结构化的定居点2020

结构化的定居点101

什么是结构性和解?

结构性和解，有时也被称为年金，是一个实体向个人定期支付的款项，以弥补他们所遭受的损失。这种交易在20世纪70年代真正获得了关注，当时它开始被用作对人身伤害和非正常死亡诉讼的法律补救。1982年之后，当国会批准后，选择这类和解的做法增加了免税地位所有有组织的和解。

例如，已经“解决”的诉讼通常会导致受损害的一方以赔偿的形式得到一笔固定数额的钱结构性和解或一次性付款．在结构性和解中，个人获得的赔偿金将在固定的时间内发放。很多时候，这些支付可以安排在一个人的整个一生中分配。此外,结构化的定居点产生兴趣随着时间的推移，为了考虑通货膨胀，这意味着随着时间的推移，你实际上会赚更多的钱。反过来，选择一次性支付的个人一次性获得所有的奖金。在美国，有一些特定的情况允许你选择领取年金还是一次性支付。人身伤害案件例如药品伤害和产品责任案件就是一个例子。

结构性和解协议可能是其中最具代表性的灵活的计划在交易达成之前，可根据您的具体财务需求进行调整，因为现有的各种支付选项。例如，可以制定如何甚至何时决定接受付款围绕你的具体需求．你可以在开始付款时收到较低的金额，也可以随着时间的推移而增加。你甚至可以推迟支付几年，以便他们积累利息，然后获得更高的整体支付。

这些只是其中的一些许多原因为什么坚持你的结构化解决方案可能是最好的选择，尽管并不总是最方便的。例如，终身领取有保障年金的人，总是可以依靠每月稳定的资金流入来支付他们的医疗账单和其他开支。在许多情况下，这笔钱也将终身担保，因此，如果个人缺乏其他收入来源，他们总是可以依靠这个固定的数额。这种结构化的选择还可以防止人们在结算金上进行不必要的或鲁莽的支出，就像一个人一次收到大量的钱一样。

然而，在你选择了一个特定的结构化和解计划后，要改变条款是极其困难的，你几乎被你的和解条款锁住了．要求进步在预定付款之前，可能会导致昂贵的上交费用和美国国税局的罚款。在某些情况下，预定的付款可能不足以支付所有的费用，或者发生意外事件——比如病情恶化或债务增加——可能需要你立即取出一大笔钱。在这种情况下，出售部分甚至全部结构性和解协议可能是一个诱人的选择。

谁出售结构性和解协议?为什么?

当你出售结构性和解金时，你实际上是将你的和解金全部或部分地转化为一笔总金额。这是好如果你发现自己在一个昂贵的紧急情况下现金短缺，或者如果你有法律和医疗债务你想要处理。

出售结构性和解协议的常见原因:

1.你想还清学生贷款

2.你需要偿还信用卡债务

3.你需要支付医疗和/或法律费用

4.你想买房子或车

5.你想要投资(例如，想要创业)

虽然这一大笔现金注入乍一看可能很吸引人，但出售你的和解金相当有价值缺点．例如，如果你能一次性使用所有的钱，就更容易滥用，甚至花光你的钱。与此同时，你放弃了稳定支付的安全网，如果你没有其他收入来源，这尤其有意义。

最重要的是，出售你的年金意味着从长期来看得到的钱更少，因为结构性和解通常比一次性支付的收益更高，因为年金可能会随着时间的推移获得利息。在过去，一些公司因购买和解协议而闻名一钱不值所以你需要确保他们给你的报价是你能收到的最大一次性付款。

注意这一点很重要年金的类型你现在所拥有的也将影响你是否需要为你出售的一次性款项交税。在人身伤害和意外死亡诉讼中，和解金将永远免税(这种免税也适用于利息和股息由结构性结算账户中的资金赚取)。只要符合法律，这些结构性和解协议的后续销售也可以免税。同样，涉及身体伤害或疾病的工人索赔也可以免税，出售这些索赔也可以免税。然而，如果你因为任何其他类型的诉讼而获得结构化和解，和解及其未来的销售可能要纳税。

简要介绍保理公司

专门收购结构性和解协议的公司被称为保理公司。这类公司通常购买不同种类的年金，而不仅仅是结构性和解。虽然2002年的结构性安置保护法案这项政策的实施恰恰是为了保护那些选择出售定居点的个人的权利，但该行业仍然问题重重。一些最大的保理公司都参与其中诉讼关于掠夺行为。例如，2015年《华盛顿邮报》发表了一系列文章暴露其中一些公司有争议的做法。最令人震惊的故事之一是泰伦斯·泰勒(Terrence Taylor)的故事，他有3150万美元的结构化支付，2014年，他卖掉了2044年之前欠他的所有债务，变得“破产和无家可归”。

然而，2002年的《结构性结算保护法》(Structured Settlement Protection Act)规范了这些公司在很大程度上不受监管的行为，因此现在所有想要完成这类交易的个人和公司都必须遵守一些基本要求。虽然除了新罕布什尔州，其他州都有具体的指导关于这类交易如何进行(称为国家结构性和解保护法案或“sspa”)，2002年的结构性和解保护法案制定了一些标准要求:首先，交易必须得到法官的批准，由法官决定交易是否公平，是否符合希望出售和解的人的最佳利益。其次，对不遵守州法律的结算购买征收40%的税。

然而，对于这些类型的交易应该如何发生，各州有不同的法律，所以找一个了解你所在州具体法律的法律专家是很重要的。

那么，这个过程是如何工作的呢?

尽管如何出售结构性和解协议的细节因州而异，但出售结构性和解协议是一个相当简单的过程。

首先，你需要从保理公司获得报价，他们会告诉你，根据你选择出售的和解金的多少，你可以预期收到什么。

公司会为你提供一份“折现率”这是一个百分比，决定了你和解的现值。这些利率可以低至7%，也可以高至29%，它们代表了你的和解协议中贴现的金额。如果一家公司给你15%的折扣率，而你的和解金价值20万美元，那么你将一次性收到17万美元。

然而，由于行政费用和其他与交易相关的费用，您的一次性付款可能会少于这一金额。由于这个原因，你应该经常要求“有效”这就考虑到了所有这些额外的成本。

后你已经和公司达成了协议，你需要出庭以获得法官的批准。这在每个州都是必需的步骤，它使法官有义务根据“最佳利益”标准批准或拒绝交易。这意味着法官会问你一些问题，以确保你知道你要做什么，并确认这笔交易对你和任何可能受交易影响的家庭成员或家属有利。一旦法官批准交易，大约需要45-90天的时间来出售你的结构性和解。有些公司确实提供现金预付，所以如果你急需现金，你应该咨询一下。

保理公司的黑暗面

重要的是要意识到围绕结构性和解收购行业的争议。尽管该行业的监管比2002年《结构性和解法案》(Structured Settlement Act)颁布前要严格得多，但仍有一些问题继续成为争议的源头。

保理公司最普遍的问题之一是掠夺行为与他们有关。不断的电话和迫使人们出售结构性解决方案的报道在各个领域都相当普遍。这些说法清楚地描述了公司利用人们的弱点的情况。其中一些公司还受到了指控违反了电话消费者保护法该法案限制使用预先录制的语音信息、自动拨号和SMS来进行电话营销。

采购公司Bentzen Financial的总裁朗达·本特森通过电子邮件告诉我们，电话骚扰很常见，而且持续存在。

“多家公司每天都给这些养老金领取者打电话，希望能在他们软弱的时候找到一个。”

这也是被报道一些公司积极寻找结构性和解协议的接受者。在某种程度上，这也是因为如果你与一家保理公司做生意，没有什么能阻止你在未来与另一家保理公司做生意，所以公司会试图获取这些客户的信息，试图挖走他们。本特森声称，一种被称为“法庭记录搜集”的做法可能是困扰该行业的许多道德问题的罪魁祸首。“合法的数据库公司允许这些保理公司在他们的数据库中搜索潜在的养老金持有人，尽管这种行为通常违反了他们的服务条款，”她说。2015年，众议院监督和改革委员会领导了一项调查对定位和直接联系结构性和解收款人的公司。这些调查最终导致众议院民主党领袖需要时任美国国税局局长约翰·科斯基宁就国税局如何监控结构性结算交易提供了更多信息。2019年,一个比尔该法案将允许民事法庭上的索赔人保留一个结构化的和解经纪人，来协商他们的支付，该法案在众议院被提出，但最终没有实现。

最后，正如2015年《华盛顿邮报》所示文章在美国，一些公司会试图说服潜在买家在他们居住的国家以外完成交易，以利用不那么严格的法律。本特森说得很清楚，你应该始终注意这个事实，“不要让一家公司说服你在你居住的县以外进行交易。我们称之为论坛购物我们的目标是找到一个监管较少的场馆。”

出售结构性和解协议前需要考虑的事项

到目前为止，在决定是否出售部分或全部和解金之前，最重要的事情是咨询律师和理财规划师(他们不为保理公司工作)，看看你有什么其他选择。这对于确保你不会被欺骗或被迫达成一项最终对你来说不是最有利的交易是至关重要的。有些州要求你在完成交易前进行法律咨询，但即使不是这样，你也应该争取进行独立咨询。

此外，你应该经常试着货比三家，看看哪家公司提供最低的折扣率和最低的费用。仅仅因为一家公司声称他们会给你最大的赔偿金额，并不一定意味着他们是诚实的。

以下是你在决定出售之前应该考虑的几点:

可能的税收后果

记住，一些年金和结构性和解协议在你出售后可能要纳税。如果一次性支付一大笔钱，你的纳税等级就会提高，你就会被相应征税。

国家法律

一定要查阅你所在州的《国家结构性安置保护法案》。在做任何官方决定之前，你应该总是寻求法律建议，但要查看你所在州的法律，这样你就知道作为卖家适用于你的保护措施。

公司的声誉

你应该对你想要合作的公司进行自己的调查。根据联邦贸易委员会(FTC)，你的本地消费者保障机构或者你的国家总检察长办公室我可以告诉你是否有人投诉过公司。