最好的人寿保险
基于深入回顾

人寿保险是在投保人去世后一次性向指定受益人支付一笔钱的一种保险。指定的受益人可以免税获得这些资金——也被称为死亡抚恤金——用在他们认为合适的任何地方，包括葬礼费用、大学学费、买房，或者只是日常开支。如果去世的人是主要的经济支柱，那么足够多的死亡抚恤金通常可以帮助减轻死亡给家庭带来的收入损失。

人寿保险有很多种，但最常见的是定期和永久的。

定期寿险

定期人寿保险是指在一定时期内有效的保单，通常是10年、15年、20年或30年。如果你在这段时间内去世，你的受益人将获得一笔免税的赔付，金额与你购买保单时选择的金额相同。

如果你活过了这个期限，保单就会到期，或者——如果这是原始合同中的一个选项——可以转换为永久保单。

到目前为止，这种类型的保险是市场上最简单、最便宜的选择。它还允许大量的定制，让你选择最适合你的生活情况的术语。例如，你可以选择覆盖你的孩子最需要你收入的那些年，或者——如果你是单身且无依赖性的人——你可以选择刚好足够支付任何共同签署的债务、抵押贷款、医疗保健、最终支出或抵押贷款。

整个人生

终身寿险，或永久寿险，正如它的名字所暗示的那样:一种保单，只要你支付保费，无论你何时去世，都将向受益人支付。虽然终身寿险的价格可能是定期寿险的5到20倍，但它们确实提供了积累税收递延现金价值的独特优势。此外，有了这些保单，一些保险公司还可以支付股息，使它们成为潜在的值得投资的工具。

终身寿险被认为是几种永久人寿保险政策之一。其他类型的永久性保险包括万能人寿保险和可变人寿保险，这两种保险也会产生现金价值，但利率会根据市场情况而变化。

此外，对于不想进行体检的消费者，还有简化发放和保证发放政策。虽然这些保险不需要体检，但它们比那些需要体检的保险贵得多。

适合年轻的父母和看护人

如果你已经为人父母，你很可能不止一次地想到过人寿保险。

当然，你想在你去世后为你的孩子提供生活保障，但也许你不知道选择哪种保险，犹豫是否要进行体检，或者干脆把它搁置起来，等以后再考虑。或者，就像许多精打细算的父母一样，人寿保险费可能看起来像是一项奢侈支出，而不是必需品。

然而，事实是，获得人寿保险可能比你想象的要简单得多，负担得起，它的好处非常值得所需的投资。

首先，这是心灵的平静。

经济困难

超过三分之一的美国家庭他们会说，在养家糊口的人去世后的一个月内，他们会因为失去收入而陷入严重的经济困境。此外，医药费和丧葬费加起来很容易达到数万美元，有时甚至数十万美元。如果没有安全网，即使是经济基础稳固的家庭最终也会陷入真正不稳定的财务状况。

这种不稳定可能产生持久而深远的影响。“经济困难通常会带来二次损失，”专门从事丧亲和临终关怀的执业临床社会工作者罗伯塔·沃德(Roberta Ward)说。“这可能需要大的事情，比如搬家，比如卖房子，搬到不太贵的地方，或者搬到公寓，而不是你原来住的社区，这可能需要换学校，这可能意味着生活方式的改变。所有这些变化和次生损失都会显著影响孩子化解悲痛的能力。”

处理悲伤

事实上，人死后的经济困难被认为是复杂悲伤的一个风险因素，一种强烈的哀悼状态会阻止人在失去后恢复。虽然大多数人——包括孩子——都有很强的适应力，如果得到正确的支持，他们会找到克服悲伤的方法，但她说，增加的压力会让孩子和父母的事情变得更加困难。

“我不确定还有什么工作比作为一个悲伤的人养育悲伤的孩子更难的了。”

“孩子们并不是在真空中悲伤，父母也有他们自己的悲伤，所以你在他们的悲伤体验中添加的任何东西都有可能削弱他们的育儿技能。”沃德补充说:“如果你的经济状况已经稳定，你仍然需要应对失去亲人的痛苦，还要照顾孩子的痛苦和失去孩子的痛苦，但如果你增加了经济压力，还可能搬家或不得不回去工作，或工作更长时间，远离孩子，所有这些都会让照顾你和孩子的悲伤变得更加困难。”

换句话说，虽然经济稳定不能治愈失去亲人的痛苦，但它可以帮助一个家庭保住自己的家，让孩子和他们认识的老师和朋友在同一所学校上学，并维持一些正常的日常生活，为一个家庭提供应对悲痛所需的稳定。

我们给家长的建议

大多数父母都可以从定期人寿保险中受益，这是一种便宜的选择，可以覆盖他们的孩子经济独立之前的一段时间。我们建议非常年幼的孩子的父母选择至少20年的期限，因为这应该提供足够的保障，如果你去世时，他们仍在经济上依赖

相反，如果你的孩子有残疾或其他情况，他们的一生可能需要经济支持，永久保险可能适合你。

照顾者或冒险者

如果你有孩子，我们认为人寿保险是必须的，但如果你有年迈的父母需要你的帮助，未成年或残疾的兄弟姐妹，甚至是商业伙伴——基本上，如果你的生活中有人因为你去世而遭受严重的经济后果，人寿保险也是一个很好的主意。寻求刺激的人，如攀岩者或深海潜水者，也应该考虑购买人寿保险，即使它可能比更厌恶风险的消费者要昂贵。从事危险工作的人，如飞行员和商业渔民，绝对应该购买人寿保险，特别是如果他们有家庭的话。

最后，重要的是要记住债务不会随着债务人的死亡而消失，如果你有任何未偿还的债务是由其他人共同签署的——比如信用卡、学生贷款或抵押贷款——人寿保险可以是一种帮助的方式，即使在你死后。

照顾者的最佳选择

我们建议为照顾者，特别是父母年迈的人，提供定期人寿保险。如果你照顾的老人患有任何类型的认知障碍，重要的是与律师谈谈，建立一个信托基金，在你去世后管理资金。

如果你有高风险的工作或生活方式，考虑联系一个有经验的独立保险代理人，他可以代表你与保险公司谈判。此外，致力于清洁饮食和定期锻炼的冒险爱好者应该考虑Health I.Q，这是一家为有健康意识的人量身定制的在线机构。

退休或投资的人寿保险

“我过去常常告诉我的妻子:这不是在付账单，这是在存钱，”戴夫•耶利内克(Dave Jelinek)说，他曾是威斯康星州北部的一名保险代理人。他决定给他的两个儿子买终身保险。“这主要是一个储蓄计划。他们出生时，我买了一份1万美元的保险，他们长大后，我买了一份5万美元的保险，但这不是人寿保险，主要是关于储蓄计划。”然后，他的孩子们接手了他们自己的人寿保险，并将这些保险保持了几十年。他说，这些账户给了他们继续储蓄的动力。

在人寿保险领域，终身寿险是很多争论的主题，许多人认为它昂贵且没有必要。然而，像Jelinek这样的公司发现它是一个很好的储蓄和投资工具。

如上所述，尽管终身寿险保单的成本比定期寿险高得多，但它们确实会产生现金价值。当你支付保费时，其中的一部分会被保留下来，让保单在保险公司支付一定数额的利息或股息之外积累资金。

那么，为什么不投资401k计划而不是终身寿险呢?杰利内克说，让钱免税积累，并且可以用这些钱提取或借款而不受罚款，这是很大的好处。他的部分退休资金也是用这些保险中的一项支付的。

“有了好的人寿保险，你能做的事简直令人难以置信。”

他说，关键是要与一位知识渊博的经纪人交谈，并选择合适的公司。在他的案例中，他选择了一家可以支付股息的互助公司。

另一方面，有很多金融专家而且保险代理人相信有更多有价值的投资选择。就像做任何重大的金钱决定一样，在做这个或其他选择之前，一定要和财务规划师谈谈。

储蓄和退休的最佳选择

如果你已经在传统的退休账户(如401k和/或个人退休账户(IRA))中缴纳了最多的钱，终身保险是一个很好的补充产品。有了这些政策，从长远的角度考虑很重要，因为积累现金价值可能需要几十年的时间。然而，它是一种相当安全的投资，在某些情况下可以产生持续的回报。

神话揭穿

医学检查是可怕的，太耗时，和/或侵入

许多人推迟购买人寿保险，因为他们不愿意接受他们认为是侵入性的健康检查。

然而，体检比大多数人想象的更容易和更快。

保险公司通常为应试者提供各种各样的测试选择，包括派一名护理人员到他们的家里或工作场所提取样本。

在考试中，你将回答一些关于你和你家庭病史的问题，就像你第一次去看医生时做的问卷一样。在回答完问题后，技术人员会要求你取尿样，抽血检查胆固醇水平、血糖水平，并检测任何吸烟或吸毒的证据。他们还会给你称体重，记录你的身高，测量你的血压。

在一些特殊情况下——对于非常大的保单、年龄较大的申请人或有心脏病病史的人——可能还需要心电图。不过，对大多数人来说，整个过程花费的时间不到30分钟，换句话说，只是看医生时间的一小部分。

我年轻又健康，很可能我不需要它。

如果不陷入恐慌，发生灾难性事故的几率可能比你想象的要高，而且与你能控制的任何事情都没有多大关系。事实上，在美国疾病控制中心最新的全国数据(2016年)中，1-44岁美国人死亡的主要原因是意外伤害，而不是疾病或癌症。

不要想着此时此刻不需要人寿保险，你可以这样想:你失去收入会影响到任何人吗?如果答案是肯定的，而某人将会被困在偿还你的债务或财务状况会更糟，那么购买人寿保险就很重要了。现在年轻健康意味着你可以得到一份覆盖范围更高的保险，比你以后能支付的要少得多。

人寿保险是为了你的未来，为了“以防万一”而购买的。即使你对未来10年或15年内的孩子、结婚或创业只有模糊的计划，提前购买人寿保险肯定有好处。年龄越大，投保费用越高，平均每年的涨幅在8%-10%之间。在你的年龄、受抚养人或巨额债务使你的保险变得更贵之前，尽早考虑你的选择是很有财务意义的。

我最终会明白的

买人寿保险的最佳时机就是现在。

如果你年轻、健康、没有需要抚养的人，就有更好的机会获得你以后可能没有资格享受的费率。为了让你更好地理解我们的意思，这里有一些数字。

我们可以从上面的图片中收集到一些不同的东西。首先是18-30岁之间的人寿保险费率保持相当稳定，然后是30-35岁之间，之后大幅上升。如果你的定期保险在35岁之后到期，续保将会非常昂贵。

它太贵了

关于人寿保险的第二个常见误解是成本太高。根据2017年的一项联合研究根据保险研究机构LIMRA和非营利性教育组织Life Happens的调查，66%的受访消费者不购买人寿保险，因为他们认为它太贵了。事实上，事实证明他们大大高估了费用，一个健康的30岁的人每月支付500美元，而定期人寿保险的金额为25万美元。这是实际200美元的2.5倍。当然，您的保险费用取决于许多因素，我们将在后面详细讨论这些因素。

我们理解200美元在你的每月预算中可能太大了，但请考虑一下其他选择。如果你不在了，要花多少钱?你的家庭如何应对收入的损失?你的债务将如何偿还?

死亡总会以你意想不到的方式累积起来。首先是土葬费用，平均在7000美元到1万美元之间(火葬3000美元)。即使你没有重要的另一半、孩子或受抚养人(老人或其他)，你仍然需要解决任何未偿债务或欠税，以及抵押贷款。如果有人依赖你，失去你的工资很可能会对你的家庭经济造成重大打击，更不用说在必要时进行悲伤咨询的费用了。如果死亡是长期疾病的结果，如癌症，也可能有重大的医疗债务。

除了戒烟(或从一开始就没有戒烟)、避免高风险活动(如跳伞、攀岩、赛车、私人驾驶等)等大方法外，还有一些方法可以降低你的保险成本。

减少人身保险费用的五个建议

• 知道你需要多少-事实上，大多数人对他们应该购买多少保险的估计都是大错特错的，40%的人认为三倍于他们的工资就足够了——尽管行业专业人士推荐的保险是他们年收入的7到10倍。准确计算你的人寿保险需求的最好方法是将受益人可能获得的所有额外来源(如社会保障、退休账户或养老金)相加。然后从你希望留给配偶或家属的实际金额中减去这笔钱。最终的数字可能看起来很低，可能在3万美元左右。这个金额的十倍就是30万美元:这是你理想的保险金额。当然，这应该根据您的具体情况而定，我们总是建议谨慎行事。说到底，有一点总比没有强。

亨特利财富和保险服务公司的创始人克里斯·亨特利说:“当涉及到人寿保险时，找出你需要什么，并考虑到你的预算，看看如何接近它。Chris的保险博客．“如果你只能负担1万美元的保险，尽管计算结果显示你需要5万美元，但花1万美元买一份保险总比不买强。”

• 选择适合你的保险金额-记住，期限越长，你的保险就越贵。许多人听到“一生一世”这个词，认为无论从哪方面来说，永远被覆盖是最理想的。然而，这需要高昂的成本，而且收益可能不会超过投资。在十分之九的情况下，我们建议消费者购买定期保险而不是终身保险。虽然这些保险最终会用完，但如果时机合适，该保险应该只在孩子离开家或你的抵押贷款已经支付时才到期。在这一点上，获得一次性支付的所有保费就像一笔意外之财。

• 考虑多个政策-就像长期保险使人寿保险更贵一样，高收益限额也会增加你的保费。通过购买几份人寿保险(可能是不同的保险公司和期限)，你可以将你的成本降到最低。你一次可以投保的保险数量没有限制，但死亡抚恤金的总额必须与你的收入和资产相符。换句话说，如果你试图获得数百万美元的保险，年薪6.5万美元，那就会出现危险信号。

• 将健康的习惯-人寿保险就是风险评估。你越健康，保险公司赔付的可能性就越小，而这是一个你们都想避免的结果。小而简单的步骤可以产生巨大的效果:减少酒精的摄入或每周锻炼几次会对你的政策产生重大影响。即使你一开始的生活习惯不太理想，如果你能控制住慢性疾病，戒烟，或者减重，你也可以争取到较低的保费。任何可以被证明能延长你寿命的东西都可以以更便宜的价格利用起来。

• 货比三家-人寿保险是一个竞争激烈的行业，保险公司正在寻找你的业务。对所有大额购买来说，货比三家是必不可少的，但对人寿保险来说尤其如此。由于承保算法不同，两家类似的保险公司提供的几乎相同的保单可能要便宜数百美元。毕竟，虽然一家保险公司可能认为所有糖尿病患者都有风险，但另一家保险公司可能认为他们拥有控制血糖的健康生活方式。为了更好地比较不同的计划，一个好建议是询问每个人的计划净成本指数，由公司、代理或经纪人提供。这样做的数学有点复杂，我们在这里不讨论它——你所需要知道的是，它把两个变量(保费vs现金价值)分解成一个数字。你的性别和年龄的成本指数越低，你的花费就越少(同样的条件)。

• 按年支付而不是按月支付。和其他许多公司一样，人寿保险公司会奖励预先付款的客户，根据亨特利的说法，这样做可以为你节省8%的费用。

• 使用独立代理或代理机构。选择一个独立的保险代理人有很多好处，尤其是当你的健康状况不太好，你希望有人为你协商。如果你被认为是一个风险较高的人，并且支付不起费用，那么一个有信誉、有经验的独立代理人可能是你的最佳选择。

全职父母不需要人寿保险

人寿保险通常被认为是弥补损失的收入。但也有一些家庭成员的工作同样有价值，即使他们没有带来年薪，他们就是全职妈妈或爸爸。根据皮尤研究中心(Pew Research Center)的数据，美国有超过1100万的全职父母，但许多人并不考虑为自己购买人寿保险。

尽管她们的工作在很大程度上是看不见的——她们是家庭教师、看护人、管家、厨师、司机等等——但外包这些工作的成本相当于11.3万美元的年薪(根据Salary.com的计算)。

那么，全职父母的保险福利限额应该是多少呢?亨特利建议，不工作的配偶，即使不是父母或主要看护人，也至少要支付工作伴侣一半的保险金额。

“你不仅失去了他们的收入，你还失去了他们帮助你家庭的所有方式，这可能意味着他们帮助打理房子，帮助送孩子上学，照看孩子。如果你想让别人来做，他们提供的所有护理都是昂贵的。你不能只看他们的收入，你必须看他们为家庭提供了什么，以及潜在的替代成本，”亨特利说。

我应该买什么类型的人寿保险?

人寿保险集团分类

保险公司根据投保人的健康状况将他们分为五类。虽然名称略有不同，但它们通常是按照Preferred Plus、Preferred、Standard Plus、Standard和Substandard的顺序排列的。

属于“优先+”类别的人几乎肯定会获得批准，并将获得最低的费率，而属于“不合标准”类别的人将支付最高的费率，有时会比略高的“标准”类别的人高出250%。

除此之外，保险公司还专门为吸烟者增加了两个类别:首选吸烟者和标准吸烟者。重要的是要注意，大多数保险公司认为你是一个吸烟者，即使你只是偶尔抽一支烟或庆祝雪茄。

当投保人有当前或过去的健康状况、吸毒或酗酒史、犯罪记录或高风险职业时，保险公司就会求助于“表评级”。这些评级通常有16种不断增加的风险类别，它们会在你获得的保费中增加一定百分比。

预先存在的条件

好消息是，你不需要非常健康的身体来获得负担得起的保险。

是的，你的健康状况将是决定你是否被录取和每月费用的最大因素之一。然而，即使你过去有过重大的健康问题，或目前正面临着这些问题，这并不意味着你是不可保险的。

即使你得到了“表格评级”，这并不意味着每个保险公司都会把你归入同一类别，因为每个公司的精算方法都有点不同。许多保险公司认识到，过去的健康问题并不一定意味着未来的问题，特别是如果通过药物治疗和认真的健康习惯，潜在的疾病得到了有效的控制。

这导致一些保险公司提供“健康信用”选项。在这些项目中，保险公司会奖励你——甚至可能把你的等级提高到一两个——因为你有健康的生活习惯，比如定期锻炼，把胆固醇和血压保持在建议的水平，戒烟。即使是像糖尿病这样的慢性疾病，也不一定会转化为负担不起的保费，特别是如果你能证明你通过饮食和按规定服药成功控制了它。

不用说，如果你是一个吸烟者，你能做的最有价值的一件事——对你的健康和你的口袋——就是戒烟。

为什么每个保险公司都会询问吸烟习惯?

对此的简单答案是，吸烟，无论是通过香烟、雪茄还是电子烟，都是一个巨大的健康风险，因此成本更高(平均每月保费比不吸烟者多15-20%)。在保险公司提出的问题中，只要你在规定的时间内吸烟或摄入尼古丁(即使只是周末吸一两支烟，或者贴有尼古丁贴片)，在公司眼里，你就会自动被认定为吸烟者。

事实上，在你通过尿液、血液、头发或唾液中尼古丁和可替宁水平的测试后，许多公司会继续认为你是吸烟者，时间长达5年。

从好的方面来说，如果你能证明你正在辞职或打算在不久的将来辞职，一些公司可能会允许你在18个月后重新进行体检。和任何保险单一样，你的年龄也是一个因素。一个30岁的吸烟者比一个50岁的吸烟者支付的钱要少，理论上他们戒烟的机会更大，对健康的长期伤害更小。

尽管每月高昂的保费可能会诱使一些消费者在他们的吸烟习惯上撒谎，但不披露被认为是重要的健康状况就构成了保险欺诈，如果被发现，可能会有严重的后果。

大多数保险公司会对大约五分之一的投保人的病史进行进一步检查，这可能会发现他们在吸烟方面的谎言。如果投保人患上了与吸烟有关的疾病(如癌症、心脏病、代谢性疾病或肺部疾病)中的一种，而他们的吸烟行为被发现，保险公司可能会完全取消保单或拒绝赔付。或者，保险公司可能会计算你少付了多少钱(比如，你应该付的70%)，而他们自己只支付70%的医疗费用。

怀孕和人寿保险

对许多人来说，把孩子带到这个世界上是购买人寿保险的催化剂。虽然怀孕不应该影响你的保费，但一些常见的与怀孕有关的情况，如妊娠糖尿病或高血压，可能会让你的保费飙升。这些并发症通常发生在怀孕后期，这使得尽早开始人寿保险的申请过程非常重要。这可以帮助你获得最好的比率，并确保你在整个怀孕期间都有保险。

买人寿保险要注意什么

无证公司或代理人

确保公司获得你居住的州的许可的重要性再怎么强调也不为过。人寿保险行业受到严格的监管，如果保险公司倒闭，各州已经采取了保护消费者的措施。保险公司被要求向担保协会捐款，如果其中一家破产，担保协会将支付未偿付的索赔。这确保了即使你的保险公司关门，索赔也会得到支付。

检查执照之所以重要还有另外一个原因:曾经有过假冒保险代理人通过提供不存在的公司的保单来欺骗消费者的案例。在这些骗局中，伪代理人会提供来自知名或虚构公司的看似合法的文件，甚至从毫无怀疑的消费者那里收取保费。

如果一个你不认识的保险公司提供了一项你没有要求的保险，而且价格似乎远低于其他人提供的价格，那就应该考虑这是一个危险信号。正如全国保险专员协会(NAIC)所强调的，最好的做法是“停止，打电话，然后确认。”在你签署任何虚线之前，打电话给你所在州的保险部门，询问发放保单的公司和你正在处理的代理的许可信息。

不必要的终身保险

虽然许多善意的保险代理人向客户推荐终身寿险，因为他们认为这是最好的选择，但在很多情况下，无良的代理人为了增加佣金而推销最昂贵的保单。不管他们的动机是什么，重要的是要清楚你希望通过你的政策达到什么目的，以及你能长期负担得起什么。

在大多数情况下，对大多数人，尤其是父母来说，长期生活确实是最好的选择。这不仅更容易负担，而且涵盖了他们的孩子最需要他们的收入的时期。即使没有孩子的消费者会留下配偶和抵押贷款，也会发现定期寿险也是最好的选择，特别是如果死亡抚恤金足够大，足以支付抵押贷款票据上的欠款。

话虽如此，对少数消费者来说，永久人寿保险是一个不错的选择:用它来进行遗产规划的高净值人士，已经透支了其他退休计划的人，以及终生需要照顾的残疾儿童或成人的看护人。

假设你没资格享受优惠

患有慢性疾病或曾面临危及生命疾病的消费者通常认为，他们只有资格获得保底保单，这比传统的定期保单贵得多。

然而，保险承保是一个非常复杂的过程，不同的公司评估风险的方式非常不同。人寿保险尤其如此，它会考虑你的生活方式、健康状况，甚至你家人的健康状况的每一分钟细节，以便决定是否批准你或他们将收取的保费金额。

然而，由于每个保险公司都有自己的风险评估计算方法，从几家不同的公司获得报价是很重要的，以获得最好的交易。如果先前存在的疾病使你失去了投保一家保险公司的资格，或者导致他们给你支付不起的保费，不要以为这就是你能从每家公司得到的费率。一定要联系一位在保险行业有经验的有信誉的代理人，他可以代表你与保险公司谈判。