最佳商业支票账户
基于深入回顾

值得注意的是，术语“业务检查”有点用词不当。近年来，随着银行客户越来越多地接受在线服务，支票账户、储蓄账户和其他类型账户之间的界限已经大大模糊。传统的单一用途支票账户模式是你写支票、寄支票，然后等待它们兑现，这种模式在很大程度上已经成为过去。

为了了解“商业支票”账户的起源有多远，我们采访了俄亥俄州托莱多的维尔塞尔自行车滑雪店——这个家族企业始于1945年。有趣的是，这家自行车店的支票账户早在她1983年成为店主之前就有了。你可能认为一家有74年历史的企业会用传统的方式做事，但你错了。如今，吉尔的大部分银行业务都是在网上进行的，她已经不记得上一次开支票是什么时候了。“银行业99%的事情都是在网上完成的，”她告诉我们。“说实话，我现在去银行的唯一原因，基本上就是为了找零。”

吉尔·维尔塞尔摄

今天的商业支票账户可以包括传统的支票、网上银行和转账、关联信用卡和账户分析等功能。有些甚至会从余额中产生利息，尽管远不及专门储蓄账户的利率。我们熟悉的术语“业务检查”仍然被大多数提供这些服务的银行所使用，这也是我们将在本文中使用的名称。然而，账户本身的性质也随着时代的变化而变化。

当我们开始研究商业支票时，我们惊讶于不同银行的账户如此相似。从来没有人声称银行业是世界上最令人兴奋的行业，但坦率地说，银行不尝试将其产品区分开来的程度令人困惑。一般来说，同一类账户的费用、交易限额和其他细节在不同银行之间没有太大差异。如果有什么区别的话，那么选择快乐的专业人士进行业务的库存照片图像是各个网站的主要区别。

然后，我们决定，对于这个主题，我们需要挖掘比广告功能更深一点的东西。如果这些账户之间真的有什么真正的区别——能区分好坏的东西——我们知道我们不能依赖于那些招牌功能。除了简单地阅读那些小字外，我们还得从字里行间领会真相。

为什么业务检查?

对于刚刚起步的小企业主来说，单独的支票账户似乎有点愚蠢。毕竟，如果你除了自己以外没有其他员工，而你的全球总部就在你的车库里，挨着洗衣机，那么开一个新的独立账户有什么意义呢?此外，在大多数情况下，企业支票帐户比个人帐户要贵。当你需要利用你拥有的每一分钱时，为什么要承担额外的费用呢?

答案可以归结为一个词:负债。

Mega Financial Conglomerate LLC全球总部

虽然法律没有规定独资企业必须有一个商业支票账户，但无论如何，开一个支票账户也不是一个坏主意。经营一家企业会使人面临各种各样的法律和财务风险。企业账户使企业的所有者和经营者免受这些风险的影响。它还为初出茅庐的企业提供有用的业绩指标，例如衡量和提高效率的能力，以及伴随严格的会计程序和品牌而来的专业信誉。毕竟，用公司名义的支票支付东西看起来比用个人账户要合法得多。

当我们问Ken Zuercher时，他是Zuercher放大他告诉我们，为什么他开设了自己的商业账户，“这是为了避税。”我发现自己花了太多时间试图把企业收入和家庭收入的营业税分开。”

Ken Zuercher摄

当企业作为独立于其所有者的法律实体存在时(例如，作为公司或有限责任公司)，需要一个独立的企业帐户。首先，营业税的会计和报告要求比个人领域更加复杂和严格。如果因为你的个人资产和企业资产是混合的，你不小心把一笔商业费用申述为个人费用——或者反过来说——你可能会面临税务欺诈的指控，或者你自己和你的企业会受到审计。这些都是你不需要的头疼问题。

诉讼是你想保护自己免受的另一种责任。如果有人用你的产品或你的商业财产伤害了自己，或起诉某种知识产权侵权，你需要个人保护。虽然很不幸的是，如果诉讼没有按照你的意愿进行，你的公司可能会破产，但要知道，企业账户就像防火墙一样，可以降低你个人资产的风险。如果它们混杂在一起，资产没收就不会止于你的生意。它们可能包括个人财产，你的车，甚至你的房子。

根据小企业管理局的数据在美国，只有20%多一点的新企业在开业一年内倒闭，只有一半的企业能存活5年。这些数字并不是要打击人们的积极性，而是要说明成功开展一项新业务有多么困难。企业，不管它们是新是旧，失败的原因是各种各样的。你可能拥有最好的产品或服务，但有无数的事情可能出错。在你的个人资金和你的企业资金之间保持一定的距离，可以防止企业风险变成个人风险。

拥有多个所有者的企业尤其应该欢迎共享业务帐户所带来的风险降低。至少，这样的账户可能会挽救你与商业伙伴之间的友谊。把它当做一种关系保险。

个人检查和商务检查的区别是什么?

严格地说，个人检查和商业检查之间的差别并不大。商业和个人支票账户的运作方式大致相同(当然，要记住，现代账户通常是混合的)。两者之间唯一真正的区别是费用和注册过程，而注册商业账户需要更多的文件。

商业账户的费用通常比个人账户高，需要更大的最低余额。这些结余占用了本可用于发展业务的资金，对小企业主来说可能相当繁重。虽然我们对此表示同情，但支票账户的选择不应该取决于较低的最低余额，尤其是如果这种选择导致了其他隐性费用不成比例的膨胀支出。我只想说，客户经理办公室里听起来不错的东西，并不是对你可能产生的成本的全面核算。

根据你的商业模式，开一个商业储蓄账户而不是支票账户也是有意义的。如果你能负担得起让它闲置，并且有有限的每月交易需求，你的钱会为你工作得更辛苦一些。

最后，值得注意的是，从企业账户开出的支票上会有你的企业名称和地址，而不是你的个人信息。这种对专业精神的小小认可不会被忽视——另一方面，个人支票则是“业余时间”。毫无疑问，当你试图证明你的新业务的合法性时，这不是一个好看的样子。

所有这些账户看起来都一样。我该如何选择?

花几分钟研究一下不同的企业支票账户，你会发现它们大多数看起来非常相似。即使是银行使用的宣传材料，通常也会触及同样的三点:月费及如何避免月费、交易限额、开户所需的最低余额。考虑到目前美国大约有3000万家小企业，每年几乎有50万家新成立，大多数银行并没有花太多精力推广这种产品，这很有趣。这可能是因为新业务的高失败率阻止了银行积极开拓这个市场。在任何情况下，这三个标准都不是准确判断推广账号的好方法。

我们采访了东北部一家大型地区性银行的商业银行副总裁威廉·F.，就银行为何不进一步区分其商业支票账户进行了采访。他告诉我们，“支票账户是任何人的基础产品，从房地产到企业，再到你和我。我们都需要一个地方来“放”我们得到的钱和一个方法来“支付”的东西... ...支票账户是一种底层产品，可以在此基础上建立更大的银行关系。”因此，作为一种“基岩”产品，银行有意打造并推广一种经过时间考验的、相当标准化的产品。

正如我们之前提到的，判断他们的最好方法是从字里行间读出他们的意思。虽然低收费或不收费的选择似乎是显而易见的，但这些账户通常允许更少的月转账，或有其他限制和隐藏费用。如果你反复超过转账限额，透支，或者发现自己要支付ATM或支票兑现费，你可能会发现你的“低费用”账户可能比高端账户支付更多。这并不是说我们提倡一个更高级别的账户——我们的工作不是向你推销更高级别的账户。我们的意思是说，选择一个适合您特殊业务需求的帐户是很重要的。

做个数学题——估算一下你的企业每月的需求，然后选择最符合这个标准的账户。与许多其他产品一样，最便宜的商业支票账户并不总是最好的。最贵的账户也是如此。

什么算事务?

这是一个很好的问题，它比你的公司进出支票的简单数量要复杂一些。简而言之，交易总额包括上述支票，加上ACH信贷和借贷，以及所有在线转账和借记卡交易。虽然这些单独的因素可能都没有那么多，但当它们结合在一起时，它们会迅速累积起来。

比方说，你有一个销售Whozits的小生意。你每月的工资是四名员工，包括你自己。工资软件对于这种规模的企业来说，这通常太贵了——通常你会根据业务特点支付一个固定的月费率，并为每个员工额外收费——所以你要自己写这些工资支票。

你的生意是由你租用的一个小店面经营的，店面的费用也是每月用支票支付的。水电和网络等公用事业不包括在租金中，你可以通过自动循环付款的方式在网上支付。与此同时，你的Whozit供应商每两周开一次发票，以确保你的库存充足。看来，Whozits是一种非常受欢迎的产品。

算一下，已经有10笔交易了。这还不包括任何交易(Whozit的销售，你的朋友可能对你的新公司的投资，或从外部储蓄账户的转账)或意外支出(当你的团队超过生产目标时为他们买午餐，或付钱给水管工修理办公室厨房的漏水)。即使是非常小的企业，每个月也会有相当多的交易。跳过交易上限为50的帐户，转到下一层帐户可能是值得的。

为什么我要关心最低余额?

商业支票账户实际上只适用于小型企业。例如，苹果公司的蒂姆·库克不会读这篇文章来决定如何处理他的公司2019年第一季度报告的2450亿美元现金。不过，如果他是，他可以继续选择一个溢价高费用的帐户。苹果可以负担得起。

超过三分之一的小企业有员工而且，接近一半的单人创业公司的初始资本不足2.5万美元。更令人惊讶的是，22.5%的有员工的企业和39.5%的“一人”或“一人乐队”的初创企业的资本不足5000美元。这比凯利蓝皮书上一辆1994年的二手吉普牧马人的价值还低。

这就意味着，在这些企业盈利之前，它们在初创阶段的大部分时间都将处于资金短缺的状态。即使一家银行提出，只要客户每天能达到3000美元的余额，就可以免除每月维护费，但至少有四分之一的潜在新小型企业客户因此失去了机会。

把钱花在公司章程或其他许可证、业务设备和供应品上，以及创业初期的任何其他开销之后，3000美元的余额是不可能的。如果你没有达到费用减免的门槛，25美元的维护费听起来并不多，但当企业需要为每一分钱的支出负责时，这确实是一笔不幸的额外支出。

记住，大多数账户也有最低期初余额，不应该与每月最低余额混淆。不过幸运的是，那里的最低价格要容易控制得多——通常不超过100美元。

银行鼓励增加余额的原因可以归结为银行业的一个基本方面——更不用说整个全球经济了。威廉解释说:“支票账户为我们的贷款提供了低成本的资金来源。银行靠净息差经营。基本上，我们从贷款支付的利息中获得的收入减去存款支付的利息成本。如果你是一家信用卡公司，你的贷款利率是15%，那么你就可以支付2.50%的大CD来支付你的余额。”简而言之，银行基本上是从存款中借款(包括企业支票账户余额)，为抵押贷款、汽车贷款等提供资金。你账户里的钱越多，银行能借给你的钱就越多。

零工经济中的商业银行

据《福布斯》,2018年，有5700万人从事零工经济．随着越来越多的人从事副业，甚至在Airbnb、Grubhub、Ebay、Etsy、Lyft、SoundCloud、Uber以及其他几十个似乎每天都在涌现的共享和自由职业市场上全职工作，这个数字预计只会增加。这些零工中有很多人不明白的是，由于这些服务的结构，例如，作为优步(Uber)司机意味着他们实际上是企业主。因此，他们受到的法律和税收要求与我们虚构的Whozit公司的所有者相似。

这些行业中的一些人选择以有限责任公司的形式成立公司，以达到税收和责任的目的。由于不了解您的具体情况，我们将避免为您提供任何建议。我们会把决定权留给你，你的会计和律师。无论哪种结构，我们强烈建议开一个商业支票账户。

继续以Uber为例，考虑一下你作为实际企业主的花费。首先，优步不为你提供车辆，事实上，在一些城市，优步要求车辆的使用年限不超过8年。如果你的汽车不符合这一要求，你就要承担购买新车型的费用。如果你不能直接买车，你需要支付首付，汽车贷款支付,和登记。在那之后，你的费用包括汽油、定期维修、清洁和保险．

或者，假设你有一家Etsy商店，出售把历史上的英国君主重新想象成卡通动物的画作——我们不做评判。在家工作，你的开销应该不会太大，但你仍然需要支付油漆、画布、画笔、运输杰作的包装材料，以及邮费。

这些例子中的一些费用是可以免税的，因为它们与企业的运营有关。正如我们多次提到的，在税务季节，跟踪这些支出和你的业务收入是非常有益的。抛开税收不谈，一个单独的商业账户可以显示你在副业上赚了多少钱(和花了多少钱)。

你可能不认为你的小副业本身是一门“生意”，但有一整个生态系统的业务迎合极客经济。例如，现在有许多保险公司专门从事个人/商业汽车政策专门针对拼车司机，还有商业/租户保险Airbnb的主机。与此同时，像WeWork这样的共享办公空间公司在全国各地如雨后春笋般涌现，为自由职业的微商提供了数千万平方英尺的办公空间。世界各地的应用程序开发人员和初创企业都在努力为你的真实业务提供有价值、利润丰厚的服务。

除了数字

除了费用和余额外，还有许多其他因素要考虑比较购物业务支票账户。用户体验是一个重要的考虑因素，取决于您的个人风格。一般来说，说到银行体验，有两种观点:有些人更喜欢亲自到实体银行分行办理银行业务，而另一些人则更喜欢完全在线的体验。

即使你更喜欢面对面的交易，通过网站和应用程序的强大而高效的在线体验也意味着按时支付账单和在滞期费上浪费金钱的区别。相反，无论您喜欢如何操作您的银行业务，一流的实时客户支持都是绝对需要的。最好的商业支票账户在这两方面都表现出色。

当描述他为什么选择Zuercher Amplification的业务检查需求的中西部地区银行时，Ken Zuercher说:“他们提供的主要是个人服务。”然后他提醒我们，“当你了解你的银行家时，你会更快乐。”

提供其他金融产品的银行可以帮助你的业务增长，应该被认为是更有吸引力的选择。特别是，一些银行为现有客户提供优惠利率小型企业贷款，这可能是发展业务的一个重要部分。根据你对未来5到10年业务发展的预期，现在选择一个商业支票账户可能是一个好主意，它将允许未来的首选贷款利率。

注册奖金通常被认为是选择账户的决定因素，但我们的团队认为，在大多数情况下，这种补贴应该被视为与您的决定无关。签约奖金经常变化，通常提供的有形利益很少。例如，我们看到一家银行提供1000美元的奖金，要求开户存款为2.5万美元，第180天余额为2.5万美元。虽然1000美元看起来很有吸引力，但谁会不欢迎额外的1000美元呢?——考虑到58%的新企业的启动资金不足2.5万美元，能够留下这一数额准备金的企业就更少了，因此能够利用这一优惠的企业并不多。

因为这些账户之间没有太多区别，你不会有太多做出错误选择的风险。这个过程相当简单:

1. 做一些预测。对你每月的需求做一个粗略的估计。这应该包括交易的数量，你希望在你的余额中保持多少钱，以及你可能需要什么其他服务。你是否需要夜间汇款，国际电汇，或者保管一个保险箱?所有这些服务都要花钱。
2. 估计在手，寻找大致符合你的需求的账户和银行。如果你知道如果有问题，你想走进实体银行和员工交谈，那么可能应该避免只使用网络账户。
3. 阅读每个帐户的完整费用表。如果你确定从长远来看，额外的服务费最终会让你花更多的钱，那么为下一级账户每月多支付10美元可能是值得的。
4. 如果你发现你每个月支付的钱比你想象的要多，不要惊慌。你不会一辈子都在这个账户上。你可以关闭这个帐户，再开一个更适合你需要的帐户。同样的道理也适用于成熟的企业——没有理由去满足于一个你不满意的账户。

其他类型的账户需要考虑

信用社是一个很好的地方选择

信用社对于有区域性客户群的小企业(考虑当地承包商或café所有者)和处理大量现金的企业(酒类商店和自助洗衣店)是一个很好的选择。信用社通常提供较低或免费的账户，而且比普通银行有更好的客户服务声誉。历史上，他们还为有利息的账户提供较高的利率，而为贷款提供较低的利率，当然，不同的信用社的利率是不同的，所以你应该在购物时做一些调查。

因为信用社通常是非常当地的机构，我们决定不把他们列入我们的最佳名单。毕竟，让匹兹堡的读者知道帕萨迪纳市有一个他们永远用不上的顶级信用合作社，对他们有什么帮助呢?

另一个缺点是，信用社在应用程序和在线服务方面往往落后于普通银行，因为它们缺乏大银行的资源来开发新技术。然而，如果你的大部分业务都是在本地完成的，这应该不是什么大问题。

使用分析帐户进行扩展

一些银行提供所谓的“分析账户”，在他们的高级业务支票选项之上。这些账户面向的是日余额比普通家庭车库大的企业。随着企业规模的扩大，它们的银行需求也变得越来越复杂。交易限额在每月100、200甚至更多的情况下很容易被超过，而其他专业费用则以惊人的速度增长。

分析账户根据每日余额和银行信用率积累信用。然后用这些积分来抵消——部分或全部——账户的每月à点菜费用。这与传统的商业支票账户收取固定的月费形成对比，并根据需要评估额外的成本。

这些账户的名称来源于银行每月向账户持有人提供的账户活动、成本等分析。这有助于制定现金管理策略和其他业务规划需求。然而，这些账户不适用于现金储备较低的公司。例如，美国银行(Bank of America)提供的分析账户要求每天至少有6万美元的余额。

因为这些账户是为更大的企业服务的，费用评估是为每个企业量身定制的，我们不能凭良心把它们推荐到我们的“最佳”类别中。