消费者权益
你需要知道的
最终费用保险
  • 保费很低,因为它只支付丧葬费用
  • 能否在24-48小时内支付福利
  • 福利取决于健康调查问卷和电话面试
  • 许多公司只考虑年龄在50-85岁之间的人
我们的方法

我们如何分析最佳最终费用保险公司

政策功能
选择最终费用保险最重要的部分是选择最适合你的保险类型。保险有很多种——我们根据总体价值对它们进行了排名。
资格
有一些因素保险公司认为永久或暂时取消资格;都与年龄和健康状况有关每个保险公司都有不同的标准——一定要阅读细则。
财务实力
就像我们通常对待保险公司一样,我们在决定评级时考虑了长期的财务前景。如果一家保险公司倒闭,它就不能支付索赔。
客户体验
信誉和客户评价是我们评级系统的重要组成部分。我们的团队研究了商业改善局的评级和Trustpilot的评论以及NAIC的投诉率。

我们的最佳最终费用保险公司名单

公司名称
研究者的评级
我们从中得到补偿合作伙伴
没看到你要找的生意吗?
建议一个业务
人们发现这很有帮助。
我们的研究

更多关于我们方法论的见解


政策功能

在查看最终费用保险时,我们分析了不同类型的政策选项,以确定哪些产品更适合客户的特定情况。作为人寿保险的一种形式,最终费用覆盖包括在已经建立的人寿保险计划或作为一个独立的政策。

基本上有两种主要类型的人寿保险:定期和永久。定期人寿保险设定在预定的期限内,如果被保险人在保单规定的期限内死亡,则支付保险金。然而,一旦期限结束,福利就会失效,客户就没有保险了。与其他形式的保险相比,这些保险往往比较便宜。永久人寿保险是指只要缴纳保险费,就可以提供终身保障的保险。这类政策有可能积累现金价值,允许被保险人以已经支付的保险费借款。我们可以将永久人寿保险进一步细分为终身人寿保险和普遍人寿保险。

另一种类型的保险是保证发行人寿保险。这是最终费用保险的一个可以互换的名称。定期人寿保险和永久性人寿保险需要体检,保证型人寿保险(顾名思义)只需要按时支付保费和回答基本的病史问题。虽然赔付额比上述更全面的人寿保险计划要低得多,但赔付额是向保单中指定的受益人支付的。

保险费根据保险产品的不同而不同,有固定的也有递增的。固定保费在保单存续期内保持不变(通常是终身寿险),而增量保费在保单存续期内上升(与普遍寿险更相关)。一般来说,保险对福利的使用没有限制。这样,这笔钱就可以用来支付任何与丧葬费用有关的费用。

我们研究的另一个方面是索赔支付所需的时间。漫长而复杂的申请过程可能会延迟收到资金,有时迫使受益人自掏腰包支付最终费用。更快的支付周期意味着他们获得福利的时间越早越好。

由于政策选择的多样性,在做出投保决定时必须对公司和保险计划进行彻底的比较。


资格

广泛的定期或永久人寿保险需要深入的医疗检查,最终费用保险几乎没有限制。大多数计划只要求以问卷形式的病史,而不是进行全面的健康调查。然而,对特定问题回答“是”可能会被取消资格。不符合投保资格的因素包括但不限于:

年龄
当前住院
被关进疗养院
接受临终关怀
预先存在的条件
吸烟

即使个人没有不合格,肯定的回答也会导致福利的中断;受益人在投保的第一年和第二年不会收到或只会收到一定比例的赔付。如果适用的话,每个公司都应该澄清这一点。不同公司的最低和最高年龄限制不同;有些将确保个人的年龄达到120岁,许多不会超过85岁,还有一些没有限制。最低年龄要求更宽松,但如果个人在40岁以下,很少有人开始投保。尽管如此,这些因素可能会影响保费支付的数额。


财务实力

保险公司的财务实力对其评级至关重要。稳定的财务状况表明,当支付时间到来时,这些公司已准备好承担其财务义务。由于最终费用保险的收益是在以后支付的,我们分析每家公司的长期前景。

信用评级机构如标准普尔、穆迪和AM Best收集和分析数据,以确定整体金融稳定性。显然,评级越高,公司在市场上的地位就越稳固。它们的营业时间是财务实力的另一个良好指标,因为较老的保险公司在业务上有较长的、可核实的记录。


客户体验

我们根据商业改善局(BBB)和Trustpilot对保险公司的评级、他们的2017年全国保险监理专员协会(NAIC)投诉比率、公司对投诉的回应和在线总体评论对保险公司的客户体验进行了评级。除了在投保过程中明确说明最终的费用覆盖范围外,保险公司必须与客户有开放和可访问的沟通渠道,特别是在理赔处理和赔付方面。

有关最终费用保险的有用信息

爱人的去世让人猝不及防,这可能会给一个家庭带来持续多年的经济困境。葬礼和火葬服务的费用可能高达数千美元,甚至数万美元,给这个已经要面对悲痛的家庭增加了巨大的经济负担。殡葬费用是一个棘手的问题,但却是一个必要的问题。最终费用保险是一种理想的和廉价的方式来支付这些费用。但是,如何从众多的运营商和政策选择中选择正确的提供商呢?

我们对最终费用保险部门做了200多个小时的研究,并确定了一份顶级供应商的名单。我们还考虑了许多因素,使不同的公司适合不同的家庭,这取决于他们的需求。我们将这些信息呈现给消费者,以便您在选择最终费用保险政策时做出最明智的决定。

根据全国丧葬承办人协会根据美国国家食品药品监督管理局(NFDA)的统计,2015年,一场葬礼的平均成本约为8500美元。所谓的更便宜的选择——火葬——平均仍为6580美元。还需要注意的是,这些价格估计只包括殡仪馆的费用,不包括其他元素,如鲜花、招待会、报纸讣告、服务邀请,以及其他大多数人会发现葬礼仪式必不可少的部分。

最终费用保险——也被称为埋葬或葬礼保险——是一种人寿保险,旨在只支付与生命结束有关的费用,如医疗费用、葬礼或火葬。与人寿保险不同的是,最终费用保险可以帮助受益人支付多年的费用,因此通常会有大笔赔付,而最终费用保险只涵盖葬礼和相关费用,因此保费比普通人寿保险要低得多。

那么,为什么不直接依靠人寿保险来支付葬礼费用呢?答案往往取决于时间。人寿保险赔付可能陷入繁文缛节的泥潭,如果有任何情况需要进一步调查,赔付可能需要数月,有时甚至数年。另一方面,最终费用保险可以在投保人死亡后的24到48小时内支付保险金,让家属及时得到他们需要的钱,以便做出安排。受益人可以用这笔钱做任何事情,包括葬礼、棺材、鲜花、组织招待会、在报纸上发表讣告,如果这是亲人的愿望,甚至可以去撒骨灰。它也可以用来偿还未偿还的信用卡账单、汽车贷款或医疗费用。

然而,值得注意的是,尽管最终费用保险比大多数人寿保险更容易获得,但它确实有一些警告和医疗方面的考虑。首先,每个保险公司都对这类保险有一个特定的年龄范围,许多公司只考虑50到85岁的人购买这类保险。(不过也有例外,因为一些公司确实接受40岁的年轻人。)虽然大多数人会在没有体检的情况下接受投保人的保险,但你能获得的福利类型取决于健康问卷和电话面试。如果你或你所爱的人住在疗养院,被诊断为绝症,吸烟,患有糖尿病,或其他严重的既往疾病,保险公司很可能会提供分级、修改或保证发行的保单。如果投保人在2年内去世,保险公司将只支付部分保险金,如果在3年后去世,保险公司将全额支付保险金。另一方面,如果你或你爱的人身体健康,保险公司可能会提供“均衡”保险。这是最便宜的保险,如果被保险人在支付第一笔保费后的任何时间去世,它将支付100%的保险金。

为了帮助您根据您的情况找到合适的保险公司,我们的审查突出了公司的医疗要求,他们是否提供分级的福利选择,以及合格的年龄范围。因为这是一场重要而又艰难的对话,我们还专门写了一篇关于如何与家人讨论这个话题。

可以理解的是,大多数人甚至都避免思考临终问题。但事实是,通过事先照顾好细节,我们可以帮助减轻我们所爱的人的经济压力,让困难的时间更容易管理一点。


最终费用保险常见问题


社会保险能支付丧葬费用吗?

不幸的是,社会保险不能帮助支付葬礼的全部费用。社会保障有两个项目在亲人去世后提供帮助:一个是死亡抚恤金,一次性支付255美元给死者的配偶或子女;另一个是遗属抚恤金,按月支付给鳏夫和子女。葬礼的平均费用为8000美元,这两种福利都不足以支付所有的费用。

等级福利和分级福利的区别是什么?

级别保单福利给予健康状况良好的客户,并在申请人死亡后立即受益。这种类型的最终费用政策是唯一一个将完全覆盖客户没有等待期,并提供保费略低于分级政策。相比之下,分级政策津贴适用于有轻微健康状况的客户,通常需要2年的等待期才能向客户的受益人支付全部死亡津贴。在分级保险金下,如果在2年等待期之前发生非意外死亡,保单只支付死亡保险金的一定比例。

即使我已经买了人寿保险,我还应该买最终费用保险吗?

如果你已经有人寿保险,最终费用保险将取决于你有人寿保险的类型。如果你有定期或终身人寿保险,保单可以帮助支付丧葬费用。然而,如果你买了定期人寿保险,而你的寿命超过了保单期限,最终费用保险是一个很好的解决方案。

最后费用保险我每月要付多少钱?

为你的最终费用保险支付的保费将根据你的年龄和每个公司不同而不同:你年龄越大,保费就越大。这是因为,从统计数据来看,客户离死亡越近,保险公司在为他们投保时承担的风险就越大。

我/我的家人可以从最终费用保险中获得多少钱?

与其他类型的人寿保险产品相比,最终费用保险的承保金额较低,因为它的目的是覆盖医疗账单、丧葬费用等费用。因此,平均覆盖率在5,000至25,000美元之间。

申请终了人寿保险有年龄限制吗?

在申请最终费用保险时,一些公司会有年龄限制。平均来说,这些年龄限制从40岁到80岁不等,但根据你申请的保险公司的不同,年龄限制也会有所不同。通常情况下,建议一个人在年轻时申请最终费用保险,因为保费要便宜得多。当你申请最终费用保险时,你的年龄越大,保费就越贵。有些公司没有明确的年龄限制,但他们通常不会为年龄较大或生病的申请人投保,因为投保涉及到风险。

我们最后的费用保险审查总结

公司名称 最好的
林肯遗产葬礼优势最终费用保险 整体
真蓝最终费用保险 访问多个提供者
奥马哈共同最终费用保险公司 "无医疗检查"保险
AIG直接最终费用保险 灵活的资格标准
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