基于深度回顾的最佳洪水保险

联邦应急管理局将洪水定义为“2英亩或2英亩以上通常干燥的土地或2英亩或2英亩以上的财产(其中至少1英亩是投保人的财产)被部分或完全淹没的一般和暂时情况;2)地表水从任何来源异常迅速地积聚或径流;或3)泥石流;或由于超过预期周期水平的波浪或水流造成的侵蚀或破坏，导致湖泊或类似水体沿岸的土地倒塌或下沉，从而导致上述定义的洪水。”这意味着，即使你的房子被完全淹没，你最终失去了一切，因为你家里的水管破裂，这种灾难不会被认为是由“洪水”造成的，因此不包括在洪水保险。

在美国，洪水保险几乎完全由联邦政府通过联邦应急管理局的国家洪水保险计划(NFIP)提供。NFIP的创立是为了向所有美国房主提供负担得起的洪水保险，它设定了全国范围内的保费、免赔额和保险限额。具体来说，NFIP政策对住宅建筑的覆盖上限为25万美元，对住宅内容的覆盖上限为10万美元，对商业建筑和内容的覆盖上限为50万美元。

如果你为位于联邦应急管理局认为有风险的地区的房产申请联邦政府支持的抵押贷款，你将被要求为该房产购买洪水保险。对于其他业主来说，购买洪水保险主要有两种方式:

1)直接与NFIP:如果您的物业位于“参与社区(正在实施NFIP洪泛平原管理措施的社区)，您可以直接从其中一个NFIP直接服务代理．在这种情况下，你和你的保险公司(联邦政府)之间不存在中介。然而，这种方法有两个主要的挫折:

1. 覆盖范围将受到NFIP设定的限制。
2. 最好的私营保险公司(如本文所述的保险公司)通常比政府拥有更多的资源(特别是技术和人力资源)来处理重大灾难，这意味着如果您走私营路线，将有更好的机会更快地获得理赔。

2)通过NFIP的“写你自己”计划(WYO):如果你的财产不在NFIP计划的社区，你仍然可以通过其中一个获得洪水保险数十家私人保险公司参加NFIP的“写你自己”计划(WYO)。尽管你将通过一家私人保险公司获得洪水保险，但保险公司之间的费率和承保限额不会有所不同，因为它们是由联邦政府制定的。这种选择对于已经是参与保险公司的投保人的人来说是理想的，因为他们可以将洪水保险添加到现有的保单中，并利用“捆绑”可能提供的任何好处或折扣。

关于保险种类，有三种选择:

1. 一个标准的、独立的策略，其费率和限制由NFIP设定。
2. 一个私人的“超额洪水”政策，覆盖超过NFIP设定的限制。
3. 一个私人“洪水背书”政策，可以添加到您的私人房屋保险额外的保费。

然而，你应该知道选项2和3(“超额”和“背书”政策)不由联邦政府承保，这意味着私人保险公司负责处理和支付可能出现的任何索赔。

NFIP提供两种政策:一种是针对你的房屋结构，另一种是针对你的财产。它们必须单独购买，根据您的具体需求，每种保单都有自己的保费。所有NFIP政策的覆盖范围是按物品的实际现金价值和主要住所的重置价值支付的。

如何预防洪水和洪水造成的损失?

滑铁卢大学土木与环境工程系助理教授Bruce McVicar专门研究洪水和城市雨水管理，他认为个人、社区和城市可以采取以下步骤:

就一个房子的规模而言，人们可以:

• 将屋顶和车道上的雨水转移到有草的地方，而不是道路或下水道。
• 种更多的树或建造雨水花园来吸收径流，并帮助它渗透到地面(但不要靠近房子的地基)。
• 确保他们房子周围的地面都是倾斜的
• 要特别注意房屋地面以下的任何开口。逆坡车道和窗井可以成为水的入口。

在社区或邻里范围内:

• 疏通排水渠及排水沟，确保雨水渠系统完好。
• 种更多的树，减少大型不透水表面，如停车场。
• 寻找机会增加一些雨水管理池塘和湿地，特别是大型停车场和屋顶区域。
• 查看地形，思考在一个真正的大事件中，水会如何流失。

在城市或流域尺度上:

• 鼓励业主管理其物业的雨水，并提供免费的顾问/设计指导，资助认可承办商进行以管理雨水为目的的景观美化和房屋排水工程。
• 制定流域和社区排水计划。
• 规管水道附近的发展。
• 教育公众。
• 基础设施修复——雨水管理设施、更大的下水管道、更大的桥梁开口以减少洪水的可能性。

NFIP洪水保险范围

①建筑物覆盖范围-覆盖范围

最低架空楼层以下区域*

②内容覆盖范围(需单独购买)

洪水保险的费用

2020年，nfip支持的洪水保险的年平均成本为708美元。然而，这个数字将根据您的财产的具体情况而有所不同。

虽然私营保险公司的NFIP费率是一样的，但这并不意味着所有财产的保费都是一样的。为了进一步解释，让我们以房子A和B为例。如果NFIP决定A房子必须为洪水保险支付500美元的年费率，那么无论哪家私人保险公司为A房子提供保险，500美元的费率都将保持不变。另一方面，位于B房子对面的B房子只需支付400美元的年费率，而且这个费率在所有私人保险公司中也将保持不变。为什么会有100美元的差价?

在为洪水保单定价时，以下因素会起作用:

• 水浸区* (由联邦应急管理局指定)，该物业位于该处
• 产权的年龄
• 财产海拔
• 层数
• 建设占用
• 基础类型

* NFIP和联邦应急管理局使用“洪水地图”来确定一个地区对洪水的脆弱性。地图按区域划分，每个区域都有一个从低到高的脆弱性等级。

最后，你应该知道，像大多数类型的保险一样，NFIP洪水保单要求支付免赔额。对于保险金额在10万美元或以下的房屋，最低免赔额为1000美元。对于保险金额超过10万美元的房屋，最低免赔额为1250美元。