基于深度审查的最佳信用监测服务

信贷监控?请解释

信用咨询、信用修复、信用保险、信用监测……与信用相关的服务从不匮乏。因此，行业中许多听起来相似、重叠的产品可能会让普通消费者感到困惑。

那么，信用监控，开始吧。

从本质上说，信用监测是一种密切关注你的信用评分并提醒你可能被认为可疑的行为的服务。从本质上说，这项服务并不能防止你的个人信息被窃取和滥用，但它确实会就此类不幸事件向你发出警告。某些模式、指标和不寻常的交易可能是欺诈的迹象，您越早意识到它们，纠正情况的机会就越大。如果有人使用你的信用卡进行欺诈，或者使用你的社会安全号码贷款，这可能会对你的信用评分产生负面影响。

信用修复努力提高你的分数，从你的报告中删除消极的项目，而信用监控旨在通过监视你的财务状况来为你节省麻烦。突然出现一些不寻常的东西，你会发现的。有多快?那要看你的计划了。当你意识到你是欺诈或盗窃的受害者，第一步要做的是立即联系其中一个信用报告机构和放置欺诈警报尽量减少潜在的伤害。

我们都会犯错。还记得沙奎尔·奥尼尔1993年的说唱专辑吗?但你当涉及到你敏感的个人信息时，不想犯错误。知道何时何地披露这些信息是至关重要的。一旦别人盗用了你的信息，你就可能成为信用欺诈的受害者身份盗窃．

数据:联邦贸易委员会2018年消费者哨兵网络数据手册

谁需要信用监控?

信用监控套件提供了一系列听起来很有吸引力的好处——但你真的需要它们吗?大多数信用监测行业的广告都试图唤起你的恐惧，指出每个人和他们的狗都有可能被窃取身份，他们的财务状况陷入混乱。读一些这样的网站，你会发现他们想吓唬你，让你雇佣他们的服务。我们将越过着陆页，再深入一些。

说实话，信贷监控并不适合每个人。尽管如此，它是一种实用的服务，可以节省您的时间，将宝贵的资源放在您可获得的范围内，并向您提供您可能无法获得的信息。

是的，信用监控通常是那些成为身份盗窃受害者并希望避免再次发生此类事件的消费者所寻求的。然而，消费者也可以从多一双监督他们财务的眼睛中获益。在过去20年左右的时间里，人们的信用历史变得比以往任何时候都重要。如今，它们不仅被信用卡公司和抵押贷款银行家用来决定是否给你贷款，还被潜在的雇主、潜在的房东甚至未来的恋人．如果没有信用监控，你就无法实时了解潜在的债权人在看什么，而且你可能永远也不知道为什么两次约会后你就被“神隐”了。

其他人则密切关注自己的信用记录和信用评分，因为他们正努力重建自己的信用评级。相信我们，这可能是一个缓慢而费力的过程。监控你的信用记录和信用评分可以告诉你你取得了什么进步，并帮助你了解什么样的行为会增加和减少你的信用。

布鲁斯·麦克拉里，通讯副总裁全国信用咨询基金会所说:

“心态的平和很重要。我的意思是，很明显，你不想担心可能发生的事而你没有意识到。因此，如果你需要内心的平静，信息往往是最好的方法来找到缓解，定期访问这些信息可以帮助缓解你的担忧，因为你可以看到你的信用档案上发生了什么。因此，我认为，就缓解压力而言，尽可能关注自己的信用和账户活动是很重要的。”

国家信贷咨询基金会通讯副总裁布鲁斯·麦克拉里说

如何注册

有了你的社会安全号码，你可以在几分钟内注册信用监测。请小心操作!把这些珍贵的数字交给任何网站都可能让你暴露在坏人面前。我们生活在一个数据过度饱和的时代，所以尽量只把你的社会安全号码给有信誉的网站。

是什么造就了一个好的提供者?

一个好的信用监控供应商，不管是免费的还是付费的，都会让你定期查看你的信用报告和分数。如果他们有一个良好的系统，他们将能够相当快地提醒你任何可疑的活动，他们已经检测到。从突然的邮政地址变更到贷款申请，任何事情都可能被认为是可疑的。警报可以是短信或应用程序通知，也可以是电子邮件甚至是电话通知。

信用监测服务密切关注三个信用机构中的一个或多个。其他好处还包括防止身份盗窃和暗网扫描。由于暗网是大多数被盗身份被出售的数字领域，让供应商在犯罪网站上搜索你的信息是有帮助的。

十有八九，没有一家公司能满足你的所有需求，但也许他们会接近你。其中一家银行可以让你经常查看你的信用报告，但他们的客户服务就像一月份的芝加哥一样热情。或者另一个可能提供各种各样的津贴，但只看三个局中的一个。在金融领域，完美就像第一次尝试就正确插入u盘一样罕见。

我们询问了Bruce McClary如何区分一个好的供应商和一个坏的供应商:

给现役军人的好消息

7月31日有效^圣, 2019年在美国，现役军人消费者有资格获得由全国消费者报告机构提供的免费信用监测。新法律规定，“信用报告机构——Equifax, Experian和TransUnion——必须提供免费电子信用监测向不在正常工作地点服役的现役军人和国民警卫队成员提供服务。”

信用监测告诉你什么?

数据泄露

大多数好的信用监测公司会提醒你的数据泄露可能已经危及你的个人信息。数据泄露是未经授权的泄露涉及机密和敏感的消费者信息代表了21世纪最大的黑客事件。

仅在2017年,共有1579起数据泄露事件暴露了近1.79亿条记录。这意味着入侵次数增加了44%，暴露的记录增加了389%。换个角度看，数据泄露几乎每天都在发生。其中一些漏洞已经暴露到30亿消费者的个人信息——仅仅发生了一起事件。正如R.L. Walters所指出的，“如此多的公司保存了客户的各种信息，但他们没有专业知识来确保黑客不会进入并窃取这些信息。一切都是数字。我们都用信用卡支付，用的现金很少。从本质上讲，这需要你提供一些信息。”

换句话说，由于数据泄露越来越频繁，大型零售商的数据库也遭到黑客攻击，你应该小心处理你的在线敏感信息。这包括不要在零售商网站上保存你的信用卡，即使是那些你信任的网站。另一种方法是为每次购买手动输入您的信息。是的，这很麻烦，但从长远来看，额外的努力可能会让你受益。就像不坐自动扶梯而是走楼梯，但小腿不会酸痛。

“这是数据泄露的最大问题，”格兰特指出，“消费者的个人信息受制于他们信任的实体。”

Susan Grant是美国消费者联合会消费者保护和隐私部主任

在重大数据泄露后，你的信息是否落入坏人之手永远都不清楚。这就是信用监控的用武之地。您可能无法阻止您的个人识别信息被破坏，但在信用监测的帮助下，您可以开始及时采取措施，以减轻任何潜在的损害。往下读，找出当你被提醒欺诈或盗窃时可以立即采取的措施。

信用卡诈骗

当涉及到窃取信用卡信息，方法已经改变了自抄写机的日子。从略读设备复制您的卡的磁条,微光从卡的芯片读取数据在美国，获取私人信用卡信息已经变得更加复杂。

我们采访了信用卡信息被盗的消费者罗伯·雷克斯。“我知道(事情发生在一家餐馆)，因为我刚收到这张卡。那是一个星期六。周二，我看到我的账户上有一张有线电视账单，我试图连接两个PayPal账户。(这是)在他们开始使用信用卡机器之前。信用卡离开我的视线有两到三分钟，但这已经足够了。”

Rob Rex的信用卡信息被盗了

的确,餐馆受到了更严格的审查因为他们在信用卡诈骗中扮演的角色。在大多数餐馆，想用信用卡付款的人把卡交给服务员，服务员拿着卡到收银台，拿着卡和付款单回来。在持卡人看不见信用卡的时候，可以复制账号，下载电子信息。一名受害者描述了这样一件事如何促使他改变处理财务的方式:“事件发生后，我不会让这种事情再次发生。从那时起，我总是随身携带现金，尽可能避免使用信用卡。”

在网上，信用卡被泄露的风险更大。布鲁斯·麦克拉里(Bruce McClary)表示，即使是在值得信任的零售商那里，你的信息也不是完全安全的:“那些信用信息必须存放在服务器上。这意味着你把[数据]交给其他人来保护，但你对他们用来保护数据的防火墙知之甚少。所以这对消费者来说是一次巨大的信心飞跃。”

社会保险号身份盗窃

社保失窃可能是由于数据泄露、文件放错地方或被扔了，或者只是在电话中与骗子交谈时的无心之失。即使你的号码被泄露了，也不意味着会立即采取行动。网络罪犯有时会选择在使用某个号码进行任何犯罪行为之前等待，因为这时潜在的受害者可能不太注意。暗网扫描会让你知道你的号码是否被放在网上犯罪市场出售。

如果别人有你的社会安全号码，他们能做什么?很多事情，包括建立一个银行账户，贷款，填写虚假的纳税申报表，等等。从某种意义上说，一旦罪犯掌握了这个号码，他们就会变成你。

苏珊·格兰特(Susan Grant)向我们讲述了她自己被盗窃社会安全号码的经历:“我不断接到自称是社会安全管理局的人打来的电话，想要确认我的号码——这就像打开你箱子的钥匙一样。人们需要警惕这类企图。”

网上购物诈骗

网上购物骗局通常采用假冒网站的形式，这些网站是可信供应商的复制品。在点击电子邮件或社交媒体上的虚假链接后，你可能会被重定向到这些网站。一个赠品是http在它的地址中，而不是https．没有“s”的网站不使用加密，因此不值得信任。

最经常被卷入购物骗局的物品是衣服尤其是在节日期间。对那些好得令人难以置信的提议要谨慎。其他危险信号是有问题的支付方式，如汇款单或电汇。我们建议使用信用卡或PayPal，因为两者都为买家提供购买保护。

如果你是信用欺诈或身份盗窃的受害者该怎么办

保持清醒的头脑，立即采取行动。首先要做的是与发生欺诈的公司和/或银行取得联系。告诉他们有关你事件的所有细节。然后联系至少一个主要的信用报告机构，并放置欺诈警报。他们被要求通知另外两个，所以不用担心。

之后，要求你的报告的副本年度信用报告．然后，如果它适用于你的特殊情况，报告你的身份被盗联邦贸易委员会和联系社会保障局并报告任何未经授权使用你号码的行为。

更详细的信息可在IdentityTheft.gov这是联邦政府为身份盗窃受害者提供的资源。

其他威胁

有针对性的团体

我们的研究表明，有两类人群最容易成为目标:老年人和现役军人。然而，身份盗窃往往是一种随机犯罪，这意味着任何人都可能受到影响。

就老年人而言，在一定程度上是可以理解的，因为他们中的一些人已经还清了债务，比年轻人有更多的流动性。这种资源的可获得性使他们很容易成为坏人的目标，一心要骗走人们的钱。此外，一些老年人可能不像年轻人那样精通技术，这使他们对最新的欺诈和盗窃方法一无所知。大部分的这些骗局都是通过电话完成的．

另一方面，军事人员必须定期披露他们的社会安全号码，以完成基本的服务任务，从通过电话确认自己的身份，到填写保险索赔。他们在财务方面面临着特别的挑战，特别是考虑到大多数安全审查背景调查都是针对信用。军方提供的骗局警报定期更新，以保护在职人员免受不明身份的骗子的伤害。

我们向专家询问了这些针对老年人和军人的反复袭击。以下是他们的回答:

苏珊·格兰特:“军人更容易受到伤害，因为他们经常搬家，可能被部署到海外。他们可能需要更长的时间来发现自己的身份被窃取并采取措施，这使得身份窃贼可以更长时间地使用他们的信息。同样，那些经常被诈骗的老年人可能更愿意提供自己的个人信息。”

布鲁斯·麦克拉里:“我认为，无论是老年人还是现役军人，还是第一次使用信用卡并开始在不同环境中使用信用卡的年轻消费者，包括在网上，我认为在所有这些情况下，警惕是保护的关键。”

减低身分失窃风险的贴士

当涉及到身份盗窃时，没有保证。正如苏珊·格兰特所指出的，“没有人能断言(你不会成为受害者)。如果你听到了，你应该向联邦贸易委员会报告这家公司，因为这不是真的。大多数身份盗窃服务的主要功能是在你的信息可能被泄露后提醒你，并帮助你采取任何适当的措施，将潜在后果降至最低。”

消费者可采取以下步骤减少接触:

• 在公共场合说你的社会保险号码时要谨慎
• 询问第三方是否真的需要他们所要求的信息
• 避免点击电子邮件或网站上奇怪的链接
• 不要在电话中确认任何身份信息
• 挂掉无法验证的来电者
• 使用强密码
• 不要为所有的账户使用相同的密码
• 定期检查你的银行和信用账户
• 使用公共Wi-Fi连接时，不要接触敏感资料
• 限制通过社交媒体分享的个人信息的数量
• 尽量避免通过邮件支付账单，但如果你必须，不要把它们放在你家外面的邮箱里

在限制谁和什么可以访问你的个人信息时，再小心也不为过。“我想说，一盎司的预防胜过一磅的治疗，”麦克拉里告诉我们，“所以，只要你能做什么来保护你的个人信息，就去做吧。无论是在使用信用卡或密码时注意周围环境，还是在网上购物时小心浏览网站。”

此外，社交媒体已经成为一些消费者的一大责任，他们发布的信息可能被用于欺诈。像推特这样的社交媒体平台几乎7000万月活跃用户在美国，所有共享信息、照片和地点。从本质上说，有很多过度分享。

正如R.L.沃尔特斯所指出的，“消费者倾向于在网上发布太多的信息。人们在社交媒体上发布了太多信息，这让犯罪分子很容易窃取你的身份，或者利用你的信息伪造一个不同的身份。”

信用监控与身份盗窃保护

那么，有什么区别呢?

信用监控是一项有益的服务，但也有一定的局限性。如果你的信用报告中出现可疑活动，它会提醒你，但它既不能防止你的个人信息被盗，也不能帮助清理身份窃贼造成的损害。相比之下,身份盗窃保护是为了防止恶意行为而设计的甚至发生。例如，你的社会保险号可以被第三方以不显示在你的信用报告上的方式使用;身份盗窃保护服务会发现这类活动。

“信用监控公司”和“身份盗窃保护公司”之间并不总是泾渭分明。例如，一些信用监测公司在发生盗窃时提供身份恢复服务。还有一些公司甚至会赔偿消费者因此可能遭受的任何经济损失。

欲了解更多信息，请查看我们的基于深度审查的最佳身份盗窃保护．

你需要的那个人

很难告诉你这两种服务哪一种更适合你。由于免费的信用监测服务随处可见，如果它们看起来是值得信赖的实体，那么试试其中的一个也无妨。知道有人在密切关注着你名下的任何信用卡申请、支付记录等等，你就可以松一口气了。如果你决定喜欢免费服务提供的信息，你可能会考虑签署一个付费计划，提供额外的好处。

对于那些已经成为受害者并希望避免再次发生此类行为的人来说，身份盗窃保护措施可能是一个明智的选择。这种情况下的消费者也可能会选择冻结他们的信贷限制查阅他们的报告，并阻止任何盗窃企图。苏珊·格兰特(Susan Grant)告诉我们，信贷冻结“可能是你能做的最有效的预防措施。它会阻止你以你的名义开设大多数新账户。不是所有的，因为不是所有的债权人都查看信用报告。”

自己动手的方法

另一个选择是DIY。亲自解决问题可能很难，但并非不可能。就像洗车一样。当然，专业人士会做一个出色的工作，但你自己的努力不会白费。

你要做的第一件事就是尽可能多地密切关注你的信用报表，寻找任何可疑的活动迹象。看到你不认识的东西了吗?打电话给你的银行或信用卡供应商，要求他们给出答案。

第二,使用annualcreditreport.com每12个月从三大信用报告机构中提取一次你的信用报告。这是一项免费的服务，可以让你完全访问你的信用报告的详细信息。有些消费者甚至要求每个部门每四个月出具一份报告，以便全年监测。如果您决定分散报告，您不会是第一个这样做的人，但事实是，有些项目只会出现在一个或两个报告中，而不是所有三个报告中。一些银行、保险公司甚至雇主都提供免费的信用监测服务。所以仔细研究一下——也许你已经有了一个服务，但还不知道它。

当你选择自己动手的方法时，很难跟踪每件事。只要记住，有些计划提供免费试用，而另一些计划则提供免费的信用监测服务。

信用监测服务的未来展望

事先要考虑的事项

信用监控服务只是一种工具，消费者可以使用它，让别人监视他们的信用活动。这些服务通常会监视三大信用报告机构的活动，以确保您知道添加到您的信用文件中的内容。您将收到警报，以确保您能够及时了解可能发生的任何帐户活动。

作为客户，您可以选择设置不同的警报系统，为您提供可疑活动的警告。这能让你在有需要马上处理的事情时迅速采取行动。

所以，考虑一下你所有的财务需求。记住这些，避免为你可能不需要的服务付费。阅读细则，了解取消政策，花时间研究一家公司，确保他们是值得信任的。最终，决定你想要哪种信用监测服务的是你想要/需要它的范围有多广，以及你愿意为此支付多少钱。

哦,成本。他们值得吗?免费监控足够吗?

当然，这取决于你的预算。此外，在考虑访问信息的数量、警报的频率等时，个人偏好和舒适度也会发挥作用。一些消费者可能更愿意接受付费服务，因为它提供了更多满足他们特定需求的功能。从所有三个信用机构获取信息是另一个需要考虑的问题。

有些免费服务只将监控范围扩大到一个局。但是,它是免费的!你每年可以节省100到200美元，同时还能从(希望)有信誉的公司获得服务。

我们询问了沃尔特斯关于付费监控服务的问题:“我认为那些需要付费的监控服务有更多的保护措施，”他说。“多一点铃铛和哨子。有些人在每月可负担得起的费用上做得很好。我认为，根据我所看到的，这是值得的。”

苏珊·格兰特(Susan Grant)对免费服务持怀疑态度，她认为没有什么东西是真正免费的:

信用监控是一项基本服务吗?

简短的回答是可能。请记住，信用监测不是一项预防性服务。是的，你会收到可疑活动的警报。但那是事后的事。如果有人以你的名义开了一个新账户，这项服务可以更快地提醒你。然而，它不会提醒你所有不同类型的身份盗窃，可能已经发生了与你的个人信息。

从基本套餐到高级套餐，有很多选择。但要获得广泛的保护，你需要使用所有三个信用机构的服务。坚持这一点，特别是如果你为服务付费的话。

最后，即使你确实使用了信用监测服务，你也应该自己留意你的信用，并采取措施保护你的个人识别信息。虽然信用监控可以提供一定的好处，包括安心的心态，但服务不应该导致你放松警惕。同样，没有保证。