最好的抵押贷款利率
基于深入回顾

最佳的非合格抵押贷款

非合格抵押贷款是指不符合美国消费者金融保护局(CFPB)关于高风险贷款的规定的贷款。虽然这似乎预示着危险的做法，但它也可以像New American Funding一样使用——以个体经营者抵押贷款和非质量管理贷款的形式，提供使用其他收入验证方法来验证借款人资格的抵押贷款。

从newamericanfunding.com截图。拍摄于2019年7月3日。

New American Funding还提供只付利息的抵押贷款，这种贷款通常提供给高收入借款人，在5到10年的固定期限内只支付利息。这意味着贷款余额不会减少，一旦付息期结束，必须支付本金。

最后，贷款人有I Can抵押贷款，它允许借款人选择自己的抵押期限，只要期限在8到30年之间，并且他们的信用评分至少为620。

排位赛

为了符合New American Funding的非合格1年纳税申报单抵押贷款项目的资格，借款人必须提供两年的就业证明，过去一年的个人纳税申报单(包括附表和附件)，以及同期的商业纳税申报单。

另一种选择是银行对账单计划，它要求6-12个月前的个人或企业对账单，个人和企业账户中符合条件的存款的100%，最后是过去12个月或上一年或至今的损益表。

额外的资源

我们喜欢新美国基金公司的原因之一，除了它的广泛选择，是它全面的教育资源。虽然这一点很重要，但当涉及到消费者可能不熟悉的非标准债务产品时，这一点尤其重要。

从newamericanfunding.com截图。拍摄于2019年7月3日。

该公司不仅提供多种计算器(抵押贷款、支付能力和再融资)，而且还提供术语词汇表、信息视频和文章。最后，它给我们留下了特别深刻的印象大量的检查列表可下载，包括预算、住房贷款、搬家等。

从newamericanfunding.com截图。拍摄于2019年7月3日。

AmeriSave概述

AmeriSave已经经营了17年，在49个州获得了执照。该公司是直接贷款机构，迄今已提供了550亿美元的贷款。AmeriSave得到了商业改善局和Trustpilot上的消费者评论家的高度评价。

快速资格预审和详细报价

AmeriSave网站让申请贷款的资格预审变得非常容易。你需要回答一些基本的问题，以核实你的身份和你感兴趣的房产，确定你的首付意愿，以及你是否有资格申请政府支持的贷款项目。有趣的是，一旦你这样做了，网站会提供你当前信用评分的估计。在你开始购买抵押贷款之前，你可能应该知道这一点，但如果你还没有下载你的信用报告，AmeriSave会给你一个重要的信息，这将帮助你调查其他的贷款选择。您将需要提供您的电话号码来接收报价，并同意从该公司接收营销信息，但您可以选择此后退出营销信息。整个过程大约需要3分钟。当我们测试系统时——包括首次抵押贷款和再融资——amerisave根据我们提供的数据返回了一个相当惊人的抵押贷款报价范围。

Amerisave还提供90天认证的Lock & Shop利率，在你购买房子时保护你免受利率上涨的影响。锁定价格不需要签署购买合同，这给了您更大的灵活性。

截图来自AmeriSave.com 2021年5月

选择范围广

当我们要求抵押报价时，我们收到了30多个贷款选项供我们考虑。在我们的测试案例中，所有的贷款都是固定抵押贷款，期限从10年到30年不等。然而，AmeriSave在其网站上表示，可变利率贷款也可以提供。根据您的情况和信用档案，您可以选择5/1、7/1或10/1可调利率抵押贷款。“短期购房者”——那些只打算在自己的房子里住几年的购房者——通常可以利用较低的利率和浮动利率贷款。当然，如果提供给你的选择不符合你的需求，你可以通过电话与公司联系。

除了传统的抵押贷款，AmeriSave还为符合条件的购房者提供VA、USDA和FHA抵押贷款。这些贷款的首付要求通常不那么严格，有时甚至低至0%。政府支持的贷款项目通常也适用于信用记录不太理想的购房者。

但让我们印象深刻的不仅仅是AmeriSave提供的贷款选择的数量。所提供的报价是详细的，除了具体的价格外还包括积分或学分。这些细节使客户能够更准确地比较实际贷款成本，并了解如何通过更改他们选择的贷款期限来降低月供和整体贷款成本。此外，AmeriSave以一种组织良好、图片诱人的方式展示了各种选项。比较选择是一种简单而愉快的体验。

认证批准信

如果您决定要利用AmieriSave提供的贷款选项之一，您可以继续并请求认证批准信。如果你有完成申请所需的所有文件，你可能会在几个小时内收到这封信。AmeriSave也支持其批准。一旦你被预先批准，如果你无法结束你的贷款，AmeriSave承诺在你的贷款没有结束时支付你1500美元。限制适用，但一定要询问AmeriSave代表，如果您符合其认证关闭承诺。

客户体验

AmeriSave简化了贷款购买和申请体验。你可以完全在线完成这个过程。这在网上贷款机构中并不罕见。然而，许多客户可能会欣赏AmeriSave在整个过程中提供的透明度。该公司还为购房者提供各种有用的资源，包括支付和负担能力计算器，简单易懂的贷款类型解释，一个组织良好的常见问题部分，以及一个大的有用文章库，主题从如何提高你的信用到如何找到完美的初始住宅。

截图来自AmeriSave.com 2021年5月

AmeriSave总结

AmeriSave对于那些想要快速方便地比较广泛的实际抵押贷款的购房者来说是一个极好的第一站。该公司因其透明度、详细的报价、全面的教育和支持材料而脱颖而出。

最好的整体

自从Quicken Loans在2000年转变为在线平台以来，它很快就在面向技术友好借款人的抵押贷款行业占据了主导地位。Quicken是美国第二大抵押贷款发放机构。这种规模转化为在抵押贷款市场的广泛领域的专业知识。

Quicken是一家非存管贷款机构，因此他们自己的资金不是来自消费者的存款。实际上，这意味着他们把贷款卖给投资者，其中最大的是房利美和房地美，这两家都是政府资助的企业。

截图来自Quickenloans.com, 2021年5月。

购房者指南

我们最喜欢Quicken的地方之一是它的指南，它提供了一个一步一步的解释抵押程序。我们认为这对首次购房者尤其有用，因为我们在这种情况下采访的消费者中有一个共同的线索，那就是他们对这个过程仍然有不理解的地方。也难怪!这很复杂——这就是为什么Quicken清晰、简洁的解释和提示部分特别有用。

我们还发现了各种计算器有助于更好地了解家庭购买预算。Quicken有一个计算抵押贷款、负担能力、再融资和摊销的计算器，这些都可以通过该公司的计算器应用程序下载，可在iOS和Android上下载。

截图来自Quickenloans.com, 2021年5月。

客户体验

尽管是一家在线贷款机构，但Quicken Loans仍然确保为客户提供与3000多名抵押贷款银行家中的一位交谈的能力，如果他们愿意的话。虽然借款人可以在线申请，但他们也可以通过电话或聊天直接与公司联系(在回答一些关键问题后，如地理位置、贷款用途和电话号码)。

值得注意的是，由于Quicken为其99%的抵押贷款提供服务，贷方的客户服务一直持续，而不是被分割到另一家公司。

Quicken Loans开发了一个eclose网络，用数字票据完成抵押贷款，作为他们持续推动简化抵押贷款流程的一部分。可以通过以下三种方式之一完成:亲临的混合ecending、亲临的电子公证(IPEN)或远程在线公证(RON)。

混合eclose目前可用于所有50个州的抵押再融资，但IPEN和RON仍在逐步投入使用。然而，随着越来越多的州采用该技术，不断增长的网络将允许任何Quicken Loans抵押贷款可以利用eclose选项。

2020年3月30日，Quicken讨论了冠状病毒大流行可能如何影响一些地区的抵押贷款过程。它说:

他说:“尽管在该国的许多地区实施了就地避难的命令，但抵押程序仍然可以继续。估价师、交易代理人和其他需要进入你的房子的人仍然可以在“就地避难”命令下这样做。在某些情况下，我们甚至有其他方法来完成这些过程的部分，不需要进入家里。

我们对我们的利率锁定过程做了轻微的调整，以适应就地避难的订单。在正常情况下，你会在承保开始前锁定你的费率。在实施临时避难命令的地区，我们无法提供长期费率锁定，因为一切都在迅速变化。如果你是在这些区域之一，你只需将你的利率锁定在接近收盘日的时候。”

利率和抵押贷款

虽然我们不能充分强调，您的具体抵押贷款利率将取决于您的具体情况，Quicken贷款确实有一个页面显示其目前的抵押贷款利率,每日更新。

截图来自Quickenloans.com, 2021年5月。

该公司提供一系列非银行抵押贷款产品，包括固定利率和可调利率住房贷款、再融资选择、巨额贷款和政府支持贷款(FHA和VA)。它还包括YOURgage®这是一种传统的固定利率贷款，借款人可以选择贷款的长度(也称为期限)，贷款金额最高可达484,350美元，贷款期限从8年到30年不等。这使得消费者可以根据自己的需求和预算完全调整他们的抵押贷款。

退伍军人贷款的最佳选择

顾名思义，退伍军人联合会专门提供退伍军人贷款——事实上，它是美国这类贷款的最大放贷机构。退伍军人联合公司将退伍军人贷款作为其唯一的业务重点，为这个社区提供量身定制的客户服务和指导，提供24/7的支持，在18个州有23个实体分支机构(通常靠近军事基地)。该公司的顾问委员会由退伍军人组成，借款人的军事文化根深蒂固。

客户体验

截图来自Veteransunited.com, 2021年5月

退伍军人联合公司的客户的体验始于网站，这是一个有用的资源，简单易懂地解释退伍军人贷款项目如何工作，抵押术语，并为房主提供可靠的建议。由于对退伍军人联合会贷款计划的各个方面都很熟悉，退伍军人联合会的2400多名员工不仅在确定申请人的资格方面是专家，而且在帮助客户以最低的费用和费用获得贷款方面也是专家。

除了文章和视频，退伍军人联合组织还提供退伍军人专用计算器，帮助申请人准备和预算他们的住房购买。这些在线工具为借款人提供了计算每月贷款还款额的能力，他们可以负担多少房屋，以及房屋所在县的具体贷款限额。

截图来自Veteransunited.com, 2021年5月

贷款的类型和如何获得资格

退伍军人联合会提供传统贷款，以及联邦住房管理局和美国农业部贷款。贷方的亮点在于它的要求。退伍军人事务部的贷款项目通常努力使军人更容易获得贷款资格，他们明白这个社区面临的特殊挑战可能会使他们更难获得典型的信贷和最低首付。这就是为什么除了债务收入比之外，还要考虑剩余收入——这意味着承销商还会考虑在主要债务还清后的月底还剩多少钱(但不包括食物或互联网账单)。

要想获得退伍军人联合会的贷款，借款人必须符合一些指导方针。例如，他们必须有620的最低信用评分，还有其他更具体的条件:

截图来自Veteransunited.com, 2021年5月

对社区的承诺

信用状况可能还不够好的申请人可以利用退伍军人联合会的灯塔计划，这是一项免费的、无义务的信用修复服务，帮助服役人员和退伍军人减少债务，改善他们的信用状况。灯塔项目是公司文化的另一个例子，它为帮助军人家庭付出了额外的努力。

最好的在线市场

当人们想要买房时，他们可以选择直接贷款机构(如银行或信用合作社)，也可以向经纪人提交申请，然后由经纪人将贷款发放给其网络中的一个贷款机构。LendingTree提供了第三种选择，作为第三方服务，它既不是经纪人也不是卖家，而是一个市场。这意味着，在消费者在LendingTree上填写应用程序后，LendingTree将数据提交给它的经纪人和直接出借人网络。这导致了他们之间的竞争，可能导致更低的利率。

申请过程

截图来自Lendingtree.com, 2021年5月。

消费者可以通过LendingTree的网站或通过他们的800号码提交申请。在提交了你的标准数据——收入、资产、教育程度、债务、职业和工作时间，以及SSN——之后，公司就会执行信用拉扯。由于LendingTree不是贷方，所以它不会进一步处理申请，也不会与批准或拒绝有任何关系。相反，它使用借款人的FICO评分来选择它将从其网络中推荐的贷款人。这些(最多5个)出借人然后整理出初步报价，并联系潜在借款人(通常通过电话)。

使用市场的利弊

通过LendingTree这样的市场购买抵押贷款可以提供几个独特的优势。你不仅会从寻找你生意的贷款人那里收到多个竞争性报价，你还可以通过说你从别人那里得到了更低的报价来利用这种竞争获得更低的利率。仅仅通过一个应用程序就可以在一个贷款机构与另一个贷款机构之间进行博弈，这种便利性怎么说都不为过，就像该公司自己在下面展示的那样。

截图来自Lendingtree.com, 2021年5月。

我们还喜欢该公司为消费者提供的大量教育资源，包括关于不同购房相关主题的解释性文章、提示和对他们的抵押贷款机构的评论。

然而，LendingTree的商业模式确实意味着你必须经历与五家不同的贷款机构联系和(可能是相当积极的)营销的麻烦。这种情况经常发生，以至于我们发现它在几个不同的消费者评论网站上反复出现。

那些因账户少或信用记录短而担心信用紧缩的消费者可能也要谨慎行事。虽然LendingTree本身会执行信用提取，但有可能每个与你匹配的贷款人也想获得自己的一个。如果所有这些消费都发生在一个月内，信用机构通常会认为你在货比三家，不会单独计算。否则，他们可能会导致你的分数下降。当然，这取决于他们是硬拉还是软拉。当你申请债务产品(如贷款或信用卡)时，当金融机构从三个信用机构之一“提取”你的报告来检查时，就会发生硬信用查询，并自动从你的信用评分中扣分。另一方面，软拉对你的分数没有影响——它们发生在当你检查自己的报告、背景调查和当你开一个新银行账户的时候。

PennyMac也专注于在线和电话服务，在美国几乎没有实体店，但它是美国最大的非银行抵押贷款发放机构之一，拥有超过150万的住房贷款客户。虽然你可以通过电子方式提交文件，也有在线客户支持，但该公司主要通过几个呼叫中心为借款人提供服务，这些呼叫中心配有信贷员，帮助引导消费者完成整个流程。每个信贷员平均持有14或15个州执照，每个执照都需要继续教育才能获得重新认证，这让PennyMac的代表跟上行业的发展。

截图来自Pennymac.com, 2021年5月。

贷款机构没有最低收入要求，这对低收入借款人来说是个不错的选择。然而，消费者应该知道，PennyMac可能会收取申请费和估价保证金。最后，我们很喜欢这家公司为购房者提供的资源和工具，比如计算器抵押贷款学习中心，以及一个房屋价值估价师。

尽管其早期扎根于在线贷款行业(可追溯到90年代末)，loanDepot对面对面的服务有明确的承诺，在美国各地有超过150家附属贷款商店。贷方有大量的贷款类型:FHA, VA，传统的固定利率和可调利率抵押贷款，巨型贷款和再融资。

FHA贷款

loanDepot是该行业最大的联邦住房管理局(和退伍军人事务部)贷款发放机构之一。J.D. Power的2018年客户满意度调查发现，在主要抵押贷款发放机构中，loanDepot的权力圈评级为4分(满分5分)，这个分数相当于“比大多数公司都好”。由于该银行的很多业务都是面对面进行的，这让我们得出结论，客户服务是该公司的重中之重，并使他们成为寻求个人接触的消费者的一个很好的选择。

从loanDepot.com截图。拍摄于2019年6月30日。

他们还提供我们上面提到的203k的修理贷款，非常适合那些需要改造或更新他们的新家的消费者。

应用与loanDepot

正如我们上面提到的，该银行在美国拥有150多个贷款地点，并在所有50个州和哥伦比亚特区获得了许可证。对服务的关注也延伸到了创新领域，最近在专利技术上投资了8000万美元，现在公司可以通过数字技术验证就业、收入、资产，甚至进行信用检查。这为mello smartloan™提供了动力，loanDepot的贷款引擎在平均7分钟内就能确定最适合你的选择，成本或时间上都是如此。

从loanDepot.com截图。拍摄于2019年6月30日。

其理念是，从较低的管理成本中节省下来的费用可以直接转嫁给消费者，从而获得更好的价格和交易。据该公司称，它还将从申请到结束的时间缩短了75%。

SoFi是整体最佳选择的另一个突出选择，不过它对收入不错、但没有多少钱存钱支付首付款的消费者尤其有利——它们宣传的利率很高，首付款最低可达10%，贷款最高可达300万美元。

潜在的借款人可以利用该公司的软信贷吸引力来检查他们的利率可能是多少，而不会影响他们的信用评分。SoFi还关注非传统收入，使之成为个体户或持有限制性股票(在科技行业很常见)的不错选择。

截图来自搜狐，2021年5月

SoFi有15年期和30年期的固定利率贷款，以及7/1的ARM。申请过程很简单，给消费者一个完全包销的报价利率，他们可以在购买房产时作为杠杆，显示他们有购买房产的经济能力。

不过，消费者应该知道，贷款机构不提供联邦住房管理局(FHA)、美国农业部(USDA)和退伍军人事务部(VA)等政府支持贷款，也不提供房屋净值贷款和信用额度。

最好的银行贷款

摩根大通银行(JP Morgan Chase Bank NA)的抵押贷款部门是该行业最顶尖的发放机构之一。毫不奇怪，它们提供了期限在10年到30年之间的各种固定利率抵押贷款，期限为5年、7年或10年的可调利率抵押贷款，以及巨额贷款。

对于无法支付大量首付款的借款人，除了联邦住房管理局(FHA)和退伍军人事务部(VA)贷款外，大通银行还有两种选择，分别是标准机构(Standard Agency)贷款和DreaMaker抵押贷款，这两种贷款的首付款最低可达3%。选择这些抵押贷款中的任何一种，并在中低收入地区购买住房的消费者还可以从大通银行获得至多2,500美元的补贴。此外，该银行还参与了几个提供首付和交割费用帮助的项目。

相关的费用

大通银行确实有利率锁定、启动和承销费用，这可能会显著提高你的抵押贷款的总成本。然而，该公司在向潜在借款人展示他们的利率和费用报价时，会预先估计结算成本和贷方或第三方费用。大通现有客户也有资格享受某些折扣。

此外，大通银行还向客户承诺，最快三周就能按时关门，否则公司将提供2,500美元现金返还。

如何获得大通银行的抵押贷款

正如人们对大型贷款机构的预期一样，大通银行为其客户的抵押贷款流程和申请提供了几种不同的选择:在线、在当地分行或通过电话。

截图来自Chase.com, 2021年5月。

对于在线消费者，大通银行提供了两种选择——一种是只提供基本信息的简短版本，另一种是包含个人数据的较长版本，让他们更接近资格预审。这两种方式都不能完全消除面对面交流的需要，借款人需要要么打电话，要么去最近的分行回答额外的资格问题。文档可以通过电子方式提交和跟踪。

学习中心

大通银行在其网站上提供完善的抵押贷款教育。抵押贷款过程对客户来说压力很大的原因之一(除了巨大的财务承诺)是根据您的需求选择最佳贷款的纯粹复杂性。大通的大部分购房业务都是面向第一次买房的人，这可能就是为什么他们会花时间用文章、计算器、操作指南和客户推荐视频来充实他们的抵押贷款学习中心。

截图来自Chase.com, 2021年5月。

最佳信用社贷款人

五角大楼联邦信贷联盟(简称PenFed)是市场上抵押贷款产品选择最多的机构之一。该公司还为首次购房者提供低首付和免首付的选择，以及特殊项目。寻求再融资的购房者和房主都可以从固定利率和可调利率贷款、常规贷款和巨额贷款，以及政府支持的VA和FHA贷款中进行选择。PenFed以低于平均水平的利率提供了这些选择。这是因为信用合作社承诺首先为客户服务，而不是受公司盈利目标的驱动。此外，由于信用社不像私人银行那样纳税，它们可以将部分储蓄转移给会员。

申请按揭

通过PenFed申请抵押贷款的第一步是加入信用合作社。任何人都可以成为会员。你不需要成为军队或其他组织的成员才能加入。你需要填写一系列简短的表格来申请会员资格。值得注意的是，如果你申请会员资格，PenFed将对你进行严格的信用检查。这可能会导致你的信用评分暂时下降。

截图来自Penfed.org, 2021年5月。

虽然借款人可以在PenFed的网站上申请抵押贷款，并上传文件，但该信用社还没有完全在线，消费者可能不得不在这个过程中的某个时候拿起电话。尽管实体分支机构的数量有限，但这种对客户服务和真人对话的依赖使PenFed非常适合那些想要人情味的人。这并不意味着它的网站上没有好的资源——相反，PenFed的抵押贷款教育部分是我们所见过的最强大的部分之一。他们为借款人提供了几种计算器，并对各种类型的住房贷款提供了明确的解释。这些资源帮助客户缩小选择范围，做出更明智的决定。

截图来自Penfed.org, 2021年5月。

大量选择抵押产品

PenFed的抵押贷款产品种类繁多，包括期限为10至30年的固定利率贷款，各种长度的ARM(包括独特的15/15 ARM)常规贷款和大额贷款，以及FHA和VA贷款。根据你申请的贷款类型，信用要求不同，但你可以通过公司获得抵押贷款，信用评分低至620。通过这种方式，PenFed为广大客户打开了拥有住房的大门。

最好的在线体验

截图Rocketmortgage.com, 2021年5月。

如何应用

应用程序过程很简单，每个步骤都有一些问题引导消费者。虽然完全在线的体验对一些人来说似乎很可怕，好像它可能无法提供足够的支持，但Rocket在提供帮助方面做得很好，让用户能够与贷款专家实时聊天。

我们测试的应用程序过程很简单。它会在9个简短的部分中询问关于您的贷款需求和目标、个人资产、信用评分和其他相关贷款信息的小问题。如果你手头有所有的答案，这个过程只需不到5分钟。记住，你输入的信息越准确，最终的贷款方案就会越准确地满足你的需求。

费用

Rocket Mortgage的平均启动费用约为贷款金额的0.50%。政府支持的联邦住房管理局和退伍军人事务部贷款费用略高，但不会超过贷款的1%。这些费用不包括任何折扣点，你可能想购买降低你的利率。说到价格，在Rocket的网站上是不可能看到现行价格的，因为消费者只能在创建一个账户并输入一些信息后才能访问这些价格。

截图Rocketmortgage.com, 2021年5月。

客户体验

就像抵押贷款行业的典型情况一样，客户对Rocket的看法褒贬不一。积极的反馈强调了高效的流程和良好的客户支持，而负面的评论则提到了客观的接触，这并不奇怪，因为该公司的规模和其在线体验的本质。Rocket Mortgage确实提供了一个在线学习中心，有非常全面的资源，消费者可以使用它来了解抵押贷款的过程。买房是件难事，我们认为，当公司解决这一需求时，这是一件好事。

最好FHA贷款

Freedom因其繁多的贷款种类而脱颖而出。抵押贷款产品包括传统的、ARM和巨额贷款，以及USDA、VA和FDA的贷款。

freedom.com, 2021年5月。

对于最后一种选择，该公司不仅提供标准的第一按揭贷款，还提供FHA 20.3万美元的贷款，这将某些修理和翻新的成本纳入总金额。最后，Freedom还提供购买共管公寓、投资物业融资或从零开始建房的贷款。

在线申请

申请真的很容易:应用程序完全在线，所有文件都可以上传和电子签名，借款人甚至可以选择短信状态更新。从技术上讲，如果消费者愿意的话，他们可以不与任何人交谈就完成整个抵押贷款(尽管也有信贷员可以提供帮助)。如果一笔贷款没有按时还清，该公司会为第一个月的抵押贷款支付至多2500美元，这要感谢它的“按时还清担保”。

freedom.com, 2021年5月。

透明的价格

虽然许多贷款机构在宣传低利率时，会在数字中加入折扣点假设，但freedom.com声称，它向消费者展示的利率是完全透明的。为了获得这些信息，潜在的借款人只需要点击“获取我的利率”按钮，填写一些基本的、非个人的信息，他们就会被重定向到一个他们可以用来比较的实时利率报价。利率可以免费锁定60天，如果利率下降，你可以通过贷款人的“锁定和降低”计划利用它。我们还喜欢他们对大多数贷款795美元的统一贷款费率的明确态度(好市多会员可以将其降低到275美元)。

CrossCountry Mortgage是一家在全美50个州获得执照的全方位服务贷款机构，截至2019年6月，拥有1600名员工。有趣的是，该公司是通过抵押贷款经纪人的特许经营模式运营的，这使得它可以在全国范围内扩展业务，尽管它的实体分支机构数量有限。

虽然它本身并不专门从事退伍军人贷款，但它在该项目中确实有很好的选择，特别是它的利率降低再融资贷款(IRRL)，也被称为退伍军人精简再融资。IRRL允许消费者将现有的VA ARM再融资为固定利率的VA贷款，或缩短贷款期限以尽早还清住房贷款。虽然你不需要提供资格证明，但应该提供它以确保你使用了退伍军人福利。

截图来自Crosscountrymortgage.com, 2021年5月。

对于标准的VA贷款，CrossCountry提供有竞争力的利率，如果销售价格不超过评估价值，则无需支付首付款。也有100%的融资，没有任何抵押贷款保险，成交费用可能由卖方支付。

快速关闭时间

更好的是一家快速增长的纯数字抵押贷款公司，截至撰写本文(2020年6月)，每月融资7亿美元。由于该公司的在线服务有效地消除了信贷员佣金、贷款机构发起费、申请费和承销费，Better肯定它平均为每个客户节省了3500美元的费用。此外，Better声称，它可以在21天内完成抵押贷款，而行业平均水平是42-50天。

截图更好，2021年5月。

如何应用

向Better申请抵押贷款很简单。首先，你可以在新的抵押贷款或再融资之间做出选择。一旦你被引导进入预审批流程，你就会被引导通过一系列问题，比如你的抵押程序进行到什么时候了，你计划什么时候购买，你在哪里寻找，以及你感兴趣的房产类型。随后的步骤是相当标准的，例如软信用拉、在网站上注册和其他相关信息。这个界面很容易理解，但是如果您遇到任何问题，每个页面都有一个方便的聊天框提供帮助。此外，用户还可以每周7天，从东部标准时间上午9点到晚上9点，打电话或发邮件寻求帮助。

费用

正如我们上面提到的，Better的整个前提是能够以更少的费用为消费者获得更快的抵押贷款过程。因此，该公司一直提供有竞争力的费率和大幅降低的费用，部分得益于完全消除了实体基础设施。他们还提供“更好的价格保证”，其中写道:

“如果我们的价格不能超过竞争对手，我们就给你100美元。如果您认为另一家贷款机构的价格更有竞争力，请在贷款日期起的一个工作日内将他们的贷款评估结果发给我们。”

当然，这个提议有一些警告，如所见附带的小字，但它们基本上是你所期望的。例如，如果你证明Better和另一家公司提供相同的利率和贷款条件，但另一家公司提供更低的结算成本，你就会得到那张100美元的支票——但前提是你拿出证据证明你接受了另一家公司的抵押贷款。当然，Better不会在任何不发放贷款的州兑现担保。

客户体验

我们特别喜欢Better网站上关于抵押贷款市场、购房和再融资的最新文章，以及一些帮助消费者应对复杂、有时令人生畏的抵押贷款过程的工具。他们也有一些解释性的视频，这对更多的视觉学习者是有用的。而且，你甚至可以订阅价格跟踪。

截图更好，2021年5月。

另一方面，Better在提供贷款的州的数量上还是有些有限的。来自内华达、马萨诸塞州、新罕布什尔州、佛蒙特州、弗吉尼亚州、夏威夷和明尼苏达州的购房者不符合资格。该银行还将其提供的贷款仅限于新的抵押贷款和再融资，不包括美国农业部或退伍军人事务部的贷款，也不包括任何房屋净值产品。最后，能够降低你的成本的事情(也就是，没有实体地点)意味着那些喜欢亲自申请的人应该考虑其他选择。

Ally为购买和再融资提供常规贷款和大额贷款。该公司目前不提供VA、USDA或FHA等政府支持的贷款。

截图来自ally.com, 2021年5月。

它的常规固定利率和可调利率贷款在业内是相当标准的，但它也提供房利美(Fannie Mae)的HomeReady低首付项目。根据该计划，低收入至中等收入的借款人只需支付3%的首付就可以购买一套住房。Ally的巨额贷款要求最低首付20%。尽管Ally的传统贷款要求最低信用评分只有620分，但寻求大额贷款的借款人必须有至少700分的信用评分。

应用与盟友

在2008年金融危机之后，Ally银行变成了完全在线运营的银行。其抵押贷款分支机构Ally Home成立于2016年，也完全在网上开展业务。

感兴趣的借款人可以通过电话或使用Ally的网站启动抵押程序。在线申请者需要填写一份表格，要求提供电话号码，以及其他标准信息。提交后，候选人将接到信贷员的电话，讨论哪种抵押条件、利率和折扣点的组合最适合他们的情况。第一种方法导致资格预审，但消费者仍然必须在正式的贷款申请中提供更多的信息。一旦客户获得资格预审，他们就可以在网上或通过电子邮件进行申请。

截图来自ally.com, 2021年5月。

Ally确实收取一些利率和费用——符合标准的常规贷款的贷款启动费为995美元。在Ally已有账户的客户可能有资格获得500美元的关闭费用折扣。该银行提供最长75天的免费利率锁定，但如果需要更长的时间，则需要额外支付费用。

Alliant Credit Union是首次购房者的另一个不错的选择，它为一些符合条件的借款人提供0%的首付款计划，而对其他借款人只提供3%的首付款。没有申请或代管豁免费，这也有助于保持成本较低。Alliant的创始费用可能低至995美元。然而，就像PenFed一样，Alliant的实体网点数量有限，因此借款人应该意识到，他们的抵押贷款流程可能是在线或通过电话进行的。

截图来自Alliantcreditunion.org, 2021年5月。

Alliant抵押贷款

Alliant提供多种固定(10- 30年期)和可调抵押贷款(3- 10年期)，以及Alliant Advantage mortgage(首次购房者在贷款金额不超过50万美元的情况下可以获得零首付;5%的现有房主没有PMI)。该信用社还提供利率较低的大型抵押贷款，以及不符合标准的共管公寓贷款，这是一种罕见的情况，因为这些公寓不能卖给房地美或房利美，因此被认为有风险。

Alliant有一个Ratewatch系统，允许借款人输入他们喜欢的利率，并在利率可用时得到通知。总的来说，该协会在教育其成员和清晰透明地展示其利率方面做得很好，甚至提供了抵押贷款购买过程的逐步PDF。

截图来自Alliantcreditunion.org, 2021年5月。

最适合信用评分低的人

运动抵押是抵押贷款行业的相对新人，成立于2008年次贷危机期间。但它发展迅速，目前在美国650多个地点拥有4000多名员工。

它提供广泛的贷款选择，从标准的固定利率和可调利率抵押贷款到巨额和公寓贷款，以及联邦住房管理局、美国农业部和退伍军人事务部项目。有趣的是，这家贷款机构还包括房利美指定的高成本领域的高余额抵押贷款。

我们希望看到更容易获取的价格信息，以及更多的教育工具，因为目前的网站非常简陋，并没有真正提供给消费者很多信息。

截图来自Movement.com, 2021年5月。

申请流动按揭

几乎所有的抵押贷款申请都是通过电子方式提交的，要么在网站上，要么通过他们的应用程序，尽管有一个实时的客户服务热线。寻找初步利率报价的消费者必须使用该电话，因为除非潜在借款人完成完整的申请，否则该网站不会提供任何利率。

截图来自Movement.com, 2021年5月。

移动为自己设定了一些关于处理速度的崇高目标:6小时包销，7天处理，一天结束。考虑到联邦贷款项目平均一个月才能结束，而一些首次购房者项目可能需要长达45天的时间。

低首付的选择

Movement的抵押贷款通过提供各种各样的低首付贷款来迎合中低收入借款人。这些包括它的退伍军人事务部和美国农业部项目，这些项目有时不需要首付，房利美的住房准备抵押贷款和房地美的住房可能优势贷款。大多数政府支持贷款的最低信用评分为620，但Movement也为信用评分较低的消费者提供了选择——例如，符合标准的VA贷款只需要580分，FHA贷款也是如此。

对于信用评分差的人来说，这是另一个不错的选择

Vylla是卡灵顿控股公司的前瞻性抵押贷款部门，由卡灵顿的房地产经纪、零售抵押贷款部门和产权业务合并而成。

截图来自Vylla.com, 2021年5月。

抵押贷款的菜单

与Movement Mortgage类似，Vylla也为信用不良或难以凑出大笔首付款的消费者提供广泛的贷款选择。借款人可以选择传统的购买贷款、大额贷款和联邦住房管理局、美国农业部和退伍军人事务部的项目。

该公司还为信用不良或自雇的消费者提供了可调利率抵押贷款的选择:灵活优势(Flexible Advantage)和灵活优势+ (Flexible Advantage Plus)，期限分别为5/ 1,7 /1或10/1。

最低信用评分要求真的很低，只有500分，尽管这可能根据抵押类型而有所不同。

申请过程

Vylla并没有提供一份全面的抵押贷款清单，而是更愿意为消费者提供最适合他们的贷款。为此，该公司的全数字化申请流程可以从三个不同的点开始:“负担能力”、“月供”和“购买价格”，这取决于借款人在购买决策中的位置。这会弹出一个窗口，询问您的邮政编码，然后，您需要回答一些有关财务信息的资格预审问题(如信用评分、首付、债务和收入)。点击几下后，Vylla会将你与它推荐的贷款进行匹配。