消费者权益
你需要知道的
健康保险
  • 在线经纪人/比较网站提供各种各样的保险计划
  • 短期计划不需要遵守ACA
  • 所有的健康保险供应商在网上都有负面评价
  • 考虑公司在你所在地区的网络规模和设施
我们的方法

我们如何分析最好的健康保险

成本
网络规模
金融声誉
客户体验
报道

我们列出的最好的健康保险

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我们的研究

更多关于我们方法论的见解


成本

要记住

从11月1日到1月31日,每个人都可以通过ACA市场或私人公司购买健康保险。只有当你经历了“有资格的生活事件”时,你才能在这个窗口之外购买健康保险,这将触发一个特殊的注册期。一些符合条件的生活事件包括:失去保险、生育孩子、结婚或离婚。除了有资格的生活事件之外,你唯一的其他选择就是购买短期计划。虽然短期计划相对便宜,但它们不是用于日常护理,只用于紧急情况。根据你入学的时间不同,它们也有不同的时间限制。

溢价

这是你每月的健康保险费。要么完全由你支付,要么部分由你支付如果你参加的是雇主计划,他们会收取一定比例的费用。这不是你自掏腰包的一部分。较高的月保费转化为较低的自付费用。

自付费用

这是你在实际接受治疗时需要支付的费用。如果您是通过市场购买保险,您可以调整每月保费的比例自付费用,即较高的月保费转化为较低的费用在您接受的地方,反之亦然。如果你通过你的雇主获得健康保险,你可能会被限制在他们选择的保费/自付费用比例。

这个比例表示为4个不同的计划,通常称为“金属层”,铜、银、金和铂。

可扣除的

这是在你的保险公司接管之前,你每年必须支付的医疗费用。如果你有1000美元的免赔额,但由于一些重大事故,你将面临12000美元的账单,你的保险公司将承保11000美元。预防保健和常规的医生检查不包括在这里面。通常,对于这些类型的服务,你支付共同费用,保险公司负责其余的账单。

元钱

这是你在看医生时要付的那部分钱。根据你看的是什么样的医生,或者你接受的是什么样的治疗,共付费用真的会有所波动。大多数情况下,专科医生的收入要比家庭医生高。有些计划根本没有自费。选择较高的保费通常会导致较低的共同支付。

自付限额

不管你接受了多少医疗照顾,这是你在一年内要承担的最高费用。在你达到这个限额后,保险公司将不得不承担今后100%的费用。除非他们需要大量昂贵的治疗,否则大多数人永远不会达到这个极限。保费较高的计划(黄金、铂金)的自付限额较低。

一生的限制

公司将在被保险人的一生中支付的最大金额。ACA目前取消了基本服务的终身福利。

处方(共付或扣除)
在某些情况下,处方也不受免赔额限制。根据你的计划层次和公司政策,处方可以是直接的共同支付(一般的少,品牌的多),可以包括在你的整体免赔额中,或有自己的免赔金额。

如果你知道你有一个昂贵的医疗条件,选择黄金或白金计划是最有意义的,这将意味着高保费,但较低的自掏腰包(OOP)为频繁的医疗程序和服务。如果你的健康状况一般都很好,选择高免赔额的低保费计划可能是个好主意。

然而,由于你无法预测灾难或事故,我们建议你尽可能多地存下高免赔额,并把它放在一边。


网络规模

在购买健康保险时,你需要考虑到公司的网络规模和你所在位置的设施。网络由医生、医院、实验室、成像中心和药店组成,所有这些都与特定的保险公司签订了合同,以特定的价格提供服务。成本较低,因为首选供应商按商定的价格工作。同样重要的是,要选择在你的地区有首选的医疗保险提供者。

为了确定网络规模,我们查看了给定公司的运营区域,并将该区域的整体提供商总数除以该区域的公司自己的网络提供商。

X-Large=大于60%
大= 40% - -60%
中等= 25% - -40%
小= 10% - -25%
非常少=少于10%

因为看网络外的医生和专家可能会很贵,你会想要在你的地区最完整的网络计划。有时,如果你现在的医生在一个小的或非常小的网络中,这可能意味着换医生。


金融声誉

为了确定一家公司的财务信誉,我们要考虑以下因素:

穆迪、惠誉、AM Best和标普的金融评级
年的操作
市场份额

你要选择一家有稳定、历史和财务信誉的健康保险公司。根据它的定义,健康保险必须在你最需要它的时候发挥作用。但请记住,许多听起来很新的公司实际上可能是更成熟、更老的公司的分支机构或重新命名的公司,而这些公司实际上负责承销。


客户体验

为了确定一个公司的整体客户满意度,我们看以下因素:

NCQA健康保险计划评级2016
2016年京东电力健康计划会员满意度调查
Insure.com 2016年的调查
保险代理人投诉比率
消费者提倡评论

所有公司在网上都有负面评价。健康保险,就像我们报道的许多行业一样,并不是人们在满意时就会滔滔不绝地评论的那种主题。人们希望它能起作用。但请运用你的判断力。如果某家公司在上述调查和评级中得分较低,而且差评数量不成比例……有烟就有火。


报道

美国的所有健康计划都必须提供以下基本健康福利:

  • 门诊医疗
  • 紧急服务
  • 住院、手术
  • 怀孕,产妇,新生儿护理
  • 心理治疗,药物滥用服务
  • 处方药
  • 康复服务
  • 实验室
  • 预防/健康服务
  • 完整的儿童服务

额外保险项目-补充保险

  • 成人牙科
  • 成人的愿景
  • 足部护理常规
  • 医疗管理(体重、糖尿病)
  • 疼痛管理(慢性背痛,神经痛)
  • 长期护理
  • 替代医学
  • 整容手术
  • 减肥手术
  • 不孕不育治疗
  • 私人护理

由于目前所有的保险都必须涵盖十项基本福利,所以除非你真的需要,否则不要为额外的保险支付额外的费用。如果你相信你每月的针灸预约,那么确保你找到一个具有强大替代医学成分的专业计划。

关于健康保险的有用信息

美国的医疗保险体系和监管它的法律正处于一个变动的时期。截至本文撰写时(2018年10月),美国的健康保险提供商受联邦《患者保护和平价医疗法案》(PPACA)的监管,也被称为《平价医疗法案》(ACA)和奥巴马医改。每个州都有自己的医疗保险规则——随着ACA的改变,各州也在改变他们的法规。

在consume金宝搏188下载radvocate.org网站上,我们收集了最新的相关新闻,帮助你和你的家人找到最实惠的选择。

《平价医疗法案》的意图是严格监管健康保险行业,从而为更多的美国人提供保险,并从整体上提高医疗保健的质量。最初根据《平价医疗法案》,大多数美国人都被要求拥有医疗保险,否则他们将面临税收罚款。其理由是,现在被要求购买健康保险的年轻人和/或健康人所创造的收入,将抵消保险公司将被迫为那些已有疾病的人承保的财务损失。

这种购买保险的要求被称为“个人强制医保”。2019年最大的变化是取消个人强制医保,这是在2017年通过的共和党税收法案下完成的。从2019年开始,美国人不再被要求购买健康保险.然而,由于2019年的开放招生是从11月1日2018到12月15日2018,你如果你没有注册,是否仍然要承担税务罚款的责任

关于将会发生什么有很多猜测当个人强制医保被取消时,未来aca计划的保费。短期计划可能会成为更可行的选择因为他们的价格较低。对于那些只希望在紧急情况下得到有限保障的健康人,以及那些可能负担不起ACA计划的收入较低的人来说,都是如此保费可能会上涨.然而,这些短期计划并不需要遵守ACA,也不一定包括既存状况。

客户可以通过aca创建的健康保险交易所、经纪人或在线聚合器购买保险,也可以直接从健康保险公司购买。私营公司在ACA交易所提供的所有计划仍然必须在场外以相同的价格购买。不过,根据你的收入和家庭规模,你可能有资格在ACA的官方交易平台上获得某些成本援助补贴,而这些补贴是你无法直接通过提供商获得的。也就是说,私营公司可以,而且经常提供在ACA交易所无法提供的各种各样的计划。

如果你想获得更多的计划选项,包括联邦市场不提供的不同的免赔/自付组合,我们建议至少在交易所外看看。根据你所居住的州的不同,有时最好的保险只能在场外购买。有时,由于各种原因,最便宜的保险也可以在交易所外买到。唯一确定的方法是进行交换上策略与关闭策略的比较。在线经纪人和比较网站提供了从场外私人公司获得最广泛的保险计划的途径。


关于健康保险的常见问题


我非常健康,我应该选择什么样的计划呢?

购买一个支付(保险费)较低和高免赔额的计划是最有意义的。这意味着你的银行账户每月不会受到太大的打击。然而,由于事故无法预测,我们建议您认识到您的免赔额,并尽您最大的努力计划相应的支付,如果发生了什么。

如果我没有通过雇主获得医疗保险,我有什么选择?

你可以通过政府运营的在线交易所购买健康保险。根据你的收入和家庭规模,你可能有资格获得某些补贴或折扣。你也可以直接从供应商那里获得相同的计划,以及在政府网站上无法获得的计划选项。第三种选择是在线经纪人,它可以让你比较来自多个保险供应商的保单,以便获得最广泛的保费/免赔选项。

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