消费者权益
你需要知道的
学生贷款再融资

  • 再融资可以帮助降低你的月供
  • 良好的信用评分和高工资是贷款批准的关键
  • 你可能会因为再融资联邦学生贷款而失去福利
  • 避开收取隐藏费用或提前还款罚款的贷款机构
我们的方法

我们如何分析最好的学生贷款再融资贷款人

贷款规范
当选择一个学生贷款再融资的贷款人,比较不同的贷款选项和充分了解他们的条款是很重要的。这包括可以再融资的贷款类型,以及它们的贷款限额、期限、费用、利率和其他变量。
资格要求
再融资的资格要求可能相当严格,尤其是如果你想要一个较低的利率。在申请之前,最好了解贷款人的资格要求,比如他们的最低信用评分和年收入。
客户体验
有利于消费者的功能,并有助于方便的客户体验应该是任何借款人的加分项。通过实时聊天、灵活的客户支持时间、在线工具和资源以及精简的申请和审批流程等功能,可以增强客户体验。
声誉
透明度和可验证的信息是衡量公司声誉的关键指标。我们还考虑来自权威机构的客户评论和投诉,如联邦贸易委员会(FTC)和消费者金融保护局(CFPB)。
人们发现这很有帮助。
我们从中得到补偿合作伙伴,这会影响它们在页面上出现的顺序。也就是说,我们网站上的分析和观点都是我们自己的我们相信社论的完整性。

我们的首选:学生贷款再融资评论

当我们开始比较最好的学生贷款再融资贷款机构时,我们对学生贷款行业的错误信息和透明度的缺乏感到震惊。我们很快意识到学生借款人会问一些关键的问题,许多供应商现在正试图回答其中一些问题,并迎合新一代客户的需求,他们正在寻求明确的指导和公正的信息。

如果你曾经考虑过再融资你的学生贷款,那么这篇指南是为你准备的。在这里,我们分解了选择再融资之前需要考虑的最重要的事情,并提醒消费者注意一些行业趋势。我们也回顾了一些在学生贷款再融资行业的顶级玩家,突出他们的突出和他们可以做什么来提高。我们还强调了四个关键因素,我们认为你在寻找合适的贷款人时应该非常注意:贷款规格、资格要求、客户体验和公司声誉。

可信的评估

最好的贷款和贷款比较

credit是一家总部位于加州的在线市场,潜在的借款人可以在这里比较主要贷款机构的学生贷款再融资利率。

与其他市场不同的是,credit提供了一个全面的比较工具,让消费者可以轻松地同时查看来自不同贷款机构的预审合格选项。


可定制的利率比较工具可信

该工具提供了可定制的选项,包括利率类型(固定或可变)、期限和月供限额,所有这些都可以计算和比较来自多个贷款人的预估月供。之后,潜在的借款人可以轻松地导入他们的贷款信息,并在一个工作日内收到最终报价。

用户友好性

当搜索和比较多个选项时,我们认为网站导航是一个重要因素。可信的网站是令人耳目一新,简单,有组织,易读。披露、许可和条款和条件都很容易找到和理解。

改进的余地

市场必须毫无偏见地比较大量贷款机构。浏览credit的最佳学生贷款再融资页面,我们注意到该公司与10家学生贷款再融资机构合作,为借款人找到适合他们需求的最佳贷款。

飞溅金融评论

最适合低利率

Splash Financial是一家总部位于俄亥俄州的在线贷款平台,成立于2013年。Splash最初专门为医学院毕业生提供服务,现在它与信用合作社、银行和其他贷款人的独家网络合作,帮助拥有任何学位的借款人为他们的学生贷款进行再融资。

虽然大多数私人贷款机构关注信用评分和债务收入比来确定借款人的利率,但我们发现Splash在这方面更灵活。该公司的承销过程还会考虑借款人的收入和学历,这对那些需要信用评分高的共同签署人才能获得批准的人来说是有利的。

简单

我们喜欢这家公司用户友好的网站。页面易于导航,组织良好。检查你的利率只需要大约2分钟,使用软信用拉,不会影响你的信用评分。消费者可以通过电话、电子邮件、实时聊天、Facebook和Twitter联系Splash的代表。

即时通讯通过实时聊天与飞溅金融

改进的余地

Splash的网站上没有太多的信息或有用的资源来教育消费者关于学生贷款再融资的知识。

此外,当我们第一次审查该网站时,我们发现在资格要求方面存在矛盾:美国公民和永久居民都有资格再融资,但另一个页面称永久居民没有资格。

我们的团队联系了Splash来澄清这个困惑。Splash证实,美国公民和永久居民现在确实有资格申请,内容也进行了更新,以反映新的信息。

最后,Splash最初只提供PenFed Credit Union发行的贷款,现在该公司已经扩展到多个贷款合作伙伴,包括提供非常有竞争力利率的信用合作社。在再融资方面,人们可能仍然需要加入信用合作社,但借款人加入是没有成本的。

认真复习

最适合额外福利

当几个竞争对手提供相同的服务时,往往是附加的利益决定了消费者的决定。这就是我们在审查earnest时遇到的情况——大量的额外福利选择。

Earnest不仅为学生和家长提供再融资贷款,还提供灵活的还款选择。自2021年9月起,未完成学士或副学士学位的用户可以向Earnest再融资(前提是他们满足我们的资格要求-见在这里更多的细节)。借款人可以选择每学期一年跳过一个月的还款,也可以注册两周自动还款。

借款人可以通过智能手机轻松访问他们的Earnest账户,调整还款选项

对于那些可能会遇到经济困难的借款人来说,跳过还款而不受罚款可能是一个很大的好处,而两周自动还款也可以帮助那些希望更快还清贷款的人减少应计利息。

Earnest允许客户根据自己喜欢的预算选择支付金额,并能够随时增加支付,以更快地还清贷款。客户还可以调整还款日期,支付额外的还款而不用支付提前还款罚款,并合并私人和联邦学生贷款。

可定制的贷款条件

大多数再融资贷款机构都有一些预设的贷款条款。另一方面,Earnest允许借款人定制他们的条款,只要他们得到批准。消费者可以通过智能手机轻松访问并管理其Earnest账户仪表板上的贷款和支付。

改进的余地

消费者应该意识到,欧内斯特在阿拉巴马州、特拉华州、肯塔基州、内华达州和罗德岛州这五个州不提供贷款产品。此外,资格要求可能很严格,特别是对兼职学生,因为公司要求财务稳定的证明和最低650分的信用评分。

此外,我们还发现数十条消费者评论称,欧内斯特的两周自动支付选项已不再可用。我们的团队调查了这个问题,发现该功能最近已经恢复。这可能是Earnest需要改进的地方,因为他们可以通过更好地通知借款人这样的突然变化来避免混乱。

月桂路审查

最适合灵活的资格要求

桂路是KeyBank全国协会的子公司。自2013年以来,他们已经帮助成千上万拥有各种学位的人整合和再融资。与其他贷款机构不同的是,Laurel road甚至与攻读副学士学位的人合作。

该公司通过允许那些目前正在攻读副学士学位的人申请来满足广泛的借款人需求,这在业内是罕见的。


劳雷尔路提供学生再融资贷款的副学士学位课程列表

有资格申请的群体名单包括在校学生、借款人家长、住院医生学生和律师事务所奖学金获得者。桂冠路也有忍耐援助(不超过一年),我们认为这是一个加分项。

简单的应用程序的过程

在我们研究这家银行的客户评论时,我们发现了一个共同点——它的贷款申请流程很简单。该应用程序是完全在线的,根据大量的评论,相当快速和简单。申请人可以上传所有证明文件,并直接通过Laurel Road的仪表盘进行电子签名。

改进的余地

浏览月桂路的网站对我们来说有点挑战性。虽然网站的内容很容易阅读,但缺少对关键术语和流程的深入解释。

此外,Laurel Road网站上没有明确列出学生贷款再融资的资格要求,这让那些只看自己选择的借款人的事情变得复杂起来。

为了澄清这个问题,我们通过聊天与一位客户服务代表进行了交谈,他表示资格标准可以在faq部分的某个地方找到。我们找不到这个信息,但代表确认没有最低收入要求,接受的最低信用评分是660。

至少可以说,这种透明度的缺乏会让人感到困惑,尤其是对于那些对利率和贷款条款缺乏经验和知识的潜在借款人来说。

《世界粮食不安全状况》报告审查

医科学生的最佳选择

与本科生相比,医科学生和其他研究生累积的学生贷款债务数额要大得多。

话虽如此,一旦毕业,医学和牙科专业的学生就会进入住院医师项目,获得第一手的工作经验,但几乎没有补偿。这使得医学生很难偿还他们的贷款。

幸运的是,像SoFi这样的贷款机构迎合了住院医生的需求,允许他们在四年的时间里将月供减少到每月100美元。除此之外,居民在居住期间不会被收取SoFi贷款的复利。


SoFi提供了一个可下载的指南,以教育医科学生关于贷款再融资的选择

客户体验

SoFi每周七天提供实时客户服务,甚至允许客户通过Twitter联系它的帮助服务。此外,该公司还有一个帮助中心,提供偿还和储蓄计算器、债务导航建议和帮助借款人理解学生贷款术语的文章。

SoFi也对其社交媒体页面和BBB页面上的客户投诉做出了非常积极的回应。几乎每一个问题都能及时得到解决。

新的特别优惠:费率贪睡

SoFi最近推出了一个新的贷款功能,叫做Rate贪睡。借款人有独特的机会通过SoFi以历史上最低的利率再融资,他们的部分或全部联邦学生贷款在2021年10月之前无需每月支付或支付利息。该公司的新项目为联邦借款人提供了继续受益于政府暂时暂停偿还学生贷款的机会,同时锁定了历史最低的利率,一旦联邦暂停偿还结束,他们就可以准备好了。现在,再融资有助于缓解秋季利率上升的潜在风险。

改进的余地

医学院学生申请者应注意,SoFi只在48个州提供住院医师再融资贷款,不包括密西西比州和蒙大拿州。

PenFed学生贷款再融资(由Purefy提供)审查

最适合已婚夫妇

Purefy是一家与五角大楼联邦信贷联盟(PenFed)合作的金融科技学生贷款机构。他们从2017年开始提供学生贷款再融资。

与大多数贷款机构不同,Purefy为有学生贷款债务的已婚夫妇提供了一种独一无二的解决方案:夫妻贷款。这种贷款再融资选项结合了两个人的学生贷款,并使用两个人较高的信用评分和大学学位来确定他们的利率。这有助于夫妇节省利息成本,并减少整体家庭债务。

透明度

浏览Purefy的网站是件轻而易举的事。该公司对学生贷款再融资流程、常见行业术语和资格要求的深入解释给我们的团队留下了深刻的印象。我们没有遇到行业中常见的误导性内容或呼吁行动的短语。


普雷弗解释了学生贷款再融资的流程

Purefy的常见问题解答页面还包含了从学生贷款和再融资的基本知识到申请过程和贷款服务的所有内容。

改进的余地

由于Purefy与PenFed是合作伙伴关系,所以只有信用合作社会员才有资格申请。幸运的是,申请人可以在申请过程中成为会员,成为会员的步骤很简单。不需要任何军事背景。

然而,我们发现,信用评分在670-699之间的申请者仍然需要一个共同签署人才能申请,而大多数其他私人贷款机构允许信用评分在670-699之间的借款人自行申请。因此,利率将基于联合签署人在贷款期限内的资格。

LendKey审查

最适合教育资源

LendKey是一个位于纽约的在线学生贷款市场,它帮助消费者联系超过300家贷款机构,并比较再融资选项。

对于那些刚刚接触再融资的人,LendKey有大量关于这个主题的教育资源。从再融资指南到信息视频,潜在客户可以轻松地导航到他们感兴趣的话题,并做出更明智的决定。


指南,贷款计算器,以及更多关于LendKey的资源中心

我们发现他们资源中心的博客文章很有帮助,信息量很大。例如,他们的“学生贷款再融资终极指南”包含了生动的视觉数据、常见问题和流程图测试,以帮助读者确定再融资是否适合他们。

付款的灵活性

除了有用的资源之外,LendKey还为借款人提供了一种独特的贷款期限还款选择:只付利息。

与大多数只提供灵活期限的贷款机构不同,LendKey允许借款人在头四年还清贷款利息。这使得在剩余的贷款期限内偿还更容易,因为利息不再累积。

LendKey最近在其网站上增加了COVID-19的忍耐信息。借款者可以利用长达18个月的贷款延期。宽限程度因贷方而异。

改进的余地

在查阅数百条消费者评论时,我们注意到,大多数客户对该公司的投诉都涉及账单问题和支付困难。

我们建议消费者与Lendkey代表联系,了解更多关于还款选择和支付方式的信息。

CommonBond审查

最适合经济困难援助

私人贷款机构提供困难援助的情况极为罕见,尤其是长期援助。在这方面,Commonbond的与众不同之处在于,它允许借款人每次暂停还款3个月,贷款期限最长可达24个月。

这种困难援助方案可以作为紧急情况的安全网,如失业或疾病,可能暂时阻止个人按时付款。我们发现这是一个极好的和罕见的功能,特别是对私人贷款人。

率灵活性

学生贷款提供者通常提供可变利率或固定利率。然而,除了这两者之外,Commonbond还提供了一种混合选择。该贷款机构的利率是可定制的,允许借款人选择最适合自己需求的贷款期限和利率类型。

Commonbond还允许提前还款,这意味着借款人不会因提前还款而受到惩罚,而许多私人贷款机构会为此收取罚款。

改进的余地

申请人应该知道,Commonbond不提供贷款在密西西比州,内华达州,或佛蒙特州。

他们的网站简洁易用,但没有提供足够的关于再融资流程、预批准流程的信息,也没有解释混合利率。免责声明页面确实提供了更详细的信息,但不容易找到。此外,资格要求也没有列在网站上。

我们必须通过实时聊天与代表确认最低信用评分(660)。”他们还证实,只有美国公民或拥有大学学位的居民才有资格通过Commonbond再融资。

公司的附加教育资源也非常有限;他们的faq和博客页面都很短,只涵盖一般性问题。

缺乏容易获取的信息可能是Commonbond鼓励消费者与他们的客户服务代表通话的方式。然而,对于一家提供完全在线贷款申请流程的公司来说,明确的指导方针和资源应该很容易找到。

LendingTree审查

最佳用户体验

我们相信信息内容是优秀用户体验的根源。消费者应该知道他们要面对的是什么,包括推荐给他们的公司的好与不好。

Lending Tree在这方面做得非常出色,他们的内容措辞谨慎,无偏见地告知和教育消费者。他们的网站对贷款整合和再融资、联邦贷款和私人贷款之间的区别、每种选择的优缺点,甚至提供了一些替代解决方案的深入解释。


LendingTree对私人和联邦贷款类型的解释

有用的资源

借贷树提供了丰富的资源和一些在线教育工具。该公司可通过多个社交媒体平台访问,通过帖子、文章甚至Pinterest照片的方式提供金融贴士和建议。

Lending Tree还鼓励客户在他们的网站上留言评论,与他们配对的贷款人分享他们的经验。

改进的余地

Lending Tree已经经营了20多年,是一个主要的网络平台,与多个网站有关联,包括simple学费,ValuePenguin和QuoteWizard。

虽然这可能是一个优点,但一个潜在的缺点是,潜在的借款人可能会因其受欢迎程度而不是声誉而与贷方做生意。

在我们的研究过程中,我们注意到Lending Tree社交媒体平台上的客户评论是不存在的,很可能是隐藏的,这无助于消费者从以前的客户那里寻找诚实的反馈。

ELFI教育贷款财务审查

最佳客户服务

教育贷款金融,更广为人知的是“ELFI”,是东南银行的一个部门,以其高客户服务标准而闻名。你可以一周七天通过电话、电子邮件、短信甚至Facebook Messenger联系公司的顾问。

ELFI通过允许借款人直接通过智能手机上传所需文件来迎合现代消费者。在这个行业中,对公司的良好客户评价是罕见的,因此ELFI客户在多个消费者评价平台上的压倒性积极反馈给我们留下了深刻的印象。

透明度

明确的术语和易于阅读的内容是我们在审查任何类型的金融机构时寻找的两件主要事情。我们赞扬ELFI向用户解释估计和实际付款之间的差异,费率如何受到批准,以及增加每月付款的可能性。

所有标有星号的术语都很容易在页面上找到,并在ELFI的常见问题部分进一步解释。

ELFI的免责声明在他们的网站上都很醒目

虽然大多数学生贷款再融资机构只服务于美国大陆,但ELFI服务于所有50个州和波多黎各。该公司还允许借款人提出要求忍耐并指出,最终决定将由东南银行作出。

对于那些刚刚获得学生贷款的人来说,“忍耐”是指在一定的时间内暂时推迟偿还贷款。这通常是在借款人能够证明他们由于经济困难等情况而无法还款时授予的。虽然付款被延迟,但利息仍然会产生,并且必须在期限结束时支付。

改进的余地

为了符合资格,借款人必须有至少680分的信用评分,最低贷款金额为1万美元,年收入至少为3.5万美元。虽然从贷款人的角度来看,这是有道理的,但它限制了可能有资格再融资的借款人的数量。

我们的研究

更多关于我们方法论的见解

在研究学生贷款再融资行业时,我们注意到在学生借款人中有一个惊人的趋势,他们在许多消费者评论平台上给贷款人留下在线反馈。似乎有很多错误的信息,借款人对利率,还款条件,甚至经济困难的选择感到困惑。许多人忽视了这样一个事实:虽然再融资可以帮助借款人获得更低的利率,减少他们的月供,但将联邦学生贷款再融资为私人贷款会让他们失去一些好处,比如申请延期、延期或基于收入的还款计划。

我们采访了一些专家,他们证实,该行业的错误信息问题有两个方面。虽然学生借款人有责任在做决定之前让自己了解他们的选择,但一些贷款人并不让他们的客户更容易找到他们需要的信息,以便做出明智的决定。考虑到这一点,我们开始寻找与学生贷款再融资最相关的信息,包括一些最受欢迎的在线贷款机构的声誉,他们的贷款规格,资格要求和客户服务标准。

在本指南中,您还将发现一些重要信息,如再融资的利弊、最佳考虑这一选项的时间、以及如何识别可能希望利用消费者的公司,以及其他相关细节。


贷款规范

学生贷款再融资的最终目标是省钱。一定要考虑通过再融资你能节省多少钱。另外,要密切关注新贷款的还款条款和条件。

我们的团队确定了可用的再融资选项,考察了贷款金额、贷款类型、费用和期限长短——特别是在还款灵活的情况下。

贷款金额

由于许多贷款人都有他们愿意借给借款人的最低和最高贷款金额,我们考虑这个因素。根据借款人的教育程度、学位和在校年限,贷款金额的范围很广。在我们的研究中,我们观察了那些通过提供多种贷款额度选择来迎合更广泛的消费者群体的公司。

类型的贷款

与贷款数额类似,有几种不同类型的学生贷款可供选择。贷款的种类将取决于借款人的教育水平和学位,以及贷款人的利率,这是贷款人为使用其资金而收取的贷款的一部分。利率因贷方和贷款类型而异。

我们特别关注愿意为更广泛的贷款类型进行再融资的借款人。以下是最常见的符合再融资资格的学生贷款类型:

  • 大学生贷款:是为在授予学位的高等教育机构进行金融研究而设计的,包括副学士学位和学士学位。
  • 研究生贷款:用于支付硕士和博士学位的学费。
  • 联邦贷款:可以通过美国政府的教育部获得吗
  • 父母+贷款:联邦学生贷款是提供给受抚养的本科生的父母,以帮助他们支付孩子的教育费用。
  • 私人贷款:由银行和信用合作社等私人贷款机构提供资金,用于支付学费。

任期长度

贷款期限是借款人同意全额偿还贷款的期限。这是我们在审查学生贷款再融资提供者时考虑的另一个因素。

大多数贷款机构提供5到20年的贷款期限。较短的期限通常意味着较高的月供和较低的利息支出,而较长的期限则意味着较低的月供和较高的利息支出。

我们在这方面寻找灵活性,优先考虑允许客户选择最适合他们预算的期限长度的贷款机构。

费用

另一个关键因素是费用。贷款机构收取费用的原因有几个,从发放贷款和处理文书,到发放贷款后提供服务和处理逾期还款:

  • 申请费(又称发起费):向潜在借款人收取的预付费用,用于支付申请和贷款批准过程的费用。这笔费用被加到贷款总额中。
  • 利率贷款机构在处理新贷款申请时所收取的预付费用。
  • 逾期付款费用:借款人未按时或在宽限期内还款时收取的费用。有些滞纳金可高达应付款项的5%。
  • 费用:如果借款人在较长一段时间后未能多次还款,则需收取并计入贷款余额的费用。贷款人将通知催收机构,催收机构将收取最高40%的贷款余额。这也会对借款人的信用评分产生负面影响。
  • 预付处罚:当借款人提前还款或在约定期限之前还清贷款时收取的费用。幸运的是,2008年的《高等教育机会法》(Higher Education Opportunity Act)规定,贷款机构对所有教育贷款收取提前还款罚款是非法的。

虽然有些费用是必然会发生的,但其他费用——比如贷款申请和处理费用——则是不必要的。一般贷款费用包括贷款申请费、处理费、滞纳金和催收费,这些费用只在借款人未能多次偿还贷款时产生。

在寻找学生贷款再融资行业中信誉最好的公司时,我们建议选择那些明确说明并解释任何适用费用的贷款机构,或者通过取消申请费用等不必要的费用,在这一领域显示出更大灵活性的贷款机构。


资格要求

再融资学生贷款意味着将贷款从联邦贷款转换为私人贷款。

联邦和私人贷款之间有几个区别,主要的区别是,联邦学生贷款有政府规定的条款,将有固定利率和收入驱动的还款计划。

在私人贷款机构提供的新的再融资贷款下,大多数借款人将不再享有联邦学生贷款通常提供的福利,包括延期还有上面提到的以收入为基础的计划,这些计划适用于经济困难的人。

为了确保他们把钱借给不会违约的借款人,贷款机构希望申请者满足一定的条件。这些要求旨在确定申请人是否能够按时偿还贷款。这些通常包括:

  • 美国公民身份和/或永久居留权
  • 大学学历和/或目前入学情况
  • 信用评分在650以上
  • 有足够收入或工作机会的证明
  • 较低的债务收入比

对于信用评分低于650的个人,许多贷款机构会接受在贷款中加入共同签名者进行审批。有良好信用记录和收入来源的共同签署人可以帮助借款人获得较低的利率。此外,他们还可以帮助借款人获得更高的贷款额度。

然而,这其中仍然存在风险。一些私人贷款机构不提供联合签署人释放,这意味着联合签署人必须在剩余期限内与贷款捆绑。如果借款方不能按时或根本不能付款,则要求联署人付款。这可能会对联名人的信用造成负面影响,如果借款人拖欠还款,就会造成财务压力。


客户体验

我们相信高的客户服务标准是伟大用户体验的必要条件。借款人想要知道他们是在与一家考虑到他们最大利益的公司做生意,这就是我们在贷款人身上寻找的东西。

有竞争力的贷款机构寻求提供特殊功能和福利,使其产品对潜在借款人更具吸引力,并鼓励客户忠诚度。在学生贷款市场尤其如此。

网上报价

私人贷款机构通常在潜在借款人开始申请之前提供在线报价。这些报价详细说明了贷款的条款和借款人根据个人信息和他们想要再融资的贷款金额所符合的利率。

好处

一些贷款机构为注册在线自动支付的借款人提供折扣,这对双方来说都是双赢的。其他公司也有推荐项目,借款人可以通过推荐与公司做生意的人获得奖金。

为了在一个饱和的市场中保持竞争力,某些贷款机构可能还会免除申请和处理费用,或提供折扣,这些折扣在不同的贷款机构之间有所不同,可能不是所有借款人都能享受到。

资源

在线工具和资源,比如包含常见行业术语的词汇表、利率比较工具,以及文章或博客文章形式的教育材料,对消费者来说是一个加分项,尤其是对那些刚刚接触再融资的人。

例如,贷款再融资计算器是一种很受欢迎的工具,它可以让潜在借款人更好地了解自己的每月还款金额。这对于那些仍然不确定再融资是否是最佳选择的借款人来说是非常有帮助的。

伸出援手的方法

当公司不给客户提供寻求帮助的途径时,这是一个危险的信号。提供24/7客户支持和多种沟通渠道(实时聊天、电话或电子邮件选项)的贷款机构,通过提供持续的支持,展示了他们帮助客户的承诺。


声誉

最后,但并非最不重要的是,我们要考虑贷款人在业内的声誉。有信誉的公司在产品、服务、价格和背景方面都是透明的。人们应该能够毫不费力地在网上找到有关该公司及其产品的一般信息。

我们采访了Earnest的合作关系主管德莱尼•林奇(Delaney Lynch),他告诉了我们消费者洞察的价值。据她说,消费者的评论可以揭示很多公司的做法和他们教育顾客的努力。在线阅读客户评论也是了解整个行业、做出更明智决策的好方法。

“上网阅读消费者评论是一个很好的资源。用客观的眼光去做,从更大的商业实践中辨别客户的情况。这可能非常有见地,让你更好地了解哪些贷款机构有资源帮助你自学。”
——德莱尼•林奇,Earnest合作关系主管

我们通常验证的其他来源来自三大消费者评论平台联邦贸易委员会),消费者金融保护局(消费者金融保护局),货币监理署(OCC)

这些来源提供了关于消费者保护和贷款法规的公正信息。与其他在线评论平台不同,这些机构不出售评级或认证。消费者还可以在FTC和CFPB的网站上分享他们与公司的经历和担忧。

关于学生贷款再融资的有用信息

作为一个国家,美国正面临着大规模的学生贷款债务危机。截至2019年,学生贷款债务总额超过1.3万亿美元。此外,据皮尤研究中心(Pew Research Center)估计,30岁以下的成年人中有40%有学生贷款债务

虽然研究生教育——硕士和博士学位——被认为是通往更好生活的大门,但从经济上讲,研究生在国家学生贷款债务中占了更大的比例。

拥有本科学位的学生贷款债务中值为2.5万美元。相比之下,拥有研究生学位的借款人的学生贷款平均在4.5万美元到10万美元以上。

美国数以百万计的人正在努力偿还他们的学生贷款,并寻求一个解决方案来重新控制他们的财务和提高他们的生活水平。对其中一些人来说,再融资可能是一个聪明的解决方案。让我们详细讨论一下这个选项,以确定它是否适合您。

学生贷款再融资

学生贷款再融资涉及到用不同利率和期限的新贷款取代借款人现有的贷款。

通常情况下,再融资的目标是获得较低的利率,从而减少月供,并在贷款期限内省钱。再融资贷款人从利息支付中获利,这是你为借款支付的成本。

为了帮助你更好地理解学生贷款再融资,我们将这个话题分解为六个基本问题:

谁可以为学生贷款再融资?

从根本上说,再融资和申请贷款是一样的。既然你要用新的贷款取代旧的贷款,你仍然需要向贷款人证明你在财务上是负责任的,并且有能力偿还你所借的贷款。

就像任何其他类型的贷款一样,借款人在获准再融资之前必须满足一定的资格要求。

一般来说,贷款机构要求借款人是已经毕业并拥有大学学位的美国公民或永久居民。然而,一些贷款机构更为宽松,允许目前就读最后一年的学生申请。

贷款机构通常还要求借款人有足够的收入,信用评分达到670分或更高。你可能会发现,一些贷款机构会接受个人的贷款申请,从过渡到新的工作或在申请时刚开始工作。尽管如此,借款人仍需通过工作聘书的方式提供就业证明。

最后,大多数贷款人会检查你的债务收入比,也就是你目前的总债务与总收入之比,以及你最近几年的破产记录。所有这些要求一起帮助贷款人确定你的财务稳定性和信誉。

“我认为,他们(消费者)应该比较贷款机构及其资格标准,以便获得预先批准。大多数学生贷款再融资贷款机构都有非常严格的标准,所以在申请之前检查每个贷款机构的资格标准是有意义的,这样你就不会忍受艰难的信贷拉力。此外,还要查看价格、利率和提供的条款。一些贷款机构有标准利率,但另一些更灵活。”
-Brian Attridge, Purefy商业运营高级副总裁

如果你目前有很多债务,如汽车贷款、信用卡或医疗账单,对你来说再融资你的学生贷款可能不是一个好主意。对于失业、经济困难、付款记录不佳或信用评分低的人来说,这也不是一个可行的选择。

记住,贷方想要确保你是一个负责任的借款人,不会拖欠他们的贷款。为了提高你通过再融资获得批准的几率并获得尽可能高的利率,最好等到你找到了一份稳定的工作,还清了部分债务,提高了信用评分。

再融资和合并有什么区别?

尽管有些人可以互换使用,但再融资和合并并不是一回事。当你合并你的学生贷款时,你是把所有现有的贷款滚到一个单一的。合并贷款的利率是基于合并前其他贷款的加权平均利率。

从这个意义上说,合并是一种简化有多笔贷款的借款人的月供的方法,而再融资则是用不同利率和期限的新贷款取代现有贷款。

借款者可以通过一个合并他们所有的联邦学生贷款直接整合通过私人贷款机构贷款或合并他们所有的私人学生贷款。只有当你要求一个全新的利率和期限时,合并才会变成再融资。许多借款人选择在重新融资之前将他们的联邦贷款和私人贷款合并到新的私人贷款中。

我应该什么时候再融资?

回到资格要求,当你有足够的收入,良好的信用评分,已经还清了其他形式的债务,并且能够及时还款而不影响你的财务状况时,你最好再为你的学生贷款进行融资。

如果你在大学毕业后财务稳定,考虑过再融资的利弊,并认为立即再融资学生贷款是你最好的选择,不要犹豫。

再融资的决定由借款人自行决定。只是要知道,你有潜力通过早期再融资节省很多钱,而不是等待几年。

我在哪里申请?

你可以直接向你选择的贷款机构申请再融资。大多数学生贷款再融资提供者为借款人提供一个完整的在线申请流程,没有义务报价,并能够通过他们的安全平台提交所有所需的文件。

借款人也可以打电话给客户服务,或亲自到银行和其他类型的贷款人最近的分行开始申请流程。确保你已经阅读了贷款人的所有资格要求,并提前询问你可能有关于申请过程的任何问题。

为什么我应该为我的学生贷款再融资吗?

正如我们上面提到的,当借款人选择为他们的学生贷款进行再融资时,他们有机会在新的贷款条件下支付更低的利率。

较低的利率将转化为较低的月供,这可以在贷款期限内为借款人节省很多钱。另一方面,如果借款人想尽快还清债务或想取消担保人,他们可以再融资以获得更短的贷款期限。

我怎么知道我做了正确的决定?

决定你是否做了正确的决定,选择再融资将取决于你对新的贷款人和支付计划的舒适度。正如欧内斯特的德莱尼所说,你比任何人都清楚你每个月能付多少钱。在进行再融资时,对自己的财务状况有充分的了解是极其重要的。”

在寻找一个好的贷款人时,找那些提供灵活利率和可调节期限的公司。此外,考虑那些不需要申请或处理费用的贷款机构,因为从长远来看,这将为你省钱。

此外,要记住,再融资学生贷款是有风险的。在该行业,私人贷款机构提供艰难和宽容的选择是罕见的。

如果你决定在新的私人贷款下为你的联邦学生贷款进行再融资,而后来又无法及时还款,你就不能申请基于收入的还款计划、缓期还款、延期还款、贷款减免、宽恕或其他困难福利。

上面提到的所有福利都只适用于联邦学生贷款。另外,如果你选择再融资,也不能保证你的新利率会低于你现在的利率。最后,你可能不能在学生贷款利息税收抵扣下申请新的私人贷款。

消费者应该了解的其他事实

在选择再融资之前,借款人应仔细评估自己的财务状况和当前贷款的条款。

合并是另一种选择,它也有可能降低你的平均利率。如果你仍然对通过私人贷款机构进行再融资感兴趣,请记住,就像任何其他类型的贷款一样,贷款机构会查看你的信用和就业历史、债务收入比,甚至你的教育背景。

虽然一些贷款机构只要求申请人拥有大学学位,但其他一些机构可能只接受高收入者,这向贷款机构证明你更有可能按时全额偿还贷款。并非所有的贷款机构都有严格的资格要求,但大多数都会查看付款和信用记录,以确定向潜在借款人放贷的风险。

学生贷款再融资是一种基于学生贷款是无担保债务工具这一事实的全行业实践。这意味着它们不需要抵押品(如房子或其他资产),贷款人可以在借款人违约的情况下使用这些抵押品作为补偿。

我们总是强烈建议借款人仔细阅读他们的新贷款条款,特别是年利率(APR)。如果你想熟悉常见的学生贷款术语,你可以阅读我们关于这个主题的文章或者在网上寻找可以帮助你更好地了解贷款条款的资源。


在为学生贷款再融资时要注意什么

学生贷款债务是一个不断上升的数字美国消费者债务超过了信用卡债务,略低于汽车贷款债务。随着危机的加剧,学生贷款再融资越来越受欢迎。

尽管学生贷款再融资很受欢迎,但它是一个有风险的行业。并不能保证你会得到更低的利率或更好的还款条件。如果你不小心,你可能会发现自己未来的财务状况更糟。

虽然大多数业主一般都了解的概念和好处抵押贷款再融资在美国,学生贷款再融资并不是大多数学生借款人所熟悉的话题。例如,许多人不知道联邦学生贷款有灵活的还款选择。

那些已经申请了联邦学生贷款,经济状况不稳定,或者经历了改变生活的事件,阻碍了他们及时支付贷款的能力的人,可以选择申请贷款延期或基于收入的支付计划。

联邦学生贷款取消、解除或减免可能是美国教育部概述的特定情况下的一种选择.这些福利的资格要求可能很严格,但对普通学生借款人的学生贷款再融资要求也很严格。

虽然我们的团队深入研究总结了关于学生贷款再融资最重要的事情,我们仍然鼓励消费者进行自己的研究,仔细查看他们考虑的每个公司提供的条款和利率。

学生贷款再融资骗局

消费者应该知道,有一些企业和项目利用学生贷款债务问题,针对的是那些迫切希望摆脱债务并解决财务问题的个人。

有些公司完全是骗局,从寻求学生贷款债务减免帮助的个人那里收钱,然后消失。

还有一些是合法的、合法经营的企业,它们仍然通过向消费者收取通常免费的服务来利用消费者。话虽如此,以下是一些需要注意的危险信号和警告信号:

  • 你得先付钱才能得到帮助
  • 该公司承诺立即免除贷款
  • 报名的压力很大
  • 他们询问敏感的个人信息,却不说明他们为什么需要这些信息
  • 他们联系了你,而你没有以任何方式寻求他们的服务
  • 网上几乎没有关于这家公司的信息

虽然没有一种适用于所有人的情况,但也有一些需要注意的警告。事先尽可能多地了解学生贷款和学生贷款再融资,查阅信誉良好的消费者保护资源,例如CFPB

最重要的是,相信你的直觉。如果你对一家公司有不好的感觉,最好是离开,考虑其他选择。

误导性信息

一些合法的贷款机构和学生贷款再融资提供者在广告和网站内容中使用误导性的措辞来吸引消费者。

诸如“节省数千美元”和“获得更低的利率”这样的短语可能具有欺骗性,因为并不能保证每个客户实际上都能获得更低的利率。

例如,《世界粮食不安全状况》报告在2016年被联邦贸易委员会指控做虚假和误导性广告关于学生贷款。该指控于2018年解决,该公司已更新了网站内容,删除了误导性的语言。

即使是像学生贷款再融资计算器这样的在线工具,也可能对不知情的人具有欺骗性。一些计算器通过比较当前的学生贷款利率,向潜在借款人展示他们可以节省多少钱例子低利率。

根据阿特里奇的说法,当你看到贷方提供的最低利率时,这通常是可变利率和贷方的最短期限。很多贷款者用最低的利率戏弄借款人,但你通常需要800+的FICO分数,并满足其他严格的资格标准才有资格。

只要消费者明白低利率是一个问题,这些事情就不应该成为问题可能的,他们并不总是这样可能的

另一件要记住的事情是,较低的利率并不一定保证较短的贷款期限。例如,如果你把贷款期限从15年延长到30年,你的月供会更低,但在整个贷款期限内,你需要支付更多的利息。

在线评论

在线客户评论可以帮助了解公司的做法,并帮助借款人做出更明智的决定。然而,消费者应该意识到,并不是所有的评论网站都像它们看起来那样透明。

例如,一些网站向愿意并有能力支付认证费用的公司授予认证或给予更高的评级而另一些人则只发布正面评价,而不发布任何负面反馈。最后一个例子在社交媒体页面上尤其正确。

你可能会遇到一些企业,它们的字母或数字评分很好,但却有大量的客户投诉和负面评价。在这种情况下,阅读评论和投诉,并注意公司是否花时间回复它们。

但并不是所有在网上得到负面评价的公司都是坏公司。一些专家建议大约10%的满意顾客给出了好评而有过负面体验的顾客很有可能通过负面评价分享自己的经历。

浏览在线客户评论的最好方法是对积极和消极的反馈都持保留态度,并询问你认识的人与你可能考虑的供应商的经验。


关于学生贷款再融资的常见问题


如果我再融资,我还可以申请以收入为基础的供款计划吗?

基于收入的支付计划通常只能通过联邦学生贷款获得。当一个人决定为他们的贷款进行再融资时,他们从私人贷方那里获得了一笔新的贷款和利率。

然而,一些私人贷款机构确实为那些经历经济困难的人提供了某种类型的援助。

例如,如果借款人符合条件,Commonbond提供贷款延期,即延期或减少付款,最长可达两年。记住,他们提供的条件不会超过两年。

如果你认为以收入为基础的计划更适合你目前的财务状况,或者在某个时候你可能无法支付你的月供,那么再融资可能不是一个好主意。


如果我申请破产,我可以再融资吗?

申请破产后再申请学生贷款可能很困难,但并非不可能。

破产记录会在你的信用记录上保留7年(第13章申请)或10年(第7章和第11章),所以每次你申请信用时,金融机构都会看到记录,并在考虑你的申请时将其考虑进去。

破产还会降低你的信用评分,有时会降低200分。

然而,随着时间的推移,你一直按时偿还现有的账户,破产的影响就会减弱,申请信贷也会变得更容易。

许多贷方在你再融资之前都有一个期限,通常是三到五年。

与共同签署人一起申请可以增加你获得批准的机会,并为你获得较低的利率,因为这个人的信用历史和FICO评分是与你的一起考虑的。


合并和再融资的区别是什么?

再融资是指以新的贷款取代现有贷款,以降低利率、延长还贷期限、更换贷款人或取消共同签署人等目的。

这个过程包括用当前贷款的全部到期金额申请一笔新贷款,并用这笔钱偿还债务,实质上是替换债务。

人们可以为个人贷款、汽车贷款、抵押贷款或学生贷款进行再融资。
合并虽然方法类似,但主要是通过用一笔贷款取代几笔贷款来减少债务的数量。

许多人使用整合贷款来管理他们的债务,例如,当不得不支付不同到期日期的多个月付款变得混乱时。

然而,在整合的过程中,人们可以获得再融资的许多好处(更低的利率,更长的期限,等等)。


再融资会影响我的信用评分吗?

再融资会影响你的信用,但不一定是坏的方式。当你申请再融资时(就像你申请任何一种贷款一样),贷方会对你的信用报告进行严格的调查,这会使你的信用评分降低几分。

然而,这些分数通常会在几周内恢复,所以你的分数不会受到永久性的打击。

如果你向几家不同的贷款机构申请再融资,你可能会以同样的方式损失更多的积分,短期后应该会恢复正常。

从积极的方面来说,再融资也可以帮助提高你的信用评分。如果你收到较低的利率或较低的月供与新的再融资贷款,它可能更容易让你保持在你的月供顶部。

每月按时还款会对你的信用记录和评分产生良好的影响。


没有大学学位的我可以再申请学生贷款吗?

不幸的是,大多数贷款机构要求你在再融资你的学生贷款之前,你有一个合格的机构的学位。

有一些贷款机构,如Laurel Road和Earnest,允许目前在校攻读学位的个人申请再融资。

通常情况下,没有大学学位的借款人必须满足额外的要求,比如在再融资前至少按时还款12次,而拥有认证大学学位的个人通常只需要还款3次。


我怎样才有资格申请学生贷款再融资?

要想获得学生贷款再融资的资格,你必须满足贷款方的要求,每个贷款方的要求各不相同。大多数贷款机构要求借款人年满18岁,是美国公民或永久合法居民。

贷款机构还会查看借款人的信用记录,以分析其按时还款的一致性。贷款人还要求提供就业和收入证明,这是用来计算他们的债务收入比的。此外,大多数贷款机构要求借款人拥有合格机构的学位或正在攻读学位。

可能会有额外的要求,如最低信用评分,最低和最高再融资限额,以及居住州,因为一些银行可能没有在所有50个州运营的执照。


我可以再申请联邦学生贷款吗?

教育部没有适当的贷款再融资计划因为每个学生借款人都收到最低利率第一次。

这意味着,如果你想为你的学生联邦贷款进行再融资,你必须将它们转换为由私人贷方提供资金的私人贷款。

那些有兴趣为学生贷款再融资的人应该记住,私人利率往往高于联邦利率。

联邦利率较低,因为你的信用评分不是决定因素,而且大多数学生的信用评分都不高。

此外,把你的联邦贷款变成私人贷款意味着你将失去联邦贷款的许多好处,比如宽恕贷款项目延期,特殊的还款计划

然而,教育部有一个直接合并贷款借款人可以用它将几笔联邦学生贷款合并为一笔贷款。

合并贷款的利率是通过所有借款人贷款利率的平均值计算的,这并不一定意味着每月还款更低,除非还款期限延长。


学生贷款再融资能省钱吗?

人们为学生贷款或其他贷款再融资的两个主要原因是降低利率或改变贷款期限。

较低的利率意味着你可以在贷款期限内支付更少的钱。在较长的贷款期限下,你可能会支付更多的利息,但你的月供可能会更低。

许多人会等到他们的信用评分提高,他们获得了更高的薪水后再融资,这可以提高他们获得较低利率的几率。


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