消费者权益
你需要知道的
支票账户
  • 网上银行费用较低,利率较高
  • 一些银行有最低余额和取款限额
  • 选择提供自动取款机或服务费退款的银行
  • 测试网站以确定其用户友好性
我们的方法

我们如何分析最好的支票账户

账户功能
费用和限制
支持,声誉和财务

我们列出的最好的支票账户

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人们发现这很有帮助。

现金管理账户

网上银行和现金管理的替代方案

传统的银行业务模式是将支票账户、储蓄账户和投资账户分开,银行负责前两个账户,经纪公司负责第三个账户。但一些金融机构正在提供一种新产品,它结合了这三者的一些特点:现金管理账户。虽然它在技术上是一个经纪账户,但它的设计目的是让消费者能够处理现金和支付,同时赚取利息。这些联邦存款保险公司承保的账户提供了管理所有现金流动的统一视图,通常包括借记卡、支票簿和在线药片服务,就像普通支票账户一样。另外,你还可以买卖股票。由于不需要在账户之间转移资金,现金管理账户不仅节省了时间,还为用户提供了一个清晰的、一站式的资金视图。事实上,许多消费者使用它们来捆绑多个投资账户,从而简化他们的财务状况,促进金融策略的实施。虽然这些账户会支付利息,但通常比网上银行的利息略低,但仍高于实体银行。

金融科技领域的许多大公司已经开始提供现金管理账户,如SoFi Money、PNC、Chime和Betterment。这四家银行都提供非常合理的低于25美元的最低存款,只有PNC银行有最低账户余额(500美元)。

我应该在现金管理帐户中寻找什么?

你应该确保你的账户包含了一些基本内容:

  • 免费借记卡
  • ATM接入
  • 无限的检查写作
  • 易于访问,无论是在线或通过应用程序

有些公司超越上述基本功能,提供附加服务,如ATM返现(大多仅限于美国的特定网络,但也有一些在全球范围内提供此类服务)、移动存款、账户活动提醒以及与外部银行的链接。最后一个功能特别有用,因为它意味着你可以做更多的事情来有效地管理你的钱——例如,把多余的现金存入一个回报率较高的账户。

要记住的是——

虽然现金管理账户有月费,但很多账户的月费很低,甚至完全不收,所以一定要仔细阅读细则。因为所有这些账户都是不同的,所以可能会有最低余额或存款要求,或者在不同的提供者之间可能会有不同的其他要求。此外,把钱存在这些账户可能意味着限制你的高收益投资。

我们的研究

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账户功能

银行有各种各样的支票账户,可以帮助你管理你的钱;诀窍是找到一个真正满足你的财务需求,同时收取最低费用的银行。这些费用和功能可能差别很大,所以在使用一个账户之前,了解每个账户能给你什么(和向你收费)是很重要的。

首先,了解可供选择的支票账户的类型是有用的,包括基本账户、免费账户、有息账户、联名账户以及老年人或学生账户。基本支票账户允许消费者支付账单,并拥有借记卡进行交易。客户每个周期的支票数量是有限的,通常需要合格的直接存款交易或一致的最低余额,以避免维护费用。这种类型的帐户很少获得利息。另一方面,有息支票账户通常每月支付一次利息,但每月要缴纳维护费,并有最低余额要求。

免费支票账户是最受欢迎的选择,这是有充分理由的。选择免费支票账户的客户无需支付每月维护费,也不必担心保持特定的最低余额。另一种选择是共同账户,由两个或两个以上的人共同承担费用。这些可以是基本的、免费的或有利息的;这取决于银行。这种类型的帐户主要由夫妇和家庭使用。最后,高级和学生账户是为满足机构规定的年龄要求的人设计的(学生账户通常是为大学年龄的客户设计的)。各银行的福利各不相同,可能包括免费支票、折扣和金融机构提供的其他产品的优惠利率。


费用和限制

选择支票账户最重要的一个方面是准确了解要评估的费用种类和原因。

最常见的费用是维护费。除非银行提供免费的支票账户,否则大多数银行都会收取每月或每年的维护费。在大多数情况下,如果帐户持有人在帐户中没有保持特定的最低余额和/或没有签署直接存入银行的协议,就会收取这笔费用。然而,许多网上银行和信用合作社现在提供的账户不收取这种费用,即使银行账户的余额很低。

还有其他费用,甚至适用于免费支票帐户。其中之一就是透支费,它会在很大程度上影响你的账户。首先,了解你所在银行的透支费用政策是至关重要的,因为一些银行对每次透支收取过高的费用——即使是在同一天发出的——这可能会导致许多客户的账户面临严重的赤字,难以恢复。如果透支是一个问题,那么寻找透支费用较低的银行和每天交易费用上限较低的银行是很重要的。

当然,还有许多其他交易也可以由银行收取费用,例如电汇、换卡和获得额外的支票等等。重要的是要评估你的银行业务习惯,看看什么是真正的手续费问题。


支持,声誉和财务

了解金融机构运作方式的一个可靠方法是阅读客户评论。潜在客户可以了解银行的业务和福利,以及当前客户对他们在银行受到的关注和照顾的感受。商业改善局(BBB)等机构为客户提供了一个评论企业的渠道,无论他们是否得到该机构的认可。BBB评论包括正面、中性和负面评论,以及公司收到的任何投诉。该机构还报告了在其网站上处理和解决客户投诉的速度。

有了当今所有可用的工具,客户在决定选择一家金融机构之前,比以往任何时候都更容易研究金融机构。客户可以从联邦和州监管机构以及评级机构那里了解一家公司的稳定性,所有这些机构都提供对金融机构的深入研究。作为这些监管机构之一,消费者金融保护局(CFPB)制定并执行保护消费者免受掠夺性行为侵害的规则。在该机构的网站上,消费者可以访问帮助他们管理财务的工具,还可以提交投诉,亲眼看到企业如何应对。

关于支票账户的有用信息

如今,把支票账户想成“消费”账户可能更准确。那些必须开支票支付服务费用,或者必须在银行排队取钱的日子一去不复返了。当然,你仍然可以这样做,但借记卡、自动取款机和网上银行已经使你的支票账户支付比以往任何时候都简单。事实上,数字烘焙已经成为日常生活中必不可少的一部分。

传统的支票账户会收取各种费用,而且大多数不会像储蓄账户那样获得利息。实体银行试图通过为他们的支票账户提供各种各样的津贴来增加情趣,但以他们提供的利率来看,这些是远远不够的。然而,有一种比传统检查更便宜、更有效的替代方法。

生活在数字时代,人们接受网上银行就不足为奇了。它们提供与传统银行相同的福利,但拥有一些最具竞争力的利率。网上银行之所以能做到这一点,是因为它们无需为维持实体业务付费,从而将运营成本降至最低。对于支票账户,它们提供更少更便宜的费用,以及额外的功能,如提高利率、免费在线账单支付和24小时访问。网上支票账户的利率不像网上储蓄账户那么高。然而,一些网上银行确实提供高促销的apy,而且因为大多数网上银行都有联邦存款保险公司(FDIC)的保险,你可以放心,你所有的资金都是安全的。

现在,网上银行有一些小缺点。首先,没有实体地点意味着所有的查询都需要通过网络或电话来解决。另一个缺点是,一些网上银行不提供自动取款机的直接接入,这意味着客户需要依赖其他银行的自动取款机来取钱,这可能意味着额外的费用。然而,网上银行意识到了这些不便,大多数都采取了充分的措施来解决这些问题,比如有各种沟通方式(电话、电子邮件、实时聊天),并在ATM手续费的情况下退款。

如果你觉得网上银行适合你,你的第一步是比较所有可用的选择。首先,寻找提供高APY利率的银行,但一定要阅读他们的条款和条件,以了解这些是促销利率还是取决于特定条件。例如,一些银行在特定时间内提供较高的APY,但之后就放弃了。如果你的账户余额很高,其他公司会提供较高的APYs,但如果你的账户余额低于某个特定数字,就会停止使用APYs。

接下来,比较支票帐户附带的标准费用的数量,它们的成本,以及它们是否放弃期权。如果你保持一定的余额,一些网上银行会免除维护费,而如果你每个月存入一定的金额,另一些网上银行则会免除维护费。此外,检查是否有最低余额要求,是否有任何额外的费用或罚款,以及它们是否限制了你每天可以使用或提取的现金数量。密切关注公司提供的其他功能,比如免费的支票和借记卡,积分或奖励系统,免费的网上银行,以及他们是否有移动应用程序。

如果你经常取钱,你应该找网上银行,让你很容易使用自动取款机,或可以报销自动取款机费用。一些网上银行是传统银行的延伸,这意味着他们的自动取款机和银行允许免费的个人提款。其他网上银行与普通银行合作,客户可以免费使用他们的自动取款机。有些商家会根据顾客支付的任何费用提供退款,而有些商家则会按月退款。总是寻找有这些功能的银行,因为他们保证从你的支票账户中取款时不会有头痛的体验。


支票账户常见问题


我可以在我的银行有多个支票账户吗?

在几乎每一种情况下,你都可以在一家银行拥有任意数量的不同类型的账户。很少有银行限制你可以在他们那里持有的账户数量,即使他们限制了,限额也非常高,通常超过20个。此外,您可以在多家银行开立账户。

我可以在不同的银行开立支票和储蓄帐户吗?

没有什么能阻止你在不同的银行开户。事实上,你可能会发现,例如,X银行提供的储蓄账户比Y银行的更优惠,而Y银行的支票账户收费比X银行的低。在这种情况下,在一家银行开储蓄账户,而在另一家银行开支票账户将是明智之举。然而,有一件事要记住,许多银行会为你的所有账户提供优惠。如果两个账户都在同一家银行,那么银行在将钱从一个账户转到另一个账户时不收取任何费用是很常见的。你可能还会发现,为你的支票账户和储蓄账户同时持有一张借记卡很方便。

什么是支票信用额度?

支票信用额度(以前称为透支信用额度)是附加在支票账户上的贷款。如果你的钱用完了,而你的银行已经批准了你,信用额度可以防止透支和交易因资金不足而被拒绝。另外,当你需要快速获得现金时,这是一个方便的信用额度。你使用的任何一笔钱都是银行提供的标准贷款,所以你要为你借的钱支付利息。不过,检查信用额度通常比传统的透支保护计划便宜,后者通常为每笔被拒绝的交易收取35美元左右的费用。根据银行的不同,它还可以包括灵活的还款选择和低利率。

我开支票帐户可以被拒绝吗?

当支票账户报告公司如ChexSystems或Early Warning在其文件中有关于您的支票历史的负面信息时,银行或信用社可以拒绝您的支票账户申请。这些机构与银行和信用合作社分享他们的报告,银行和信用合作社利用这些信息来决定是否批准账户。根据消费者金融保护局的说法,有几个原因会导致你被拒绝开设支票账户:(1)在之前的支票账户上有未支付的负余额,比如从银行或信用社关闭的账户中透支,而你没有偿还,(2)如果你涉嫌与支票账户相关的欺诈,或(3)如果你与有这类问题的人共享一个联合账户。

什么是高收益支票帐户?我是否需要一个?

对于高收益的支票账户或有息的支票账户,银行会为你账户里的钱支付利息,就像它支付储蓄账户的利息一样。提供较高APY(2、3甚至4%)的银行往往是区域性银行或地方信用合作社。他们希望通过可能的高利率来吸引客户,但不希望这些客户把这些账户当作储蓄,把钱放在那里,除了赚取利息什么也不做。银行基本上希望你像对待普通支票账户一样对待你的高收益支票账户,你可以存入钱,支付账单,使用借记卡。然而,高收益的支票账户比普通支票账户有更多的附加条件。许多银行有每月借记卡交易的最低限额,通常是10笔。而其他的要求电子收据支票对账单和直接存款设置进入帐户。此外,确保银行有一个合理的余额上限,并退还你的自动提款机费用。因此,如果这对你来说不成问题,可以考虑尝试一下高收益的支票账户。

我把支票存入网上后该怎么办?

有了手机银行服务的便利,只要用手机拍几张照片,就可以很容易地存入支票。一旦你成功存入了支票——这意味着你可以看到你账户里的钱,也可以在网上看到扫描的支票图像——你应该在支票的前面写上“移动存款日期”。日期应该是存款的月、日和年。然后将支票妥善保存5天。这样就有足够的时间,以防由于任何原因需要进行原始检查。然后,你可以销毁支票或将其标记为“无效”。

我还需要纸质支票吗?

纸质支票可能看起来已经过时了,但你可能偶尔需要写一张。你的房东可能会坚持让你用支票付房租,而一些小企业不接受信用卡或借记卡。此外,纸质支票可以帮助你保持消费纪律,避免电子支付的便利费用,也有老派的安全措施,所以你的钱是安全的。不利的一面是,支票要花钱,处理时间也更长。总的来说,支票是很方便的,所以如果你的支票账户提供免费支票,你还不如订一包。

我如何避免每月的服务费?

费用和规则因机构而异,但你可以通过满足以下要求之一来避免每月的服务费。(1)保持最低余额。在账户中保留足够的钱,或者当你没有达到最低余额要求时,为每个月的结算周期支付服务费。(2)注册直接存款,这样你的工资、养老金、社会保障福利或其他定期每月收入会自动存入你的支票账户。请记住,每个银行可能有不同的资格标准。(3)链接您的账户。大多数银行会对每月使用与账户关联的借记卡达到一定次数(通常在十次左右)的客户免收每月服务费。

网上支票帐户有自动取款机吗?

现在,许多网上银行的支票账户都提供自动取款机。在许多情况下,网上银行与传统银行合作,提供免费使用对方银行ATM机的服务。如果没有合适的合作伙伴关系,许多网上银行会提供补偿自动取款机的银行收取的任何费用(每个月一定数额或特定数量)。最后,一些网上银行会向他们的客户提供支票借记卡,但当客户使用它从自动取款机上取钱时收取高额费用。无论如何,如果使用自动取款机对你来说很重要,一定要仔细阅读支票账户的条款,了解银行的政策是什么。

网上支票账户安全吗?

网上银行的安全有几个方面。首先,如果银行网站有SSL加密保护,您的数据是安全的。一种检查方法是查看地址栏中的URL前面是否有“HTTPS”而不是“HTTP”。“S”表示该站点由SSL证书保护。你可以阅读更多关于网络加密的内容在这里

其次,你的钱是安全的,因为所有主要的网上银行都有保险联邦存款保险公司.该机构成立于大萧条时期,当时许多银行倒闭,客户损失了他们存入的钱。

如今,如果fdic承保的银行倒闭,该机构会保证你账户里的钱是安全的。要记住的一件事是,在任何给定的账户中,只有前25万美元是安全的。如果你的余额超过了这个限额,最好咨询一下财务顾问,看看如何保证你的钱的安全。

在申请网上支票帐户时,我需要什么信息?

大多数网上银行都有一个简单的申请程序,你需要完成它来开设一个网上支票账户。你可能需要提供个人和联系信息,如全名、出生日期和母亲的娘家姓。银行还会要求你提供你的社会安全号码或其他身份识别号码,如个人纳税人识别号码,国家颁发的身份证或有效的驾照,或护照或其他政府颁发的身份证。此外,一些银行可能会要求你提供你的借记卡信息,或者你拥有的另一个账户的路由和账号。您需要这些信息将初始存款存入您的新帐户。最后,你需要提供你的电子邮件地址和电话号码。

我为什么要开一个网上支票帐户?

开一个网上银行账户很容易。这只需要几分钟,而且你可以在自己舒适的家里完成。有了在线支票账户,你可以用平板电脑或智能手机查看余额、支付账单、存入支票、转移资金,甚至汇款。此外,这也是跟踪你的消费习惯的一种简单方法。其他优势包括24小时访问您的账户、较低的利率、较低的费用,一些银行还提供大量的在线工具,如税务表格、预算工具、投资分析工具、贷款计算器等。此外,一些银行提供有利息的在线支票账户,它会为你账户上的钱支付利息。