消费者权益
你需要知道的
房屋净值贷款
  • 房屋净值贷款可以帮助你为房屋装修提供资金,并巩固债务
  • 与信贷额度不同,房屋净值贷款只提供固定利率
  • 你必须拥有至少20%的股权才有资格
  • 拖欠贷款可能导致丧失抵押品赎回权
我们的方法

我们如何分析最好的房屋净值贷款

特性
房屋净值贷款有多种用途,这就是为什么我们选择提供小额和大额贷款、多种贷款期限和灵活的综合贷款价值比的公司。
申请过程
我们青睐那些申请流程简化、申请截止时间短、考虑非常规借款人情况以适应不同消费者背景的公司。
费用和罚款
我们的首选产品收取很少甚至不收取费用或罚款,以帮助消费者最大限度地利用贷款。
信誉和客户支持
我们研究了公司在客户中的排名,以及针对他们的监管行动,并选择了那些记录最好、至少提供两种沟通方式的公司。
人们发现这很有帮助。
我们从中得到补偿合作伙伴,这会影响它们在页面上出现的顺序。也就是说,我们网站上的分析和观点都是我们自己的我们相信社论的完整性。

我们的首选:房屋净值贷款评论

美国银行审查

截图usbank.com, 2019年10月

最适合债务整合

大多数贷款机构发放的平均最低房屋净值贷款是3.5万美元,如果你只想合并价值2万美元的个人债务,这个数字有点高。美国银行(US Bank)以提供1.5万至75万美元的房屋净值贷款(如果你在加州,最高可达100万美元)而脱颖而出。该公司的利率从4.89%起,包括注册自动付款的折扣,期限最长可达30年。

如果你的债务收入比为43%或更高,美国银行不收取申请费,也没有关闭费用或提前还款罚款,让你可以更快地摆脱债务。如果你的债务收入比低于43%,你可以通过支付贷款金额的1%的启动费用来免除提前还款罚款。

LendingTree-Home-Equity-Loans审查

截图lendingtree.com, 2019年10月

最适合比较选项

如果你不确定选择哪家贷款机构,并希望简化搜索,那么你应该访问LendingTree的网站。使用LendingTree,您必须输入一些详细信息,例如您希望用作抵押的房产类型、地址、估计市值和抵押贷款余额,以及您的大致信用评分范围、联系信息、希望的贷款金额和用途,几分钟内,您就可以看到并比较不同的贷款人提供的贷款。

如果你是个体经营者或信用评分不太好的人,LendingTree也可能是一个很好的选择,因为它可以帮助你更快地找到适合你特殊情况的贷款机构。该公司的网站上有关于房屋净值贷款平均成本的信息,以及如何更顺利地获得贷款的建议。LendingTree不收取任何服务费用,并通过电子邮件和电话向客户提供支持。

发现审查

截图discover.com, 2021年8月

最好的整体

说到房屋净值贷款,Discover有很多可以提供的服务。该公司不仅拥有具有竞争力的利率(第一留置权的利率在5.99% - 9.99%之间,第二留置权的利率在6.99% - 12.99%之间),而且期限选择也很广泛,从10年到30年不等,贷款金额在3.5万美元到30万美元之间。

在Discover申请房屋净值贷款的好处之一是,该公司不收取申请费或启动费,你也不必在交易结束时拿出现金,这让你可以最大限度地利用你的贷款。你也可以在线开始申请过程。

该公司的网站上有大量关于房屋净值贷款的综合文献,一个贷款申请指南,一个借款金额,月供,债务合并计算器,这可以帮助减少股权借款的猜测。Discover还通过电话向信贷员提供个性化的帮助,帮助您选择合适的贷款产品,并回答您可能遇到的任何问题。

道明银行审查

截图td.com, 2019年10月

最低的利率

道明银行的利率是业内最低的,10年期房屋净值贷款的利率低至3.99%,对用支票或储蓄账户注册自动转帐的客户,道明银行的利率有0.25%的折扣。

道明银行(TD Bank)提供2.5万至150万美元的贷款(针对选定的房产),贷款对象包括主要住宅和二手住宅,以及投资性房产,贷款期限为5至30年。与我们考察过的其他公司不同,道明银行对所有贷款金额收取99美元的统一启动费,而不管你想用什么类型的财产作为抵押。

你可以通过访问该公司的网站查看你所在州的平均利率,在那里你还可以计算你可以借款的金额和估计你的月供。道明银行提供当面、电话和网上申请,或者你可以与信贷员预约电话,在申请前澄清你的疑虑并获得更多信息。

Connexus审查

2019年10月

最灵活的

Connexus是一家会员制信用合作社,这使得它在贷款申请要求上比其他银行机构更灵活。通过Connexus,你可以申请最低5000美元的房屋净值贷款,最高20万美元,并选择最长20年的固定期限。

虽然大多数公司只允许你借款总贷款价值比的80%,但Connexus为你提供5年期房屋净值贷款,贷款最高可达90%,最低利率为4.49%。每笔贷款申请都是在个案基础上进行评估,使其成为那些可能没有资格从传统贷款机构或银行机构获得房屋净值贷款的人的理想选择。缺点是,你必须是信用社的会员才能获得资格,所以一定要事先了解会员资格要求。Connexus为全国的消费者提供服务,客户支持可通过实时聊天、电子邮件、电话或信用社的实体分支机构获得。

海军联邦审查


2019年10月,海军联邦网

如果你在军队里最好

海军联邦是一个信用合作社,向军人、退伍军人、国防部雇员及其家属提供服务,包括配偶、兄弟姐妹、父母、祖父母、子女、孙辈和其他家庭成员。该信用社的房屋净值贷款期限为5至20年,利率为4.99%起。

房屋净值贷款最高可达50万美元,最低贷款额为1万美元,你最多可以借到100%的房屋净值,这远远高于大多数贷款机构提供的80%的平均贷款额。海军联邦不收取申请费或申请费,如果你注册了自动转账,你可能有资格获得0.25%的月供折扣。忠诚度折扣也可用,你可以获得一张250美元的卡,只需在信用合作社完成你的第一笔房屋净值贷款。联邦海军还提供来自信贷员的个性化帮助,以确保从一开始就有积极的借款体验。

利用你的资产的其他方法

虽然房屋净值贷款是一种很好的以房屋净值为抵押的贷款方式,但也有其他方式可以这样做,比如通过套现再融资或房屋净值信用额度。

如果你能获得比抵押贷款更低的利率,或者你通过VA或FHA项目获得了抵押贷款,那么套现再融资贷款是一个好主意。房屋净值信用额度是为正在进行的项目或支出融资的一个很好的选择,因为你可以根据需要提取资金。

如果你有兴趣利用你的股本利用现金再融资贷款,你可以查看加快贷款或母公司火箭的抵押贷款.Quicken Loans是美国最大的在线贷款机构之一,提供有竞争力的利率、大量的工具和资源、简单的申请流程和快速的融资。

如果房屋净值信用额度更有吸引力,你可以看看数字必须提供。Figure拥有一些最低利率的房屋净值信贷额度,以及当天批准、关闭后5天内融资、方便的在线申请流程等福利。

我们的研究

更多关于我们方法论的见解

为了列出最好的房屋净值贷款出借人名单,我们需要了解他们与其他股权贷款产品(如套现再融资贷款和房屋净值信贷额度)的区别。为此,我们进行了300多个小时的研究,并从大约43个来源收集信息,其中包括金融和借贷领域不同领域的专家,如信贷员、前催收人、房地产投资者,甚至私人借贷协会的首席执行官。

一旦我们能够了解房屋净值贷款的优势和劣势,以及他们可能适合谁,我们选择了22家最受欢迎的贷款机构在全国各地,并评估每一个基于他们提供的贷款功能,他们的贷款申请流程,费用和罚款,声誉和客户支持。这使得我们可以将名单缩小到10家银行,从中我们选择了在每个类别中排名最好的前6家。


特性

房屋净值贷款是一个很有吸引力的选择,因为它可以像信用卡一样随意使用借款金额,同时有较低的抵押利率和可预测的月供。

在寻找最佳贷款机构的过程中,我们考察了每家公司的贷款期限、利率和最大综合贷款价值比,并选择了利率最具竞争力的贷款机构,期限可达30年,允许消费者平均贷款超过其房屋净值的80%。


申请过程

申请房屋净值贷款可能很费时,因为有很多文书工作涉及。我们的最佳选择通过提供精简的在线申请简化了这一过程,你可以通过电子方式发送这些文件。

我们还包括了那些愿意与非常规消费者合作的公司,如个体经营者或信用评分低的人,这些公司提供较短的截止时间和快速的资金。


费用和罚款

房屋净值贷款的结算成本与抵押贷款类似。你会遇到的一些最常见的费用是财产评估、产权搜索、信用报告和洪水评估(如果适用)费用。一些贷款人可能还需要私人抵押贷款保险,并将收取提前偿还贷款的罚款。

我们列出了收费和罚款最低、提供多种折扣的贷款机构,如忠诚度折扣和注册自动支付的折扣。


信誉和客户支持

为了衡量消费者体验,我们研究了两个主要的数据来源,消费者金融保护局投诉总数和消费者金融保护局投诉/发起总数。消费者投诉数据库收集有关一系列消费金融产品和服务的投诉,并将投诉发送给近3000家公司,让它们有机会作出回应。他们并没有核实这些投诉中所指控的所有事实,但他们确实采取了措施来确认消费者和公司之间的商业关系。

重要的是要记住,更大的贷款人自然会有更多的抱怨。根据这一点,查看投诉数量与贷款发放数量的比例,可以更好地显示他们处理的每笔贷款收到了多少投诉。这个数字的计算方法是:总投诉数除以贷款发放数,然后乘以100。该数据反映了所有与抵押贷款相关的投诉,是2013年的数据,是这两项指标的最新数据。

有关房屋净值贷款的有用信息

房屋净值贷款:期望什么

权益是你从房屋当前的公平市场价值中减去抵押贷款余额后得到的金额。换句话说,房屋净值代表的是你实际拥有的房产的数量。有几种方法可以获得你的房屋净值,但其中最常见和风险较低的是通过房屋净值贷款。

顾名思义,房屋净值贷款是一种分期贷款,允许你以你的权益为抵押借款。在这种贷款中,你以固定的利率借入一定数额的贷款,然后一次性支付,在一段固定的时间内,通过一系列定期的月供偿还,也被称为“期限”。

房屋净值贷款的主要好处之一是,你可以使用你想要的资金。此外,由于你用你的房子作为抵押,利率往往比那些无担保债务,如个人贷款和信用卡低得多。

其他股权贷款选择

通常,人们将房屋净值贷款与房屋净值信用额度(HELOCs)或套现再融资贷款混淆。尽管这三种贷款产品都允许你以房屋净值为抵押进行贷款,要求、结算成本、条款都相似,而且可以用于任何目的,但它们的结构不同,特别是在资金如何支付、如何偿还以及提供的利息类型方面。

HELOCs的工作原理类似于支票账户或信用卡。当你申请这种类型的贷款时,你会根据你的资产、信用评分、收入和其他因素批准一定数额的贷款,你可以根据需要提取资金。一些机构提供支票簿或卡片,以简化支付过程。

HELOCs有两个阶段:提取期和还款期。提取期限是机构允许你使用这笔钱的年数。一旦支取期结束,偿还期就开始了。需要注意的是,你可以在支取期间只支付利息,但这可能会适得其反,因为HELOCs通常有可变利率,从长远来看,你可能会支付更多。

不同于房屋净值贷款和HELOCs这两种类型的二次抵押贷款,套现再融资基本上是将当前的抵押贷款交易为新的抵押贷款,这意味着你只需要支付一次。套现再融资贷款往往比其他类型的股权贷款需要更多的文书工作,因为贷款人将支付你的第一笔抵押贷款,然后以更高的金额发放新的抵押贷款,并把多余的部分给你。套现再融资贷款有固定或可变利率,资金一次性支付。

比较这三个

既然我们已经定义了什么是房屋净值贷款、HELOCs和套现再融资贷款以及它们是如何工作的,现在是时候看看它们之间的比较了。

房屋净值贷款 HELOC 通过再融资
最低股本要求 20-30%,取决于你的房子的价值 15-20%,取决于贷方 你必须拥有至少20%的股权才有资格
信用评分 这取决于贷方,但你通常需要至少620的信用评分才有资格 这取决于贷方,但你通常需要至少620的信用评分才有资格 这取决于贷款机构,但你通常需要至少620分的信用评分才有资格获得传统的套现再融资,或580分的联邦住房管理局支持的贷款
你能借的最大金额 固定 虽然有些贷款机构允许你将部分借款金额转换为固定利率贷款 固定或变量
感兴趣 最高可达房屋当前价值的95%,但一些贷款机构可能会允许你借更多 最高可达房屋当前价值的85%,但有些贷款机构允许你借更多 高达房屋当前价值的80%
条款 5-30年,取决于贷方 5- 10年的提款期,最多30年的还款期 5-30年,取决于贷方
支付 一次性 您可以在提取期间根据需要提取/提取资金,提取期通常长达10年 一次性
成交成本的平均百分比 贷款金额的2-5%之间 贷款金额的2-5%之间 贷款金额的2-5%之间
可通过VA / FHA项目获得 没有 没有 是的

“现在,抵押贷款利率处于最低点,低至2% -3%。如果你需要借一大笔钱,并且能获得比你目前拥有的利率低得多的利率,那么套现再融资可能是更好的选择,因为你可以在抵押贷款上省下一大笔钱,”在抵押贷款行业拥有20多年经验的信贷员Denisse Cotés说。“如果你只需要借一小笔钱,比如2.5万美元或更少,或者你即将还清抵押贷款,那么房屋净值贷款比整个再融资过程更有意义。”

Cotés还补充说,HELOCs是一个很好的选择,对于那些希望借入小额贷款,但没有确切数字的人,比如那些计划进行大规模房屋装修或开始商业投资的人,因为这种类型的贷款允许他们按照自己认为合适的方式获得资金。Cotés说:“最后,一切都取决于客户的个人情况以及他们需要多少钱。”

房屋净值贷款:该做的和不该做的

房屋净值贷款是一个很有吸引力的借贷选择,因为你可以两全其美:你可以自由地使用资金做任何你想做的事情,就像你使用个人贷款或信用卡一样,但没有高利率和波动的付款。

房屋净值贷款的一些最佳用途包括:

合并高息债务根据美联储的消费者信贷报告根据2019年8月收集的最新信息,美国信用卡年平均利率为16.97%,而个人贷款的年平均利率为10.07%。房屋净值贷款可以提供低至3.99%的利率,帮助你巩固还款并节省资金。

家里装修HomeAdvisor的最新数据显示,2019年美国每个家庭装修项目的全国平均支出为46,134美元。通过房屋净值贷款进行房屋装修,如厨房改造、新车库门或更换旧管道,可以提高你的房屋价值,甚至增加你的资产净值。此外,国税局允许你部分扣除房屋净值贷款的利息,只要钱是用来“建造或实质性改善”你的房子。

另一个贷款再融资这是房屋净值贷款最不常被提及的用途之一,但却是最有益的用途之一。如果你申请了浮动利率贷款,你可以用你的权益来偿还它,把它变成可预测的固定利率贷款。

投资股权可以用来开一家新公司或扩大现有的公司,购买更多的房地产,或投资市场,以增加你的收入。

支付高等教育费用上大学可能很贵,事实上,在一些州,学费和其他必需的费用可能高达44,384美元信息可以在国家教育统计中心(National Center for Education Statistics)获得,这甚至不包括食宿。如果奖学金和联邦项目不足以支付你孩子的大学费用,利用你的股本是私人学生贷款的一个很好的选择,截至2019年,私人学生贷款的平均固定年利率为9.66%。

如你所见,房屋净值贷款可以用在各种各样的方式,可以积极地影响你的生活。话虽如此,使用你的股权也有不那么聪明的方法。尽管一些公司可能会宣传用房屋净值贷款来支付大型活动,如婚礼、度假或购买高价商品,但专家强烈建议不要这样做。

该公司的首席执行官兼股东之一埃迪•威尔逊表示:“我们从来不建议用房屋的资产作为一种工具,用于购买一项会迅速贬值的大宗商品,比如汽车,或者更多是消费品而不是投资的东西。美国私人贷方协会

虽然房屋净值贷款的利率比大多数贷款产品都要低,但你必须记住,如果你拖欠还款,你的房子就是危险的,所以明智地使用你的净值,避免不必要的债务是很重要的。

在哪里可以买到?

你可以通过多种渠道申请房屋净值贷款,所有这些渠道在提供的援助类型、费用、折扣、条款和利率方面都各有利弊。

以下是每种申请的优缺点:

除了检查你的CLTV, DTI,可用股本和信用评分,专家建议你在申请房屋净值贷款之前做一些其他的事情,比如:

银行

通过银行申请的主要好处是你可以从信贷员那里得到个性化的指导。银行财务稳定,受到不同实体的高度监管,是最安全的申请选择之一。不利的一面是,银行往往有较少的需求灵活性和较高的管理费。


信用合作社

这些机构的工作方式与银行类似,提供同样的一对一关注和信誉。由于它们是会员制的,所以它们提供的利率和费用比大多数银行都低,要求也更灵活。然而,你必须成为会员才能申请并可能投资他们的一些产品。


网上银行

这些机构比大多数银行和信用社提供更低的利率和费用,因为它们的管理成本更低。贷款申请通常是精简的,有更快的处理时间,这意味着你可以更快地获得你的资金。一些公司还提供所谓的“点对点”贷款,在这种贷款中,你与一个投资者配对,投资者可以根据你的情况借给你钱,这对那些工作环境非常规或信用评分低的人来说是一个很好的选择。在线贷款的主要缺点是,与信贷员的接触往往是有限的,你必须做额外的研究,以确保你从一个稳定和信誉良好的公司获得贷款。

你需要什么

Cotés说:“无论贷款产品是什么,客户的资料将决定贷款金额以及他们是否能获得最好的利率。”

当你申请房屋净值贷款时,出借人通常会看五件事:你的综合贷款价值比(CLTV)、债务收入比(DTI)、信用评分、可用股本和收入证明。以下是你需要从他们那里得到的信息,以增加你以最佳利率获得批准的机会:

  • CLTV-综合贷款价值比(CLTV)的计算方法,是将你的按揭贷款结余与你希望借款的款额相加,再除以你的房屋现时的估价。例如,如果你的房子值30万美元,你仍然欠10万美元,并且希望借5万美元,你的CLTV将是0.50或50%。如果CLTV超过80%,大多数贷款机构不会批准房屋净值贷款,尽管也有一些例外。

  • 贸易工业部-债务收入比(DTI)是从你的税前收入中减去所有债务(信用卡还款、抵押贷款还款、汽车还款等)后的数字,包括你预期的房屋净值贷款还款。对于这类贷款,贷方通常要求DTI的上限为43%,也就是说,你的债务总额占你收入的比例不超过43%。这背后的原因,根据消费者金融保护局是,一些抵押贷款的研究表明,那些高dti更容易有困难支付。

  • 信用评分-你的信用评分将决定你申请贷款的资格及利率。对于房屋净值贷款,你需要至少620分才能获得资格。一些机构可能在某些条件下接受较低的分数。然而,Cotés网站表示,为了获得最低的评分,你需要得到740分或更高的分数。

  • 股本-你在房子里拥有的股本越多,在贷款人看来你的风险就越小,但你需要至少20%的股本才有资格获得任何房屋净值贷款,如果房子的价值不超过25万美元,那么你需要至少30%的股本。

  • 收入证明的-你需要提供工资单、w -2表或其他财务文件,以证明你有稳定的收入来源,这样你才有资格获得贷款。

专家建议

除了检查你的CLTV, DTI,可用股本和信用评分,专家建议你在申请房屋净值贷款之前做一些其他的事情,比如:

  • 得到一个评价。“和房地产专业人士谈谈,比如经纪人或你认识的人,这样你就能了解你的房子的缺点和价值,因为当银行或贷款机构对房子进行评估时,你需要了解评估是否有意义,它是否真的代表了你的房子目前的价值。——美国私人借贷者协会首席执行官埃迪·威尔逊

  • 把一切都写下来。“与找到信誉良好的贷款人同样重要的是,让他们以书面形式给你提供贷款,以避免在最后一刻做出任何更改,并确保你得到了尽可能好的贷款。”-信贷员Denisse Cotés

  • 不要在申请贷款前开立或关闭任何账户。“确保在申请贷款前的几个月里,你没有开通任何新的信用额度,也没有关闭任何已经开通的现有信用额度。这两件事会对你的信用评分产生暂时的负面影响,并阻碍你获得最佳的贷款条件。——bruce McClary,国家信贷咨询基金会(NFCC)通讯副总裁


关于房屋净值贷款的常见问题


我可以取消房屋净值贷款吗?

答案是肯定的,但你只有三天的时间,否则,你可能会面临一些惩罚。根据联邦贸易委员会的网站在美国,所有消费者都有权遵守所谓的“三天取消规则”,这是一项联邦法律,规定一旦你签署了信贷合同或收到了贷款真相披露,你有三个工作日的时间取消,而不会产生任何法律后果或罚款。

您必须以书面形式通知取消,并且必须亲自通过邮件、传真或电子邮件送达院校。然而,应该注意的是,这条规则只适用于作为主要居所的房产贷款。


如果我的贷款由于我的信用报告的错误而被错误地拒绝了怎么办?

如果贷款人根据你的信用报告拒绝给你贷款,根据法律,他们必须给你提供一封信,不仅要详细说明动机,还要提供你的信用评分数字,出具报告的信用报告机构的联系方式,一份声明,解释你有权在收到通知后60天内免费查看这份报告,并说明如何纠正错误。

如果你认为你的报告中有错误,这可能影响了你的贷款申请的结果,你应该向发放报告的机构发送书面通知,并附上证明你的观点的支持证据。修正通常需要30到45天才能出现。一旦信息是准确的,你可以联系贷款人,看看他们是否可以重新考虑他们的决定,并使用更新的报告评估你的申请。


我们的房屋净值贷款回顾总结

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