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罗斯个人退休账户:基础

罗斯个人退休账户是一种为退休储蓄而设计的投资账户。通过罗斯个人退休账户，你可以建立自己的投资组合或选择一个预先建立的投资组合(这取决于你获得的账户类型)，并投资于各种各样的证券，如股票、债券、共同基金、交易所交易基金(etf)和固定收益证券，这些证券是根据你的风险承受能力进行配置的。

与传统ira不同的是，传统ira的资金来源是税前美元，投资以递延税后的方式增长，罗斯ira的资金来源是税后美元，这意味着你不必为退休期间的任何合格提款支付任何税。

罗斯个人退休账户相对于传统个人退休账户的一个主要优势是，你不需要接受最低要求的分配，所以即使在退休后投资也可以继续增长。你也可以想供多久就供多久，只要你仍然获得应税收入，而且供款可以随时提取，而不会受到惩罚。但是，缴款是不能免税的，而且有一定的收入限制，才有资格申请这种类型的帐户。

除了传统的和罗斯个人退休计划，还有配偶个人退休计划、不可扣除的个人退休计划、自我导向的个人退休计划、简易雇员退休金计划和简单雇员储蓄激励匹配计划。

为什么选择罗斯个人退休账户?

“当你考虑到退休储蓄时，退休收入的来源就像一个三条腿的凳子，”该协会主席格里•沃尔什(Gerri Walsh)说FINRA基金会投资教育高级副总裁美国金融业监管局．

“凳子的一条腿是社会保障，你在那里支付，然后当你达到退休年龄时，你可以提取福利。对于大多数员工来说，它不足以满足他们所有的需求，不足以支付他们退休后每年的所有开支，它只能替代他们退休前收入的一部分。这就需要另外两个方面的帮助:雇主提供的储蓄和个人储蓄。”

从历史上看，个人退休账户通常被称为“ira”，是那些没有雇主资助计划、想为退休存钱的人的替代选择，或者是作为社会保障福利和其他类型计划的补充。尽管如此，罗斯个人退休账户不仅仅是为退休准备的储蓄。

以下是通过这种类型的账户可以获得的一些东西:

• 雨天基金-开设罗斯个人退休账户与传统个人退休账户相比的优点之一是，你可以在任何时候提取你的供款，无论你的年龄，而且不受税收和罚款的限制。如果你有医疗紧急情况或其他意想不到的开支，急需这笔钱，你总是可以从罗斯个人退休账户中提取供款，以避免陷入债务。

• 更多样化的投资组合-与401k和其他雇主赞助的计划不同，在这些计划中，你只能投资于公司投资组合中现有的资产，罗斯个人退休账户让你可以自由投资于各种证券，包括股票、债券、etf、定期存单和共同基金，其基本成本要低得多，可以帮助你实现收益最大化，同时对资产配置有更大的控制权。

• 破产和失业保护-根据2005年《防止破产滥用和消费者保护法案》的规定，如果你申请破产，个人退休账户中的资产将受到保护，不受债权人的影响，但金额限制为1,362,800美元。此外，如果你失业或辞职了，你总是可以把雇主资助计划中的资金转到罗斯个人退休账户(Roth IRA)中，并保留你的供款。

• 免税的继承-罗斯个人退休账户相对于传统个人退休账户的另一个好处是，即使到了退休年龄，你的投资也可以继续增长，而且由于账户的资金是税后资金，收入是免税的，因此可以为你所爱的人带来更多的钱。然而，应该注意的是，您必须指定一个帐户受益人，他可以在您死后使用这笔资金。如果受益人拥有该账户5年，他们就不必为任何收益提取支付任何税。

投资、策略和限制

罗斯个人退休账户以及其他任何类型的个人退休账户之所以成为一个有吸引力的退休储蓄选择，是因为你可以进行广泛的投资。有了罗斯个人退休账户，你可以通过以下方式实现投资组合多元化:

• 股票

• 债券

• 交易所交易基金(etf)

• 共同基金

• 选项

• 期货

• 定期存单

• 年金

• 货币市场账户

• 房地产投资信托(只要你不是建筑物或项目的所有者)

在所有这些选择中，股票、债券、共同基金和etf最常出现在大多数投资组合中。

股票被投资者认为是市场上最不稳定的证券之一，但正因为如此，它们也提供比其他投资产品更高的回报。当你购买股票时，你基本上是在购买这家公司的一部分。用地球资产顾问公司首席执行官兼投资总监彼得·克鲁尔的话来说，这意味着“你分享他们的好运，你也分享他们的坏运气”，因为回报将基于公司在市场上的表现。

债券是向私人公司和政府机构提供的贷款。你可以通过定期支付利息来赚钱，这使股票成为比股票更安全的选择，但回报也较低。

共同基金是由投资公司创建的程序，允许你从多样化的投资组合中购买股票。尽管它们比债券等固定收益投资提供更好的回报，但由于它们是由专业人士管理的，它们的潜在成本往往更高。

交易所交易基金也是多元化投资组合的股票，但这些股票可以像股票一样交易。大多数追踪一个指数，比如标普500。它们的潜在成本比共同基金低，而且许多公司提供各种各样的基金，不收取佣金，这使它们成为初学者投资者的一个不错的选择。

根据晨星公司2018年投资者基本面报告在美国，正确的投资策略将基于三个因素:你的目标、时间范围和风险承受能力。这三件事结合在一起将决定你的投资组合的资产配置或这些投资是如何平衡的。

例如，如果你30岁出头，在你的投资组合中持有更多的股票和其他风险较高的证券会让你受益更多，因为你的投资将有更多的时间增长，并在达到退休年龄之前从任何损失中恢复过来。相反，如果你已经50多岁了，那么你可能会从持有更大比例的更安全的证券中获益更多，比如债券和其他固定收益投资，从而将临近退休时损失更多钱的风险降至最低。

虽然罗斯个人退休账户允许你投资许多产品，但有一些投资是禁止在任何个人退休账户投资组合中进行的，比如所述国税局(IRS)，比如:

• 人寿保险

• 艺术作品

• 地毯

• 古董

• 宝石

• 邮票

• 金属(某些种类的金条除外)

投资这些产品的任何金额都可能面临美国国税局10%的税收罚款。此外，美国国税局禁止在任何类型的个人退休账户上使用保证金贷款进行投资。

需求和贡献

就像传统的个人退休账户一样，美国国税局要求你获得应税补偿，如工资、小费、奖金、工资、佣金、自雇收入、赡养费和单独赡养费，以便存入罗斯账户。然而，与传统个人退休账户不同的是，对罗斯账户的缴款是不免税的。

如果你有应税补偿，你可以一直向你的帐户缴款，只要你愿意，甚至超过70岁半，但你可以缴款的金额将始终取决于你的申报状态和修正调整毛收入(MAGI)．截至2019年，如果你的年龄在50岁或以上，允许的最高捐献额是6000美元或7000美元。

合格的分发，惩罚和例外

美国国税局为从罗斯账户中取款制定了一定的规则:

• 如果您的年龄在59岁半以下，您总是可以提取向帐户中存入的任何供款

• 如果你的年龄超过了59岁半，你可以随时提取对账户的任何供款以及任何收益，前提是你已经在这个账户上存了5年或更长时间

如果你的提款符合这些规定，它将被美国国税局视为“合格分配”，这意味着你不会受到处罚。否则，它会被认为是“早期分配”，你必须对提取的金额支付10%的税收罚款，除非该金额用于:

• 国税局税收支付

• 支付的未偿还医疗费用超过您的AGI的10%

• 失业期间支付健康保险费

• 支付更高的教育费用

• 首次置业(限额10,000元)

如果你是残疾人、现役人员或从继承的账户中提款，美国国税局也会免除10%的税收罚款。

保险法规

如前所述，罗斯个人退休账户是一种退休计划，但也是投资账户。因此，你可以在银行、信用合作社、人寿保险和共同基金公司等金融机构或投资公司开立账户。

为了在美国提供这些类型的账户，金融机构必须提供保险联邦存款保险公司,国家信用社管理局或由证券投资者保护(SIPC)，并必须遵守公司制定的规章制度国税局．

如果你的Roth投资组合投资于银行产品，如定期存单、储蓄或货币市场账户，如果你在一家银行有这个账户，那么这些投资将得到FDIC至多25万美元的保护;如果你在一家信用合作社有这个账户，则会得到NCUA的保护。如果你的投资组合主要由股票、债券、etf或共同基金等证券组成，那么SIPC为投资提供最多50万美元的保险，现金限额为25万美元。

尽管如此，重要的是要明白，这些组织只在欺诈或公司破产的情况下保护你的投资，而不是在市场贬值导致价值损失的情况下。