最佳医疗保险补充保险
基于深入回顾

医疗保险是什么?

用最简单的话说，医疗保险是由联邦政府补贴的健康保险计划。它最初是为了帮助社会保障受益人获得医疗保健服务，但现在已经扩展到覆盖每个人是谁:

• 65岁或以上

• 65岁以下，有残疾

• 终末期肾病患者(需要持续透析或移植)

医疗保险A部分和B部分加在一起通常被称为原始医疗保险。通过第A部分和第B部分，您可以从接受医疗保险的任何提供者(医生、医院或其他设施)获得服务。不像私人保险公司，你不必把自己限制在一个网络。

C部分于1997年引入，通常被称为“医疗保险优势”。它允许受益人通过私人保险获得医疗保险福利。

D部分是2003年引入的选择性药物覆盖。D部分是通过私人保险公司提供的，受益人不会自动登记。

部分

部分包括住院病人的住院服务以及在收容所或专业护理机构的护理和一些家庭保健费用。大多数人不需要这么做支付额外的费用但如果你是65岁，并且在10年或更长时间内没有缴纳医疗保险税，你可能需要支付保险费。

A部分保费是根据你是否缴纳了医疗保险税以及缴纳了多长时间来计算的。如果你没有缴纳医疗保险税，你将每月支付437美元。在2019年。如果你支付的医保税少于30个季度，你将支付437美元。如果你支付了30到39个季度的医疗保险税，你将支付240美元。

B部分

B部分涵盖了医疗服务就像你会从你的医生那里得到的。它还可以包括一些家庭健康服务，医疗设备，如轮椅，门诊服务和预防服务。所有受益者支付额外的费用至于b部分，2019年为135.50美元/月。但是这取决于你的收入，而且它趋向于每年增加一点。

除保险费外，B部分还包括免赔额。这是在保险生效并涵盖你的部分费用之前，你必须自掏腰包支付的金额。2019年，医疗保险B部分的免赔额为185美元。扣除免赔额后，你将支付大部分医疗费用的20%。

C部分

C部分也被称为医疗保险优势，是指由私人保险公司提供的医疗保健计划，提供与医疗保险a部分和B部分相同的福利。但是，你仍然需要参加a部分和B部分才能参加医疗保险优势计划。

根据你选择的计划类型，你将不得不去保险公司网络中的提供商，以避免支付高昂的网络外费用。一些医疗保险优势计划帮助你支付B部分保费。此外，医疗保险优势计划也有自己的保费，但在许多地方可能低至0美元，通常比非医疗保险低得多。C部分计划可能提供处方药保险，但这取决于你的计划类型。

D部分

医疗保险D部分帮助你支付处方药的费用。根据你的计划，你可能不得不在首选的药店购买，以获得最好的价格。在保险开始支付之前，你可能还需要支付自付免赔额。D部分药物计划携带一个溢价除了B计划保费外，您还必须支付。

你不能自动加入D部分。当你选择医疗保险时，你必须特别加入D部分。如果您不选择D部分，您的处方药将不在A部分或B部分的保险范围内。

从“截图选择医疗保险政策， 2019年7月8日。

何时以及如何参加医疗保险

正如我们上面提到的，想参加医疗保险的人必须年满65岁;如果他们在65岁以下，他们必须要么有残疾保险，要么患有终末期肾病。在这里，我们将全面讨论这些需求。

如果你的年龄在65岁以上

随着你65岁生日的临近，你必须开始考虑医疗保险。

如果你从社会保障局或铁路退休委员会(RRB)领取福利，你将自动加入A部分和B部分。

如果你还没有得到这些福利，你将不得不得到招收自己．你有三个月的时间来提交文件，生日月前三个月，生日月后三个月。这七个月的时间被称为初始注册期。

如果你已经65岁了，但你已经被你或你配偶的雇主的团体健康计划覆盖，你不必立即加入医疗保险。您可以选择在投保期间的任何时间投保，也可以在雇佣终止日起的8个月内投保。

例如，如果你还在工作，你参加了你的工作场所团体计划，而你到了65岁，你可以选择在你仍然有保险的时候参加，但你没有义务这么做。一旦你的工作结束，因为你退休或被解雇，你有8个月的时间从雇佣或保险结束之日起参加A部分和B部分。这被称为特殊注册期(SEP)。

请记住，如果你离开了你的工作，你可能有权享受COBRA的保险。然而，这并不包括就业覆盖和8个月的特别注册期与本期间同时执行在你参加COBRA期间。这意味着，如果你等到COBRA结束，你的特别登记期可能已经结束，你将受到惩罚。

如果你是65岁以下的残疾人士

如果你有残疾，并从社会保障局领取残疾津贴，你将在领取津贴满24个月后自动加入医疗保险a和B部分。

肌萎缩性侧索硬化症(肌萎缩侧索硬化症)患者可免除这一等待期。一旦残疾津贴开始发放，你就自动加入了医疗保险A和B部分。

如果你有终末期肾病

如果你有终末期肾病(ESRD)，无论你的年龄，你都可以选择参加医疗保险A部分和b部分。ESRD是指需要肾透析或肾移植的永久性肾衰竭。医疗保险可以帮助支付这些服务。通常情况下，医疗保险将开始支付治疗第四个月你的透析。你还需要满足其他条件，比如在社会保障制度下工作至少10年，或者是在社会保障制度下工作至少10年的人的配偶或未成年受抚养人。

其他入学时间

除了最初有资格参加医疗保险A部分和B部分的7个月期间，您也可以在一般登记期每年的1月1日至3月31日。如果您(a)在您第一次有资格时没有注册，(b)您没有资格参加特别注册期，则您可以享受普通注册期。请记住，在一般注册期间注册可能意味着支付延迟注册罚款，这将在下面解释。当你在普通注册期注册时，你的保险直到当年的7月1日才开始生效。

特殊登记期是指你可以参加医疗保险A和B部分而不用支付罚款的其他时间。

• 如果你通过工作单位或工会参加了团体健康计划，并且你已年满65岁，你可以在工作期间或在该计划覆盖范围内的任何时候参加医疗保险a部分和B部分。

• 如果你的工作结束或你的工作覆盖结束，你有8个月的时间参加医疗保险A部分和B部分。

• 如果你接受社会保障残疾福利，并且通过你的工作或你的配偶的工作参加了团体健康计划，你可以在你或你的配偶仍在工作或你受该计划覆盖的任何时候参加医疗保险a部分和B部分。

• 如果你是一名在国外服务的志愿者，当你返回美国时，你可能有资格享受一段特殊的注册期。

如果你有资格获得医疗保险所谓的“额外帮助”，这意味着你需要帮助支付处方药费用，而医疗保险D部分由于你的收入或其他财务状况而不包括在内，那么你可能有资格获得额外的特别登记期。如果你同时具备医疗保险和医疗补助的资格，或者你参加了国家处方援助计划(SPAP)，你也可以获得额外的SEP资格。访问Medicare.gov有关这些实例的更多信息。

晚入学处罚

为了鼓励人们参加医疗保险，联邦政府对那些在最初登记期过后参加医疗保险的人施加惩罚，如果他们不符合上述任何特殊登记期的条件。

第一部分迟到的处罚

如果您在最初有资格时没有参加A部分(住院医院服务)，您可能会发现自己在A部分保费中要承担10%的迟入罚款。说医疗保险网站，“你将不得不支付更高的保费，保费是你本来可以投保A部分但没有签约的两倍。”

也就是说，如果你没有购买A部分超过三年，你就必须支付六年的罚款。如果你已经五年没有购买A部分，你必须支付10年的费用。等等。

第二部分迟到的处罚

的B部分(门诊医疗服务)迟到登记处罚较重。“如果你本来可以购买B部分，但没有购买，那么每12个月，你购买B部分的月保费可能会增加标准保费的10%。”

等待参加B部分的时间越长，罚款就越高。每12个月不执行B部分，罚款就增加10%。如果您在3个12个月的期限内没有购买B部分，则需要支付30%的罚款。只要你参加了b部分，这个罚金就会一直收取。你还必须等到下一个普通注册期，通常是在春天。

D部分迟到的惩罚

在最初的注册期过后，计算你可能为参加D部分而支付的保险费罚款就比较复杂了。

医疗保险说“将‘全国基本受益人保费’的1%(2019年为33.19美元)乘以你没有投保D部分或信用保险的完整无保险月数。每月保险费四舍五入到最接近的$。并加到你每月的D部分保费中。”

举个例子:如果你的初始参保期在2018年1月1日结束，而你直到2019年3月1日才参保，那么你有整整14个月没有医保。计算2019年全国基本受益人保费的1%，得到0.33。用这个乘以14，你没有保险的时间是4.62美元。这是你在基本保费之外要支付的金额。

医疗保险概述

我们知道这需要大量的信息，所以，简而言之:

• 如果你是65岁或以上，如果你有残疾津贴，或如果你有终末期肾病，你就有资格享受医疗保险。

• 当你第一次符合资格(初始注册期)时，你必须参加医疗保险A部分和B部分(如果你愿意，还必须参加D部分)，否则你将不得不支付罚款(延迟注册罚款)。

• 在某些情况下，可以免除罚款，但您需要在特定的时间框架内注册(特殊注册期间)。否则，你就得付罚款。

• 否则，您可以在每年的1月1日至3月31日(一般注册期)报名参加A部分和B部分，但是，同样，您将受到罚款。

• 为了避免支付罚款，一旦你有资格或有能力参加医疗保险A部分和B部分，因为没有医疗保险的时间越长，罚款就会增加。

• A部分涉及住院/医院服务。大多数人符合A部分免保费的条件，但有些人不符合。

• B部分涉及门诊/医疗服务。你每月支付保险费，每年支付b部分的免赔额。一旦你达到免赔额，你只需支付大多数服务的20%。

• A部分和B部分合称原始医疗保险。你可以去看任何接受医疗保险的医生，不管他们的网络是什么。

• C部分指的是医疗保险优势计划，你可以从私人保险公司购买。这些计划取代了A部分和B部分，但你可能需要支付保费和免赔额。大多数时候你还得去看保险公司网络里的医生。

• D部分介绍处方药。你也可以从私人保险公司获得这个计划，你可能需要支付保费和每年的免赔额。

• A部分和B部分不包括处方药，所以如果你想要药品保险，你需要参加D部分。如果你有医疗保险优势计划，你可能已经有了药物覆盖。

• 如果你有医疗保险A部分和B部分，你仍然要负责支付保费、免赔额、共同支付和共同保险。医疗保险补充保险可以帮助你支付这些费用。

什么是医疗保险补充保险?

医疗保险补充保险，也被称为医疗保险计划保险，是为了填补医疗保险A部分和B部分留下的成本“空白”，医疗保险A部分和B部分有时要求你支付免赔额，共付额和共同保险。医疗补助政策可以帮助你支付这些费用．

医疗保险计划政策只是补充，而不是取代你的医疗保险A部分和b部分。这意味着你必须在购买医疗保险计划政策之前加入原始医疗保险计划。

医疗保险计划以字母命名，就像医疗保险的部分一样。这就导致了一些混乱。

记住，医疗保险包括A部分、B部分、C部分和D部分。

医疗补充保险有计划A、计划B、计划C等，一直到计划N。

医疗补助计划几乎在所有州都是标准化的。这意味着保险公司不能改变计划来提供更多或更少的福利。然而，保险公司可以决定他们将提供哪些计划，尽管政府要求他们提供某些计划。

每个提供医疗保险补充保险的保险公司都必须提供A计划。如果他们提供A计划之外的任何计划，他们还必须为现有的医疗保险受益人提供C计划或F计划，为新的医疗保险受益人提供D计划或G计划。

就像我们前面提到的，医疗保险计划在几乎每个州都是一样的，除了马萨诸塞州、明尼苏达州和威斯康星州。我们稍后将讨论其中的差异。

联邦政府定期中止医疗保险计划。这就是为什么你会看到计划清单跳过了几个字母。目前，有两种计划即将被淘汰:计划C和计划f。现在禁止医疗保险补充政策覆盖B部分免赔额。从2020年1月1日起，新符合条件的受益人将不能参加计划C和计划F。

然而，目前的受益人无论选择哪一种计划都将能够保留他们的政策。此外，目前已经参加了原始医疗保险或医疗保险计划的受益人，如果他们在2020年有一个保证问题在这种特殊情况下，你可以参加医疗保险或医疗保险计划而不受任何惩罚。如果你参加了医疗保险，并想切换到F计划或C计划，访问Medicare.gov看看你的情况是否适用。

医疗保险补充保险如何运作?

医疗保险补充保险帮助你支付医疗保险覆盖范围的缺口。一旦医疗保险支付了你所接受服务的份额，Medigap将帮助你支付剩余的费用。

如果你的B部分政策说它涵盖了80%的就医费用，那么医疗保险将支付这笔费用。另外20%的人享受医保。让我们假设你的医疗保险计划说它将支付你B部分共同保险的75%。这意味着你只需要支付看医生总费用的四分之一。

这里有一个数字例子:如果看医生的费用是医疗保险批准的100美元，医疗保险将支付80美元，你的医疗保险计划将支付15美元，而你只需要支付5美元。如果你没有医疗保险计划，你将负责支付医疗保险支付其份额后剩下的全部20美元。

根据你选择的计划，医疗保险补充保险可以帮助你支付A部分和B部分的免赔额。它还可以帮助你支付医疗费用，如果你在美国以外的地方有医疗紧急情况。

标准化医疗保险补充计划

从“截图选择医疗保险政策， 2019年7月8日。

正如你在上面的表格中看到的，医疗保险补充保险计划可以涵盖以下费用:

• A部分-共同保险和住院费用，临终关怀共同保险或共同支付，以及A部分的免赔额

• B部分-共同保险或共同支付，B部分的免赔额，以及任何B部分的额外费用

• 熟练护理机构共保

• 前三品脱用于输血的血液

• 国外旅行期间的紧急医疗费用

没有医疗保险补充计划包括处方药。你必须注册医疗保险D部分药物的报道。

计划一个

A计划是标准的医疗保险补充计划。所有其他计划都建立在A计划提供的福利基础上，增加其他福利或修改保险金额。

和所有的医疗保险计划一样，A计划包括医疗保险A部分共同保险和100%的住院费用。这意味着你不用为A部分的费用支付任何费用。

A计划还包括临终关怀服务的100%共同保险或共同支付，医疗保险B部分的100%共同保险或门诊医疗服务的100%共同支付，以及在手术过程中使用的前三品脱血液的100%费用。

最适合:寻求最低成本和最低覆盖水平的人，特别是那些不支付医疗保险A部分免赔额，但可以轻松负担B部分免赔额的人。

B计划

B计划涵盖A计划涵盖的所有内容。它还涵盖了医疗保险A部分的100%免赔额。

最适合:希望为医疗保险计划支付最少费用，但必须支付医疗保险A部分免赔额的人。

C计划

C计划是最广泛的计划之一。它涵盖了100%的联邦医疗保险A部分共保和联邦医疗保险B部分共保和共同支付，以及联邦医疗保险A部分和B部分的全部免赔额。

和大多数其他计划一样，C计划不包括B部分的额外费用。超额收费是指医疗保险批准的服务金额与提供商法律允许收取的费用之间的差额。由于医疗保险只支付它批准的金额，你要负责支付这些额外的费用。

C计划还包括100%的技术护理机构护理共保和前三品脱血液。它还包括在国外旅行期间发生的80%的医疗费用，一旦你满足特定的要求．

最适合:想要高水平保险，但又不想承担额外费用，或者有能力支付的人。

D计划

D计划涵盖了C计划涵盖的一切，除了医疗保险B部分的免赔额。该计划将取代新参保人的C计划。覆盖医疗保险B部分免赔额的计划正在被终止。

最适合:想要高保险水平但又能负担得起B部分额外费用的人。

计划F

F计划是最广泛的医疗保障补充保险计划。它涵盖了其他计划所涵盖的一切，除了100%的医疗保险B部分的额外费用。

F计划还包括出国旅行时80%的医疗紧急费用。

因为F计划覆盖的范围是所有医疗保险计划中最多的，它也往往是保险公司提供的最昂贵的计划。为了抵消F计划的成本，一些保险公司提供高免赔额的F计划。

在高免赔额F计划中，您需要支付a部分和B部分的所有费用(共付、共同保险和免赔额)，直到您达到年度免赔额(2019年为2300美元)。一旦你花了这笔钱，医保计划就会按照F计划的方式支付你的费用。

最适合:想要尽可能多的保险，不怕多花一点保费的人，或者能轻松支付年度免赔额的人。对于那些经常去看医生的人来说，这种计划也很好，因为医生的收费超过了医疗保险批准的金额，可能需要支付额外的费用。

计划G

G计划与F计划相同，只是不包括B部分的免赔额。该计划将取代新参保人的F计划，并将包括2020年的高免赔额选择，其功能可能与上面描述的高免赔额F计划相同。覆盖医疗保险B部分免赔额的计划正在被终止。

最适合:那些希望获得高水平保险的人，可能会从他们的医疗保险B部分服务中面临额外费用。

K计划和L计划

K计划和L计划的相似之处在于它们都覆盖了医疗保险A部分共同保险和100%的住院费用。

这两个计划也包括医疗保险B部分共同保险和共付，前三品脱血液，A部分临终关怀共同保险或共付，熟练护理设施护理共同保险，和A部分免赔额，但不像其他计划是100%。

K计划提供50%的福利，L计划提供75%的福利。

这两项保险都不包括B部分的免赔额、B部分的额外费用或旅行紧急医疗费用。

由于K计划和L计划不包括全部费用，这些计划都有每年自付的限额，以保证受益人能够负担得起这些费用。K计划的限额是5,560美元。L方案的限额是2780美元。

虽然受益人每年支付最高限额，但该计划只支付50%或75%(取决于计划)。一旦受益人达到每年的自付限额和医疗保险B部分的免赔额，医疗保险计划将支付今年剩余时间的所有覆盖费用的100%。

最适合:想要中等水平的保险，并能负担得起费用，直到他们达到自付限额的人。

那些不需要太多照顾，也不需要很多帮助来支付费用的受益人可能会选择K计划，因为它通常比其他选择更便宜。

希望从保单中获得更多收益，但又负担不起100%保险的受益人可能会选择L计划。

计划米

M计划是一个介于高覆盖率计划和部分覆盖率计划之间的中间地带。M计划和D计划几乎相同，只是它只涵盖了医疗保险A部分的50%的免赔额。

最适合:想要高水平的保险，但又能轻松负担一半a部分免赔额的人。由于B部分的额外费用不包括在内，这对那些不希望经常支付这些费用的人也有好处。

N计划

计划N与计划D相同(随后，几乎与计划M相同)，只是它将一些成本转嫁给了受益人。虽然它涵盖了医疗保险B部分的共同保险和100%的共付费用，但它可能要求你为特定的办公室访问支付最高20美元的共付费用，为急诊室访问支付最高50美元的共付费用(除了那些导致你住院的;这些完全由你的保险支付)。

这种成本分担的特点导致N计划比D计划的平均成本更低，同时还能100%覆盖你的医疗保险a部分的免赔额。

最适合:想要大量保险，必须支付医疗保险a部分免赔额，但想要支付较低医疗保险计划保费的人。

马萨诸塞州的医疗补助计划

就像我们上面提到的，医疗保险补充保险计划在马萨诸塞州的结构不同。海湾州的居民只有两个计划可以选择:核心计划和补充1计划。

这两个计划封面基本福利：

• A部分服务的共同保险加上365天的额外住院日

• A部的共同保险及共同支付临终关怀费用

• B部规定的医疗服务共同保险

• 前三品脱血

从“截图选择医疗保险政策， 2019年7月8日。

此外，这两项计划都包括国家规定的保险福利，如每年的宫颈抹片检查和乳房x光检查。强制性保险福利的完整清单可以在这里看到．州政府为其中一些福利规定了最高津贴数额。你可以找到2019年完整的计划细节，以及计划保费，在这个链接．

除了基本福利和法定福利外，核心计划还包括在精神卫生机构住院60天。它不包括医疗保险A部分或B部分的任何免赔额。

最适合:能负担得起B部分免赔额的人，特别是那些没有精神健康住院史，而且预计不需要养老院或住院护理的人。根据保险公司的不同，核心计划的保费可能比补充1计划低得多。

补充1计划包括120天的精神健康住院和国家规定的福利，加上医疗保险A部分和B部分的免赔额，A部分规定的在熟练护理机构服务的共同保险，以及在美国境外旅行时的紧急医疗费用

最适合:经常旅行的人，以及那些希望获得最多保险的人，以防发生可能让他们在经济上面临风险的悲惨情况。一些保险公司,如马萨诸塞州的蓝十字蓝盾，提供SELECT Medigap计划，该计划将您限制在其网络中的提供商，以换取较低的保费。

明尼苏达州的医疗补助计划

医疗补助保险计划在明尼苏达州也有不同的结构。明尼苏达州独有的两种标准化计划是基本计划和扩展基本计划。

基本的好处是两种计划都包括在内：

• 甲部住院服务共同保险

• 门诊医疗服务共保

• 前三品脱血

• A部临终关怀及暂托护理的费用分摊

• A部分和B部分家庭保健服务和用品的费用分摊

此外，还有一些州规定的福利服务，比如糖尿病管理设备和用品、疫苗接种和常规癌症筛查。

从“截图选择医疗保险政策， 2019年7月8日。

基本计划还涵盖了A部分共同保险的100%，包括在熟练护理设施住院100天的费用和医疗保险已经涵盖的预防护理费用。此外，它还涵盖了出国旅游期间80%的医疗急救服务费用、20%的门诊心理健康服务费用和20%的物理治疗服务费用。

基本计划既不包括A部分也不包括B部分的免赔额，也不包括州政府所说的“通常和习惯费用”(一个模糊的术语，指的是你可能支付的医疗保险不包括的任何费用)。然而，投保人可以购买额外的附加条款来支付免赔额、通常和习惯费用，以及医疗保险不包括的预防性保健。

最适合:想要灵活制定计划的人。有能力支付B部分免赔额，但需要帮助支付A部分免赔额的人可能会选择基本计划，并添加覆盖A部分免赔额的附加条款。这降低了他们的自付费用，同时避免支付他们相当确定不会使用的福利。

扩展基本计划涵盖基本计划涵盖的一切，但将熟练护理的期限增加到120天。它增加了A部分和B部分的免赔额，以及80%的通常和习惯费用，80%的外国保险和80%的紧急医疗护理。一旦你达到1000美元的自付上限，最后三项福利将全额支付。

最适合:经常旅行或经常在两个国家之间旅行的人，经常需要支付“通常和习惯费用”的人，以及必须支付a部分免赔额的人。

除了这两个计划，明尼苏达州还有标准计划K、L、M、N和高免赔额F的版本，以及一些保险公司提供的SELECT计划。

参观明尼苏达州商务部浏览更多关于医疗保险计划的信息。

威斯康星州的医疗补助计划

威斯康辛州的医疗保险补充保险的标准非常不同。首先，只有一种主要的医疗保险计划，即基本计划。

这个计划包括基本的好处：

• 甲部住院服务共同保险

• 门诊医疗服务共保

• 前三品脱血

• A部分临终关怀共同保险或共同支付

它还包括A部分规定的在专业护理机构住院的共同保险，以及175天的住院精神健康护理和40次/年的家庭健康护理(这些是在医疗保险本身所涵盖的天数/次之外)。

受益人可以在保单中增加附加条款，使其更好地满足自己的需求。可供选择的骑手有:

• 100% A部分免赔额

• 50% A部分免赔额

• B部分扣除

• B部分共同支付或共同保险

• B部超额费用

• 国外旅行紧急

• 额外的家庭保健服务(365次探访，包括医疗保险支付的探访)

威斯康星州也有“50%和25%成本分担计划”。就像K计划和L计划(见上文)一样，这些计划只涵盖一部分的福利，剩下的就是由你来支付所欠的金额。50%和25%是指在这些计划中你必须支付的金额。威斯康星州也有高免赔额的医疗保险计划。此外，一些保险公司提供SELECT计划。

从“截图选择医疗保险政策， 2019年7月8日。

更多的细节网站上有吗威斯康辛州卫生服务部的资料，包括该州各保险公司的保费表。

我什么时候可以参加医疗保险补充计划?

就像最初的医疗保险一样，在某些时候，你可以参加医疗保险补充计划，并仍然享受全额福利。

但首先，你必须参加医疗保险A和B部分，以便参加医疗保险计划。

开放登记时间

开放登记是您将能够参加医疗保险补充保险的主要时间。这个开放注册期持续6个月，从你第一次被医疗保险B部分覆盖的那个月开始。如果你的B部分覆盖从1月1日开始，你可以从1月1日到6月30日参加医疗保险计划。此开放注册期将永远不会重复，因此不要将其与年度开放注册期用于医疗保健市场关于非医疗保险计划的信息。

在开放登记期间购买医疗保险计划意味着没有保险公司可以拒绝向你出售保单，即使你有既存疾病也不行。他们不仅要向你推销医疗保险计划，而且不能向你收取比健康人更高的费用。

这条规则有两个例外。首先，如果你的病情是在医疗保险计划覆盖开始前六个月的“回顾期”内诊断或治疗的，保险公司可以拒绝承保你的既有的疾病。例如，如果你的Medigap保险是从9月份开始的，而你在7月份被诊断出患有糖尿病，那么保险公司就有可能将你的糖尿病治疗排除在保险范围之外。在这种情况下，医疗保险继续覆盖他们的任何符合条件的服务，但你必须自付差额。

第二，保险公司可以让你等待最多六个月他们才会支付你的既存状况。在这段时间内，你必须在最初的医疗保险支付完之后自付费用。一旦等待期结束，Medigap将开始为您提供与病情相关的服务。如果你在加入医疗保险计划之前有“可靠的保险”，你可以跳过全部或部分等待期。

如果你在第一次符合资格时没有参加Medigap，你可以在其他任何时间参加，但你必须经历一个医疗保险流程。保险公司进行医疗承保是为了了解客户的健康状况。如果你有健康状况，他们可能会利用这些信息来增加你的保费，甚至拒绝你的申请。这就是为什么在6个月的开放注册期注册Medigap是如此重要。

保证问题的权利

现在,有一些特殊情况这将允许你注册医疗保险计划，就像你仍然在开放注册期一样。这些被称为担保发行权或医疗保险保护。如果您有担保发行权:

• 你不可能被保险公司拒绝投保

• 你所有的既存状况都必须包括在内

• 因为这些条件，你不能被多收钱

这也意味着，有了有保障的发行权，你的保险不会因为你的既存状况而被搁置。许多州提供额外的担保发行权利，所以请与您的州保险部门查看完整清单。

下面是你可能遇到的一些情况保证问题的权利：

• 如果你有医疗保险优先计划，而你的医疗保险计划停止覆盖你所在的地区，或者如果你离开了该计划的服务区域

• 如果你有医疗保险A和B部分以及通过你的工作或工会获得的团体健康保险，这些团体健康保险覆盖了医疗保险不覆盖的部分，而团体健康保险即将结束

• 如果你有医疗保险A和B部分以及医疗保险SELECT计划，而你要离开该计划的服务区域

• 如果你参加了医疗保险优势计划或PACE，当你有资格享受医疗保险时，你决定在第一年切换到原始医疗保险。

• 如果你参加了医疗保险计划，但放弃了参加医疗保险优势计划或医疗保险选择计划的计划，并决定在第一年内切换回医疗保险计划(这只适用于你第一次切换到医疗保险优势计划)

• 如果你的Medigap保险公司宣布破产，你失去保险或你的保险终止由于情况超出你的控制

• 如果你放弃医疗保险优势或医疗保险计划，因为公司违反了规则或对你撒谎

在这些情况下，您可以参加任何医疗保险计划或有限数量的医疗保险计划。请记住，在这些情况下是有时间限制的，通常在60天左右，所以你应该在你的保险结束之前或在你意识到任何可能出现的情况时就开始注册Medigap。医疗保险有更多的细节你可以使用的补救方法。

医疗保险补充保险摘要

• 医疗保险补充保险(Medicare Supplement Insurance，简称Medigap)在医疗保险A和B部分支付了各自的份额后，帮助你承担自付费用。

• 除马萨诸塞州、威斯康星州和明尼苏达州外，每个州的计划结构(标准化)都是一样的。

• 截至2019年，有10个医疗保险计划可用，但医疗保险经常终止计划。

• C计划和F计划将于2020年1月1日停止，因为一项联邦法律规定，医疗保险计划不能再覆盖医疗保险B部分的免赔额。

• 如果你参加了一项后来被终止的计划，你就不必再参加另一项。你仍然可以使用你的计划，想用多久就用多久。

• 医疗保险补充保险计划可以涵盖医疗保险A部分和B部分的免赔额、共同支付和共同保险，你必须为医疗保险覆盖的服务支付，如住院医院护理、熟练护理设施护理和门诊医疗服务，以及其他费用。

• 预见到自己将需要频繁住院治疗的受益人应该寻找一个涵盖a部分全部或部分免赔额的计划。

• 在2020年1月1日后有资格享受原始医疗保险的受益人不应根据是否涵盖医疗保险B部分免赔额来选择医疗保险计划，因为2019年以后没有任何计划会涵盖这一成本。

• 在美国以外花费大量时间的受益人应该考虑一个计划，以支付国外旅行的紧急费用。

• 从你第一次被医疗保险B部分覆盖的那个月开始，你参加医疗保险计划的开放登记期为六个月。

• 在开放登记期间注册医疗保险补充计划可以确保没有保险公司拒绝为你提供保险或因已有的疾病向你收取更多费用。

• 公司可以让你有既存状况的等待期，通常是6个月，但他们不能拒绝在这段时间过后为你的状况提供保险。

• 在“开放登记”之后加入医疗保险计划，即使你已经有了医疗保险计划，也会让保险公司允许使用医疗承保对你进行评估。

• 医疗保险包括进行体格检查、血液检查和其他测试，以及检查您的医疗记录，以查看您是否健康或是否有既往疾病。

• 根据医疗保险的结果，你可能会为你的Medigap保单收取更多费用，或者被完全拒绝承保。

• 如果你在开放登记期间购买医疗保险计划，保险公司不能使用医疗承保。

• 在其他情况下，你可以参加Medigap，而不必经历医疗保险或预先存在的疾病等待期。这些被称为担保发行权。

比较医疗保险补充保险和医疗保险优势

对于那些担心在联邦医疗保险支付部分费用后要支付自付费用的受益者来说，联邦医疗保险补充保险(Medicare Supplement Insurance)并不是唯一的选择。医疗保险优势计划，也被称为医疗保险C部分，是由私人保险公司发行的健康计划，涵盖你的医疗保险a部分和B部分的福利。

医疗保险优势的基础

“医疗保险优势”的运作方式与普通的私人健康计划非常相似:

• 该计划会给你一张卡，当你去看医生或其他提供者时，你要出示这张卡;当你有一个MA计划时，你不会使用你的医保卡。

• 你可能需要为某些服务支付共付或共保。

• 在保险公司承保任何东西之前，你可能必须达到每年的免赔额。

• 该计划将有每年自付的最高限额;一旦你达到这个限额，你就不用为承保的服务支付任何费用，而保险公司将支付所有费用。

MA计划的覆盖范围不能低于最初的医疗保险，但可以覆盖更多。许多医学硕士计划包括视力、牙科和听力保险。

根据你住的地方和你选择的保险公司，你可能需要为你的医疗保险优势计划支付保费，也可能不需要。然而，这个保险费是在医疗保险B部分保险费之外的。医疗保险优势不包括你的B部分保费。

医疗保险优势计划的两种主要类型是健康维护组织(HMO)计划和首选提供者组织(PPO)计划。

hmo要求你使用保险公司的网络提供商才能获得保险。你必须选择一名初级保健医生，无论何时你需要看专家，你都必须去看你的初级保健医生，获得转诊。否则，保险公司就不支付去看专家的费用。

另一方面，ppo允许您以最低的自付费用从计划网络内的任何医生那里获得服务，而从网络外的任何医生那里获得更高的费用。你不需要一个初级保健医生给你转介去看专家。大多数情况下，PPO的保费高于hmo。

ppo和hmo通常包括处方药，所以你不需要参加单独的医疗处方药计划，就像你参加原始医疗保险和医疗保险补充保险一样。

当你第一次有资格享受医疗保险时，你可以在最初登记期间参加医疗保险优势计划。您也可以在1月1日至3月31日的普通注册期注册，从7月1日开始覆盖。最后，在10月15日至12月7日的开放登记期间，所有的医疗保险受益人都可以参加医疗保险优势计划，从一个MA计划切换到另一个MA计划，或者回到最初的医疗保险，你的保险从1月1日开始。

在Medigap和Medicare Advantage之间切换

如果你有医疗保险优势计划，你不能签署医疗保险补充保险计划，除非你打算放弃你的硕士计划，回到原始医疗保险。“医疗保险计划”无法帮助你支付“医疗保险优先计划”的共付费用和共同保险。

另一方面，如果你有医疗保险计划，你想切换到医疗保险优势计划，你可以在开放登记期进行。然而，如果你改变了主意，你可能无法回到你的医疗保险计划。如果你享受医疗保险优势计划的时间少于12个月，你只能获得一次重新享受医疗保险计划的机会。在这段时间之外，你可能没有担保发行权，可能不得不经历医疗保险，甚至被拒绝参加新的医疗保险计划。

医疗保险计划vs.医疗保险优势

现在你知道了你的两个选择，你可能想知道哪一个更好。

凯西·施瓦茨，教育与联邦政策高级顾问医疗保险权利中心说每个人都没有唯一的正确答案。

“医疗保险优势和医疗保险计划之间的选择不仅取决于你所关注的政策，还取决于你个人的优先事项和价值观。”

施瓦茨说，在给人们提供咨询时，她会问:“是否有人愿意每月支付更高的(保费)费用，看病时支付更低的费用，以及更大的灵活性，”施瓦茨指的是联邦医疗保险补充保险(Medicare Supplement Insurance)，“还是有人愿意支付更低的保费，但在获得医疗服务时可能需要支付更高的费用，并可能需要采取更多的障碍或步骤。”

最好的决定方法是看每一种类型的计划的主要特点并排。

总之，医疗保险优先计划的前期成本较低，但当你寻求服务时，你可能会支付更多。医疗保险补充保险每个月的费用都在增加，但如果你去医疗服务提供商那里，你只需要支付很少的费用，因为根据你选择的保险计划，大部分服务的费用都是100%。

另一个需要考虑的问题是网络限制。如果你住在一个有大型保险网络的地区，或者如果你已经知道你的医生在该计划网络中，你可以选择医疗保险优势计划。如果你想在这个国家的任何地方看任何医生的自由，那么Medigap可能更有意义。

如果你服用很多处方药，你可以选择医疗保险优势计划，该计划已经涵盖了处方药。医疗保险补充保险永远不包括药物。然而，医疗保险处方药计划每月的费用可能低至15美元。如果处方药覆盖范围对你来说很重要，确保无论你选择什么，都包括你所有的处方药物配方减少你的自付费用。

同样，医疗保险补充保险不包括牙科和视力护理，所以你需要购买额外的计划来支付这些费用，而一些医疗保险优势计划在他们的政策中包括这一覆盖范围。

联邦金融网络(Commonwealth financial Network)的财务顾问莫林·巴克斯特(Maureen Baxter)在医疗保险和退休计划方面有丰富的经验，她建议根据你的病史、个人偏好和潜在的自付费用来做决定。

巴克斯特说:“一旦你把选择范围缩小到一到两个(医疗保险优势计划)，就分析一下这些计划的潜在自付费用与原始医疗保险+ D部分和医疗保险计划政策的关系。”

选择最好的医疗保险补充保险计划

既然我们已经讨论了什么是医疗保险补充保险以及医疗保险受益人的可用计划，现在是时候帮助您确定选择哪种政策了。你的决定是两方面的:首先，你必须选择适合你的保险计划，其次，你需要找到合适的保险公司。

选择正确的信件计划

在选择医疗保险计划时，不仅要考虑你现在的医疗保健需求，还要考虑它们在未来可能会是什么。考虑你的病史;例如，你的父母或兄弟姐妹长大后需要的照顾类型。

有严重进行性或退行性疾病病史，需要熟练护理的人应确保选择包括这类护理的保险计划(除a和B计划外的所有计划)。

想想你的生活方式选择。如果你期待退休后到美国以外的地方旅行，选择一个涵盖以下内容的计划国外旅游突发事件．如果您在旅行的前60天内需要，并且达到每年250美元的免赔额，该福利涵盖美国以外80%的紧急护理。该福利适用于C、D、F、G、M和N计划。

如果你是健康的，并且现实地预见到将长期保持这种状态，你可以选择成本分担计划中的一种，计划K和L，它们只支付你的部分自付费用，但每月收取的保费要低得多。

然而，请记住，你的护理需求在未来可能会发生意想不到的变化:你可能会发生事故或被诊断出患有严重疾病。在许多情况下，你的医疗保险决定是最终的。

施瓦茨说:“只有在某些情况下，人们有权在没有医疗保险的情况下购买医疗保险(保单)。”“当你第一次有资格参加医疗保险并参加A部分和B部分时，你所做的决定，取决于你所居住的州，可能是你在一段时间内要做的决定。”

最后，如果你对最全面的计划感兴趣，无论成本如何，一定要在2020年1月1日计划停止之前抢到C或F计划。

选择合适的保险公司

一旦你知道了你感兴趣的保险计划，就该去找保险公司了。由于医疗保险补充保险计划涵盖相同的福利，无论哪家公司提供，你的决定很可能取决于价格。

施瓦茨女士说:“Medigap不会做出任何独立的医疗需求决定。所有的保险范围都是由联邦医疗保险计划决定的，如果联邦医疗保险计划支付，那么联邦医疗保险计划就支付。除了每月支付保费外，与Medigap公司的互动非常有限。”

虽然保险公司不被允许改变标准化计划的结构，但它们可以根据投保人的年龄和地点收取不同的费用。医疗保险计划的定价方式是决定从哪家公司购买保险时最重要的因素之一。

医疗保险计划的定价类型

有三种方法保险公司可以使用设置的溢价医疗保险政策。你应该始终知道保险公司是如何“评估”你的保单的，这样你就可以为未来的费率上涨做好准备。三种评级方法是:

• 达到年龄等级:费用取决于你投保时的年龄，随着年龄的增长而增加。联邦医疗保险指出，在你第一次参加保险时，达到年龄标准的保险费用可能是最低的，但随着时间的推移，费用可能会增加，直到非常昂贵。达到年龄等级的保险增加保费的另一个原因是通货膨胀。

• 按投保年龄分级(或按入保年龄分级):费用取决于投保时的年龄，但不会随着年龄的增长而增加。由于通货膨胀和其他因素，保费可能会增加，但在计算保费时，你的年龄永远不会是一个因素。

• 社区分级(或无年龄分级):对于拥有相同保险的每个人，无论年龄或性别，费用都是相同的。它可能因为通货膨胀而增加，但政策“社区”中的每个人都将获得相同的保费。

其他因素

除了保险公司如何为其医疗保险计划定价以及他们的计划实际收取多少费用外，在做出最终决定之前，你可能还需要看看以下几点:

• 折扣:一些保险公司为不吸烟的人、共同签署医疗保险计划的已婚夫妇和妇女提供折扣。如果你每年支付保费或通过直接借记卡支付，许多公司还提供保费减免。

• 医疗保险SELECT政策:一些保险公司提供SELECT计划，这与标准化的Medigap计划相同，但他们要求你只看保险公司网络内的医生。他们也可能要求你在看专家之前从你的初级保健医生那里得到推荐。通过这种方式，SELECT计划就像hmo一样工作。这些限制也意味着它们比普通的医疗保险计划更便宜。

• 银质运动鞋会员:银质运动鞋项目鼓励老年人积极锻炼身体，保持健康，提供全国数千个健身中心和健身课程，并提供精选健康产品的折扣。某些保险公司的医疗保险优势和医疗保险计划受益人可获得会员资格。的银运动鞋的网站让你搜索你所在州提供这项福利的公司。

购买医疗保险补充保险时要注意什么

当你注册医疗保险补充保险时，你能做的最好的事情就是获得相关信息。探索所有可供你选择的替代方案，无论是医疗保险计划或医疗保险优势或介于两者之间的任何方案。你可以去很多地方找到问题的答案。

医疗保险

Medicare.gov有庞大而全面的网站可以回答你关于医疗保险福利的大部分问题。你可以阅读所有的选择，寻求帮助，申请一个新的医疗保险卡，并在网上发起索赔。他们还拥有全国范围内医疗保险批准提供者的名录，从医院和医生到熟练的护理机构和临终关怀院。

国家健康保险援助方案

国家健康保险援助计划(SHIPs)免费咨询服务致力于帮助像你们这样的人更多地了解医疗保险。他们的专家可以解决以下问题:你什么时候可以注册、更改或放弃你的保险，你是否有资格参加医疗保险，以及你的保险是否涵盖任何特定的服务。每个州都有自己的SHIP，你可以这么做找到一个完整的目录在该项目的网站上。

医保游说团体

也有一些为医疗保险受益人辩护的团体，比如医疗保险权利中心，这些都是宝贵的资源，可以帮助你更多地了解自己的选择，并在出现问题时帮助你评估自己的情况。

医保权利中心有一个全国服务热线为受益人、家庭成员和其他对医疗保险有疑问的人提供服务。他们可以帮助你获得财务援助项目的信息，帮助你支付医疗保险保费和免赔额，比如州医疗储蓄计划．

你所在的州可能有其他组织可以在法律上帮助你，比如医疗保险宣传中心该公司为康涅狄格州的医疗保险受益人提供法律援助你们州的法律援助协会．

财务顾问

这不是人们在医疗保险问题上寻求帮助时首先想到的事情，但事实是，医疗保险可以是更大的退休计划的一部分。决定一种医疗保险可能会在未来10年或20年产生财务后果。

一个退休规划师可以帮助你在正确的情况下制定你的医疗保险选择。

“退休后，医疗保健需求可能会发生变化。每年，作为你年度退休计划回顾的一部分，你应该分析你的医疗保险决定，”巴克斯特说，他经常在网站上讨论医疗保险和其他退休话题英联邦的博客．

在每年的基础上，你应该看看你的医疗费用，计算你自掏腰包支付了多少，以及医疗保险覆盖了多少(或没有覆盖)。研究你的计划的好处，评估你的需求是否在变化。

巴克斯特警告说，如果没有问正确的问题就改变你的医疗保险决定:根据你最初的决定，保险公司可能决定为你的医疗保险承保。“这意味着他们可以考虑你目前的健康状况，可能收取更高的保费或完全拒绝医疗保险补充计划的覆盖。”

货比三家

最后，你能做的最好的事情之一就是货比三家。向你所在地区的多家保险公司索取报价，并获得所有相关信息(他们的保单评级方法、可用折扣、附加服务等)。根据尽可能多的信息库做出决定。