基于深入回顾的最佳房东保险
-
200 +小时的研究
-
70 +源使用
-
11公司审查
-
4功能检查
-
7前
选择
- 房主保险不包括房东
- 保费通常高于业主保险
- 它可以防止责任诉讼和租金收入的损失
- 房东应该鼓励租客购买租房保险
我们如何找到最好的房东保险
我们的首选:房东保险评论
房东保险就是针对房东的具体弱点和需求定制政策。最终，最适合个人的因素完全取决于他们的独特情况。
专家建议消费者既要货比三家购买房东保险，也要咨询代理人、经纪人或保险代表，他们可以指导他们确定最适合自己的保险范围。事实上，大多数保险公司甚至不提供在线报价系统，而是根据每个房东的独特情况，将客户引导到他们的代理池中。
总的来说,基本覆盖应包括建筑物和财产保护以及责任。除了这些——有时作为额外的保险出售——房东应该考虑租金收入损失的保险。消费者还应该确定他们需要什么样的额外保护，是为了电子设备、家庭办公室、工人补偿，还是为了防止通货膨胀、破坏和自然灾害。在接下来的评论中，我们将详细介绍保险公司在其网站上突出的额外福利、福利甚至折扣。
保险评论中经常出现的一个类别是“财务实力”，我们在上面也将其列为我们使用的审查因素之一。我们报道的所有公司都从多个机构获得了非常高的评级，没有一家低于A-。
为了避免变得单调，我们选择不包括每个公司的个别评级。除了这里列出的公司之外，消费者在购买房东保险时应该考虑保险公司的财务稳定性。
自由共同回顾
最适合通货膨胀保险
通货膨胀指的是“购买力这影响到经济和商业的所有领域，包括房地产价值。建筑覆盖的数量取决于修复财产的价值，如果它被损坏了命名的危险的政策。这个数额需要随着通货膨胀的增加而逐步增加，否则保险承保的购买力将低于原来的打算。利宝互助保险的通胀附加保险是保护财产不受经济变化影响的好方法。
利宝互助保险的保险范围是标准和简单的，可以覆盖1至4个单元的物业中最多16个单元。换句话说，它可以覆盖16个属性中的16个独立单元，或者最多4个属性中每个属性有4个单元。他们还指出，客户可以添加他们的有限责任公司作为“指定被保险人”。
截图LibertyMutual.com, 2019年10月
利宝互助保险在全美都有，但消费者应该直接与代表联系，了解是否有具体的限制适用于他们所在的州。目前还不清楚，如果不通过网上无法完成的报价流程，或者不与代理沟通，还会有哪些附加服务、附加服务和折扣。
好事达审查
最适合在线资源
好事达提供标准的房东保险，涵盖财产/建筑、责任和租金收入损失的基本领域。和大多数保险公司一样，你不可能通过网上系统获得房东保险的报价。相反，房东需要使用找一个代理工具。
然而，好事达最大的特点是其丰富的在线资源，从解释政策文件关键方面的详细手册，到一份常见的说法工具这可以让房东看到他们所在地区最常见的索赔类型。
截图Allstate.com, 2019年11月
好事达似乎不提供重置成本价值保险。相反，正如他们的政策手册所解释的那样，房东有两种选择:实际现金价值或建筑结构补偿，后者只适用于那些满足年龄和条件要求的房产。这意味着一些房东可能没有资格获得重置成本保险。
房东可以为破坏公物和入室盗窃购买额外的保险，这通常不在他们的标准保险范围内。他们还可以选择购买单独的保护伞和防洪设施。
如上所述，好事达在线资源和对消费者教育的承诺是值得称赞的。例如,他们政策指导解释如何浏览和理解策略文档，甚至解释策略本身不构成账单。
国营农场审查
最适合独特的覆盖选项
与大多数保险公司相比，“国家农场”的房东保险提供了更广泛的保险选择和附加条款，也被称为公寓所有者保险、国家农场公寓政策和公寓保险政策。除了标准的保险之外，State Farm还提供独特的保护，包括因需要将租户迁回公寓而造成的损失，以及加热或冷却系统的机械故障。
2019年11月，StateFarm.com
State Farm也提供独特的附加服务，不过很难确定它们是否提供其他常见的附加服务或折扣。另外，需要注意的是，身份恢复保险在罗德岛州是不提供的。
2019年11月，StateFarm.com
农民审查
最适合租户筛选帮助
Farmers通过TransUnion提供免费的租户筛选服务叫做SmartMove．该服务允许房东轻松要求必要的文件，包括信用评分和背景调查。反过来，这可以让房东更容易展示他们在降低租户风险方面的投入，从而降低保费。
此外，农民保险是高度可定制的，没有地区是严格的“标准”覆盖范围的一部分。可用的政策包括全面的财产保险(可能是“的危险保险单)、命名风险险和责任险。其他通用保险也被列为可选的:
2019年11月，Farmers.com
Farmer的网页并没有说明房东可以享受什么样的附加服务或折扣。不过，折扣页面列出了一些可能适用于房东的房主折扣。值得询问一下代理人是否适用。
2019年11月，Farmers.com
河马审查
最适合附加覆盖率
作为发展最快的保险科技公司之一，Hippo已经确立了自己的地位坚实的竞争对手在网上保险市场。它使用算法处理和支付索赔，使该公司提供的房东保险保费比大多数其他公司低得多。
我们最喜欢的功能是，Hippo为各种各样的情况提供了“增强保险”附加条款，从电子产品和家庭办公室等现代必需品到自然灾害，这是许多保险公司不做的。
Hippo的标准承保范围包括建筑和内容损坏、责任和租金收入损失。报价提供了三个初步范围，“必需品”，“我们的最佳价值”和“扩展保护”。消费者可以根据需要编辑和更改保险金额，他们知道这也会影响他们的保费。
2019年10月，Hippo.com
然而，Hippo的服务也有一些缺点。他们将覆盖房产的数量限制在10处，而且他们的房东保险在全国范围内也不适用。目前，他们在阿拉巴马州、亚利桑那州、加利福尼亚州、科罗拉多州、佐治亚州、伊利诺伊州、印第安纳州、马里兰州、明尼苏达州、密西西比州、密苏里州、内华达州、新墨西哥州、俄亥俄州、宾夕法尼亚州、南卡罗来纳州、田纳西州、德克萨斯州、犹他州和威斯康星州提供保险。
此外，虽然Hippo是一家在线保险科技初创公司，但他们不像其他保险公司那样拥有在线直播或AI聊天功能。客户可以通过客户门户的电子邮件、电话联系不同的部门，但最后一种门户仅对现有客户可用。同样，索赔可以通过在线门户、电子邮件或电话提交。
中国金融评论
最适合全面覆盖
国家金融提供了我们所见过的最全面的保险之一。与Hippo类似，他们将选择分解为一个基本包和一个更全面的包，以满足客户的需求。A.M.对该公司的评价也很高最好的他们获得了J.D. Power 2019年的第二高分物业索偿满意程度研究．不幸的是，在这次审查的时候，国家金融只在19个州可用。
国家金融公司的保险方案——基本险和高级险——本质上分别是“命名险”和“全险”政策。消费者应该注意到所有风险保险已经命名除外责任，并应考虑是否需要为那些被排除在外的风险提供额外保险。国家金融还允许客户选择是否有实际现金价值或更换成本的保险。
2019年11月，国家财经网
Country Financial的附加选项也很特别，特别是它们可以为房东提供所需的保护，以应对各种自然灾害。正如他们在网站上所示，其中一些额外的保险——比如洪水保险——可以通过Country Financial的外部保险公司获得。
截图，CountryFinancial.com, 2019年11月
总的说来，国家金融提供了保险行业最好的在线资源。他们的网站不仅方便用户浏览，而且方便消费者了解他们的保险选择。工具和资源部分不仅包含关于保险的文章，而且还为儿童、青少年、家长和教师提供教育资源，以及各种各样的预算计算器．
最后，顾客可以选择通过他们的在线账户或电话提出索赔，他们还可以通过手机应用程序进行监控。
旅行者评论
最适合额外医疗保险
旅行者房东保险涵盖房东需要的基本保护领域，同时还提供额外的医疗支付、附加条款和保护伞保险。这对那些有伤害风险的房产的房东来说尤其有用。
房东应该注意的是，旅行者的保单只覆盖一处房产中最多4个单元，这意味着需要通过单独的保单或保险公司为多个单独的房产提供额外的保险。如果需要覆盖更多单位，直接咨询他们的代理商是值得的。
2019年10月，Travelers.com
除了向他人支付医疗费用和雨伞保险外，客户还可以要求为珠宝和其他贵重物品提供额外的保险。虽然这是专门针对那些更有可能需要为家中昂贵物品投保的房主和租房者，但如果需要添加特殊财产保险，还是值得咨询旅行者旅行社的代理人。消费者还应该知道，标准保险不包括地震和洪水保护，除非购买额外的保险。
二等奖
对于寻找捆绑选择的房东，我们也推荐哈特福德的年代,美国家庭房东的保险。哈特福德公司允许客户在现有的房主保险基础上增加房东保险。
同时，“美国家庭”的房东保险可以与商业责任保护伞政策、企业所有者政策、企业汽车保险和人身保险政策相结合。不幸的是，《美国家庭》只在19个州推出。
深入了解我们的方法论
说到房东保险，没有“一刀切”的办法。我们所有的专家都提出了同样的建议:保险范围取决于财产及其风险。
我们采访了琳恩·麦克克里斯蒂安保险信息研究所她解释说，选择正确的保险单与了解脆弱性有关。“房东要明白，他们购买的是财务保护，这一点很重要。这一基本政策本身可能并不是正确的保护水平。你想知道这些财产会出什么问题，你该如何保护你的钱，因为如果你没有保险，钱就会从你自己的口袋里掏出来。”
我们的评论集中在展示不同公司的各种保险选择，以及它们如何在各种情况下给房东带来好处。
报道
根据保险信息研究所通讯顾问Lynne McChristian的说法，“房东保险为三个重要领域的经济损失提供保险:1)它涵盖了被列为保险风险的任何财产损失，2)它提供了非常重要的责任，如果有人在财产上受伤，3)它涵盖了收入损失，所以如果财产的损坏使某人无法住在里面，它提供了收入损失，你将从租金中扣除。”
这三个方面——财产损失、责任和收入损失——成为我们观察保险公司的基准。此外，我们还搜索了公司的网站，以了解它们的平均报价、房东可以在一份保单中投保的单位和物业数量，以及该公司是在全国、地区还是只在网上提供服务。大多数公司不可能获得报价，因为这些只能通过与代理联系获得。
临时演员
如果没有特定的附加条款来确保财产免受特定风险的影响，任何好的保险单都是不完整的。尤其重要的是，消费者能够购买额外的自然灾害保护，如洪水和地震，这些通常不包括在标准的政策，以及盗窃，破坏，或工人赔偿，如果它适用于他们的财产。
一些保险公司和代理人可以为房东提供额外的洪水保护，例如，通过国家洪水保险计划(NFIP)，整合到保险单中。然而，其他保险公司不提供任何自然灾害保险，房东需要直接购买单独的保险。
由于对洪水等灾害的保护是根据房东的财产所在地区的具体情况而制定的，所以我们没有使用这些额外的措施作为审查工具。一些保险公司可以为业主提供与其他危险有关的极好的保险。尽管如此，在我们的评论中，我们一定会指出哪些保险公司推广哪些附加服务，这可以让房东更容易进行比较。
客户支持
当我们开始对房东保险进行研究时，有一件事变得很明显，那就是即使保险公司在房主、租客和汽车保险方面拥有广泛的资源和教育材料，但在房东保险方面的资源往往非常有限。
正如我们在评论中指出的那样，公司通常只有一个包含基本信息的主页，通常不包括所有可用的附加功能和折扣，最多只有一两篇关于这个主题的文章。一方面，这使得房东——尤其是偶然房东——很难用必要的工具来武装自己，以做出符合他们保险需求的决定。
另一方面，房东可以指望保险代理人可以指导他们制定最适合他们的财产的保险政策。换句话说，他们并没有被孤立地独自浏览信息。我们就这个问题询问了纽约作家兼律师Ron Leshnower，他解释说:“经纪人和经纪人不会过度销售保险，也不会假装你不需要保险。与中介交谈还能带来一种亲近感，可以让房东安心。”
财务实力
无论是通过评级机构确定的，还是通过再保险公司和承销商确定的，重要的是要始终考虑一家保险公司是否有财务稳定性和实力来承保他们的保单。
全国保险委员协会发表了一份2019年崩溃”美国前25家财产和意外险供应商的保费和市场份额。这可以让消费者了解一家公司的财务状况有多稳定。没有进入前25名的公司，仍可由A.M.等信用评级机构进行评级贝斯特、穆迪(Moody 's)、标准普尔(Standard and Poor 's)或惠誉(Fitch)等评级机构根据一家公司偿还债权和履行财务承诺的能力进行评级。
此外，其他较小的保险公司也是如此承销和/或分出公司通过更大的保险公司或金融机构，这进一步增强了他们的财务实力和履行承诺的能力，并降低了消费者的风险。
消费者应该始终考虑他们所使用的保险公司是否有足够的财务稳定能力支付巨额索赔。
关于房东保险的有用信息
房东保险101
财产保险是针对金融财产损失的一种保障。它提供了抵抗"命名的危险——包括损害保险的情况类型。
什么是房东保险?
房东保险，顾名思义，就是对房东的保险保护。它通常有其他的名字，包括“住宅财产”，“租赁住宅”，“租赁财产”。策略文档可以分为以下两种三个类别：DP1，DP2，DP3，每一个都提供越来越全面的报道。
房东应该在他们的保单中期望得到三种主要类型的保险:
楼宇及物业覆盖范围:这种保险通常包括对火灾、风暴、烟、雪和水损害等指定危险的保护。
责任:这种保险保护房东免受任何声称在房东的财产上受伤的人的诉讼。正如来自iii.org的Lynne McChristian告诉我们的，“重要的是要记住，我们生活在一个爱打官司的社会。房东需要为此寻求保护;这是做生意的成本。”
来自Nolo.com的珍妮特·波特曼也强调了责任保险的重要性，她为我们描绘了如下的图景:“假设你是一个相当合理、可靠的房东。你要确保每件事都符合规定，还要审查你的租户。然后一个租客，他们的客人，快递员，甚至是UPS快递员，在前面的楼梯上滑倒。然后他们打电话给你说:“我在你的房子里受伤了，因为这里没有得到很好的维护。你们的保险公司是哪家?我想提出索赔。”
责任保险保护房东不必自掏腰包支付诉讼费用。
租金收入损失:如果物业因上述危险之一的破坏而无法居住，房东将无法将其出租，因此，他们将失去从出租物业获得的预期收入。这种保险通常是额外的附加，但强烈建议房东将其纳入他们的政策包。但是，请注意，如果租户拖欠租金，它不包括租金收入的损失。另外还有“租金救助”或“租金保证可以从外部保险公司购买的保险单。
它和房主保险有什么不同?
这是那些将房屋的一个房间或一部分出租给租户的房主，或继承了之前有房屋保险的房产的房主经常会问的问题。这个问题通常会接着问:“为什么房东的保险比房主的保险贵?”
保险信息研究所的Lynne McChristian解释说:“房主保险是为居民准备的。如果你把家里的一间房租出去，你把自己的房子作为主要住所，那么这可能会有所不同，房主保险可能会支付这笔费用。但这可能不是正确的保护水平。”她接着补充说，保险公司认为租房者风险更高。“当你拥有不居住的房产时，它就变成了商业业务，需要不同的覆盖范围。它比房主要贵，因为你在房产中没有和房主拥有同等程度的既得利益的人。”
当我们采访珍妮特·波特曼(Janet Portman)时，她曾是住宅和商业房东/租客法的律师，曾担任公设辩护律师，她赞同麦克克里斯蒂安的解释，并进一步警告说:“试图为租客投保房屋保险是有风险的，因为如果有损失，你提出索赔，公司会进行调查。当他们发现你有房客时，你就得不到保险了，你支付的所有保费也将一文不值。”
底线是:只有当房东和租客住在同一处房产中时，他们才会得到业主保险的保障，即使这样，也必须确认保险公司不会因为这样的安排而取消保单。
了解风险及其对保费的影响
风险越高，保费越高。因为保险是关于风险管理的，需要考虑的风险越多，保险公司的风险就越大，因此客户的保费也就越高。
 保费的涨跌取决于什么增加了风险，什么减少了风险。 |
|
| 增加风险=更高的保费 | 降低风险=降低保费 |
|---|---|
 更大的规模投保的物业及出租单位数目 |
 更小的尺寸投保的物业及出租单位数目 |
 老年和更糟糕的财产状况 |
 新时代和更好的条件 |
 犯罪和自然灾害频发物业的地理位置 |
 没有犯罪或严重的自然灾害物业的地理位置 |
 游泳池的存在热水浴缸或其他高风险设施 |
 没有游泳池热水浴缸或其他高风险功能 |
 客人的类型入住出租物业(短期访客) |
 客人的类型入住出租物业(长期访客) |
 缺乏安全功能安装在房子里，比如智能报警器，锁和摄像头 |
 安装安全特性在房子里，比如智能报警器，锁和摄像头 |
Janet Portman给我们举了以下例子，说明为什么租房被认为风险更大:
“房主保险的风险比房东保险低，因为从公司的角度来看，他们对风险将降到最低有更多的保证。房主更有可能注意到问题，并投资解决它。这可以通过房主的索赔历史证明。然而，当你有租户时，风险会成倍增加。保险公司对租房者的历史一无所知，所以他们承担了更高的风险。”
因此，保费也必须更高。
为什么你不能不买房东保险
“你愿意赌上失去一切吗?”不买保险是愚蠢的。——珍妮特·波特曼，Nolo.com的执行编辑
 普通房东索赔费用的细目 |
|
| 类型的伤害 | 平均索赔成本 |
|---|---|
 水的破坏 |
8150美元 |
 盗窃、入室盗窃 |
2673美元 |
 风 |
4339美元 |
 火 |
74963美元 |
 物理伤害 |
4190美元 |
 责任 |
14722美元 |
 冰雹 |
5774美元 |
 神秘失踪 |
7506美元 |
 冷冻水 |
3762美元 |
买房东保险要注意什么
单独交易，而不是通过经纪人
“与值得信赖的保险代表交谈很重要，因为它有助于你了解自己的弱点。——来自保险信息研究所的Lynne McChristian
Nolo.com的执行编辑珍妮特·波特曼(Janet Portman)也赞同这一建议。虽然许多偶然或偶然的房东在管理他们继承的或原本为其他目的购买的房产时，可能想通过自己处理房东保险来省下几美元，但咨询专家总是一个好主意。“找一个独立的经纪人给你提供建议。他们与特定的公司没有联系，所以只向你出售那家公司的保险不会有既得利益，”波特曼建议道。
经纪人可以进一步帮助房东确定他们需要的保险金额，他们所在地区的相关风险，以及哪些险种会对他们不利。
考虑获得重置价值而不是实际现金
可以降低保费的一件事是拥有一个实际现金价值”(无环鸟苷)的政策。ACV在确定被保险人应获得多少损坏财产时，将折旧考虑在内。这意味着，尽管某些东西最初可能花费了1000美元，但投保人只会得到相当于该物品现在价值的金额，这可能是一个非常小的数额。
这对房东来说是个问题，因为他们需要把损坏的房产更换到原来的质量标准，甚至是现在更现代的质量标准。为了保证损坏的财产可以顺利更换而不产生不必要的费用，最好选择“更换费用”险。保费会更高，但也会更安心。
还记得附件
当涉及到附加服务、代言、飞人和附加服务时，没有一刀切的政策。房东通常需要额外的保险，包括租金收入损失、电子设备、水备份和破坏等。当然，业主需要的附加设施的类型完全取决于他们的特殊情况，物业的年代和大小，地理位置，单位的数量，以及物业易受的风险。
房东可能会考虑的一个特别的附加条件是伞覆盖．保护伞保险保护房东在标准保险达到最大偿付后免受更大的责任索赔。
自然灾害保险通常是额外的或单独的保险
标准的房东保险很少涵盖自然灾害的影响，如暴风雨或飓风造成的洪水或渗水。在进行比价购物时，很重要的一点是要确定一家公司是通过其他保险公司(如国家洪水保险计划)提供洪水保险，还是不提供这种联系，迫使房东单独购买自己的洪水保险。
底线:房东应该根据他们的地理位置来识别他们的财产的弱点。这些地区还包括容易发生地震和森林火灾的地区，这些地区有时不在某些政策的承保范围之内。
别忘了排除条款
要特别注意DP-3政策的排除。这些综合政策针对的是“所有风险”，但相反地，它们有不包括在政策范围内的特定排除风险。这通常包括暴动或某些类型的破坏行为、洪水造成的水损害、含铅涂料索赔、霉菌损害。”神的行为，甚至战争或核事件．
专家建议房东咨询他们的保险代理人，以了解他们是否真的需要保险，因此需要额外的或外部的保险，以应对排除条款中的风险。
要知道什么会使保险单失效
许多投保人常犯的一个错误是，认为一旦他们购买了一份保单，他们就能得到保障。然而，如果保险公司认为房东违反了合同，有很多事情可以使保险单无效。
常见的原因包括财产维护不善，没有向保险公司报告重大变化(如翻新或增加财产)，以及提交过多的索赔。有助于减少保单取消或索赔被拒绝的做法包括:保持有关财产的最新文件，让保险公司了解发生的任何相关事件，如损害赔偿、事故、非法闯入，以及在事件发生时尽快向警方报告。
照顾好你的房客
虽然房东保险保护的是房东的财产——实体建筑以及里面的任何电器和家具——但它不保护房客的财产。这就是为什么专家们一致建议房东鼓励租户这样做获得承租人保险也承租人保险包括个人财产、责任、额外生活费用和支付给他人的医疗费用。如果客人在租客保险覆盖的出租物业中受伤，房东可以放心，因为有额外的保护级别。
另外，还建议房东注意租金援助计划由美国住房和城市发展部(HUD)提供，旨在帮助低收入租房者。
关于房东保险的常见问题
房东保险贵吗?
与业主或租客保险相比，房东保险通常要贵20%左右。然而，每年1300美元的房东保险的平均费用与因火灾、积水、风或雪造成的损失的修复费用相比相形见绌;房客受伤时的责任诉讼费用;或者，如果房产变得不适合居住，几个月的租金收入就会损失。
归根结底，房东保险的成本更高，因为风险本身就更高。
法律是否要求业主投保?
不，法律没有规定。尽管如此，这是对可能损失的一种保护。
我需要多少房东保险?
所需的保险金额将取决于房产的数量——建筑物的年龄和大小、位置、单元数——以及建筑物内部和周围可能发生的风险，如洪水、地震、风雪破坏、破坏、犯罪等。房东需要评估他们的财产，最好是在保险代理或经纪人的帮助下，以确定他们需要多少保险。
房东保险对我的按揭有什么影响?
纽约作家兼律师罗恩·莱什诺维尔(Ron Leshnower)解释说，大多数抵押贷款机构要求房东为房产购买保险，才能获得贷款。这样做的原因是，贷款人在借款人(房东)身上承担风险，而保险保护房东保持财务偿付能力并继续偿还抵押贷款的能力。
从这个意义上说，拥有房东保险可以保护房东的抵押贷款投资，确保在灾难发生时，他们的财产得到保护，他们的钱包不会受到严重打击(防止他们支付抵押贷款)。