最佳房屋净值贷款
基于深入回顾

房屋净值贷款:期望什么

权益是你从房屋当前的公平市场价值中减去抵押贷款余额后得到的金额。换句话说，房屋净值代表的是你实际拥有的房产的数量。有几种方法可以获得你的房屋净值，但其中最常见和风险较低的是通过房屋净值贷款。

顾名思义，房屋净值贷款是一种分期贷款，允许你以你的权益为抵押借款。在这种贷款中，你以固定的利率借入一定数额的贷款，然后一次性支付，在一段固定的时间内，通过一系列定期的月供偿还，也被称为“期限”。

房屋净值贷款的主要好处之一是，你可以使用你想要的资金。此外，由于你用你的房子作为抵押，利率往往比那些无担保债务，如个人贷款和信用卡低得多。

其他股权贷款选择

通常，人们将房屋净值贷款与房屋净值信用额度(HELOCs)或套现再融资贷款混淆。尽管这三种贷款产品都允许你以房屋净值为抵押进行贷款，要求、结算成本、条款都相似，而且可以用于任何目的，但它们的结构不同，特别是在资金如何支付、如何偿还以及提供的利息类型方面。

HELOCs的工作原理类似于支票账户或信用卡。当你申请这种类型的贷款时，你会根据你的资产、信用评分、收入和其他因素批准一定数额的贷款，你可以根据需要提取资金。一些机构提供支票簿或卡片，以简化支付过程。

HELOCs有两个阶段:提取期和还款期。提取期限是机构允许你使用这笔钱的年数。一旦支取期结束，偿还期就开始了。需要注意的是，你可以在支取期间只支付利息，但这可能会适得其反，因为HELOCs通常有可变利率，从长远来看，你可能会支付更多。

不同于房屋净值贷款和HELOCs这两种类型的二次抵押贷款，套现再融资基本上是将当前的抵押贷款交易为新的抵押贷款，这意味着你只需要支付一次。套现再融资贷款往往比其他类型的股权贷款需要更多的文书工作，因为贷款人将支付你的第一笔抵押贷款，然后以更高的金额发放新的抵押贷款，并把多余的部分给你。套现再融资贷款有固定或可变利率，资金一次性支付。

比较这三个

既然我们已经定义了什么是房屋净值贷款、HELOCs和套现再融资贷款以及它们是如何工作的，现在是时候看看它们之间的比较了。

“现在，抵押贷款利率处于最低点，低至2% -3%。如果你需要借一大笔钱，并且能获得比你目前拥有的利率低得多的利率，那么套现再融资可能是更好的选择，因为你可以在抵押贷款上省下一大笔钱，”在抵押贷款行业拥有20多年经验的信贷员Denisse Cotés说。“如果你只需要借一小笔钱，比如2.5万美元或更少，或者你即将还清抵押贷款，那么房屋净值贷款比整个再融资过程更有意义。”

Cotés还补充说，HELOCs是一个很好的选择，对于那些希望借入小额贷款，但没有确切数字的人，比如那些计划进行大规模房屋装修或开始商业投资的人，因为这种类型的贷款允许他们按照自己认为合适的方式获得资金。Cotés说:“最后，一切都取决于客户的个人情况以及他们需要多少钱。”

房屋净值贷款:该做的和不该做的

房屋净值贷款是一个很有吸引力的借贷选择，因为你可以两全其美:你可以自由地使用资金做任何你想做的事情，就像你使用个人贷款或信用卡一样，但没有高利率和波动的付款。

如你所见，房屋净值贷款可以用在各种各样的方式，可以积极地影响你的生活。话虽如此，使用你的股权也有不那么聪明的方法。尽管一些公司可能会宣传用房屋净值贷款来支付大型活动，如婚礼、度假或购买高价商品，但专家强烈建议不要这样做。

该公司的首席执行官兼股东之一埃迪•威尔逊表示:“我们从来不建议用房屋的资产作为一种工具，用于购买一项会迅速贬值的大宗商品，比如汽车，或者更多是消费品而不是投资的东西。美国私人贷方协会．

虽然房屋净值贷款的利率比大多数贷款产品都要低，但你必须记住，如果你拖欠还款，你的房子就是危险的，所以明智地使用你的净值，避免不必要的债务是很重要的。

在哪里可以买到?

你可以通过多种渠道申请房屋净值贷款，所有这些渠道在提供的援助类型、费用、折扣、条款和利率方面都各有利弊。

你需要什么

Cotés说:“无论贷款产品是什么，客户的资料将决定贷款金额以及他们是否能获得最好的利率。”

当你申请房屋净值贷款时，出借人通常会看五件事:你的综合贷款价值比(CLTV)、债务收入比(DTI)、信用评分、可用股本和收入证明。以下是你需要从他们那里得到的信息，以增加你以最佳利率获得批准的机会:

• CLTV-综合贷款价值比(CLTV)的计算方法，是将你的按揭贷款结余与你希望借款的款额相加，再除以你的房屋现时的估价。例如，如果你的房子值30万美元，你仍然欠10万美元，并且希望借5万美元，你的CLTV将是0.50或50%。如果CLTV超过80%，大多数贷款机构不会批准房屋净值贷款，尽管也有一些例外。

• 贸易工业部-债务收入比(DTI)是从你的税前收入中减去所有债务(信用卡还款、抵押贷款还款、汽车还款等)后的数字，包括你预期的房屋净值贷款还款。对于这类贷款，贷方通常要求DTI的上限为43%，也就是说，你的债务总额占你收入的比例不超过43%。这背后的原因，根据消费者金融保护局是,一些抵押贷款的研究表明,那些高dti更容易有困难支付。

• 信用评分-你的信用评分将决定你申请贷款的资格及利率。对于房屋净值贷款，你需要至少620分才能获得资格。一些机构可能在某些条件下接受较低的分数。然而，Cotés网站表示，为了获得最低的评分，你需要得到740分或更高的分数。

• 股本-你在房子里拥有的股本越多，在贷款人看来你的风险就越小，但你需要至少20%的股本才有资格获得任何房屋净值贷款，如果房子的价值不超过25万美元，那么你需要至少30%的股本。

• 收入证明的-你需要提供工资单、w -2表或其他财务文件，以证明你有稳定的收入来源，这样你才有资格获得贷款。

专家建议

除了检查你的CLTV, DTI，可用股本和信用评分，专家建议你在申请房屋净值贷款之前做一些其他的事情，比如:

• 得到一个评价。“和房地产专业人士谈谈，比如经纪人或你认识的人，这样你就能了解你的房子的缺点和价值，因为当银行或贷款机构对房子进行评估时，你需要了解评估是否有意义，它是否真的代表了你的房子目前的价值。——美国私人借贷者协会首席执行官埃迪·威尔逊

• 把一切都写下来。“与找到信誉良好的贷款人同样重要的是，让他们以书面形式给你提供贷款，以避免在最后一刻做出任何更改，并确保你得到了尽可能好的贷款。”-信贷员Denisse Cotés

• 不要在申请贷款前开立或关闭任何账户。“确保在申请贷款前的几个月里，你没有开通任何新的信用额度，也没有关闭任何已经开通的现有信用额度。这两件事会对你的信用评分产生暂时的负面影响，并阻碍你获得最佳的贷款条件。——bruce McClary，国家信贷咨询基金会(NFCC)通讯副总裁