消费者权益
你需要知道的
小型企业贷款
  • sba支持的贷款是最安全的小企业贷款类型,尽管获得批准可能很困难
  • 网上贷款提供了一个简化的申请过程,但他们的利率可能更高
  • 实体贷款机构通常利率最低,但融资时间较长
  • 总是比较至少3个不同的贷款人,以确保最好的报价
我们的方法

我们如何分析最好的小企业贷款提供者

贷款的选择
每个贷款机构根据其在市场上的专长提供特定的贷款。我们对每一种类型的贷款做了大量的调查,这样你就可以在无数的选择中节省时间。
应用程序需求
总体而言,在线贷款机构提供了便捷的在线申请,但所需的文件根据贷款类型和贷款人的不同而有所不同。为了申请,小企业主通常需要提供个人和业务数据、银行对账单、年收入、信用评分和抵押文件。此外,申请可以快速处理,申请人可以在几天内收到资金。
平均差饷及费用
这就是事情变得模糊的地方。有些贷款机构只在提交申请后才公布这些信息。我们建议在这里谨慎使用。根据年收入和商业信用评分等因素的不同,平均费率和费用可能会有很大差异。
人们发现这很有帮助。
我们从中得到补偿合作伙伴,这会影响它们在页面上出现的顺序。也就是说,我们网站上的分析和观点都是我们自己的我们相信社论的完整性。

我们的首选:小企业贷款评论

美国的小企业贷款在过去20年里发生了重大变化,特别是随着另类贷款机构和网络贷款机构的引入,这些机构具有不同的资格标准,通常提供一些独特的融资解决方案。但这对小企业主和企业家来说意味着什么呢?简单地说,就是更容易获得资金。

传统上,实体贷款机构是小企业贷款领域的领导者。事实上,它们仍然是小企业贷款最多的地方。然而,自互联网泡沫以来,企业贷款并没有落后。金融科技公司看到了进入这个对小企业主来说非常复杂的市场的机会,并试图打破在线银行技术出现之前的常态。

在整个网络借贷行业,申请和融资流程已经简化和去神秘化。客户现在可以在几分钟内申请贷款,并在几天内(如果不是几小时的话)收到资金。然而,由于这些贷款公司往往对信用评分和年收入要求更宽松,它们的利率和费用通常高于传统银行贷款。

当谈到小企业贷款时,我们都支持简化、自动化和去神秘化,但应该说,我们建议在选择在线申请小企业贷款之前考虑其他更负担得起的选择。

OnDeck审查

最适合定期贷款和信用额度

OnDeck以其直观而直接的网站为特色,使自己在直接在线借贷领域有别于同行,尽管这是有代价的。所谓价格,我们指的是更高的年利率或年收益率。)如果你是一个企业主,信用良好,需要钱尽快,OnDeck可以批准你的贷款在几分钟的事情,并支付您的资金尽快第二天。如果您正在寻找高效、快速的应用程序周转,OnDeck是一个很好的选择。

然而,你需要留置权和个人担保来获得贷款,有一个每日/每周的付款计划(注意,如果你的企业有有限的现金流),你没有奖励提前付款,他们对一些行业有限制,如药房和算命服务不包括在他们的服务。这是完整的列表

Fundera审查

最适合教育资源

Fundera与20多家提供全国商业贷款的在线贷款机构合作。它与其他市场的不同之处在于,它会审查页面上的所有报价和出借人。当涉及到他们评估的公司时,他们是“贷款人中立”的,这意味着他们不偏袒。

正如我们之前说过的,知情的消费者是有能力的消费者,而Fundera正是通过提供教育和信息丰富的小企业融资指南、贷款人评论和额外的金融教育资源来做到这一点的。他们的首要任务是简化贷款流程,以便借款人能够做出更好的财务决策。

Fundera比我们名单上的其他贷款机构提供更多的贷款选择。在他们的贷款流程中,有关于如何申请和如何获得资格的指南,以及关于不同类型的贷款和贷款人的额外信息。他们的申请流程要求借款人填写一份问卷,然后由一名代表通过电话或电子邮件与他们沟通,讨论他们的最佳选择。

借款人可以在Fundera上比较多个报价,而不会影响他们的信用评分。与其他在线借款人不同的是,Fundera不向客户收取将他们与贷款人联系起来的费用,因此绕过了隐藏的费用。它的信贷要求是合理的(500至600美元以上,取决于贷款类型),它声称最快在第二天就能筹集到500万美元的资金。

ofFundera的借贷产品截图2019年8月15日。

国家资金审查

设备租赁的最佳选择

作为在线贷款领域经验丰富的参与者之一,National Funding以其短期商业贷款和设备融资贷款而脱颖而出。他们有一个快速而简单的在线申请。根据您寻求的贷款类型,您的企业的最低年龄将有所不同。申请人的销售总额必须达到25万美元才能获得批准。可提供无担保贷款。

与许多其他SBL不受监管的在线贷款机构一样,该公司采用按日或按月支付的固定费用还款结构。付款金额与销售收入挂钩,可能有所不同。一个好处是,在国家基金贷款专家的帮助下,他们根据你的行业和需求定制贷款。他们还提供提前还款折扣。

截图来自nationalfunding.com /28/2022

Kabbage审查

最适合流动资金

由于审批时间相对较短,Kabbage对于急需周转资金的小企业主来说是一个不错的选择。Kabbage主要关注企业的财务报表和业绩,以衡量你的费用和贷款条款。需要注意的是,他们有6-18个月的还款期,所以如果你需要快速的现金,可以清楚地还清你的债务,Kabbage的信用额度可能是一个很好的选择。

你不能通过Kabbage借到一大笔钱:信用额度最高为15万美元。该公司要求借款人拥有640分或以上的良好信用评分。Kabbage于2021年被美国运通收购,为了获得贷款,你必须与Kabbage或美国运通有现有关系,或者之前已被其他机构批准获得信贷额度。

Kabbage的不同寻常之处在于它不收取传统利息。相反,该公司会根据你目前的余额按月收取费用。随着你的余额减少,你的月供也会减少。每次你从你的信用额度借款时,你将签署一份新的贷款协议。每次从你的账户中取款,费用都会被评估,直到你付清余额为止。与许多金融机构不同的是,Kabbage不会惩罚提前还款的借款人。虽然其他贷款机构要求某些贷款产品按日或按周还款,但Kabbage允许借款人方便地按月还款。

2021年11月22日Kabbage业务信用额度摘要

快速的财务审查

最适合商户现金预支

Rapid Finance提供商业现金预支(MCA)和短期商业贷款(STL)作为主要的贷款选择,尽管他们也提供sba支持的贷款。为了符合STL的资格,你必须至少经营12个月,至少三个月的信用评分500,才有资格获得MCA。他们对业务收入没有统一的要求,这取决于借款的多少。

需要注意的是,他们的费用不是基于利息的。他们的贷款方式是将借款金额乘以一个“固定利率”或“因素利率”,即你的利率。实际上,你需要偿还1.09- 1.20美元(不包括创始费用)。关于利率、借款金额和期限的最终报价是根据您的企业财务状况和运行时间进行评估的。

公司根据你的信用卡销售情况提供MCA贷款。MCA与STL类似,只是它规避了联邦监管。从技术上讲,MCA不是一种贷款,它是一笔一次性付款的销售,在未来的信用卡销售中增加利息。完整的选择列表包括信用额度、sba支持的贷款、小企业贷款和小企业定期贷款。在在线用户体验方面,网站界面简单,包含相关信息。

RapidFinance的贷款功能截图。2019年8月12日。

Fundbox审查

最好的透明度

FundBox得到了金融科技领域一些大公司(亚马逊的杰夫·贝佐斯和General Catalyst的合作伙伴)的支持,其目标是“以机会的速度提供信贷”。FundBox的贷款产品包括信用额度(直接提取)和企业对企业向商家支付(FundBox Pay)。他们的审批时间可能短至3分钟,因为他们通过自己的商业会计软件评估借款人的财务状况。Fundbox的最高贷款额是15万美元,这是我们审查过的贷款机构的最低限额之一,但可能适合广泛的借款人需求。使用FundBox申请的一些优点是宽松的借款人资格,简单和直接的在线申请,短的,最少6个月的业务要求时间,以及强大的客户支持网络。另一个让这家贷款机构脱颖而出的地方是它的“资源”部分,该部分提供了不同融资类型的有用指南,包括针对女性的最佳贷款信息。Fundbox是寻求信用额度帮助公司发展的一个很好的选择。

从FundBox.com截图。1/20/2021

借天才评论

最佳融资选择

LendGenius是一个大型贷款网络,提供广泛的贷款和企业融资选择。它们通过并排比较将潜在借款人与合作借款人联系起来。通过在线填写表格,客户就可以连接到像BlueVine、Loan Builder和Kabbage这样的贷款机构。LendGenius本身并不发放贷款,他们的目标是通过揭开这个过程的神秘面纱,“简化你的小企业贷款搜索”。

LendGenius解释了每笔贷款的用途,并在易于阅读的表格中显示贷款人和利率比较。此外,它们还提供了每种类型的贷款及其相应的贷款金额、期限、利率和融资时间的有用分类。

LendGenius的贷款选项分解的截图。2019年8月15日。

LoanBuilder, PayPal服务评论

最好的整体

Loan Builder最大的卖点是其单一的固定费用定价和无启动费用。申请是一个简单的过程,如果批准,第二天就可以获得资金。对于新成立的小型企业来说,好消息是他们只需要运营9个月,至少有4.2万美元的收入就可以申请。至于还款,你不需要担心及时还款,因为他们会自动每周从你的商业银行账户中扣除。而且,没有按月付款的选项。他们的网页简单明了,让申请过程变得轻松。它们提供的贷款数额范围很广,覆盖美国大陆的所有州以及哥伦比亚特区。使用这种贷方的几个缺点是,他们需要个人担保的贷款,他们没有实时聊天功能。他们确实有客户服务专线。

LoanBuilder的还款条款截图。2019年8月9日。

资金循环复习

最适合同业2同业定期贷款

Funding Circle总部位于西方世界的科技之都旧金山,是一个连接投资者和潜在借款人的点对点平台。对于有扩张计划的老牌企业来说,这家公司是一个极好的选择,不过我们也建议与传统银行比较利率。根据在线平台的既定规范,他们的申请是可访问的,而且速度很快,最快24小时就能获得批准,融资时间在5-10之间。他们提供的贷款仅限于50万美元以下的定期贷款,面向希望在6个月至5年内还清贷款的中小企业。信用评分达到620分以上的企业必须成立2年以上,因此对资质的要求更加严格。

Funding Circle的利率和费用结构截图。2019年8月15日。

BlueVine审查

最佳发票保理

总部位于加州的BlueVine提供两种贷款选择:商业信贷额度和发票融资。他们的网站有一个易于操作的界面,消费者可以在那里提交申请并在几分钟内得到答复。

该公司提供高达25万美元的信贷额度和高达500万美元的发票保理。它们的借款人资格并不严格,这使得它们更容易被更广泛的企业利用。BlueVine的信用额度适用于个人信用评分在600分及以上的借款人。信用评分在530分或以上的借款人可获得发票保理服务。

BlueVine的平均融资时间为1-7个工作日。我们特别喜欢他们的商业博客,其中包括相关话题和来自该公司首席执行官的更新,以及一个有用的常见问题解答部分。

BlueVine的贷款选项截图于2021年5月29日

所有芬迪资本审查

最适合各类贷款机构

All Fundy是一个商业贷款市场,有超过50家贷款机构可供选择。使用市场网络进行申请的好处是,只需一个申请,就可以同时向多个出借人申请。选择All Fundy的一个强大优势是,他们有贷款专家在整个过程中指导你。

截图来自All Fundy与传统贷款机构的对比。2019年8月15日。

壹园财务评论

最适合创业

One Park Financial是一家全国性的贷款网络服务公司,专门为那些被其他SBL选项拒绝的企业提供服务。他们对资质的要求很宽松,针对的是经营至少3个月、信用评分450、月收入至少5000美元的新业务。当然,这一切都是有代价的。他们与20家提供mca的融资机构合作,每家机构都有自己的收费计划和较高的年利率,此外,One Park Financial还收取将客户与这些贷款机构联系起来的费用。没有资格获得其他类型融资的初创公司可以选择从One Park获得贷款,但尽管该公司不会给他们设置太多障碍,但他们会收取更高的费用。但如果您的业务有足够的收入来维持偿还贷款,我们推荐他们作为一个可靠的选择。和往常一样,我们必须强调这一点,在签署具有约束力的要约之前,请阅读附属细则。

壹园金融的申请指引截图。2019年8月15日。

Biz2Credit审查

最适合信用记录较低的企业

这是一个古老的困境:当你没有任何信贷时,你如何获得信贷?Biz2Credit为各种小型企业提供一系列贷款选择和其他资源。它的网站上有许多很棒的文章、研究报告、电子书和网络研讨会,涵盖了各种各样的小型企业主题。Biz2Credit在美国拥有超过22.5万小企业客户,并安排了超过20亿美元的小企业融资。

但该公司尤其擅长向信用记录不完善的小企业提供贷款。Biz2Credit本身并不是一家贷款机构。相反,该公司与许多银行和其他机构合作,为每个小企业找到最好的贷款人,并免费向借款人提供这项服务。它对小企业贷款行业的深入了解,使那些几乎没有信用记录的公司能够与最有可能为其提供资金的贷款人联系起来。

图片由Biz2Credit,1/12/20检索。

我们的研究

更多关于我们方法论的见解

当我们开始研究小企业贷款时,我们不知道有这么多的选择。除了sba支持的贷款和来自传统贷款机构的私人企业贷款,现在还有数十家可供选择的替代在线贷款机构,每一家都提供满足特定业务背景和细分市场的贷款产品。

有了这些知识,我们仔细浏览了几十个网站,以找出在线贷款机构和传统贷款机构之间的主要区别。

传统的实体贷款机构对信用评分、营业时间和年收入有更严格的资格要求,而非传统贷款机构则更强调收入历史。

经过彻底的调查,我们意识到,在过去的几年里,贷款领域发生了巨大的变化。接下来我们将进一步讨论这个话题。

从线下到线上

传统商业贷款(银行)的时代已经被金融科技公司希望能加速和简化原本漫长而缓慢的小企业资金筹集过程。我们知道,并不是所有的企业都是生来平等的,小企业贷款也是如此。对于想要借钱的小企业主来说,各种各样的选择可能会让他们不堪重负。出于这个原因,我们将不同类型的贷款和出借人进行了分类,以便您更好地了解您的企业可用的不同融资选项。

类型的银行

小企业贷款领域有两种主要的参与者:传统的实体贷款机构和替代的在线贷款机构。在这里,我们列出了我们认为在数字借贷领域最好的贷款人和市场聚合者。

需要澄清的是,在线贷款机构自己为贷款提供资金,通常是通过支持贷款的承销金融机构。不过,请记住,并非所有的在线贷款机构都是平等的。一些提供sba支持的贷款,而另一些则仅限于2-3种特定的选择。相反地,像Fundera和LendGenius这样的市场允许你购买和比较上述的贷款机构。使用市场的优势在于它们提供了丰富的信息,尽管我们总是建议你在谈到在线贷款时要挖掘得更深。

不同形式的网络贷款机构正在颠覆传统的小企业贷款市场。我们的名单包括并审查了多个市场,点对点贷款机构,以及提供发票和应收账款融资和资产负债表贷款的公司。


贷款的选择

除了不同类型的贷款机构,小企业主也有大量的贷款选择。以下是网络和实体贷款机构提供的不同类型的贷款:

小企业贷款的不同类型

除了这些,还有各种各样的SBA贷款可用于不同的业务需求。当然,这是一个更安全的赌注,因为它是政府支持的,小企业管理局为15万美元以下的贷款提供高达85%的担保,为15万美元以上的贷款提供75%的担保。这降低了贷款人的风险,增加了借款人获得较低利率和较长还款期限批准的机会。值得一提的是,这与更严格的资格要求有关。


应用程序需求

从整体上看,在线申请是相当相似的,容易填写,审批速度也很快。小企业最快可以在第二天获得批准,当然,批准还取决于贷款机构和贷款产品以及资格。对于小企业管理局支持的贷款,这个过程可能更长,大约60-90天。大多数贷款人要求年收入在2500美元到7.5万美元之间,而信用评分可以在500美元之间。正如我们之前提到的,替代贷款机构往往更重视业务收入,而不是信用评分。

获得小企业贷款的步骤


平均差饷及费用

平均差饷及费用

当计算你的小企业贷款成本时,你还应该考虑贷款的利率和贷款人可能收取的任何额外费用。这些包括但不限于:

  • 融资费用

  • 利率因素

  • 担保费用

  • 承销费用

  • 申请费

商业定期贷款的部分成本包括相关费用,其中可能包括约占贷款总额1%的承诺或贷款费用,以及结算成本,其范围在1 - 7%之间。

大多数信用额度除了2.5万美元以上的年费外没有任何额外费用。另一方面,发票融资年利率包括所有费用和利息,如每周费用为发票金额的0.5%至1%,但如果借款人的客户按时支付发票,这一费用将下降0.1至0.2个百分点。

相比之下,小企业管理局的贷款费用与其他形式的融资有很大的不同。例如,贷款机构不允许收取初始费用,担保费用可能比其他贷款更合理(在2%到3.5%之间)。贷款机构可能会收取包装费用,但这些费用必须合理,并与可比的、非sba担保的贷款一致。

关于利率和费用,最重要的因素可能是你的年百分比利率或四月利率。四月利率考虑了你的利率——或贷款本金的一部分,贷方将收取你的借款费用——加上任何额外的费用。从本质上说,年利率能让你更清楚地知道你要欠贷款人多少钱。

一些在线贷款机构不以利率的形式表示收费,而是以百分比或因素利率表示。你必须将他们收取的费用翻倍,并加上所有适用的费用,才能得到你的年增长率。

贷方贷款给你10万美元,期限为6个月,收取4.5%的费用。这个百分比不是你的利率,它是一种费用。4.5%的费用按月计算在你的账户上,不管你在那之前还了多少钱,这笔费用都会加到你的未偿还贷款余额中。在这个例子中,如果你将年利率翻倍,并加上所有适用的费用(初始、申请、承保等),你的年利率最终可能高达92.6%。

一些在线贷款机构收取的年利率不太直接,因为年利率可能会很高。因此,许多公司选择不将他们的费率和费用表示为年增长率,让你自己计算。

当数据可用时,我们试图提供APR范围。例如,传统银行为小企业提供的贷款在5.75%-13%之间。一些在线或替代贷款机构可能会提供同样低的费用,但由于该行业监管较少,你必须仔细查看贷款的条款和条件,以避免支付过多的费用。

有费用或因素利率的短期贷款,往往有宽松的资格要求,但可能有非常高的年利率。然而,对一些企业来说,它们有时是唯一的立竿见影的解决方案,对于那些确信贷款将创造足够的收入以迅速还清贷款的人来说,它们可能是有用的。

最低4月

每种贷款类型的要求和规范变化很大,这取决于贷款和贷款人以及借款人的资格。以下是根据Fundera提供的关于apr的一些一般统计数据:

  • 小企业定期贷款的年利率起价为10%,但可能会更高,尤其是来自网络贷款机构。

  • 根据贷方的不同,信用额度的年利率可能相差很大。要求更严格的贷款人往往提供更好的条款,而那些接受较低信用评分或较少营业时间的贷款人往往有较高的年利率,以弥补他们所承担的风险水平。正因为如此,来自网络或替代贷款机构的信用额度可能在7%到25%之间,但可能更高。

  • 发票融资通常有较高的年利率,因素费用在8-30%之间。

  • 商家预支现金是市场上最昂贵的金融产品之一。由于公司通常以因素率(在1.14到1.18之间)来报价他们的成本,这可能更难理解。要知道商家预支现金的真实成本,用你的总预支金额乘以因素率。

  • 设备融资的利率可能比其他融资选项低,因为贷款通常由设备作为抵押品进行担保。尽管如此,根据Fundera的数据,目前的利率在8-30%之间

  • SBA费率由政府设定,可以通过快速互联网搜索轻松核实。对于SBA 7(a)贷款,年利率通常在7.50%至10%之间,而SBA CDC/504贷款为3.72%至7.145%,包括费用。

关于小型企业贷款的有用信息

作为一个小型企业,有许多选择来开始或扩大你的业务。不要担心,我们已经做了所有的研究,所以您可以很容易地验证您的业务是否有资格获得小型企业贷款。

什么是小型企业?

要让你的企业被认为是小型企业,它必须满足一定的要求,根据你所在的行业,这些要求是不同的。当你听到“小企业”这个词时,你可能会想到当地的夫妻店。然而,令人惊讶的是,小企业的年收入可以高达75万美元到3850万美元。简而言之,对于“小型企业”并没有一个通用的、包罗万象的定义,因此我们建议您验证SBA的规模标准确保您的企业有资格获得小企业融资的工具。

的SBA-short中小企业管理局该机构是一家美国政府机构,专门帮助企业家和小企业获得可获得的贷款。需要注意的是,SBA本身并不是贷方。他们与银行、信用合作社和网络贷款机构合作,提供政府支持的担保,以支付部分贷款,使金融机构向小企业和企业家发放贷款更加安全。

我应该选择什么样的贷款人?

使用sba支持的贷款的好处是较低的利率、较长的还款期限、较高的贷款金额和灵活的使用。一般而言,小型企业管理局的贷款金额为5,000至5,000,000美元,利率为4-13%,期限为5-25年。然而,申请小企业管理局贷款的一个缺点是审批过程的长度,可能需要几周到几个月。

对于定期贷款,传统银行提供的贷款金额在2.5万至25万美元之间,还款期限为1-5年,利率在7%至30%之间。这两种贷款都是很好的融资选择,因为它们总体成本较低,还款期限灵活。小企业管理局贷款和传统贷款机构发放的贷款可能需要较长时间来处理,但从长远来看,它们的成本效益更高。如果这两种选择都不适合您的业务,那么我们建议您考虑向其他在线贷款机构贷款。

我需要申请什么?

无论你是通过网上贷款机构还是实体银行申请融资,你的贷款机构可能会要求三样东西:抵押品、现金和信用。主要有两种类型的贷款,其他的都可以归为其中一种,即有担保贷款和无担保贷款。如果你申请担保贷款,比如传统的短期或长期贷款,你需要抵押品。即使是小企业管理局支持的贷款也会要求你提供个人担保,这是企业所有者做出的承诺,如果企业无力偿还所借的金额。贷款人还会关注你的业务收入和你的业务或个人信用评分,这取决于贷款产品。

除了这三件事,贷款人还会要求你提供一些文件,包括你的财务报表和商业计划。与以往一样,请记住,申请的要求因贷款类型和贷款人而异。一般来说,你需要:

小型企业贷款所需的文件

评估你的小企业需求

既然你已经决定寻求资金,你就必须弄清楚需要多少资金以及申请什么样的贷款。企业信用额度、SBA贷款、定期贷款;有很多选择可以筛选。

不过,一般来说,贷款的类型和金额取决于你的业务需求。你在扩大业务规模吗?需要钱支付工资或库存?无论你是需要快速流动资金、昂贵的设备,还是需要一些资金来租赁或出租房地产,都有一种贷款。在申请贷款之前,仔细考虑你的需求,做好你的功课。

一旦你确定了你需要的贷款金额和融资类型,考虑准备一份贷款建议或商业计划。根据SBA的说法,贷款建议应包括以下内容:

  • 你需要多少钱

  • 你打算怎么用这笔钱做生意。

  • 你将如何偿还贷款。

  • 如果你的公司无法偿还贷款,你该怎么办?

提案还应该包括我们上面提到的附加文件,包括但不限于一封求职信、描述你的商业模式、市场和客户(也称为市场分析)的业务简介、你自己的经验和资格、你申请的金额和偿还方式、你将使用的抵押品、你的个人和财务报表、你的投资和预测。

同样,你需要申请什么取决于你想要获得的贷款类型和贷款人的特殊要求。阅读不同类型的贷款,并查找贷款人对该产品的特定资格要求。最后,比较至少三家不同贷款机构的报价,以确保你得到的是最好的交易。

除了阅读不同的融资选择和探索你可以获得的不同资源,为开始或扩大业务做准备的最好方法之一是阅读其他企业家的故事,他们之前经历过这个过程。

对于第一次做小生意的Normarie Piñeiro来说,获得贷款为她的巴西莓生意购置一辆食品拖车至关重要。Piñeiro认为,购买拖车而不是实体店最终会让她的商业模式更加灵活:“我不会说我选择拖车而不是实体店是因为价格,因为成本基本上是一样的。我的租约的好处之一是只签了一年的租约,以防我没有达到预期的销量。这样我就不会因为投资而感到害怕,因为如果游戏未能达到预期的财务表现,我总是能够移动它。”

作为第一次创业的企业家,Normarie Piñeiro开始申请贷款,开设巴西莓快餐车特许经营店。在决定投资之前,她多年来一直是Açai Express的稳定客户,这是一家波多黎各人拥有的巴西莓果盘特许经营企业。拥有法律和会计背景的Piñeiro开始通过传统的实体贷款机构筹集资金,在波多黎各Canóvanas镇开了自己的店。

“贷款过程中最困难的部分是,他们要我提供其他企业的财务报表,这样他们就可以看到预计销售额和预期收益的5年计划。这对我来说是最难的部分,因为这是我的第一次创业。幸运的是,另一个特许经营老板把他的财务报表借给了我,所以我或多或少可以看到我的预计收入和支出。”Pineiro说。

归根结底,银行在贷款给你之前想知道你是否值得信任,而检查你的信用并不是他们做到这一点的唯一方法。有些人会核实你的银行对账单或财务报表,以衡量你的业务的健康和生存能力。不用担心,陈旧的金融贷款行业已经适应了时代。

在互联网繁荣之前的几年里,传统的贷款机构通过你的信用评分来衡量你作为借款人的可信度。随着网络借贷的出现,除了信用评分,还有其他可衡量的指标。不要误会,贷款机构仍然会看信用评分,但他们也会优先考虑收入和销售,以预测企业是否能够偿还贷款。

COVID-19更新

小企业管理局有许多旨在帮助挣扎中的小企业的项目,其中四个是他们的一部分COVID-19响应.我们将在这里简要介绍它们。

薪水保护计划

3月底,国会通过了2万亿美元的冠状病毒援助、救济和经济安全法案,目的是帮助抵消COVID-19大流行造成的经济低迷。该计划是历史上规模最大的经济刺激计划,最初向新成立的“工资保障计划”(4月底签署成为法律)拨款3490亿美元。该计划向小企业提供可减免的贷款,用于支付工资和日常管理费用。由于该计划在13天内就已完全分配完最初的预算,4月份的《工资保障计划和医疗保健增强法案》又增加了3200亿美元。

目前,PPP项目仍有约1300亿美元的资金可用接受新申请截止至2020年8月8日.PPP从一开始就充满了困惑,许多小企业主没有利用这个项目(或归还了他们支付的资金)。如何以及何时使用贷款的指导方针,申请截止日期,以及整体缺乏透明度,使得PPP计划多少有些争议——特别是在随后的披露中,许多小企业主被拒绝,而大型企业如Shake Shack, Ruth's Chris Steak House,还有洛杉矶湖人队获得数百万美元。下面,我们将回答一些最常见的问题。

如何申请PPP贷款?

SBA网站上写道:“您可以通过任何现有的SBA 7(a)贷款人或任何联邦保险的存款机构、联邦保险的信用合作社和参与其中的农业信用系统机构进行申请。”其他贷款机构也可以加入该计划,只要它们符合批准要求。要查看贷款机构是否已注册,您可以下载这个全国范围的列表

谁可以申请PPP贷款?

任何符合SBA规模标准(基于行业或替代)的小企业都有资格申请PPP贷款,个人业主、独立承包商或个体经营者也是如此。对于NAICS代码以72开头、有多个物理位置且每个位置的员工少于500人的任何企业,情况也是一样的。最后,任何501(c)(3)非营利组织、501(c)(19)退伍军人组织或部落企业(《小企业法》第31(b)(2)(c)条)也有资格。

PPP贷款的条款和条件是什么?

PPP贷款的利率为1%,从政府或个人贷款机构获得的费用为零。2020年6月5日之后发放的贷款必须在5年内偿还,但最初可能会推迟6个月。贷款不需要抵押品或个人担保。

如何免除PPP贷款?

如果这些资金用于支付工资、公用事业、租金或抵押贷款利息、PPP贷款(其中60%用于支付工资),这些贷款将被完全免除。如果全职员工人数下降,或者工资和工资减少,那么宽恕也会相应减少。

经济伤害灾害贷款

与PPP不同的是,经济伤害灾难贷款(EIDL)项目长期以来一直是小企业管理局可用资源的一部分,在灾难时期帮助小企业,提供低息贷款以支付各种费用(从工资到库存或债务)。然而,为了应对当前的COVID-19危机,要求指南已经放宽,以包括更大范围的企业,包括个人经营者、自由职业者和独立承包商。小企业的利率为3.75%,非营利性机构的利率为2.75%,贷款期限最长为30年,首次还款延期一年。

EIDL还包括一个名为EIDL Advance的拨款计划,但目前不接受申请。

SBA快速桥梁贷款

该试点计划为与小企业管理局快速贷款者有现有关系的企业提供最高25,000美元的贷款。它们既可以作为定期贷款,也可以作为SBA的EIDL项目的桥梁,从那里的资金可以用于部分或全额偿还。

SBA债务减免

根据SBA网站,该项目支付6个月的本金、利息和任何相关费用,“任何当前的7(a)、504和正常服务状态的小额贷款,以及2020年9月27日之前支付的新7(a)、504和小额贷款”,并将自动支付。这种救济不适用于工资保障计划或经济伤害灾难计划下的贷款。然而,如果您在2020年3月1日之前拥有SBA服务灾难(家庭和企业)贷款,处于“常规服务状态”,SBA将提供自动延期至2020年12月31日。


为你的小企业提供资金的其他方法

利用储蓄或从你的401k贷款

这可能说起来容易做起来难,但我们从其他企业主那里直接听到,进入企业的最好方式是不负债。虽然这不是很多人的选择,但也有一些小企业主不必要地负债,因为他们选择将储蓄分开。这可能是一个明智的决定,但如果你做了市场调查,对自己的商业想法有信心,就没有理由不投资自己的企业。如果你有一些种子基金或401k账户,这些都是很好的资源,可以帮助你开始创业,而不让自己陷入困境。

从你的401k账户中提取资金可能是两者中最好、最安全的选择。如果你有这种类型的退休储蓄账户,你要知道你可以用它来借钱,套现你的资金,或把它们作为一个创业(ROBS)。用你的退休储蓄来投资你的企业有好处也有坏处,主要的是你可以将这些资金免税滚动,但很容易失去你辛苦赚来的投资。仔细考虑你的选择了解更多关于robb的内容以确保你的财务决策是正确的。

申请无担保商业信用卡

许多贷款机构向没有建立信用的初创企业或小企业主推荐这种选择。商业信用卡往往有更灵活的资格要求,因为它们是循环信用额度,小企业主可以获得较高的限额,只偿还他们使用的金额。许多商业信用卡需要个人担保,申请人需要有良好的信用评分以及较低的债务收入比。

如果你不想自己为你的商业开支负责,你可以找一张不需要个人担保的商业信用卡。然而,和其他信用卡一样,你必须每个月全额支付未偿余额,否则就会产生利息,你很快就会负债。如果你选择商业信用卡,要负责任地使用它,只用于商业目的,而不是个人目的。

Crowdfund你的贷款

向网络借贷的转变带来的一大亮点是,小企业主现在有了大量的替代融资选择。其中一个选择就是众筹,这是一种基于众筹模式的融资解决方案。在这个新领域,Kiva是一个出色的平台,这是一个非营利性小额贷款众筹平台,它利用“大众的力量为你的企业融资”。对于那些没有足够的资金启动,也不太可能有资格获得其他类型融资的企业来说,这是一笔相当不错的交易。使用像Kiva这样的平台的好处是,你可以围绕你的事业建立一个社区,同时为你的贷款提供资金,所有的利息都是免费的。这种借贷模式是通过他们所谓的“社会承保”来运作的,这意味着公司不关注信用评分和现金流,而是优先考虑你的个人性格和社会地位。怎么做?通过让你建立关系网,让你的朋友和家人代表你担保,尽他们所能为你提供贷款。

社区建设方面和提高对你的业务的认识,除了无息贷款,绝对是强大的卖点。潜在的缺点吗?融资时间超过2个月,贷款金额上限为1万美元。否则,这是一个伟大的,具有成本效益的贷款选择,将创建和培养一个社区围绕着你的积极进取的企业。

众筹借贷领域的另一个参与者是Kickstarter。对于提供有形产品的创意企业来说,这个平台是一个很好的选择,比如小工具或服装。如果你从未使用过这个平台,它的运作方式是为成品做广告,并要求人们支持项目,在产品量产后获得该产品的奖励。一旦项目获得资助,“创造者”就负责完成项目,并向赞助人发放承诺的奖励。按照这种模式,支持者要承担资助的项目可能无法完成的风险。然而,创作者的风险非常小。如果该活动没有达到筹资目标,赞助人将获得他们所付出的一切。

最后,如果你想绕过传统的借贷模式来节省费用和利息,或者想在你的企业周围建立一个支持你的社区,你应该考虑众筹。如果这是您想要采取的路线,我们建议您仔细考虑最适合并与您的业务需求兼容的平台类型。在你做出决定后,充实一个令人信服的故事,说明你为什么需要资金。例如,如果你想开一家面包店,让你的资助者知道你对烘焙蛋糕的热情是如何促使你辞掉朝九晚五的工作,开始全职烘焙。一般来说,人们都想帮助你!你需要做的就是开口。你的出借人会了解你的故事、你的激情和你的动力。最后,在你最亲密的朋友圈里传播这个消息。让你的朋友和家人从一开始就支持你的项目,可以极大地帮助你的项目获得应得的资金。

考虑的点对点借贷

与众筹类似,P2P借贷将你与将为你的贷款提供资金的个人联系起来,但在这种情况下,贷款方获得投资回报。与传统贷款机构相比,使用点对点贷款机构的好处是显著降低利率、简化申请和更快的融资时间。大多数P2P贷款是个人贷款,但也有一些贷款机构提供商业贷款。例如Lending Club和Funding Circle。使用P2P贷款的优点是简单、自动化的在线申请和快速的融资时间。值得一提的是,拥有良好的信用对这种类型的贷款是至关重要的。


给小企业主的建议

研究一下市场,把你自己的工资考虑进去

小企业主常犯的一个错误是没有把自己的工资考虑到企业的运营成本中。记住,你的事业就是你的收入,你应该把自己考虑进去。同样重要的是,在开始做生意之前,要进行市场调查,了解你的生意需要多少资金,你的投资多久能得到回报。

引用来自SBA的Dianna Seaborn

不要把这些数字看作是死刑判决,因为不同地区的市场情况不同,大多数统计数据都没有包括大型业务部门,如在线零售和个人企业。此外,根据美国劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)的数据,约三分之二的企业至少存活了2年,约一半的企业至少存活了5年。的最新数据显示,在2017年3月开业的企业中,79.4%坚持到了2018年。听从SBA的专家建议,在考虑贷款之前做好功课。点击这里登录SBA.gov了解更多关于市场调查的信息。

申请多种资金

不要把自己局限于一种贷款,申请不同种类的资金,以确保你有启动或发展你的业务所需的资源。正如我们上面提到的,许多小企业主低估了他们购买设备、处理工资、投资智能技术以及最终维持企业运转所需的资金。

应对这种情况的一个好办法是提高贷款数额的目标,并以不同的贷款产品作为主要融资策略的补充。例如,如果你为你的初创公司申请了短期贷款,考虑同时申请一张商业信用卡。无担保信用,如商业信用卡,可以是一个很好的解决方案,以支付不可预见的费用。他们也有非常灵活的资格要求,你只需要偿还你所使用的。

指导是关键

在我们的研究中不断出现的一个趋势是在你的业务领域中寻找导师的重要性。Acai Express的所有者Hector Westerband将其特许经营的成功归功于受到业内资深人士的指导,并尽可能多地学习融资解决方案,以及如何保持企业的领先地位。

当我们请他给其他小企业主提供一般性建议时,他告诉我们,一个企业家能做的最好的事情是“……保持教育,自我教育,阅读相关文献,参加会议,无休止地社交;如果你对它充满激情,你就会找到实现它的方法。不要害怕。想做就做”。Normarie Piñeiro补充道:“试着从他们(你的导师)的错误中吸取教训,这样你自己就不会重蹈覆辙。不要害怕。虽然会很辛苦,但最终你会得到很大的回报。我一点也不后悔。”

阅读细则,警惕高利率

在申请短期商业贷款时,要注意利率可能比其他类型的融资要高。在线贷款机构也可能对短期和长期贷款方案收取更高的利率。为了应对这种情况,专家们的一般建议是做好功课,仔细权衡你的选择。选择对你的业务有意义的贷款金额和条款,经常阅读细则,勤奋地还款。

引用来自SBA的Dianna Seaborn

小企业贷款,无论它是由sba支持并通过传统贷款机构或在线贷款机构提供资金的,都应该是促进企业增长和发展的工具。明智地选择并保持消息灵通。在任何情况下,当涉及到利率和条款时,总是宁可犯错也要谨慎。从长远来看,你的口袋会感谢你的。

传统银行与另类银行

作为贝恩资本风险投资公司的马特·哈里斯有句话说得很好:“没有人能比银行融资更便宜。”虽然这可能是真的,但传统银行往往无法提供在线贷款机构所提供的便利和灵活性。有一件事是肯定的,小企业贷款市场已经被在线玩家破坏了,他们将继续存在。

网络借贷:一个不受监管的市场

网络贷款机构通过收取利息和固定利率来获利。网络借贷不像传统银行机构那样受到监管,这一点也没有逃过我们的注意。全面披露迫使我们补充,哈佛商学院的数据显示在美国,没有适用于网络贷款机构的监管或政府监督,尤其是在保护借款人方面。

截图小企业贷款的现状:创新和技术以及对监管的影响, 2019年8月。


还有:“没有一个单一的联邦监管机构有权监督企业贷款。相反,至少有7个机构组成了一个意大利面条汤,它们的管辖权和权限相互重叠。这使得在线小企业贷款机构受到成本高昂、耗时耗力的各州监管机构的拼拼拼凑,而这些监管机构的规则往往不一致,可能将在线贷款限制在各州之间,从而破坏了原本是全国性的信贷市场。”正如凯伦·戈登·米尔斯和布雷登·麦卡锡在哈佛商学院的这份工作报告中所述,随着在线贷款和市场的出现,集中监管以保护借款人和贷款人的需求已经出现。


关于小企业贷款的常见问题


贷款申请程序的第一步是什么?

第一步是确定最适合你需要的贷款类型。你选择的贷款种类将决定其特殊的申请要求。不同的贷款机构也不一样,所以在做决定之前做一些比较是明智的。不同类型的小企业贷款包括但不限于设备贷款、定期贷款、发票融资、信用额度和商家现金预支。在申请小企业贷款时,你需要提供大量的文件,并在网上或当地银行分行完成申请。为了确保申请过程顺利进行,准备好以下信息和文件:你的简历和个人身份信息、商业计划、所得税申报表、贷款申请历史、银行对账单、抵押品证明、贷款用途、债务清单和法律文件。

在当前的市场环境下,小企业生存的可能性有多大?

根据小企业管理局(SBA)宣传办公室2018年的常见问题,2016年成立的企业中有五分之四存活到2017年——大约80%。正如你所看到的,存活过第一年的企业比你想象的要多,然而,从那以后,这个数字就下降了,因为只有大约一半的小企业在五年之后还能存活。

如果我的小企业管理局贷款申请被拒绝,我可以怎样做?

你应该做的第一件事是找出你的贷款申请被拒绝的原因。根据你申请的SBA贷款项目和你合作的贷款人的类型,你的拒绝信要么来自贷款人,要么直接来自SBA。信用评分低,有犯罪记录,没有足够的抵押品,业务收入或资金,或偿债能力低,这些都是贷款机构拒绝贷款申请的常见原因。我们建议您与您的贷款人进行一次诚实的交谈,了解您被拒绝的原因,以便您可以计划下一步行动。

大多数小企业是如何融资的?

小企业可以通过股权融资或债务融资获得融资。股权是指你把公司的股票卖给买方,买方就拥有了你公司的所有权权益。另一方面,债务融资意味着你欠持有债务的人借款数额。把你自己的钱投入到你的生意中是最简单的融资方式。你可以动用你的储蓄,使用房屋净值信用额度,或者以个人资产(股票、债券、共同基金或房地产)为抵押出售或借款。其他常见的融资来源包括家人和朋友、小企业管理局贷款、银行贷款、信用卡、租赁公司、小企业投资中心、风险投资公司、贸易信贷等等。

企业贷款一般要花多少钱?

正如我们前面所述,根据您的业务需求和您所选择的贷款人,有一系列的业务贷款供您选择。你获得的利率与你的企业财务直接相关,但借款人千万不要忘记贷款成本包括利率,年利率,因素利率(如果适用),以及任何申请,申请,担保,延迟付款或提前付款,支票处理和承保费用。一般来说,企业的预期利润应该高于贷款的规模,其现金流应该足够支付。从长远来看,从网上贷款机构获得贷款可能会更昂贵,而与实体贷款机构合作成本更低,但更耗时。同样,贷款应该在个案基础上进行评估。和企业一样,并非所有的贷款都是平等的。

为什么选择网上贷款而不是传统银行?

对于那些急需现金、又没有时间从传统实体贷款机构办理贷款手续的公司来说,网络贷款机构是一个可靠的选择。从整体上看,在线贷款机构通过其销售、收入、银行对账单和供应商付款来评估企业的整体健康状况。其中许多银行的信用评分要求比较宽松,因此通常没有资格从传统贷款机构获得贷款的企业会被鼓励通过另一种贷款机构获得贷款。此外,还有一个方便的因素。谁不想在短短几分钟内申请贷款,然后在舒适的笔记本电脑上比较利率呢?审批时间也很快,企业可以在第二天就把钱存入账户,这取决于他们选择的贷款机构和贷款产品。如果效率、速度和简单是你优先考虑的问题,在线贷款可能是一个可靠的选择。

什么是商家预支现金?

商家预支现金是一笔一次性的资金,它会自动用你每天信用卡交易的固定比例偿还。它们不是贷款,而是基于企业未来收入的预支。商业现金预支与传统贷款的出借人对风险的看法不同,他们关注的是每日应收账款或信用卡收据,而不是信用标准。利率通常比贷款等其他小型企业融资选择要高,但符合资格要容易得多。

发票保理是如何运作的?

发票保理是一种应收账款融资,将90天内到期的未偿付发票转换为即期现金。企业向出借方支付发票金额的一定比例作为借款费用,而出借方则通过不预支全部发票金额来限制风险。发票保理可以以各种不同的方式工作,但最常见的是保理。在这种情况下,公司将未偿付的发票卖给贷方,贷方随后支付发票价值的70%到85%。当贷款人收到余额后,它将剩下的15%到30%汇给企业,反过来,企业支付利息和/或服务费用。另一种选择是发票贴现。它的结构类似于保理,但业务本身收集发票付款,而不是贷款人。贷方最多可以垫付总金额的95%,在客户付款后,企业再向贷方偿还,扣除费用。

我需要有良好的信用为我的业务获得贷款吗?

好消息是,网上贷款机构对信用评分的要求更为宽松。因此,如果你的信用低于标准,但你的业务收入是稳定的,你得到贷款的机会是好的。

什么是商业信用额度?

商业信用额度是金融机构和企业之间的一种安排,它规定了贷款人允许借款人获得或维持的最高贷款余额。借款人可以在任何时候获得资金,只要他们不超过约定的最高金额,或金融机构设置的任何其他要求。信贷额度是通常没有抵押品担保的循环账户。这意味着借款人可以花掉钱,偿还,然后再花掉,几乎是一个永无休止的循环。还款可以根据需要进行调整,选择最低额度的月供,或一次性付清所有未偿余额。这与分期贷款不同,在分期贷款中,借款人一次性获得一笔钱,然后按等量的月分期偿还。

企业贷款可以用来做什么?

企业贷款可以用于许多不同的业务需求。一些传统的银行贷款可能有特定的使用条件或限制,但专门为小企业设计的贷款和融资几乎可以用于任何事情,包括设备购买、库存、日常开支和工资。其他用途可以包括购买新技术、招聘、营销或广告、教育和培训,以及最后的扩张。在小企业管理局(SBA)担保的贷款情况下,有明确允许的用途。SBA 7(a)贷款所得可用于支付长期和短期的经营费用,购买房地产,作为循环资金,翻新或建造新建筑物,建立新企业,在某些情况下,为现有的企业债务再融资。这些资金不能用于再融资现有的债务,贷方将收到损失,偿还拖欠的税款,影响企业所有权的部分变化,偿还资金给任何所有者,或用于SBA认为不合理的任何目的。SBA 504贷款,或社区发展公司(CDC)贷款,严格用于房地产和设备购买。这个项目的独特之处在于它将疾病预防控制中心与贷方配对,并由他们共同提供贷款。最后,小企业管理局还以小额贷款为特色,他们向非营利组织提供资金,而这些组织又把钱借给企业。

我需要具备什么条件才能获得小型企业贷款?

如果您的贷款申请在以下五个方面之一较弱,您可能需要担保人:抵押品、个人投资程度、企业现金流和还款能力、企业所有权和管理证书,以及信用历史。担保人可以加强申请,如果他或她有一个坚实的个人财务报表和良好的信用历史。需要注意的是,在企业清算的情况下,担保人自动承担起满足贷款条款的责任。因此,他们的个人资产处于风险之中,但这可以通过个人保证保险(personal Guarantee Insurance)来抵消,该保险可覆盖担保人净负债的70%。

我需要有良好的信用为我的业务获得贷款吗?

对于信用不良(FICO评分低于670)的企业主来说,获得传统银行贷款可能很困难。然而,替代贷款机构为信用不良的人提供多种融资选择。没有信用评分要求的贷款机构通常会考虑业务收入或营业时间长短等其他因素。除了你的个人信用评分,你的商业信用评分可能是获得融资的决定性因素,特别是从传统的贷方。您的企业信用评分反映与您的企业相关的账户的支付历史。有了良好的商业信用,你可能有资格获得小企业管理局的贷款,而不必依赖你的个人信用。

我们的小企业贷款回顾总结

公司名称 最好的
LoanBuilder,贝宝服务小企业贷款 整体
Kabbage小型企业贷款 对营运资金
OnDeck小型企业贷款 对于定期贷款和信用额度
快速融资小企业融资 商户现金预支
贝宝流动资金小企业贷款 贝宝的商人
国家资助小企业贷款 设备租赁
BlueVine小型企业贷款 对于发票保理
资金圈企业贷款 P2P定期贷款
Fundbox-small-business-loans 透明度
一园金融小型企业贷款 对于创业公司来说
所有小型企业贷款 对银行各种
资助小型企业贷款 对教育资源
LendGenius小企业贷款 融资选择
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