最好的短期健康保险
基于深入回顾

未参保的美国人人数十年来首次再次上升。根据新的人口普查数据,2018年，2750万人没有任何形式的医疗保险。这比2017年的未参保人数多了近200万。人口普查局官员表示，这标志着自2008-09年《平价医疗法案》(ACA)通过以来，未参保人口首次同比增加。

目前，这种增长的原因主要是推测性的。然而，来自凯撒家庭基金会、国会预算办公室(CBO)、税收联合委员会(JCT)、联邦基金、城市研究所和儿童与家庭中心的分析表明，没有保险的美国人数量的增加可能是由于健康保险费用的上涨。其他因素可能包括:

• 的废除《平价医疗法案个人强制保险
• 扩大可用性短期有限期限保单
• 添加工作的需求医疗补助的人数
• 某些州的拒绝不顾联邦政府的资助，扩大医疗补助计划，以满足最贫困公民的医保覆盖

U。据美国人口普查局报告，美国未参保率再次上升

《平价医疗法案》生效后，未参保的比例减少从历史上看。这是因为ACA努力将医疗补助覆盖范围扩大到许多低收入人群。新的人口普查数据显示，未参保人口10年来首次出现显著增长。数据由美国人口普查局提供。

根据国会预算办公室的说法，这是新的联邦法规将促使大约400万人放弃全面的ACA个人或小型团体保险，逐渐加入短期计划或协会健康计划。

美国劳工部定义协会健康计划(AHP)作为团体健康计划，雇主团体和协会为雇员提供较便宜的健康保险。ahp还允许小型雇主联合起来购买大型雇主可以获得的保险。与短期健康计划相比，ahp不能基于健康或既往状况拒绝承保。然而，短期计划和ahp为健康人提供的较低保费并不一定适用于已有疾病的个人。与短期医疗计划一样，ahp也远不如ACA计划那么稳健和全面，后者会让许多人承担更多的自付医疗费用。

短期计划的扩大和使用联营计划作为规避ACA要求的一种方式，让医疗保健专家感到担忧。“本届政府扩大短期计划的做法将使购买这些计划的人在保险范围上有很大差距，并将增加已有健康问题的人的费用。”英杰华Aron-Dine说他是预算和政策优先中心负责卫生政策的副主席。

短期计划不受ACA的许多消费者保护条款的限制，包括禁止拒绝为已有疾病的人提供保险，或根据个人健康状况收取更高的保费。

到2029年，国会预算办公室预计美国没有保险的人数将增加到3500万，占65岁以下人口的13%。这一估计增长的原因是，由于取消了个人强制医保罚款，预计将有更多的人放弃综合健康保险。另外一个因素是，人们越来越多地从不符合国会预算办公室和税收联合委员会对健康保险定义的来源获得保险，例如短期计划。

此外，正如最近乔治城健康保险改革中心所记录的那样，国会预算办公室的分析可能不能完全解释短期计划销售者广泛使用欺骗性营销手段的情况报告。如果这些做法普遍且成功，可能会有更多的人加入比国会预算办公室的项目更糟糕的健康计划。”

平价医疗法案vs短期医疗保险

在注册短期健康保险之前，有几件事需要考虑。首先也是最重要的是，根据联邦法律，短期计划不被视为综合健康保险，因此它们不需要遵守《平价医疗法案》消费者保护．

今年，本届政府制定了扩大短期健康保险可获得性的新条例，允许提供这些计划最长364天，并由保险公司酌情延长最长3年(36个月)。

短期健康保险主要要点:

• 联邦法规现在允许364天的保险计划，并可选择延长至36个月
• 有11个州没有短期医保
• 参加短期保险的人数在未来十年可能会增加
• 向消费者积极推销短期计划
• 多个卫生组织已经提起诉讼，要求废除管理短期计划的新法规。这些短期计划允许他们提供最长364天的保险，最长36个月的续保。

虽然最终规则将保单期限从3个月扩大到12个月，对那些可能错过开放注册截止日期、没有资格获得其他医疗选择的消费者来说，可以被视为一项加分项，但一些州的宽松监管却起到了一定作用鼓励根据乔治城大学的一项研究，一些不太道德的经营者加大了他们的行为。

据乔治城大学医疗保险改革中心的教职人员称，许多人购买短期保险计划时错误地认为它们和ACA计划一样全面。

“大多数时候，人们在购买短期健康保险计划时没有意识到他们会面临什么，”美国家庭获取倡议主任谢丽尔·菲什-帕彻姆说。“他们正在冒着重大的健康风险，因为这些计划不必遵守《平价医疗法案》(Affordable Care Act)设定的市场标准。人们没有意识到的是，通过短期计划，你可能会支付更多的自付费用。”

菲什-帕彻姆建议，消费者最好购买综合保险计划或市场替代方案，而不是短期健康保险计划。

菲什-帕彻姆说:“人们在选择短期保险计划时，可能会面临被拒绝的保险或财务风险。”“即使当一些短期政策声明他们提供心理健康保险,他们的既存状况政策条款将是如此复杂，以至于寻求保险的人可能没有资格。在大多数情况下，他们会给你每一美元的护理限额，例如，住院治疗的限额是每天1000美元。如果消费者选择这种类型的保险计划，仔细阅读附属细则和政策条款非常重要。”

无党派研究组织凯撒家庭基金会相比短期保险计划作为对消费者的一种权衡——较低的保费，以换取更有限的覆盖范围和更少的保护，而不是符合aca的计划。

大多数医疗机构不推荐短期医疗保险

2018年，七家卫生组织提起诉讼，要求该短期、有限期限的计划无效最后的规则．这些组织包括全国妇女和家庭伙伴关系、艾滋病联合会、美国精神病学协会、美国精神健康协会、全国精神疾病联盟、社区附属计划协会和小说客有限责任公司。

最终规定将这些计划的最长期限从3个月延长至12个月，从而扩大了短期、有限期限保险的覆盖面。该规定还允许保险公司将保险期限延长至36个月，并要求保险机构更新通知要求。

然而，顶级卫生组织认为，这项新规定将消费者置于风险之中，因为许多人可能错误地认为短期的有限期限计划可以取代全面的健康保险。

美国国家精神疾病联盟在一份声明中说:“这一规定将损害病人和他们的家人以及医疗保健系统中的其他人，破坏他们获得高质量、负担得起的保险的机会，将严重扰乱全国各州的保险市场，并可能使《平价医疗法案》(ACA)特别禁止的伤害消费者的滥用行为重现。声明。

同样，其他组织也反对这项新规定，包括美国儿科学会和美国医学协会(AMA)。

美国医学协会新闻代表罗伯特·米尔斯说:“美国医学协会对将短期有限期限保险(STLDI)计划的期限延长至三个月以上提出了相当大的担忧。”

2018年4月，美国医学协会致信财政部、劳工部、卫生和公众服务部，敦促撤销其拟议的延长STLD计划期限的规定。在他们的信他们指出，短期有限期限医保计划“有缺陷且不稳定”，新规定将“对数百万美国人的健康造成毁灭性影响，尤其是对妇女、儿童和慢性病患者”。

根据美国卫生与公众服务部(Department of Health and Human Services)的数据，截至2015年，有5000万至1.29亿非老年美国人有某种类型的预先存在的疾病。当时，有2500万有既往病史的人没有保险。今年，随着新的人口普查数据的出炉，这一数字可能会大幅上升。

2019年4月，美国全国保险专员协会(NAIC)的消费者代表提出了以下担忧:短期、有限期限保险覆盖范围的激增将使消费者感到困惑，使一些签署短期保险计划的人面临更高的自付费用、索赔被拒绝和未支付的医疗账单，同时还会导致逆向选择，损害各州的个人市场。

根据NAIC的研究，大多数消费者不了解短期健康保险的真正内容。这种缺乏理解，加上对激进的短期计划营销策略的担忧，可能会导致困惑的消费者无意中加入短期计划，而这样做可能不足以满足他们的健康需求或财务状况。

此外，今年众议院能源和商业委员会发起了一项调查卖垃圾健康保险的公司在他们的调查中，他们正在审查激进的营销策略和STLD计划，这些计划基于已存在的疾病对个人进行歧视，并拒绝承保索赔，从而使消费者面临财务和医疗风险。

他们正在调查的组织包括敏捷的健康保险，国歌，阿肯色蓝，十字蓝盾，蓝十字爱达荷州，形成层健康解决方案，电子健康，珠穆朗玛峰，健康保险的创新，医疗解决方案团队，独立控股公司，全国一般事故与卫生，联合健康集团，生命盾国民保险公司,主健康．

短期健康保险的可负担替代品

CHIP提供低成本的医疗保险家庭收入过高，无法获得医疗补助的孩子。CHIP的一个好处是，就像医疗补助一样，你可以全年申请，看看你是否符合资格。在一些州，CHIP覆盖了孕妇。对于谁有资格申请CHIP，每个州都有自己的规定。如果你向你所在的州机构申请医疗补助，你也会知道你的孩子是否符合CHIP的条件。

• 为你的探亲找保险InsureKidsNow.gov．
• 通过网站填写申请表健康保险市场．如果你的家庭中有人有资格获得医疗补助或CHIP，你的信息将被发送到你所在的州机构，他们将联系你登记。

医疗补助是一个国家和联邦的项目如果你的收入较低，它会为你提供医疗保险。各州制定自己的指导方针，并在联邦指导方针的范围内确定可提供的医疗服务的类型、数量、持续时间和期限。联邦法律要求各州提供强制性的好处并允许各州选择可选的福利。

医疗保险是一项联邦计划，为65岁及以上的个人或65岁以下有特殊残疾的人提供医疗保险，无论他们的收入如何。你可以在线申请即使你还没准备好退休。有两种主要的方式获得你的医疗保险:原始医疗保险或医疗保险优势计划(部分C)。

如果你有资格享受医疗保险和医疗补助(双重资格)，你可以同时享受两者。一定要致电1-800-MEDICARE或联系当地的医疗补助办公室，了解更多关于医疗补助和医疗补助的成本和覆盖范围，因为覆盖的服务和成本分担可能会因你的计划而异。