消费者权益
你需要知道的
储蓄账户
  • 网上储蓄账户通常收益率较高。
  • APY会因月而异。
  • 大多数在线储蓄账户不提供ATM卡。
  • 联邦储备条例D限制了储蓄账户的提款次数。
我们的方法

我们如何分析最好的储蓄账户

利率和费用
更高的市盈率意味着账户持有人的更高回报,而更少的银行手续费意味着更多的钱留在账户里。
平衡需求
我们考虑开立和维持储蓄账户所需的余额,并确定这些最低余额是否会影响客户开立账户的能力。
金融机构的可用性和类型
是网上银行还是实体银行?是信用社还是国家银行?我们查看了所有类型的金融机构,以找出那些拥有最好储蓄账户的机构。
金融稳定与评级
当你把存款托付给金融机构时,它的稳定性是至关重要的。我们研究了FDIC的会员资格和保险,以及主要信用评级机构的评级。
客户支持
24/7的客户服务、移动银行(包括支票存款)以及带有教育材料的易于操作的网站,这些只是我们在对公司进行排名时考虑的一些特点。
这个列表有用吗?

网上银行

在线金融机构是一种无需踏入分行就可以办理银行业务的便捷方式,由于其较低的运营成本,可以提供更高的APYs和更少的费用。开户也更容易,只需要点击几下鼠标就可以完成整个过程。

尽管有丰厚的回报,但在线储蓄账户也有其缺点。在大多数情况下,它们不提供ATM访问。考虑到它们通常没有客户可以亲自去取款的实体分支机构,获得资金就变得至关重要。

幸运的是,以下所有账户都允许客户通过ACH或电汇进行电子转账。同样地,一些网上银行有一个移动应用程序,允许移动支票存入账户。至少,网上银行接受通过邮件的支票存款,尽管处理存款的时间可能很长。

巴克莱银行的网上储蓄

最好没有最低存款额-访问页面

截图barclays.com。2019年10月。

巴克莱在线储蓄的利率是全国平均利率的22倍,作为一个没有最低余额要求的高收益账户而脱颖而出。该账户也没有开设的最低余额要求,但他们网页上的小字写道:“要想在你的账户上存入利息,你必须保持至少0.01美元的最低余额。”实际上,这还不到一美元。

尽管巴克莱银行的网站很少,也不包含信息材料,但一个值得注意的特点是储蓄助手。许多其他公司的网站都在显眼的地方展示储蓄计算器,但巴克莱银行(Barclays)提供了一款可以让客户设定多个储蓄目标并随时更新的计算器,如果你想存钱买车、度假或装修房子,它就很方便了。

最低存款

最低余额

每月的费用

移动存款

自动取款机取款

网上储蓄

0美元

0美元

0美元

是的

没有

发现网上储蓄

最少费用-访问页面

截图discover.com。2019年10月。

探索银行以其信用卡产品而闻名,它也提供在线存款账户,包括一种高收益的储蓄工具。除了具有竞争力的APY外,该账户最大的特点是没有账户费用。

每月零维护费是在线储蓄账户行业的标准做法,但Discover更进一步,对官方银行支票、存款项目返还、过度取款、停止支付、资金不足或账户关闭不收取任何费用。电汇要收取30美元的费用,不过这和大多数其他银行的收费是一样的。

与其他一些完全在线的竞争金融机构不同,Discover提供24/7的电话客户服务,由驻美国的银行专家提供,这是一家没有实体银行的可喜优势。

最低存款

最低余额

每月的费用

移动存款

自动取款机取款

网上储蓄

0美元

0美元

0美元

是的

没有

CIT银行储蓄建设公司

最佳高收益帐户-访问页面

截图cit.com。2019年10月。

CIT银行的Savings Builder是一个分级利率账户,拥有市场上最高的APYs之一。该帐户由底层(余额< 25,000美元)和上层(余额≥25,000美元或每月存款100美元)组成。层决定了应用的APY。

尽管上层的最低存款要求很高,但每月能存100美元的客户可以绕过这一要求,享受同样高收益的APY。即便如此,不能满足上层要求的账户持有人仍然可以在底层获得合理的利率。

CIT银行还提供另一个有吸引力的储蓄账户,第一高收益储蓄,具有竞争力的APY为客户不符合储蓄建设者的存款要求

最低存款

最低余额

每月的费用

移动存款

自动取款机取款

储蓄建设者

100美元

0美元

0美元

没有

没有

其他网上银行选择

Vio银行高收益在线储蓄:

Vio银行是第一中部银行(MidFirst Bank)的在线业务部门,在我们所考察的所有公司中,它的年平均收益率(APY)无疑是最高的。该账户确实要求最低存款为100美元,并会收取一些费用(如每次取款超过6次收取10美元),但这些费用都不是月服务费,高回报让这些不便很容易忍受。

改善日常节省:

严格地说,Betterment不是银行,而是通过其他“存款银行”管理客户账户的代理机构。通过这种方式,它提供了与普通网上银行相同的服务,它的日常储蓄账户兑现了客户期待的功能:高APY、无费用、通过电子转账的方式获得资金,以及FDIC保险。

美国运通高收益储蓄:

美国运通作为现代信用卡的创始者而闻名于世。不过,它也通过其网上银行管理存款账户。以存单和高收益储蓄账户形式的储蓄工具为特色,美国运通提供了高于平均水平的APY,没有维护费用,还有一个简单但有用的网页。

高盛在线储蓄:

尽管高盛(Goldman Sachs)是一家拥有150年历史的金融巨头,但直到最近才开始探索网上银行领域。高盛(Goldman Sachs)于2016年推出的Marcus是一个在线平台,专门从事无担保贷款和高收益储蓄账户,提供可观的回报,而且没有维护费用。

帐户名称

Vio银行高收益在线储蓄

改善日常储蓄

美国运通高收益储蓄

高盛在线储蓄的马库斯

最低存款

100美元

10美元

$0(必须在开业后60天内提供)

$0(必须在开业后60天内提供)

最低余额

0美元

0美元

0美元

0美元

每月费用*

0美元

0美元

0美元

0美元

移动存款

是的

没有

没有

没有

自动取款机取款

没有

没有

没有

没有

*月费是指维修费或服务费。额外的费用,如透支、停止支付、电汇等,将根据金融机构的不同而有所不同。

实体银行

实体银行是指那些在其在线平台之外拥有实体网点的银行。以下所有的金融机构都提供网上储蓄账户,但他们也管理分支机构或地区办事处。对于那些喜欢与出纳员和代表直接面对面接触的客户,以及那些喜欢在物质世界进行交易的客户来说,实体银行是一个不错的选择。

在大多数情况下,实体银行提供传统的储蓄账户,这种账户利率较低,但受益于自动取款机提款。他们的高端储蓄账户(那些apy更高的账户)往往需要大量的初始存款或可观的最低余额。

它们还提供针对特定目标的储蓄账户,如为大学和买车存钱,或针对特定的消费者类型,如学生、有小孩的父母和退休人员。

然而,如今越来越多的实体银行正在推广高收益储蓄账户,以此作为与网上银行竞争的一种方式,并以更高的APYs和更少的费用吸引客户。

北美储蓄银行

〇最佳产品种类访问页面

截图nasb.com。2019年10月。

拥有一个高收益的储蓄账户应该是优先考虑的,但拥有其他类型的储蓄账户也可以有不同的用途。北美储蓄银行(NASB)提供多种多样的储蓄账户,以满足大多数储蓄需求。

尽管NASB只在堪萨斯城都市区有分支机构,但他们为产品线提供在线注册,包括他们众多的储蓄账户。这些包括:

  • 存入差额储蓄——与NASB支票账户一起使用时,在自动取款机上进行的每一笔消费都会四舍五入到下一美元,差额会直接存入这个账户。

  • 结单储蓄-一种储蓄账户,可以像支票账户一样轻松地提取资金,但在此过程中会获得一些利息。

  • 踏石储蓄-专为18岁及以下的年轻客户设计,作为一种学习负责任地储蓄和管理他们的财务的基本方法。

  • 智能储蓄储蓄-为客户开始他们的金融旅程,要求每月存款作为培养储蓄习惯的一种方式。

  • 绩效储蓄——具有高于平均回报率的分级储蓄账户。

作为一个额外的功能,NASB网站推广他们的金融教育平台,NASB大学。在这里,客户将找到工具和资源材料,以更好地理解金融世界及其所有的复杂性。

PenFed高级在线储蓄

〇最佳信用社访问页面

截图penfed.org。2019年10月。

作为美国第三大信用合作社,PenFed提供一种名为“优质在线储蓄”(Premium Online Savings)的高收益账户,与市场上的任何在线储蓄账户相比,该账户具有较高的APY率、较低的最低要求,而且不收取月费。

但让PenFed与众不同的是,它既提供了在线账户的便利,又提供了遍布美国的分支机构。要开户,你必须是信用社的会员,但任何人都可以通过符合一定的标准申请成为会员,这很容易,只要在网上填写一张表格就可以了。

由于PenFed是一家信用合作社,它的账户不受FDIC的保护,而是由美国国家信用合作社管理局(NCUA)提供保险;每个账户持有人最高可达25万美元。

尽管如此,存款余额高的客户可能会考虑其他选择,因为该账户的日余额超过25万美元不会获得利息。

最低存款

最低余额

每月的费用

移动存款

自动取款机取款

PenFed高级在线储蓄

5美元

0美元

0美元

是的

没有

PNC银行虚拟钱包学生

〇学生的最佳选择访问页面

截图pnc.com。2019年10月。

虽然PNC的虚拟钱包学生不是一个专门的储蓄账户,但它为符合条件的客户提供支票、短期储蓄和长期储蓄部分,它们都在同一种工具中。

这三个部分是:

  • 消费帐户:包含自动提款机的无息支票帐户。

  • 储备账户:为短期目标(如旅行)而设计的有息储蓄账户

  • 增长账户:也是一个有利息的储蓄账户,但用于长期的财务目标,比如买房的首付款。

此外,PNC还与全国数十所大学合作,为开设该账户的学生提供独特的福利和功能。

PNC还提供工具和教育材料,帮助那些刚刚开始理财之旅的学生。这可以包括从个人理财课程,到预算和支出技巧,以及易于获取的日历和提bet188世界杯全站客户端醒,这样账户持有人可以随时掌握自己的财务状况。

最低存款

最低余额

每月的费用

移动存款

自动取款机取款

虚拟钱包学生

0 *

0美元

0美元

是的

是的

*如果打开在线

其他实体的选择

Capital One 360绩效节省:

Capital One不仅提供了易于操作和实用的在线体验(通过他们的网络银行工具和移动应用程序),而且他们还创新了实体银行。除了提供全方位服务的分支机构,该公司还在全国各地开设了Capital One咖啡馆。

这些空间提供wifi、电源插座、免费的自动取款机,以及财务教练的亲自帮助。Capital One的大使可以代替传统银行柜员,帮助任何需要帮助的客户开设账户,比如高收益的360 Performance Savings账户。

Alliant信用社高利率储蓄:

Alliant Credit Union的高利率储蓄账户具有较高的APY利率和从自动取款机取钱的能力,它平衡地混合了客户在储蓄账户中可能需要的一切。唯一的缺点(如果你可以这么称呼它的话)是赚取利息所需的最低平均每日100美元。尽管其他金融机构提供0美元的最低余额,但维持100美元仍然是合理的。

汇丰银行日常节省:

对于那些希望通过ATM机、实体分行或网上存取资金、且不要求高回报率的客户,汇丰银行提供了几个储蓄账户。我们强调了他们的日常储蓄账户,因为它很容易开设,不需要以前拥有汇丰银行的账户,而他们的优质和高级储蓄账户需要现有的汇丰银行支票账户。汇丰银行也有一个只提供在线服务的高收益储蓄账户,叫做HSBC Direct savings,但它与各分行分开运作。

帐户名称

第一资本金融公司

360年业绩储蓄

联盟信用社高利率储蓄

汇丰银行日常储蓄

最低存款

0美元

5美元

0美元

最低余额

0美元

5美元保持营业;平均每日100元,以赚取利息。

500美元,省得每月服务费

每月费用*

0美元

如果您收到eStatements,则为0美元;每份纸质报表$1

如果平均分类帐余额低于500美元,则为5美元

移动存款

是的

是的

是的

自动取款机取款

没有

是的

是的

*月费是指维修费或服务费。其他费用,如透支、停止支付、电汇等,将根据金融机构的不同而有所不同。

我们的研究

更多关于我们方法论的见解


利率和费用

可以理解的是,我们青睐回报率高的金融机构,这意味着apy大于1.00%,有些甚至高达2.00%。即便如此,市盈率较低的账户仍然可以提供其他优势,比如ATM取款或容易获得资金,这可以弥补回报率较低的影响。


平衡需求

没有最低初始存款要求的账户更受青睐,尽管要求金额较低的账户(如10美元甚至高达100美元)也因为容易获得而获得较高的评级。


金融机构的可用性和类型

我们考虑了所有类型的金融机构,重点是在线实体和实体银行。然而,正如我们所发现的,实体机构也非常专注于他们的在线服务和功能。

想要亲自服务和ATM接入的客户最好选择实体银行,而那些喜欢电子交易的客户可以通过网上银行。

我们还将信用社视为传统大银行的替代选择。


金融稳定与评级

当然,拥有储蓄账户的一个主要目标是用你存起来的钱产生利息。但如果你选择的金融机构不诚实,这就不可能发生。

为了验证我们审查的金融机构的稳定性和透明度,我们确保每个金融机构都能确保您的资金安全,并能保证对它们的保护。为此,我们研究了穆迪(Moody’s)和标准普尔(Standard & Poor’s)等主要金融机构对它们的评级。

成为。的成员联邦存款保险公司也是一个重要因素。我们选择的不是FDIC成员的机构至少为存款资金提供FDIC保险。信用合作社不属于联邦存款保险公司但他们有自己的联邦管理保险国家信用社机构


客户支持

具有简化流程和可访问性的金融机构总是会在我们的评级中获得高分。最好有24/7的客户服务,但至少有延长的工作时间(电话或网络)是加分项。我们非常重视移动银行和网上银行,特别是移动支票存款,这是一个可靠的节省时间的功能。

关于储蓄账户的有用信息

调查显示,超过一半的美国人没有足够的储蓄来支付1000美元的紧急费用,比如汽车故障或医药费。很多美国人都是这样,这是一个残酷的事实月光族来说.在如此严酷的现实下,难怪个人储蓄率处于10年来的最低点

但我们为什么要储蓄呢?更重要的是,我们如何节约?

储蓄账户的好处

储蓄可以有很多目的,无论是短期的还是长期的。它可以帮助你留出一些钱作为生活中意外开支的应急基金。它可以帮助你达到建立足够资金的目标房子的首付.它可以创造额外的财富,让你最终可以退休。

我们采访了芭芭拉·奥尼尔博士罗格斯大学环境与生物科学学院的特聘教授,他想了解消费者可以做些什么来开始他们的储蓄习惯,以及储蓄账户在其中发挥了怎样的作用。

把钱藏在床垫下面才是不是一个选择因为它不会产生任何回报,也没有保险。奥尼尔说,储蓄账户的重要性在于它能保证你的钱的安全,至少能产生一些利息。正是由于这些原因,储蓄本身就是一种积极的行为。

奥尼尔博士还为我们提供了一个需要考虑的额外因素:通过开设储蓄账户,你就与一家金融机构建立了关系。如果,在某个时候,你想的话申请贷款或者利用信用服务,有一个已经建立的关系可以带来更好的利率和优惠。

制定财务计划

储蓄账户是你整个财务计划中不可或缺的一部分,但不是唯一的组成部分。这完全取决于你的财务状况和目标。

短期目标需要储蓄账户等现金等价物资产的可用资金,货币市场账户,和cd。这些工具还涉及实际问题,比如维持应急基金和奥尼尔所说的“持有资金”。

应急基金是用来支付计划外开支的。从医疗紧急情况到汽车问题,再到没有保险的损失。理想情况下,应急基金还可以在突然失业的情况下为你提供几个月的保障。

奥尼尔解释说,你的存款是为了应付经常性支出而存起来的钱,但不一定是每月的支出。假设你有每隔几个月就要到期的账单,比如保险费或财产税。通过按月存钱,你可以为即将到来的付款做好准备,而不必一次性支付一大笔钱。

另一方面,长期目标需要投资。你想存足够的钱在退休后靠这笔投资生活,所以你想要一种能带来高回报的投资工具,比如股票、债券、共同基金、etf等。储蓄账户由于回报率低,并不是实现这类长期目标的理想工具。

当你认为你不能存钱时,如何存钱

奥尼尔博士建议,我们应该“利用免费资金的来源”,以最大化我们的储蓄潜力。对于那些有雇主匹配的退休储蓄账户的人来说,这包括为他们的401 ks403 (b)的计划

低收入家庭和个人可以利用诸如个人发展账户这是一个由社区非营利组织运营的储蓄账户。个人账户可以帮助人们存钱,这样他们就可以达到某些目标,比如上学、买房或创业。

但低收入家庭也可以采用许多其他的储蓄策略。例如,许多网站都有预算计算器,并提供提示和指导。奥尼尔本人也经历过开发了几个储蓄挑战根据挑战的不同,每个人每天或每周都存一定量的钱,到月底他们会存一些钱。

奥尼尔说,这些挑战不需要严格遵循,它们更像是通往储蓄的路线图。每个人的现金流和财务状况会有所不同,但重要的一步是在你能存的时候尽可能地存,并把它变成一种习惯。为了应对这些挑战,拥有一个储蓄账户是必不可少的。

事实上,他们可以通过集成自动化使储蓄变得更容易。编写一个从支票到储蓄的自动转账程序,或者注册自动取款机交易的下一美元四舍五入的服务,然后将差额存入储蓄账户,可以帮助你在想都不用想的情况下储蓄。

在当前的经济环境下,储蓄似乎是一场硬仗。在很多情况下,这样想是合理的。但是,当我们审视拥有储蓄账户的好处,它可以帮助我们获得财务安全的方式,即使是一点一点的,以及我们迈出第一步所拥有的选择时,奥尼尔的话听起来是正确的:“最大的错误是根本不储蓄。”

考虑一下这个

阅读细则

在开立存款帐户或储蓄工具时,金融机构必须提供你签订协议的条款和条件。由于这些信息披露冗长而单调,大多数消费者实际上并不会费心去通读它们。

然而,与任何合同一样,提前了解条款可以防止未来出现任何意外,比如意外的费用、收费或账户变更。

此外,不阅读细则会让你无法享受储蓄账户所能提供的所有好处。有些账户在APY生效前要求有最低余额。如果没有保持同样的最低余额,其他银行会收取费用。这一点很重要,因为如果你的钱不能产生足够的利息,费用将从你的可用余额中扣除,你将以赔钱而不是赚钱结束。

货比三家,至少比较三个账户

我们咨询的专家一致认为,消费者可以通过比价购物获得很多好处,而在线储蓄账户使这一过程变得更容易。消费者现在不必亲自去银行,而是可以使用在线资源查看每家金融机构的产品及其特点。

通过对不同的apy、费用、最低余额和竞争账户提供的其他功能进行良好的、并行的观察,消费者可以选择适合他们的方式。就像我们在这个网站上评论的大多数产品和服务一样,我们发现消费者在做最终决定之前,在比较至少三家(最好是更多)公司时总是会受益。掌握所有的信息可以让你的购买过程更加明智。

只要有可能,管理一种以上的储蓄工具

一个健康而繁荣的储蓄策略应该包括使用多种不同的储蓄工具。使用什么样的工具将完全取决于消费者的长期和短期目标,以及他们目前的财务状况。

像退休这样的长期储蓄目标需要不同的投资选择ira、债券、股票、年金,以及其他——创造财富。尽管从本质上讲风险较大,但它们能产生足够的回报来实现崇高的目标,比如在65岁退休而不必(那么多)担心钱。

对于长期目标来说,只有储蓄账户是远远不够的。但这并不会减少它们的用处。事实上,储蓄账户对于短期财务目标和日常生活是非常必要的。

既然投资意味着要让人们自己做自己的事情,就不能指望它们作为紧急情况或大规模购买时随时可用的资金。另一方面,储蓄账户可以存一些钱以备不时之需或方便取用,同时产生适度的收益。

其他工具,如货币市场帐户或存单(存单)工作方式与储蓄账户类似,可以用于特定的目标,比如为房子的首付款、梦想中的婚礼或急需的假期而储蓄。

多样化的储蓄工具和健全的财务规划可以让消费者为生活中遇到的任何难题做好准备。


储蓄账户常见问题


什么是APY ?

年百分比产量(APY)包括复利在内的一年的投资回报。

虽然通常与利率混淆,但APY利率较高,因为它包括复利期间产生的利息(如果是每天365次,如果是每月12次)。也就是说,你的利息产生的利息。嗯?是的,我知道,数学很难。

让我们举个例子:如果你以1000美元的初始存款开始,利率为2.00%(这意味着它不是复利),在第一年年底,你将有1020美元的余额。

然而,如果利息是按日复利计算的,你的年利率是2.00%,年底的可用余额将是1,020.20美元。不多,对吗?时间越长,金额越大,利息就会迅速增加。


储蓄帐户的费用是什么?

储蓄账户费用根据金融机构的不同而不同,可以有多种形式和不同的金额。与储蓄账户相关的最常见费用是每月维护费,尽管许多在线储蓄账户免除这些费用。

然而,与账户余额或其使用相关的其他费用可能发生。例如,不保持帐户上预定的最低余额会导致在结单期结束时产生费用。

帐户不活跃也会导致银行收费。当一个账户没有被使用时——如果在两年内没有存款、取款或付款——银行可以征收不活跃费。它们可以继续使用已存入的钱,直到客户重新激活帐户。

此外,当客户将资金从他们的账户转移到另一家银行或反之亦然时,将收取转帐费。

我们鼓励帐户持有人在开立帐户前阅读条款及条件,因为这些文件必须列明可能发生的费用种类。


我多长时间可以取一次钱?

根据联邦储备的d条例,你每个月最多只能从你的储蓄账户中支取6次。如果你超过了支取限额,银行可以通过收取一定费用、将你的储蓄账户转为支票账户,甚至完全关闭你的账户来制裁你。然而,条例D只适用于特定形式的提款,包括在线、电话、自动或预先授权的交易。其他交易,如ATM取款,不计入取款限额,尽管一些网上银行可能也对这些有限制。要了解具体的提款限制,可以在银行网站上搜索,或直接通过电子邮件、电话或聊天询问。


什么是ACH转移?

ACH转账是在不同银行的账户之间转移资金的一种电子方式。这些交易是通过自动票据交换所(ACH)网络处理的。ACH转账用于处理账单支付和直接存款,如工资、退税、政府福利和利息支付,但它们也可以用于将资金从一家银行转移到另一家银行。电汇是单独处理的,在大多数情况下要收取进出转账费用,而ACH交易是批量处理的,因此成本更低(一些银行对这类交易不收费)。根据金融机构的不同,ACH转账可能需要2到5个工作日才能完成。因此,我们鼓励客户阅读每家银行关于ACH转账的政策,以了解适用的条款和条件。