面常见问题解答部分，并提供一个移动应用程序(Android和iOS)来管理你的贷款支付和账户。
Upstart审查
最适合年轻专业人士
Upstart是另一种在线贷款机构，它使用你的教育、收入和专业经验作为变量，帮助预测你的信用价值。Upstart是由谷歌的前员工创建的，它的目标是使用除FICO评分、信用报告和收入等传统信用评分标准外的其他综合因素。
除此之外，Upstart还会考虑你上过的大学、你的GPA、标准化考试成绩和工作经验，以创建一个可能还款的统计模型。如果你是一名年轻的专业人士或刚毕业的大学生，这是固定利率无担保贷款的合理选择。
Upstart的备选申请表格截图。2019年9月9日。
信用记录较短或不存在者
Upstart要求最低信用评分为620分，但你不需要有最低的开放信用额度或长期信用记录就可以借款。在线申请是精简的，因此资金可以在下一个工作日支付最快。如果你几乎没有信用记录，就读于知名大学，有一份高薪工作，这是一个不错的选择。新贵的年利率在9.57%到29.99%之间，3到5年贷款的年利率上限为5万美元。
Upstart的客户服务可以在太平洋标准时间上午6点至下午5点之间通过电话和电子邮件联系到。至于对消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的审查，得到解决的投诉数量非常低。值得一提的是，除了爱荷华州和西弗吉尼亚州，Upstart在全美都可以使用。
LendingPoint审查
最适合债务整合
Lending Point总部位于乔治亚州，是一家提供无担保个人分期贷款的另类在线贷款机构，为信用评分较差或中等的人提供贷款。它们的承保会考虑你的信用评分，并考虑你的就业状况和债务收入比等因素。提供的贷款金额由2,000元至25,000元不等，年利率在10.99%至35.99%之间。贷款期限在2-5年之间。我们必须补充的是，年收入2.5万美元或以上是符合资格的必要条件，但从好的方面来说，他们的最低信用评分要求是585分。
LendingPoint的替代应用因素截图。2019年9月10日。
付款的灵活性
LendingPoint是那些寻找支付灵活性的主要贷款人;你可以在还款前5天更改还款日期，他们提供两个月的还款选择，而且不收取提前还款罚款或逾期还款费。必须说的是，他们在西弗吉尼亚州不贷款，如果你有良好的信用，这不是你最好的选择。
此外，在线申请简单快捷，只需24小时就能获得资金。你可以通过他们的网站或电话申请，他们的客户服务代表可以通过电话或电子邮件(888)969-0959和customerservice@lendingpoint.com分别。至于向CFPB提交的投诉，数量相对较少，不到60起，都是在公司作出解释后及时结束的。
升级审查
最适合无担保贷款
Upgrade是一家相对年轻的金融科技公司，于2016年由lendingclub的两名前高管创立，专注于个人贷款、信用监测和消费者教育资源。申请者的年收入必须不低于3万美元，每月自由现金流不低于800美元。当我们提到自由现金流时，我们指的是当你还清所有账单后，在月底你有多少可用的现金。为了看你是否符合资格，升级执行一个软信用拉，不会影响你的信用报告。
Upgrade.com的免费信用监控工具指南截图。2019年9月10日。
信贷建设工具和紧缩计划再融资
对于那些最低信用评分为620并正在寻找信用维护工具的人来说，这家贷款机构是一个很好的选择。升级提供免费的信用监测功能与VantageScore®3.0模拟器，每周评分改进建议。
此外，他们的网站上有一整部分专门用于“信贷健康洞察”，在那里他们分解了所有与信贷相关的事情。除此之外，如果你意外失业，你可以减少你的还款或修改期限。他们也允许联合申请，并且不收取提前还款的费用。
使用升级贷款的缺点包括:在科罗拉多州、康涅狄格州、爱荷华州、马里兰州、佛蒙特州和西弗吉尼亚州，贷款费用和有限的贷款可用性。这是一个很好的适合借款人与公平信用寻找还清信用卡债务，合并帐户，财务住房改善，或偿还学生贷款。您可以拨打(855)997-3100联系他们的客户服务热线，太平洋标准时间周一至周五，早上6点至下午6点，周六和周日早上6点至下午5点，通过电子邮件support@upgrade.com。
更多关于我们方法论的见解
在我们开始寻找最好的不良信用贷款者之前，我们进行了200多个小时的研究，从大约50多个来源收集信息，并咨询了三个不同金融领域的专家，以更深入地了解信用不良的消费者需要从贷款者那里得到什么。
经过彻底的调查，我们调查了超过18家在线贷款机构，寻找这类最好的贷款机构。我们也没有打折当地的、传统的银行和信用社，因为这些地方可以提供较低的利率和个性化服务，特别是对信用评分较低的人来说。
我们从18个专门为“不良信用”借款人提供贷款的在线贷款机构的名单开始这个过程。我们的名单包括点对点贷款机构、资产负债表贷款机构、聚合机构、市场和实体银行。我们根据他们提供的贷款类型、贷款期限和金额、年利率、最低信用评分要求、公司整体透明度、客户服务和声誉对他们进行了评估。
最后，我们将名单缩小到10家银行，其中6家超过了行业标准和我们的标准。以下是我们用来评估名单上的贷款机构的框架。
贷款的细节
不良信用贷款适用于那些因各种生活环境而信用评分下降、没有信用或信用记录很差的人。这类贷款有几种，但我们在本文中重点讨论的是有担保和无担保的个人分期贷款。还有其他类型的贷款是为那些与信用评分作斗争的人准备的:发薪日贷款和汽车所有权贷款，但我们将在“要注意什么”一节中进一步讨论。
在这篇综述中，我们研究了考虑教育背景、当前收入、职业轨迹、财务历史和信用行为等替代承销数据的在线出借人。我们青睐那些考虑个人申请者的整个财务历史、接受共同签署人作为一种选项、并提供可访问的在线申请的贷款机构。
这些公司的贷款期限平均为24至60个月，贷款金额在1,500至50,000元之间，年利率在9.95%至35.99%之间。我们确保我们审查的贷款机构没有超过36%的年利率，因为几乎全国都有这个上限。
最低的信用评分
当我们开始这项不良信用贷款研究的时候，我们想要找出所有我们能找到的行业标准。我们从最低信用评分要求开始。名单上的一些贷款机构没有最低信用评分要求，但最低信用评分在580分以上。在“有用信息”部分，我们将进一步讨论如何熟悉自己的信用报告，这样你就可以采取措施纠正其中的错误，提高你的信用评分，以获得更有竞争力的利率。
此外，我们审查的贷款人执行初始软信用拉，以验证您是否符合他们的贷款产品的资格。我们喜欢这些，因为当你四处购物时，它们不会影响你的信用报告。
透明度
这些贷款机构提供的不良信用贷款可以用于许多事情:债务合并、医疗紧急情况、汽车费用、信用卡还款和其他不可预见的生活情况。在这种情况下，你不希望在借入急需的资金时被超额收取费用，因此，我们根据贷款人网站上列出的利率和费用的透明度对其进行了审查。值得信赖的贷方事先讨论他们的利率和费用。
客户服务
作为评估过程的一部分，我们考虑了客户支持的可用性、在线客户评论和每个贷款人的声誉消费者金融保护局．CFPB在其网页上表示，通过“规范消费金融产品的提供和提供”，确保贷款机构和金融机构公平对待消费者。
有关不良信用贷款的有用信息
今天的信用评分
根据联邦贸易委员会的消费者保护局在美国，信用评分是债权人用来确定借钱给你所要承担的风险的系统。信用评分系统是用来决定什么样的产品可以提供给你，以什么条件，这意味着较高的信用评分将为你提供较低的利率，而较低的评分将为你提供较高的利率。但你现在应该知道了吧?你可能认为这是常识，但我们在学校没有上过“如何负责任地管理你的信用”的课(至少我们没有)。这就是本指南派上用场的地方。在这里，我们将分解所有与信用评分和信用报告相关的东西。
我们采访了布鲁斯·麦克拉里全国信用咨询基金会从信用专家那里获得对该行业的洞见。他说:“根据FICO等级，信用评分是基于许多不同的因素，而决定一个人的信用评分的最重要的因素是他们如何支付他们的债权人和这些账户的历史。因此，如果一个人按时还款，就会在信用评分中反映出他一直在按时还款。
这些是最显著的差异。FICO评分的35%是由这个因素决定的。因此，如果一个人的信用受损或信用评分低，可能是因为缺乏历史记录，也可能是因为他们的账户没有妥善维护。”
构成你信用评分的其他关键因素是:你欠了多少债务(30%)，你的信用记录的长度(15%)，你新开通的信用额度的数量(10%)，以及你的信用额度的多样性(10%)。这些百分比加在一起就构成了你的总分。信用差在<580的范围内，一般信用分在580到669之间，良好信用分在670到739之间，非常好的信用分在740到799之间，优秀信用分在799以上。
麦克拉里继续解释说:“当有人想恢复他们的信用评分，使其达到一个更健康的水平时，这取决于他们从哪里开始。如果他们的信用记录很薄，没有太多的信用记录，那就是建立一个健康的信用记录，确保你开立的账户是可管理的，可以及时还款，这样你就可以开始提高你的信用评分。”
根据我们的研究，普通美国人累积了大量债务，全国人均债务为38000美元。西北互惠银行2018年的研究和进展报告指出，美国人平均每月将36%的收入用于偿还债务，37%用于外出就餐、夜生活、服装和个人护理等可自由支配的开支。
信用报告
重要的是要注意，与普遍的看法相反，你的信用报告并不等同于你的信用评分。当你要求更新的信用报告时，它们将不包括你的信用评分，而是显示你的信用历史快照。
根据TransUnion，你的报告将显示你的帐户摘要，你的个人信息，包括你的SSN(确保其他人的信息没有与你的帐户相关联)，信用查询(太多会影响你的得分，如果你不认识贷方，这可能是欺诈活动的迹象)，信用卡和循环帐户，抵押/分期贷款，和公共记录(可能包括长达10年的破产)。
检查你的信用报告的准确性很重要。联邦法律规定消费者可以得到年度信用报告三家主要信用报告机构的。您可以使用联邦贸易委员会网站要在网上订购你的免费信用报告或根据公平信用报告法案，请向三家信用报告机构索取您的信用评分。一旦你购买了自己的分数，你就会得到如何提高分数的指导。
如何重建我的信用?
正如我们前面提到的，有许多原因和生活状况导致不良信用状况。当我们询问库尔特·辛德勒博士，注册理财规划师和波多黎各大学(Río Piedras Campus)的终身教授关于提高信用评分的最健康的替代方案时，他有一些令人启发的见解。
辛德勒博士评论说:“利用学分是容易的部分，而改变习惯则是困难得多的部分。这就像节食，你真的不想这样做，所以当人们问我关于信用建设产品时，我认为我最喜欢的是信用建设贷款，你可以给自己支付。或者，你有信用卡的现金抵押，如果你不支付，银行已经有了资金。所以本质上，你是在用自己的钱贷款"
我们认为，重要的是要强调，改变你的财务习惯是重建你的信用的关键。在你开始这个过程之前，重要的是要求你的三份年度信用报告，以排除任何错误或欺诈活动。如果你的信用报告有错误，联系信用机构。由于《公平信用报告法》，信用机构和信息提供者有责任纠正你报告中的任何错误。
你可以用这个样本的信为信用机构和这个样本信息提供者．这些信件样本来自美国联邦贸易委员会消费者信息资源。之后，你需要检查你所有的逾期或拖欠的贷款。如果你有拖欠的贷款，请与催收公司联系，安排偿还。如果你不去处理那些会降低你分数的账户，那么不良的信用贷款就不会有多大帮助。
在你完成这些之后，你的下一步应该是按时支付账单，保持低余额，不要刷爆你的信用卡，不要申请过多的贷款或信用额度，避免不必要的大额消费。如果你正在考虑信用修复公司，看看我们最新的评论在这个问题上。
最后，着手制定一个预算，把你的月收入和支出都考虑进去。这是一个基本模板让你开始个人理bet188世界杯全站客户端财大师戴夫•拉姆齐(Dave Ramsey)说:“预算是告诉你的钱该花到哪里去，而不是想它花到哪里去了。”
全国信用咨询基金会
当我们在网上搜索引导消费者信贷旅程的资源时，我们发现了NFCC。美国国家信用咨询基金会(National Foundation for Credit Counseling)是一家运营时间最长的非营利组织，帮助人们走上重建信用历史的正轨。NFCC与不同的机构合作，通过债务管理计划、信用报告审查、房屋所有权咨询、反向抵押贷款咨询、防止止赎咨询和破产咨询指导消费者。您可以拨打(800)388-2227或直接拨打他们的网页上。
类型的银行
正如我们之前在我们的最好的个人贷款回顾一下，与不同类型的贷款人合作有利有弊。出于对不良信用贷款审查的目的，我们将重点关注在线贷款人、银行和信用合作社。正如我们之前提到的，与当地银行或信用社合作可能对你有利，因为他们熟悉你的收入和支付历史。对于低利率的信用建设贷款来说，它们也是一个很好的选择，在你还清贷款并获得资金之前，你要支付总金额。这是在你的信用评分上取得积极成绩的一个很好的选择。与信用合作社合作的主要缺点是，你必须是会员，并有付款记录才能申请。
与当地银行合作的好处是，他们也熟悉你的信用记录和账户细节。银行受到的监管也比网络贷款机构更严格，这可能导致利率和费用更低。相反，与在线贷款机构合作可能被证明要容易得多，并已成为借款人越来越受欢迎的选择。与在线贷款机构合作的缺点是，尽管他们有更快的融资时间，你可能得不到你在实体分行得到的个性化服务，你可能会获得更高的利率。
申请不良信用贷款时要注意什么
掠夺性贷款和骗局
在贷款领域，掠夺性贷款的两大主角是发薪日贷款和汽车所有权贷款。信用不良或没有信用的人口很容易成为目标，因为符合申请这些贷款的资格非常容易。
“我怎样才能避免掠夺性贷款的陷阱?”你可能会问自己。让我们从这一点开始:在与贷款人合作之前，确保他们在联邦贸易委员会(ftc.gov)和消费者金融保护局(consumerfinance.gov)注册。联邦贸易委员会和消费者金融局是检查贷款公司是否符合行业标准和法规的重要资源。
您需要确保与您合作的贷款机构是合法的、受消费者信任的，并且在负责任的贷款实践方面具有良好的行业声誉。和往常一样，货比三家和那些提供软信用拉的贷款人，比较出价以获得最优惠的利率，并确保在签署任何合同之前阅读了细则。请继续阅读下面的内容，避免陷入债务的恶性循环。
发薪日贷款
发薪日贷款也被称为担保贷款，意味着你被保证能收到贷款，发薪日贷款是最受欢迎的掠夺性贷款类型，适用于信用记录不良、几乎没有信用记录或破产的人。根据州的不同，费用从50美元到1000美元不等。一个基本的经验法则是，没有一个合法的贷款人会在没有首先核实你的信用记录和证书的情况下说你将获得贷款。
发薪日贷款是市场上最昂贵的贷款之一，因为其极高的利率和费用，在一些州可能高达400%或更高。呵。根据联邦贸易委员会的说法，贷方给你的优惠“好得令人难以置信”的明显迹象是:
对你的信用记录不感兴趣
收取在他们网站上很难找到的费用
在你看到你的银行账户有任何钱之前，提前要求一笔费用
通过电话给你报价，并要求提前付款
在你的州没有经营执照吗
有一个合法公司的山寨名称(后面会详细介绍)
要求你电汇或支付个人
骗子和掠夺性放贷者会狡猾地工作，使自己在消费者眼中看起来像合法的放贷者。这就是为什么在申请担保贷款之前，一定要做好研究工作。如果你这样做了，确保你有资金立即偿还。我们真诚地建议用尽所有其他选择，比如向朋友和家人借钱。从长远来看，这将为你节省一大笔钱。
汽车标题贷款
这可能是另一种“快速拿到现金，不需要收入证明”的掠夺性贷款。联邦贸易委员会建议不要申请汽车产权贷款，因为你可能会失去你最宝贵的财产和交通工具之一。这些短期贷款的利率在100美元到5500美元之间，但有些贷款机构可能提供高达1万美元的贷款。
汽车所有权贷款可以在网上或亲自申请，还款期为2-4周，利率为3位数。它的工作原理是这样的:一旦你把钱存入银行账户，贷方就会得到你的汽车所有权。一旦你还清贷款，你就能拿回你的头衔。要知道，这些贷款可能会贵得离谱，年利率高达数百美元，还会增加处理费用、文件费、贷款发放费、所有权费和留置费等额外费用。
我们与经验丰富的金融专家库尔特·辛德勒博士讨论了他的掠夺性贷款实践的经验。“在我的个人理bet188世界杯全站客户端财课上，我让我的学生去获取抵押贷款、典当行和家具租赁店的信息，这样他们就能获得与我所说的‘影子银行系统’打交道的经验。我需要他们看到不认真管理信贷的后果。”
他接着谈到了联邦贸易委员会消费者局所说的“翻转”。当消费者申请了产权贷款而无法全额偿还时，贷方就会提出将欠款“展期”，在原始欠款的基础上增加额外的费用和利息。这就开启了一个似乎永无休止的债务螺旋循环。他继续重申，“没有人教导消费者要小心消费的容易程度，否则就会直接导致负债过多所带来的问题。”
根据我们广泛的研究，谨慎地说，应该不惜一切代价避免这些贷款。他们的利率可能会上升到过高的水平，陷入有毒债务周期的几率太高了。
据国家信贷咨询基金会的布鲁斯·麦克里说，后者是掠夺性贷款中最有害的形式。他补充说:“在某些情况下，利率高得离谱，相关的条款和其他费用可能非常高，在这种情况下，借款人面临很大的风险。我会说，多花几分钟货比三家，寻找发薪日贷款或产权贷款的替代方案，并找到那些负责任的放贷机构，这是值得的。
如果你正在考虑p2p贷款机构或一些金融科技公司，我会告诉人们要谨慎行事。在这个领域出现了很多新的贷款机构，花额外的时间去调查、检查它们，并确保与它们做生意时感到舒服，是值得的。”
正如我们之前在发薪日贷款部分所讨论的，当上网申请不良信用贷款或任何与此相关的在线贷款时，要采取的另一项预防措施是勤奋地确保公司名称在URL栏中拼写正确。
前联邦调查局探员李·沃尔特斯警告我们，掠夺性贷款的做法是，掠夺者会调整一个真正的在线贷款人的网站域名，以至于你基本上无法区分合法域名和伪造域名。
沃尔特斯继续说:“在网上贷款时，你必须确保你在正确的网站上，因为有些骗子会购买一个非常接近实际域名的域名，如果你不小心输入了一个错误的字母，它会带你到一个看起来非常像你想要访问的网站。你必须确保你进入了正确的域名。”
在一般情况下，在寻找贷款时要记住这一点。据联邦贸易委员会称，骗子们会通过伪造网站、推荐信和文件来冒充信誉良好的银行和机构。