最佳货币市场账户
基于深入回顾

什么是货币市场帐户?

货币市场账户是一种储蓄工具-方便又安全的省钱方法。

mma活期存款通常被描述为储蓄账户和支票账户之间的一种中庸之道，因为账户持有人通常更容易通过支票和/或ATM卡(就像支票账户一样)提取资金，同时还能从余额中赚取利息(就像储蓄账户一样)。

正如波多黎各大学金融学教授库尔特·辛德勒(Kurt Schindler)博士告诉我们的那样:货币市场账户不应被视为“长期”账户，而是暂时“停放”资金的良好储蓄工具。我们将在下面详细说明mma的用法。

关键因素

在考虑是否打开和使用MMA时，有几个重要的因素需要进行比较和对比。

• 年：年收益率是指扣除利息和复利后的收益率。简单地说，如果不同的机构使用相同的利率复合不同的是，最终的年度结果(即产量)也会不同。而不是让消费者通过计算不同复利期的不同利率，APY利率能准确地说明年底的收益率是多少。

然而，正如这张图表所示，利率对一个人的余额并没有太大的影响。APY的差异通常表现为几便士到几美元的差异。0.85%和1.90%的APY之间差异很大，但1.85%和1.90%的APY之间不会有太大的比较差异。

• 费用：在比较货币市场账户时，真正的决定因素是费用。这些费用包括维护费(本质上是对低账户余额的罚款)和交易费(通过各种方式收发资金的成本)。在评估不同的机构时，我们采访的所有专家都强调了费用的重要性。

金融业监管局(FINRA)主席Gerri Walsh警告消费者:

• 撤军的限制：的联邦储备委员会美联储是联邦储备系统(又称美联储)的管理机构，也是美国的中央银行。其中一条法规(法规D，§204.2(d)(2))规定银行客户“每个日历月或至少四周的结算周期(或类似时期)”最多只能提款6次。

原因在于，与支票账户不同，储蓄账户和货币市场账户中的资金并不完全由银行保管。相反，这些资金被用于其他投资，以及向其他客户提供贷款或抵押贷款。在客户的储蓄和货币市场账户中，只有一小部分资金实际上存在金融机构的账户中。出于这个原因，联邦政府施加了一些限制。

尽管如此,客户可以绕过这种提款限额有多种方式，具体取决于银行机构。这些措施包括向支票账户进行一次大额取款，以支付各种账单，确保余额永远不会透支，并在可能发生第七次取款时立即与银行联系。

此外，一些机构允许从自动柜员机(atm)或亲自到分支机构无限制地提款，尽管这些通常被限制为每天1000美元。这些被称为"不方便“取款。

货币市场账户的用途是什么?

货币市场账户不被认为是一种长期投资，因为它们的回报率相对较低——即使从长期来看也是如此。相反，正如我们的一位专家告诉我们的，这是一个“存放你的钱”的好工具。换句话说，mma有利于积累储蓄，由于其高流动性，可以迅速提取。

这使得它们在各种情况下都很理想:

应急基金:我们的专家之一，退休银行经理Nereida Ortiz，在烘焙和金融方面有超过40年的经验，告诉我们:

“(你应该)有一个应急基金，可以支付汽车修理或其他可能出现的必需品，还可以存3到6个月的工资，以防你失业。在你找到工作之前，你应该有能力偿还债务。”

货币市场账户是建立应急基金的好方法，因为许多账户没有最低余额限制(因此账户持有人可以从零开始，以最适合自己的速度建立它)，它比支票账户提供更多的资金回报(尽管利率相对较低)，而且在紧急情况下，钱通常可以随时提取(前提是没有达到6次提取的限制)。

假期或特殊场合基金:一旦每个月的义务都完成了——支付房租、水电费、食品杂货、贷款、抵押贷款、汽油等等——并且已经为应急基金贡献了一定的金额，把钱用于特定的特殊场合，比如度假或圣诞礼物，而不是存入支票账户，这是一个好主意。这样一来，钱就不会受到过早取款的诱惑，而且还可以获得一些利息。

累积成一张CD:这也适用于其他金融工具和投资工具。开始储蓄似乎是一项非常艰巨的工程，尤其是像定期存单这样的账户，它似乎有无法达到的最低余额要求，而且会锁定资金，直到达到特定的到期日。

mma是一个很好的解决方案，因为它们通常有非常低的最低余额要求，这意味着所有阶层和收入的消费者都可以使用它们，每个月根据他们的收入节省一点。一旦有了一定的预期金额，而且很明显这些资金不需要马上动用，它们可以存入6个月或一年的定期存单。

退休工具:mma通常不被推荐作为退休工具，因为它们的低回报和容易获得(这可能会阻碍储蓄)。尽管如此，mma可以用来建立基金，这些基金日后将用于开设或投资于其他类型的退休投资工具，如ira。

FDIC和NCUA保险

货币市场账户是一种特别安全的投资，也是一种很好的储蓄工具，因为资金是有保险的——也就是说，可以抵御灾难。如果发生银行倒闭-银行无力履行其义务，如没有足够的流动资产-联邦存款保险公司(FDIC)覆盖个人在特定银行的100%资金(最多25万美元)(无论是储蓄账户、定期存单和/或mma)。

全国信用社协会(NCUA)为信用社的资金提供相同的保险(金额相同)。正因为如此，1)所有的储蓄工具都应该通过保险机构进行，2)这是可以考虑的不明智的在单一银行或账户类型中持有超过25万美元。

联邦存款保险公司有一个方便的办法分解用于跟踪不同类型的账户余额。

mma vs.其他金融工具

当你试图决定在哪家银行机构开设货币市场账户时，你会立刻发现，有许多其他类型的储蓄工具和投资工具听起来非常相似。在此之前，我们将提供简短的描述和其他网站的链接，以及深入探索这些工具的许多其他指南。

总之，消费者应该注意不要混淆这些不同的工具。

货币市场基金：尽管名称相似，mmf——也常被称为“货币市场共同基金”——与mma截然不同。mma是用个人的钱组成的储蓄工具，mmf是购买部分投资股份的投资工具。

货币市场的证书：这是一种结合了MMA的可获得性(流动性)和定期存单的储蓄潜力的账户类型。它们通常有到期日，但允许通过支票提款。

存单(cd):这类储蓄工具通过将资金锁定到特定的到期日，提供了高储蓄潜力。如果在这一期限(从6个月到7年不等)之前提取资金，将受到严厉的处罚。

储蓄账户:与mma非常相似的是，储蓄账户的区别只是在可获得性和偶尔的利率方面。然而，后者取决于账户是只在分行开户还是只在网上开户(如mma)，以及银行机构本身。通常情况下，从货币市场账户中提取资金的限制要比从货币市场账户中稍稍多一些，后者是一种储蓄激励。

ira:这是一种非常不同的金融投资工具，具有很高的储蓄潜力，但在账户持有人达到59½岁之前不能使用，否则会遭到重罚。个人退休账户有很多种，包括传统个人退休账户、罗斯个人退休账户、简单个人退休账户和简易个人退休账户。

爱尔兰共和军货币市场：IRA中的MMA。IRA是由几种不同类型的投资组成的投资组合，有些比另一些风险更高。IRA货币市场为IRA提供了稳定性和安全性。

货币市场账户是健康储蓄模式的一部分

美国金融业监管局(FINRA)主席格里•沃尔什(Gerri Walsh)就如何最大化消费者的储蓄向我们提出了建议，即使在似乎很难找到任何剩余资金的情况下:

每个金融消费者都需要问自己的一个重要问题是:“我是否建立了应急基金?”

因为如果你确实有应急储蓄，那就能给你一个缓冲，你的想法是把你3-6个月的所有开支:你的住房，交通，电子产品，衣服，学费等等，放在一个很容易获得的账户里——可能是货币市场账户——同时确保你手头有现金，然后再开始把你的资产用于长期投资。

一旦你有了应急基金，然后是货币市场、定期存单或其他类型的投资，你可能会更愿意将你的钱持有较长时间。”

她说，做到这一点的方法是:

“注意你的支出、流入和流出，这样你就能很好地控制你的账户中是否有钱来支付尚未到达账户的电子支付和支票，因为否则你很快就会进入透支状态，这些费用也会非常昂贵。”

在我们的采访中，沃尔什女士引用了FINRA最近的全国财政能力调查，揭示了“即使在年收入低于2.5万美元的人群中，也有四分之一或更多的人能够攒下钱，这给了人们希望。”

那么如何储蓄呢?沃尔什女士解释道:

“你可能收入很低，会觉得‘我怎么可能存得起钱?’我能给任何人的最好的建议就是坐下来，用纸和笔或电子表格创建一个资产负债表。

你可以用笔和纸、Excel、Numbers或任何一个电子表格程序，计算出你知道自己经常支付的金额，然后将其计算出来。你知道你总是要付房租或抵押贷款，你总是要付买车的钱，你总是要付一定数量的食品杂货、汽油、水电费等等。那是多少?

看看流入的钱，它从哪里来;看看这些钱都花到哪里去了?“In”通常指的是你的工作、父母的帮助或某种形式的州或联邦援助。资金从哪里流入，流入多少?然后，有多少钱花出去了?

当你列出你的消费清单时，你可以查看你的电子交易——查看你的信用卡使用情况，你的借记卡使用情况——你通常可以很好地查看你的消费情况，弄清楚发生了什么，钱都花到哪里去了。这是匹配的吗?

如果你处于赤字状态——如果流出的资金大于流入的资金——那么你就需要看看你可以削减的地方了。你能减少你的食品开支吗?你能减少娱乐开支吗?你能减少衣服费用吗?你可以坐公共汽车而不是打车或自己开车，并支付停车费吗?所有这些因素都会影响到资金外流以及如何管理资金外流。

对许多不储蓄的人来说，现实不是他们不知道如何管理他们的钱，而是他们的月比钱多，可以说;收入是不够的。你还得仔细看看资产负债表的这一边。有没有增加收入的方法呢?你能兼职做额外的工作吗?你能换工作吗?是否有你没有享受过的福利，比如联邦或州福利?看看是否有办法增加你的收入。

因为，说到底，有一个支出的底线，也有一个收入的底线;让两者匹配起来一直是一个挑战。”

这是建立应急基金和其他类型储蓄的第一步。这是迈向金融稳定的第一步。