消费者权益
你需要知道的
信贷帮助服务
  • 如果不能按时还款,信用评分就会很低。
  • 信用报告中的错误会降低分数。研究表明5%的报告有错误。
  • 没有一家信用帮助公司能保证结果。
  • 信贷帮助是一个需要耐心的过程。不要指望事情一夜之间就能解决。
我们的方法

我们如何分析最好的信贷帮助公司

价格
我们研究了信用帮助公司提供的各种方案,记住每个人的预算和需求会有很大的不同。
转变
与信贷相关的一切往往以极慢的速度发展。我们仔细研究了这些公司实现对消费者承诺所需的平均时间。
方法
信贷帮助公司在他们的方法中提供不同程度的参与。我们研究了他们的方法,以及他们如何可能是有益的。
结果
我们研究了领先的信用帮助公司的跟踪记录,关注他们的负面项目删除和长期信用评分增长。
人们发现这很有帮助。
我们从中得到补偿合作伙伴,这会影响它们在页面上出现的顺序。也就是说,我们网站上的分析和观点都是我们自己的我们相信社论的完整性。

我们的首选:信用帮助服务评论

信贷圣审查

价格

像大多数信用帮助公司一样,credit Saint提供免费的信用评估,并收取首期启动费和持续服务的月费。恢复你的信用需要时间,当你与该公司签约时,你可以预期支付几个月的服务费用。这在一定程度上是因为,根据法律,债权人和信用监管机构有45天的时间来回应你可能向他们提出的任何询问或纠纷。

圣信有三个不同的服务等级。它的波兰计划首次服务费用为99美元,月费为79.99美元。根据波兰的计划,Credit Saint将在45天的周期内处理5个负面项目。该公司的改造计划开始工作的费用为99美元,之后每月为99.99美元。该计划包括十项内容。Credit Saint最激进的计划Clean Slate起收费195美元,后续服务每月收费119.99美元。Clean Slate计划并没有限制公司为你减轻负面影响的数量。如果你的报告中有许多有害的评论,采取这种“全员参与”的方法有可能使你的信用恢复过程更快,从长远来看,可能更便宜。

Credit Saint为其服务提供90天的退款保证。客户也可以随时取消他们的账户而不受惩罚。

方法

Credit Saint认为,代表客户向债权人和信用机构撰写定制信是改善信用状况最有效的方法。据我们采访的客户服务代表说,该公司不使用正式信函。如今,许多信用恢复公司都受到人工智能的推动,并大肆宣传,但credit Saint则更为老派。该公司将采取多种方法,尝试与债权人争论,以帮助你删除信用报告上的每个负面标记。如果一开始不成功,他们会不断尝试。这是有资格的信用专家为你管理信用恢复的好处之一。他们经常在消费者认为碰壁的地方看到机会。

重要的是要明白,Credit Saint不能改变你负责的合法债务的数额,也不会协商让你的债务减少或为你设立支付计划。但债务和损害是两回事。Credit Saint致力于阻止客户没有管理好他们的信用所造成的损害。大多数合法的负面评论都不能从你的信用报告中删除——这取决于消费者改善他们的信用习惯,随着时间的推移,贬损标记确实会从你的信用报告中删除。但该公司确实报告说,当情况可以减轻时,它偶尔会成功地从报告中删除催收。

结果

据我们采访过的Credit Saint咨询师说,90%的客户在签约信用恢复服务后的45到90天内看到了积极的效果。这是一个令人印象深刻的记录,因为正如我们所提到的,信贷恢复是一个缓慢的过程。然而,如果我们不提到消费者经常可以通过更新他们所有的信用账户来显著提高他们的信用评分,即使是通过支付最低限度的付款。还有其他DIY的信用恢复策略,你可以自己采取,包括关闭未使用的帐户,合并债务和减少你的债权人的数量,建立一个干净的记录与新的预付信用卡,等等。免费信用咨询可从各种资源,如国家信用咨询基金会。

Credit Saint总结

Credit Saint已经经营了17年,经常被称为美国顶级信用帮助公司之一。该公司目前在美国商业改善局(Better Business Bureau)获得了A-评级:大多数这类公司都不太受BBB或其他消费者保护组织的重视。Trustpilot上的消费者给Credit Saint打出了3星(满分5星)的评价,但该公司在回应负面评价时非常勤奋。我们发现圣信的客户服务代表知识渊博,乐于助人,而且很直率。他们没有过度承诺,这是信誉较差的公司的普遍做法。总的来说,如果你有信用问题,需要帮助找到摆脱它的方法,credit Saint绝对值得打电话。

天蓝色审查

自1989年以来,总部位于佛罗里达州的Sky Blue为希望享受透明和用户友好体验的会员提供信用局纠纷服务。

服务

该公司提供各种各样的信贷帮助服务。它们包括:

  • 专业分析,它超越了容易识别的错误和搜索难以发现的问题,可能会损害你的信用评分。
  • Faster dispute在35天的周期内发送最多15个项目(每个局发送5个),而大多数其他信贷帮助公司需要45到60天。
  • 定制纠纷,它根据您的具体情况定制每个纠纷,提高其有效性。
  • 时效(SOL)研究,分析收集,以确定最佳行动方案,以及是否明智地对其进行争议。
  • 评分协助,它确定具体的行动,可以采取,以优化您的信用档案。
  • 信用重建,指导新开信用卡和保持余额,以达到理想的评分效益。
  • 额外服务,如有需要,包括债务确认、商誉函、停止函、债务结算和谈判咨询。

定价

天蓝对透明度的承诺是大多数信贷帮助服务所没有的。只要每月支付79美元的固定费用,个人就可以获得所有的服务,如果你需要额外的帮助,不需要升级。提供同样服务的情侣计划也可以购买,价格为119美元。该公司在前六天不收你费用,基本上是给你一个试用期,在此期间你可以随时取消,而无需付费。

天蓝的一个显著特点是90天保修期。如果您对会员资格的前90天内提供的服务不满意,您可以要求全额退款。客户也可以暂时暂停他们的会员资格,如果他们需要从月费中休息一下,并重新激活它继续服务。

用户体验

天蓝航空在其服务方面也相当透明,并理解客户可能对信贷援助过程有疑问。为此,他们的客户服务在正常工作时间通过电话提供,并有一个在线支持中心。如果你不能通过浏览他们广泛的FAQ部分找到你的问题的答案,你可以直接联系他们,他们会通过电子邮件回复。

天蓝的员工不收取佣金,这意味着他们对你的问题的回答不是由销售策略驱动的,而是根据你的信用状况,找到正确的解决方案来帮助你。

信用人审查

总部位于犹他州,信用人一直在帮助客户获得他们的信用顺序使用超过15年的经验,该公司量身定制其信用帮助服务,以满足每个客户的具体需求,

服务

信贷人提供与行业标准相当的信贷援助服务。这些包括:

  • 免费信用报告和评分从三大信用报告机构
  • Score-driven结果
  • 无限的纠纷
  • 与债权人沟通
  • 债务验证
  • 调查验证
  • 信用报告之外的其他帮助
  • 24小时访问你的账户,这样你就能监视你的案子

客户还可以从The Credit People的免费信贷咨询服务中受益,客户在网上填写一张表格,然后接到信贷专业人员的电话,检查他们的情况。

定价

“信用人”的服务计划有两个定价层次:

  • 每月会员费,每月79美元。该计划还要求第一个月一次性支付19美元的首次工作费。
  • 统一费率会员,6个月的会员费为419美元。报名参加这个计划每月可节省74美元的费用。

该公司以其令人满意的保证为荣。按月订阅的用户可以随时取消,而不用按当月付费。加入统一费率会员的客户有整整六个月的满意保证。

该公司为注册同样服务的配偶提供20美元的折扣。

用户体验

信用人的网站提供有限的教育材料,它没有提供太多的产品信息。尽管如此,一旦订阅了这项服务,客户就可以登录到他们的个性化仪表板上,以监视他们的行为、进度和信用恢复旅程的结果。用户还可以访问所有的信用评分和报告。

你可以通过电话和电子邮件获得客户服务。

Ovation信用服务审查

通过教育工具和一对一的客户服务方式,Ovation努力亲自解决信贷援助问题。作为LendingTree家族公司的一部分,Ovation凭借对卓越的承诺享有良好的行业地位。

服务

甚至在注册之前,客户就可以在线填写一张表格,这样Ovation的信用分析师就可以联系他们,查看他们的信用报告,并回答可能出现的任何问题。在此免费咨询后,客户可以从Ovation提供的两个级别的信用修复中进行选择。

  • “要点计划”包括个性化的信用纠纷选项,指定的案例顾问将逐步指导您,以及通用管理工具。
  • 更广泛的Essentials Plus计划包括之前计划提供的一切,以及给债权人的无限纠纷和善意信件,通过TransUnion进行信用监测,以及Ovation为任何潜在的未来贷款人提供的个性化推荐信。

除了这些信用援助计划,Ovation还提供信用监测服务,可以添加到您现有的计划中,也可以单独购买,不需要任何援助计划。

Ovation的信贷专业人员可以成功解决客户信用报告上的错误和有问题的项目,包括查询、逾期付款、催收、冲销或止赎等。

定价

Ovation的定价很简单。两种计划都需要一次性支付89美元的初始工作费。它的月费将取决于选择的计划:在你支付了初始工作费用后,你可以按月支付,并随时取消。根据您选择的计划,持续服务的价格在每月49美元到109美元之间。

真正使Ovation有别于其他信用帮助服务的是它的各种各样的折扣。这些包括:

  • 竞争性升级——如果您目前(在过去12个月内)在另一家信用援助公司工作,并切换到Ovation,则可获得50美元的信用。
  • 告诉朋友——客户每介绍一个朋友就可以获得30美元的信用,每介绍一对夫妇就可以获得50美元的信用。
  • 情侣折扣-如果有两个人使用该服务,可以享受20%的折扣。
  • 军事折扣- 10%的折扣提供给所有退休或现役人员。
  • 老年人折扣-所有65岁及以上的客户可享受10%的折扣。

Ovation提供无风险退款政策,这意味着如果公司未能在特定月份提供任何商定的服务,您可以要求退还当月的费用。客户还可以随时取消服务而不受罚款。

用户体验

该公司的网站上充斥着各种金融主题的教育材料,而不仅仅是信贷援助。有大量的文章与建立信用、管理债务、理解信用评分有关,也有关于破产、购房、信用卡等话题的解释。

客户可以通过电话或电子邮件联系服务人员,有一个精简的、用户友好的和个性化的仪表盘来审查您的案例。

Ovation是BBB认证企业,拥有A+评级。它在TrustPilot上获得了4.4分(满分5分),好评率高达90%。

金字塔信用帮助审查

Pyramid Credit Repair总部位于纽约,为全国各地的人们提供信贷援助服务已经超过10年了。

服务

Pyramid Credit Repair帮助客户修复信用的过程包括三个步骤。

  • 首先,潜在客户与该公司联系,安排对其信用状况的个性化评估。这种免费评估的重点是问题所在,以及Pyramid能做些什么来提供帮助。
  • 其次,如果你决定与公司达成协议,你会被分配到一名纠纷管理人员,他将指导你通过信贷帮助流程。你们共同想出并设计一个定制的方案,以尽可能少的时间解决问题。
  • 最后,你把计划付诸行动,你指定的信用专家可以仔细审查和质疑任何虚假陈述,让你的信用回到正轨。

客户应该记住,每个财务状况都是不同的,可以采取不同的解决方法。有些可能会比其他的花费更长的时间。信用帮助公司的目的,如金字塔是帮助客户在尽可能快的时间走向成功的结论。

定价

金字塔提供三种不同的计划,每个计划提供公司的信贷援助服务,每月收取一笔固定的费用。

  • 单身计划是最基本的,为个人提供金字塔的服务,每月支付99美元。
  • “夫妇”计划提供同样的个性化服务,但只针对两人,每月费用为198美元。
  • 这项24/7保护计划由IdentityIQ公司提供,它监控三大主要信用评分和报告以及“暗网”监控。它还提供高达2.5万美元的身份盗窃保险。这项服务的费用是每月29.99美元。

Pyramid的计划很灵活,允许客户在任何时候暂停、恢复或取消服务。没有合同。

退伍军人和现役人员每月享受20%的折扣,而教师每月享受15%的折扣。

用户体验

虽然金字塔的网站不包括任何类型的教育材料,但它提供24/7的电话协助。此外,您指定的信贷专家将可以通过在线门户、电子邮件、电话甚至短信回答任何问题。


Lexington Law和CreditRepair.com怎么样?

当我们写有关信贷帮助公司的文章时,我们面临着一个两难的境地:该如何处理国内最大的这类公司之一(列克星敦法律公司)和另一家知名公司(CreditRepair.com)?

这些公司都是提供和/或营销信贷帮助服务的相关公司的一部分,其中包括Lexington Law和CreditRepair.com。这两家公司是历史最悠久、规模最大的信贷帮助企业之一。总的来说,他们会兑现承诺,而且他们很擅长这一点。我们的两位编辑使用过莱克星顿法律的服务,他们可以亲自证明这一点。

然而,2019年5月,美国消费者金融保护局对这些公司提起诉讼,称他们从事了两种类型的非法行为。其中一项指控涉及莱克星顿律师事务所(Lexington Law)和CreditRepair.com对信贷帮助服务收取预付费用的做法。顺便说一下,这些公司并不是信贷帮助行业中唯一这样做的成员。

另一项指控称,被告公司要么策划了一种营销策略,要么知道这种营销策略。在这种营销策略中,消费者被诱使通过实际上并不提供这些产品的网站申请租房自住合同、抵押贷款、汽车贷款或个人贷款。消费者被告知,他们被拒绝提供这些(不存在的)服务,然后被告知,如果他们的信用评分提高,他们可能有资格获得这些服务。然后,他们直接被转移到Lexington Law或CreditRepair.com,这种做法被称为热交换。

我们应该强调的是,诉讼仍在审理中。它还没有被尝试过。CFPB有责任通过大量(多数)证据证明其指控的真实性。目前,我们掌握的都是指控,莱克星顿法律公司,CreditRepair.com,以及他们的相关公司都极力否认。

但我们知道,绝大多数案件在作出判决之前就已解决。和解协议的标准条款是一份声明,由各方同意,即支付和解金并不意味着被告承认过错或责任。换句话说,CFPB的案子很可能永远不会被审理。

这将消费者置于何处?

每个使用信用帮助服务的人都有不被收取预付费用的利益——如果这种费用确实被法律禁止的话。但预付款是否真的非法的问题还没有确定。由于其他信贷帮助公司也遵循相同的记账模式,这个因素可能不会成为许多消费者的交易破坏者。

来我们网站寻找良好信用帮助的人并没有被“热交换”。然而,对欺诈营销行为的指控可能会让许多没有直接受到影响的消费者感到困扰,也可能会合理地导致一些消费者怀疑列克星敦法律公司和CreditRepair.com其他业务的诚信。

基于这些原因,我们对Lexington Law和CreditRepair.com不做任何建议。我们将报道CFPB案件的进展。

想了解这两家公司所提供服务的消费者,以及了解CFPB诉讼所引发的担忧的消费者,可以通过以下链接来了解:

列克星敦法律

CreditRepair.com

我们的研究

更多关于我们方法论的见解


价格

所有的信贷帮助公司提供各种各样的套餐,适合任何消费者的特殊需求。既然你要投资你辛苦赚来的钱,我们鼓励你在签约前考虑这些计划的各个方面。虽然有些公司只在结果出来时收费,但大多数公司都有月费制度。

在消费者中有一个流行的观念,信贷帮助可能是昂贵的。你要问自己的一个重要问题是,你有多需要它?你现在付出的代价会成为未来的投资吗?


转变

在信贷帮助方面,事情进展缓慢。信被发送到信用机构,以争议任何不准确的项目在您的报告。一旦收到信,他们有30天的时间来回应你的争议。这可能是各种30天等待期的开始。消费者表达最多的抱怨之一是这个过程的持续时间太长。当然,当你订阅了一个每月向你收费的服务时,你就有理由担心了。但公平地说,信贷帮助不是一蹴而就的。

一位信贷专家告诉我们:“消费者的期望太高,因为他们不知道这个过程是如何运作的。”“几天之内,你的信用就会受损。我发现自己必须仔细解释这个过程,因为有些人认为两三个月就足够了。”

我们再怎么强调管理期望的重要性也不为过。没有公司可以保证,他们只能承诺为你努力工作。我们的研究显示,有些公司比其他公司更成功。此外,如果你的信用报告中的任何负面项目都是及时和准确的,即使是最好的信用帮助公司也可能无法删除它们。


方法

每个公司都有不同的方法来接近贷款人和债权人来提高你的信用评分。在大多数情况下,专家会仔细检查你的报告,寻找可能有争议和/或删除的项目公平信用报告法.FCRA是一项联邦立法,旨在保护消费者的信用报告不包含不准确的信息。

虽然世界上很多地方都是通过电子方式进行通信,但信贷帮助行业在很大程度上仍通过传统的邮政投递与债权人进行通信。通常情况下,信用帮助公司会向债权人发送信件,要求他们确认债务的有效性。如果债权人无法遵守,该项可能会从您的信用记录中删除。

在其他情况下,公司可能会向债权人发送善意信件。这些信件的目的是为了消除一个不寻常的一次性人为错误。也许你错过了付款或者迟到了。一封亲善信将试图唤起“人无完人”这一观念,并有可能消除你的错误。

你的信用评分和报告上的负分的数量和类型将决定你需要什么样的信用帮助服务。提供不同程度干预、每月纠纷数量高、以及信用机构监督的公司排名较高。


结果

许多信贷帮助公司吹嘘其良好的业绩记录。然而,我们需要对这些说法持保留态度。当然,说你已经帮助了“成千上万的人”很容易,但你的成功率是多少?百分比在哪里?

不要被登陆页上的浮夸言论所左右。深入挖掘,直到找到一家与你的需求相似的公司。

关于信用帮助公司的有用信息

良好的信用使你能够进行重大的生活消费

你的汽车贷款被拒绝了吗?很难获得低利率的抵押贷款?健康的信用评分对大额购买非常有利。如果你的不良信用阻碍了你,修复它似乎是一项艰巨的任务。好消息是,从不良信用报告中恢复过来是有办法的。有时候,否认是你迈出下一步所需要的全部动力。正如一位信用专家向我们指出的那样,“我们的大多数客户都是在贷款或信用卡申请被拒绝后才请求信用帮助服务的。”

90%的贷款人我们会看一看由费尔伊萨克公司(fairissac Corporation)编制的分数表。FICO)才会批准任何事情。FICO从三大信用报告机构(Experian, Equifax和TransUnion)分析你的消费信用报告,并为每个报告分配一个官方评分。

当然,有数百个网站提供免费信用评分。但事实仍然是,其中许多使用不同于FICO的评分模型。这就是为什么你在网上得到的分数并不总是与你可能要处理的贷方使用的分数相一致的原因。

那么,到底什么是信用帮助呢?

信用帮助是试图从一个人的信用记录中删除负面项目的过程。这些删除可能会导致一个更好的信用评分。提供这项服务的公司将为你努力通过行之有效的方法和公认的行业实践来提高你的信用。

信用帮助公司将从这三个部门得到你的报告,找出消极的项目,并努力将它们删除。这些项目会降低你的分数。这个过程包括对其中一些条款进行争论,以你的名义致信,甚至与债权人进行对话,协商转移程序。

信贷如何发挥作用?

当负面的项目从你的报告中删除时,你的信用评分会及时开始增加。信贷帮助是一个繁琐的过程,需要耐心。最后,你是在为一个健康的财务未来投资。虽然你可能会在信用帮助上花费几百美元,但随着时间的推移,由于信用评分的提高,利率会降低,你会省下更多的钱。以下是一些你可以通过良好的信用记录实现的潜在储蓄的例子:

较高的FICO分数=较低的还款:

30年期15万美元固定按揭贷款每月支付的总利息

FICO分数

4月

每月的付款

总利息

760 - 850

3.354%

661美元

88105美元

700 - 759

3.576%

680美元

94781美元

680 - 699

3.753%

695美元

100174美元

660 - 679

3.967%

713美元

106778美元

640 - 659

4.397%

751美元

120315美元

620 - 639

4.943%

800美元

138005美元

信用评分提高后的现金收益:

30年期15万美元固定抵押贷款的大约利息储蓄

你以前的FICO分数

提高到640 - 659

提高到660 - 679

提高到680 - 699

提高到700 - 759

提高到760 - 850

620 - 639

17690美元

31227美元

37831美元

43225美元

49901美元

640 - 659

X

13537美元

20141美元

25534美元

32211美元

660 - 679

X

X

6604美元

11997美元

18673美元

680 - 699

X

X

X

5394美元

12070美元

700 - 759

X

X

X

X

6676美元

什么样的信用帮助公司适合你?

这一切都取决于你的需求,你的信用需要多少工作,当然,还有你的预算。许多公司提供各种各样的套餐。在你做决定之前,考虑以下几点:

  • 他们提供什么:确保你不是在为你不需要的东西付钱。当处理一揽子交易时,很容易被引诱去支付你永远不会得到的服务。
  • 声誉:阅读大量的评论,但记住,在信贷帮助行业更多的评论是由糟糕的经历而不是好的经历激发的。从有信誉的网上渠道获得见解。
  • 取消政策:您可以随时取消吗?有什么惩罚吗?

损害您的信用记录

你的分数怎么会这么低?

你对自己的信用状况很差感到惊讶吗?你不是一个人。各种各样的因素都会影响你的信用评分,导致它一落千丈。有些可能是你自己的错,而另一些可能是你无法控制的环境的产物。

身份盗窃

一项调查显示,近6000万美国人成为身份盗窃的受害者在线调查从2018年开始。我们都经常暴露在身份盗窃中,最糟糕的是,你可能直到很久之后才意识到自己是受害者。到那时,对你信用评分的损害已经造成,催收公司打来电话,剩下你来收拾残局。

逾期还款

潜在的贷款人在审查你的信用报告时总是会看你的支付历史。逾期还款会极大地影响你的得分,同时也会告诉贷款人,你在承担大多数人不愿承担的风险。一些看似微不足道的事情,比如一次延迟付款,可能会降低你的分数,并在你的报告上保留7年。

开太多信用卡

这时电话铃响了,是一家知名的信用卡公司给你提供数千美元的信贷。听起来好吗?当然是这样。毕竟他们给你打了电话。一次申请太多的贷款的问题是,你的信用评分可能会下降。仅仅因为你可以获得更多的学分,并不意味着你应该这样做。

请记住,如果你的信用卡利用率保持在30%或更低,可用的信用是好的。另一方面,用掉你的信用额度,对你的成绩没有任何帮助。此外,最好是将你的债务分散到几家不同的贷款机构,而不是在一家机构达到你的信用限额,而让其他机构接近于零。如果你有负债的倾向,一个好的选择是限制你的信用卡数量。

负面的东西

负项目可能是破产、收回、止赎、逾期付款、分配给催收机构的账户等的结果。如果其中任何一个出现在你的信用报告中,你的分数将会受到影响。在你意识到它们对你的信用造成的损害之前,它们可能会在你的报告上停留数年。

硬拉信用检查

你可以在网上查询你的信用,这不会影响你的分数。然而,当债权人开出一张支票时,它肯定会影响它.询问自己被认为是一种“软拉”。当债权人这样做的目的是决定是否批准一笔贷款或你所要求的信用额度,这将对你的总分产生影响。这种检查被称为“硬拉”,将在你的记录中保留两年。

显然,简对自己的信用评分并不满意。

不良信用的意外后果是什么?

更高的保险费率

一些保险费率有随着不良信用而上升的趋势。最明显的是汽车和房屋保险。例如,一个信用评分差的司机可能比一个信用良好的司机平均多支付71%的费用。每年要多出1000美元.同样,信用不良的房主很可能花两倍的钱在国内保险。

所有这些数字可能会因州而有所不同,但事实是,一旦你被视为高风险消费者,你的利率将会上升,以补偿你所代表的风险。

对就业和住房前景的危害

由于信用不良,未来的就业机会开始显得稀缺。尤其是如果你想在金融领域找到一份工作的话。当你的信用评分反映出你妥善处理自己财务的能力时,很少有雇主会信任你的钱。研究表明,多达十分之一的求职者因为信用检查而被拒绝了新职位。然而,如果雇主基于你的财务状况决定不雇用你,你必须了解情况

同样,如果你想租房子,你的新房东可能会对你进行信用检查,评估你的财务状况。如果你的数字表明你有不良信用,你的租赁申请可能会被拒绝。

基本的人生成就岌岌可危

租车,为你的一个孩子贷款,买房子…所有这些都需要信用检查。当你的数据看起来不太好,你达到这些里程碑的机会也不太好。

尽管你的信用很差,你仍然可以获得贷款,但你必须支付更高的利率。

我们采访的一位信贷帮助客户Alexis Rodríguez,在准备在佛罗里达州购买他的第一套房子时,遇到了类似的情况:“我在一家有线电视服务提供商那里有未偿还的债务,我甚至都不知道,但这影响了我的分数。我的抵押贷款已经被批准了,但每月还款额非常高。所以,房地产经纪人建议我和一位信贷帮助专家合作。”

Alexis Rodríguez与一位信贷帮助专家合作。

个人关系紧张

2017年的一项调查确定了这一趋势40%的成年人在决定和对方发展关系之前,可能会考虑对方的信用评分。当你和一个信用不良的人约会时,你可能会把他们的财务状况看成这是更深层次问题的征兆

如果你决定结婚,不良信用将影响你获得低息抵押贷款的机会,以及其他潜在的问题。婚姻咨询师指出,在一段稳固的关系中,每个人都是另一方的“应急银行”,但如果其中一方信用不良,这可能会使他们难以向配偶提供帮助。此外,研究表明,财务上的分歧是离婚的主要原因

不良信用会带来一系列影响你生活质量的麻烦。然而,还是有解决办法的。往下读,看看你能从信贷帮助中得到什么

在信用帮助公司可以期待什么

当你试图改善你的信用记录时,你会遇到很多善意和真诚的愿望,帮助你克服财务障碍,实现你的目标。然而,就像任何其他行业一样,信贷帮助业务包括一些人可能会利用你的绝望和知识的缺乏。一位信贷帮助专家表示:“随着信贷帮助欺诈行为的增多,我们行业面临的最大挑战是如何赢得消费者的信任。”

我们不希望你成为另一个可悲的统计数据,所以让我们谈谈你需要避免这种情况的工具。

骗局的危险

消费者金融保护局发布了一份请注意2016年,超过一半的消费者在提交投诉时选择了“欺诈或骗局”来描述他们的情况。

像任何其他行业一样,信贷帮助行业也有它的坏人,所以你必须时刻保持警惕,避免成为他们的猎物。点击错误的链接,向不安全的网站提供信用卡信息,或在没有仔细考虑的情况下提供你的社会安全号码——这些都可能导致身份盗窃或信用卡欺诈。

当心那些过度承诺的信用帮助公司。信贷援助不会在一夜之间发生。任何承诺实现不切实际的转变的组织都应该持怀疑态度。同样的情况也发生在那些要求提前付款而不提供结果的公司,提供新的信用身份,或没有明确条件的虚假退款保证。一些公司甚至承诺删除正确的负面项目。这种性质的争端是无法保证的,该项目被删除的机会充其量是微乎其微的。

如果你对一家公司不确定,就不要和他们签约。多做一些调查,时刻警惕潜在的警告信号。正确的选择值得等待。

不过,应该说,一些“欺诈!”骗局!可能来自对信贷帮助过程抱有不切实际期望的消费者。如果医生给你治病却不能治愈你,那她就不是在欺骗你。如果律师尽其所能代表你,但没有为你争取到你认为自己应得的公正,那么他就不是在欺诈。同样地,如果一个信用帮助专家竭尽全力从你的信用记录中删除负面项目,但没有成功,她也不一定是在欺骗你。这个行业没有任何保证,除了信用帮助公司将尽其所能的承诺。有时这会提高FICO分数;有时它不。当你阅读消费者对某一信贷帮助公司的评论时,请记住这一点。

你的权利

有了适当的信息在手,您就可以对信用帮助做出明智的决定。有制度保护你和你的利益。在你雇佣任何愿意为你提供信贷帮助的人或公司之前,要了解你的权利。

防止公司利用你的保障措施之一是信用修复组织法案。这条法律"禁止信用修复机构的欺诈行为"此外,法律禁止公司要求预先付款,要求所有合同都是书面形式,并为你提供一定的取消权。如果您遇到任何信用帮助公司不遵守这一法律,我们建议您离开,并考虑其他机构的需求。

正如《《自由信用报告法》在美国,您有权每12个月从三家全国信用报告公司各获得一份信用报告。有些人要求每四个月提交一份报告,以便进行全年监测。要订购报告,请访问annualcreditreport.com,是唯一获授权提供免费信用报告的网站。

有关信贷帮助服务的常见问题


我可以自己修改我的信用吗?

大多数工具都是现成的,任何人都可以自己承担这项任务。问题是,这是一项耗时且困难的任务。

你要做的第一件事是从这三个信用机构获得完整的信用报告,并彻底检查它们,寻找错误。下一个合乎逻辑的步骤是对这些错误进行争论。这就是许多人放弃并雇用信用帮助公司服务的原因。为什么?公司有更多的资源可以支配,他们习惯于定期与债权人打交道。不幸的是,消费者并非如此。

我们问比安卡D,一个信贷帮助客户,她是否曾经试图解决自己的信用。“是的,我确实这么做过,”她说,“这真的很让人头疼,不值得花时间和精力。我相信把工作外包给专家,这样才能把事情做好。”


信用帮助值得吗?

你的信用报告描绘了你的支付行为。你的信用越好,你的利率越低,这意味着你可以在贷款期限内节省数百或数千美元。信用帮助公司通过代表你与贷方和信用机构打交道来帮助你恢复信用。虽然你可以自己做同样的事情,但有一个信贷专业人士在你身边可以减少这个过程的压力。


这三个信用机构是谁?

美国三家主要的信用机构储存和监控信用信息是Equifax, Experian和TransUnion。FICO是一个独立的组织,负责分析每一份报告并给出评分。虽然每个分科的分数可能相似,但它们很少完全相同。这是因为Equifax、Experian和TransUnion考虑的数据不同,分析信用信息的方法也不同。

请记住,不是所有的信用信息都报告给这三个局。此外,最广泛使用的信用号码是你的FICO分数。

如果我死了,我的家人会继承我的不良信用吗?

除配偶外,其他家庭成员在你死后不会继承你的债务。当然,那些与你共同签署或申请贷款的家庭成员是例外。在这种情况下,幸存的当事人将不得不对所欠的债务负责。有些人设立人寿保险政策,以处理他们死亡时的任何未偿债务。和专业人士谈谈你有哪些选择。

我的不良信用会影响我配偶的信用吗?

你的不良信用不会直接影响你配偶的信用。尽管你们已经结婚了,但你们都将保留个人信用评分。

也就是说,你们共同追求的任何财务行为都会反映在双方的信用评分上。例如,如果你们一起贷款、租车或买房,这些都会出现在你们两人的付款记录下。

如果信用卡余额为零,我应该取消信用卡吗?

拥有一张信誉良好的信用卡有助于你的总分。只要你没有逾期付款,你的利用率在30%或更低,这将反映你的信用良好。为什么?因为即使你没有使用所有的信用卡,良好的记录也表明你有足够的财力来维持它。

不良信用会限制我的应急资金吗?

简短的回答是肯定的,但你可能不喜欢那些小字。根据情况的性质,任何紧急贷款都有很高的成本。再加上不良信用,你将面临一笔非常昂贵的贷款,这将使你长期负债。

我一年可以检查几次我的分数?会影响数字吗?

你可以随时查看你的信用记录,而不会影响你的分数。很多网站都允许你免费查看自己的分数。不过,请记住,你从免费网站获得的分数可能与你的FICO分数不一致,这是由第五,不同的权重因素

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