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基于深入回顾

最佳期限灵活性

定期存单的期限平均从12个月到5年不等，但有些银行，如Discover，有更灵活的选择。他们将自己与我们列出的其他公司区别开来，因为他们提供的定期存单期限短至三个月，高至十年。也不需要支付任何费用，所以这也是一个加分项。

Discover.com的零费用小部件截图。2019年10月7日。

拥有不同的期限长短是非常有用的，特别是如果你正在考虑多张cd。然而，较低的期限长度导致较低的APY, Discover也不例外。选择一个期限较短的选择意味着你必须在你的初始存款中投资更多，才能真正从你的定期存单中获得任何收益。

移动应用程序和24/7支持

Discover是榜单上仅有的几家有可下载应用程序的网上银行之一。这款应用程序是免费的，可以让你管理支票和储蓄账户、存款支票、支付、检查余额和跟踪账户活动。对于cd，您可以随时查看您的帐户状态，并查看您的余额增长。此外，Discover是这个名单上唯一一家提供24/7客户电话支持的银行，所以你可以随时打电话给他们，并期待在你需要的时候有现场代表提供帮助。

缺点

Discover最大的缺点是它的最低存款为2500美元，是这个榜单上最高的。尽管存单上有更多的钱意味着更高的利息，但可能会有客户没有足够的钱，或者更愿意在存单上投资更少。

Discover的提款罚款也比较高，最低的是如果你在不到一年的时间里提款，要付3个月(90天)的单利，最低的是如果你在7年或更长时间内提款，要付24个月(720天)的单利。因为存单是指不受影响的，所以银行采取规定不让你提取资金是可以理解的，但如果有紧急情况，你需要资金，你最终会支付更多的费用和更高的费用。

最好的最低余额

尽管巴克莱银行提供的在线定息存单期限长于平均水平(3个月至5年)，但它们最显著的优势是没有最低存款限额。如果你的收入很低，但仍然想要开一张定期存单，或者如果你不想存一大笔钱，这是很好的选择。

Banking.barclaysus.com的CD功能截图。2019年10月7日。

巴克莱银行还拥有最高的赎回期限宽限期(14天!)，比平均水平高出5天。这让你有更多的时间来决定是否要提取你的资金，所以你遭受自动续期的几率更低。

低撤回处罚

在我们的首选银行中，巴克莱银行的提款罚款最低。如果你需要匆忙取出你的全部余额，或者你打算买东西，但已经将你的定期存单存入较长时间，这是非常有益的。巴克莱银行对存期不超过24个月的存单收取90天的单利，对存期超过24个月的存单收取180天(6个月)的单利。

缺点

巴克莱银行是该榜单上唯一一家按月计算复利的公司。这看起来可能不完全是负面的，但由于我们每天审查的大多数银行的复利，选择巴克莱意味着你将错过其他银行标准的额外利息支付。此外，尽管巴克莱银行允许您提取利息，但您只能每月提取一次利息，这比我们的其他选择限制更大。

最好的信用合作社

五角大楼信用合作社(简称PenFed)提供的各种存单的年收益率都高于平均水平，期限选择也充足。

PenFed提供三种类型的cd:

• 货币市场的证书

• 个人退休账户证书(传统、罗斯或SEP)

• Coverdell教育储蓄证书

尽管PenFed称其大额存单为“货币市场证书”，但这种选择与传统的大额存单工作方式相似，因为你选择了到期率，并且不能在没有罚款的情况下提取资金。货币市场证书的期限为6个月至7年(84个月)，比PenFed的另外两种CD(1-7年)更灵活。

org的CD功能截图。2019年10月7日。

通过Coverdell和IRA证书获得的利息是免税的，只要你把资金放在你的账户里直到它到期。PenFed的货币市场和个人退休账户证书要求至少有1000美元的余额才能打开，但他们的Coverdell期权只需要500美元就可以打开。最后，PenFed的复利存单每日计息，你可以在网上或在他们的分支机构开户，利率不会改变。

为慈善事业捐款

因为PenFed是一个信用合作社，你需要成为会员才能在他们那里开一张CD。要成为会员，你需要是军队的一员，美国政府的雇员，或参与的协会或组织的附属机构。你可以通过向两个慈善机构之一捐款成为会员:国家军人家庭协会(捐款20美元)和美国军队之声(捐款15美元)。这是一个很好的激励，让你有机会帮助退伍军人和他们的家人，同时享受会员福利。

缺点

与其他信用合作社相比，PenFed最大的缺点是他们的利率和APY都不是最好的。他们的6个月年利率为0.45%，这可能令人失望，因为信用社的利率往往等于或高于网上银行提供的利率。尽管如此，他们的3年期货币市场证书目前的年收益率为3.25%。

此外，PenFed只允许您提取每个月累积的利息，每个结算周期。但是，您可以选择每月收到一张支票，或将应计利息存入PenFed支票或储蓄帐户。

最适合IRA cd

我们发现Synchrony对IRA cd有最好的功能，提供各种短期长度的选择和有竞争力的APYs。如果你不想将资金投入更长时间，你可以选择3个月、6个月和9个月的IRA CDs。如果短期的期限不在你的优先考虑范围内，你仍然可以选择一到五年的较长期限。在APY方面，Synchrony目前为所有期限提供具有竞争力的利率，三个月的利率为0.75%，5年的利率最高可达2.45%。

Synchronybank.com的CD功能截图。2019年10月7日。

如果你不打算购买IRA CD, Synchrony也提供与IRA相同利率和期限的传统CD。这对于网上银行来说是罕见的，因为不同类型的CD的利率和长度都不同。

利息提取和移动应用程序

同步不限制您对存单利息的存取，您可以随时提取存单利息而不受罚款。如果你需要额外的资金来支付日常开支，这是非常有用的，尽管你需要一笔很高的存款来在存单的整个生命周期内获得可观的利息。

另一个好处是，这家银行有一个应用程序，可以让你管理所有的银行活动，比如存款和转账。因为你可以跟踪你所有的账户余额，你可以在任何时候查看你的存单余额。

缺点

尽管Synchrony的短期CD长度各不相同，但它们的长期期限相当标准，最多提供5年(60个月)。此外，Synchrony的最低存款要求在我们的榜单上排名第二，开户需要2000美元。

Synchrony还拥有4年期存单中最高的提前提款罚款，按当前提款利率收取一年的单利。最后，Synchrony的个人退休账户不能在网上打开，所以你必须亲自打电话给他们才能打开。

最好的CD多才多艺

NASB是我们名单上唯一一家同时提供网上和分行CD选择的银行。他们的分支存单可以是期限很长的传统存单或IRA存单(3个月至10年)，而他们的在线存单则受到更多限制，提供期限只有6个月、12个月和36个月的固定利率存单。NASB的所有存单都有相同的APY利率，所以你可以选择其中任何一种，而不必担心利息支付减少。

NASB.com的CD功能截图。2019年10月7日。

你也可以通过获得一个NASB支票账户来提高你的分行CD利率。该银行认为该账户的总余额可以提供更好的利率，但APY的增幅很小，总增幅约为0.8 - 0.11%。最后，他们的最低存款是平均水平，需要1,000美元才能打开他们的任何一张cd。

较低的提前提款费用

NASB的提现费用比其他银行要低，如果存单存期不到6个月就要收取3个月的利息，如果存单存期超过6个月就要收取6个月(180天)的利息。这意味着，如果存单存期刚好是3个月或6个月，你将失去所有应计利息，但如果存单存期较长，如3年存单，如果提前结清，将保留可观的利息金额。

缺点

由于NASB目前的APY利率在15个月时达到峰值，并在此基础上波动，对于较短的cd是一个很好的选择，但对于其他任何东西都是平均水平。此外，NASB在这个列表中有最低的到期后宽限期，在CD自动更新前只提供5天。这比行业平均水平少了5天，所以你真的要警惕防止CD续期了。

最适合短期cd

Nationwide因提供最好的短期cd功能而脱颖而出。与其他银行不同的是，它们的存单期限从3个月到5年不等，所以你可以在3个月、6个月和9个月之间进行选择，而不必选择一年期存单。此外，它们目前的短期存单利率是最好的，3个月的存单利率为0.75%，6个月和9个月的存单利率为1.54%。最重要的是，他们的最低余额是这个列表中最低的，开一张CD只需要500美元。

nationwide网站的在线和移动功能截图。2019年10月7日。

提供商业CD选项

全国银行也是名单上唯一一家提供面向企业的存单的银行。就像传统的固定利率CD一样，你只需要500美元就可以开一张商业CD，远低于平均1000美元。不过，Nationwide的利率并不是最慷慨的，最低为0.15%，最高可达0.95%。他们的业务期限也不是最灵活的，只有1到5年的选择。如果你想为你的生意寻找更多的基础，你最好去其他地方看看。

缺点

全英保险公司允许你提取存单的累积利息，但你只能按月提取，并且要填写一张表格，然后直接通过邮件寄给他们。这个表格允许全国保险公司将你的累积利息汇到银行账户。能够将获得的利息转移到银行账户是有用的，但与清单上的其他银行存单相比具有限制性。