最佳最终费用保险
基于深入回顾

在查看最终费用保险时，我们分析了不同类型的政策选项，以确定哪些产品更适合客户的特定情况。作为人寿保险的一种形式，最终费用覆盖包括在已经建立的人寿保险计划或作为一个独立的政策。

基本上有两种主要类型的人寿保险:定期和永久。定期人寿保险设定在预定的期限内，如果被保险人在保单规定的期限内死亡，则支付保险金。然而，一旦期限结束，福利就会失效，客户就没有保险了。与其他形式的保险相比，这些保险往往比较便宜。永久人寿保险是指只要缴纳保险费，就可以提供终身保障的保险。这类政策有可能积累现金价值，允许被保险人以已经支付的保险费借款。我们可以将永久人寿保险进一步细分为终身人寿保险和普遍人寿保险。

另一种类型的保险是保证发行人寿保险。这是最终费用保险的一个可以互换的名称。定期人寿保险和永久性人寿保险需要体检，保证型人寿保险(顾名思义)只需要按时支付保费和回答基本的病史问题。虽然赔付额比上述更全面的人寿保险计划要低得多，但赔付额是向保单中指定的受益人支付的。

保险费根据保险产品的不同而不同，有固定的也有递增的。固定保费在保单存续期内保持不变(通常是终身寿险)，而增量保费在保单存续期内上升(与普遍寿险更相关)。一般来说，保险对福利的使用没有限制。这样，这笔钱就可以用来支付任何与丧葬费用有关的费用。

我们研究的另一个方面是索赔支付所需的时间。漫长而复杂的申请过程可能会延迟收到资金，有时迫使受益人自掏腰包支付最终费用。更快的支付周期意味着他们获得福利的时间越早越好。

由于政策选择的多样性，在做出投保决定时必须对公司和保险计划进行彻底的比较。

广泛的定期或永久人寿保险需要深入的医疗检查，最终费用保险几乎没有限制。大多数计划只要求以问卷形式的病史，而不是进行全面的健康调查。然而，对特定问题回答“是”可能会被取消资格。不符合投保资格的因素包括但不限于:

年龄
当前住院
被关进疗养院
接受临终关怀
预先存在的条件
吸烟

即使个人没有不合格，肯定的回答也会导致福利的中断;受益人在投保的第一年和第二年不会收到或只会收到一定比例的赔付。如果适用的话，每个公司都应该澄清这一点。不同公司的最低和最高年龄限制不同;有些将确保个人的年龄达到120岁，许多不会超过85岁，还有一些没有限制。最低年龄要求更宽松，但如果个人在40岁以下，很少有人开始投保。尽管如此，这些因素可能会影响保费支付的数额。

保险公司的财务实力对其评级至关重要。稳定的财务状况表明，当支付时间到来时，这些公司已准备好承担其财务义务。由于最终费用保险的收益是在以后支付的，我们分析每家公司的长期前景。

信用评级机构如标准普尔、穆迪和AM Best收集和分析数据，以确定整体金融稳定性。显然，评级越高，公司在市场上的地位就越稳固。它们的营业时间是财务实力的另一个良好指标，因为较老的保险公司在业务上有较长的、可核实的记录。

我们根据商业改善局(BBB)和Trustpilot对保险公司的评级、他们的2017年全国保险监理专员协会(NAIC)投诉比率、公司对投诉的回应和在线总体评论对保险公司的客户体验进行了评级。除了在投保过程中明确说明最终的费用覆盖范围外，保险公司必须与客户有开放和可访问的沟通渠道，特别是在理赔处理和赔付方面。