作为一个国家，美国正面临着大规模的学生贷款债务危机。截至2019年，学生贷款债务总额超过1.3万亿美元。此外，据皮尤研究中心(Pew Research Center)估计，30岁以下的成年人中有40%有学生贷款债务．
虽然研究生教育——硕士和博士学位——被认为是通往更好生活的大门，但从经济上讲，研究生在国家学生贷款债务中占了更大的比例。
拥有本科学位的学生贷款债务中值为2.5万美元。相比之下，拥有研究生学位的借款人的学生贷款平均在4.5万美元到10万美元以上。
美国数以百万计的人正在努力偿还他们的学生贷款，并寻求一个解决方案来重新控制他们的财务和提高他们的生活水平。对其中一些人来说，再融资可能是一个聪明的解决方案。让我们详细讨论一下这个选项，以确定它是否适合您。
学生贷款再融资
学生贷款再融资涉及到用不同利率和期限的新贷款取代借款人现有的贷款。
通常情况下，再融资的目标是获得较低的利率，从而减少月供，并在贷款期限内省钱。再融资贷款人从利息支付中获利，这是你为借款支付的成本。
为了帮助你更好地理解学生贷款再融资，我们将这个话题分解为六个基本问题:
谁可以为学生贷款再融资?
从根本上说，再融资和申请贷款是一样的。既然你要用新的贷款取代旧的贷款，你仍然需要向贷款人证明你在财务上是负责任的，并且有能力偿还你所借的贷款。
就像任何其他类型的贷款一样，借款人在获准再融资之前必须满足一定的资格要求。
一般来说，贷款机构要求借款人是已经毕业并拥有大学学位的美国公民或永久居民。然而，一些贷款机构更为宽松，允许目前就读最后一年的学生申请。
贷款机构通常还要求借款人有足够的收入，信用评分达到670分或更高。你可能会发现，一些贷款机构会接受个人的贷款申请，从过渡到新的工作或在申请时刚开始工作。尽管如此，借款人仍需通过工作聘书的方式提供就业证明。
最后，大多数贷款人会检查你的债务收入比，也就是你目前的总债务与总收入之比，以及你最近几年的破产记录。所有这些要求一起帮助贷款人确定你的财务稳定性和信誉。
“我认为，他们(消费者)应该比较贷款机构及其资格标准，以便获得预先批准。大多数学生贷款再融资贷款机构都有非常严格的标准，所以在申请之前检查每个贷款机构的资格标准是有意义的，这样你就不会忍受艰难的信贷拉力。此外，还要查看价格、利率和提供的条款。一些贷款机构有标准利率，但另一些更灵活。”
-Brian Attridge, Purefy商业运营高级副总裁
如果你目前有很多债务，如汽车贷款、信用卡或医疗账单，对你来说再融资你的学生贷款可能不是一个好主意。对于失业、经济困难、付款记录不佳或信用评分低的人来说，这也不是一个可行的选择。
记住，贷方想要确保你是一个负责任的借款人，不会拖欠他们的贷款。为了提高你通过再融资获得批准的几率并获得尽可能高的利率，最好等到你找到了一份稳定的工作，还清了部分债务，提高了信用评分。
再融资和合并有什么区别?
尽管有些人可以互换使用，但再融资和合并并不是一回事。当你合并你的学生贷款时，你是把所有现有的贷款滚到一个单一的。合并贷款的利率是基于合并前其他贷款的加权平均利率。
从这个意义上说，合并是一种简化有多笔贷款的借款人的月供的方法，而再融资则是用不同利率和期限的新贷款取代现有贷款。
借款者可以通过一个合并他们所有的联邦学生贷款直接整合通过私人贷款机构贷款或合并他们所有的私人学生贷款。只有当你要求一个全新的利率和期限时，合并才会变成再融资。许多借款人选择在重新融资之前将他们的联邦贷款和私人贷款合并到新的私人贷款中。
我应该什么时候再融资?
回到资格要求，当你有足够的收入，良好的信用评分，已经还清了其他形式的债务，并且能够及时还款而不影响你的财务状况时，你最好再为你的学生贷款进行融资。
如果你在大学毕业后财务稳定，考虑过再融资的利弊，并认为立即再融资学生贷款是你最好的选择，不要犹豫。
再融资的决定由借款人自行决定。只是要知道，你有潜力通过早期再融资节省很多钱，而不是等待几年。
我在哪里申请?
你可以直接向你选择的贷款机构申请再融资。大多数学生贷款再融资提供者为借款人提供一个完整的在线申请流程，没有义务报价，并能够通过他们的安全平台提交所有所需的文件。
借款人也可以打电话给客户服务，或亲自到银行和其他类型的贷款人最近的分行开始申请流程。确保你已经阅读了贷款人的所有资格要求，并提前询问你可能有关于申请过程的任何问题。
为什么我应该为我的学生贷款再融资吗?
正如我们上面提到的，当借款人选择为他们的学生贷款进行再融资时，他们有机会在新的贷款条件下支付更低的利率。
较低的利率将转化为较低的月供，这可以在贷款期限内为借款人节省很多钱。另一方面，如果借款人想尽快还清债务或想取消担保人，他们可以再融资以获得更短的贷款期限。
我怎么知道我做了正确的决定?
决定你是否做了正确的决定，选择再融资将取决于你对新的贷款人和支付计划的舒适度。正如欧内斯特的德莱尼所说，＂你比任何人都清楚你每个月能付多少钱。在进行再融资时，对自己的财务状况有充分的了解是极其重要的。”
在寻找一个好的贷款人时，找那些提供灵活利率和可调节期限的公司。此外，考虑那些不需要申请或处理费用的贷款机构，因为从长远来看，这将为你省钱。
此外，要记住，再融资学生贷款是有风险的。在该行业，私人贷款机构提供艰难和宽容的选择是罕见的。
如果你决定在新的私人贷款下为你的联邦学生贷款进行再融资，而后来又无法及时还款，你就不能申请基于收入的还款计划、缓期还款、延期还款、贷款减免、宽恕或其他困难福利。
上面提到的所有福利都只适用于联邦学生贷款。另外，如果你选择再融资，也不能保证你的新利率会低于你现在的利率。最后，你可能不能在学生贷款利息税收抵扣下申请新的私人贷款。
消费者应该了解的其他事实
在选择再融资之前，借款人应仔细评估自己的财务状况和当前贷款的条款。
合并是另一种选择，它也有可能降低你的平均利率。如果你仍然对通过私人贷款机构进行再融资感兴趣，请记住，就像任何其他类型的贷款一样，贷款机构会查看你的信用和就业历史、债务收入比，甚至你的教育背景。
虽然一些贷款机构只要求申请人拥有大学学位，但其他一些机构可能只接受高收入者，这向贷款机构证明你更有可能按时全额偿还贷款。并非所有的贷款机构都有严格的资格要求，但大多数都会查看付款和信用记录，以确定向潜在借款人放贷的风险。
学生贷款再融资是一种基于学生贷款是无担保债务工具这一事实的全行业实践。这意味着它们不需要抵押品(如房子或其他资产)，贷款人可以在借款人违约的情况下使用这些抵押品作为补偿。
我们总是强烈建议借款人仔细阅读他们的新贷款条款，特别是年利率(APR)。如果你想熟悉常见的学生贷款术语，你可以阅读我们关于这个主题的文章或者在网上寻找可以帮助你更好地了解贷款条款的资源。
在为学生贷款再融资时要注意什么
学生贷款债务是一个不断上升的数字美国消费者债务超过了信用卡债务，略低于汽车贷款债务。随着危机的加剧，学生贷款再融资越来越受欢迎。
尽管学生贷款再融资很受欢迎，但它是一个有风险的行业。并不能保证你会得到更低的利率或更好的还款条件。如果你不小心，你可能会发现自己未来的财务状况更糟。
虽然大多数业主一般都了解的概念和好处抵押贷款再融资在美国，学生贷款再融资并不是大多数学生借款人所熟悉的话题。例如，许多人不知道联邦学生贷款有灵活的还款选择。
那些已经申请了联邦学生贷款，经济状况不稳定，或者经历了改变生活的事件，阻碍了他们及时支付贷款的能力的人，可以选择申请贷款延期或基于收入的支付计划。
联邦学生贷款取消、解除或减免可能是美国教育部概述的特定情况下的一种选择．这些福利的资格要求可能很严格，但对普通学生借款人的学生贷款再融资要求也很严格。
虽然我们的团队深入研究总结了关于学生贷款再融资最重要的事情，我们仍然鼓励消费者进行自己的研究，仔细查看他们考虑的每个公司提供的条款和利率。
学生贷款再融资骗局
消费者应该知道，有一些企业和项目利用学生贷款债务问题，针对的是那些迫切希望摆脱债务并解决财务问题的个人。
有些公司完全是骗局，从寻求学生贷款债务减免帮助的个人那里收钱，然后消失。
还有一些是合法的、合法经营的企业，它们仍然通过向消费者收取通常免费的服务来利用消费者。话虽如此，以下是一些需要注意的危险信号和警告信号:
- 你得先付钱才能得到帮助
- 该公司承诺立即免除贷款
- 报名的压力很大
- 他们询问敏感的个人信息，却不说明他们为什么需要这些信息
- 他们联系了你，而你没有以任何方式寻求他们的服务
- 网上几乎没有关于这家公司的信息
虽然没有一种适用于所有人的情况，但也有一些需要注意的警告。事先尽可能多地了解学生贷款和学生贷款再融资，查阅信誉良好的消费者保护资源，例如CFPB．
最重要的是，相信你的直觉。如果你对一家公司有不好的感觉，最好是离开，考虑其他选择。
误导性信息
一些合法的贷款机构和学生贷款再融资提供者在广告和网站内容中使用误导性的措辞来吸引消费者。
诸如“节省数千美元”和“获得更低的利率”这样的短语可能具有欺骗性，因为并不能保证每个客户实际上都能获得更低的利率。
例如,《世界粮食不安全状况》报告在2016年被联邦贸易委员会指控做虚假和误导性广告关于学生贷款。该指控于2018年解决，该公司已更新了网站内容，删除了误导性的语言。
即使是像学生贷款再融资计算器这样的在线工具，也可能对不知情的人具有欺骗性。一些计算器通过比较当前的学生贷款利率，向潜在借款人展示他们可以节省多少钱例子低利率。
根据阿特里奇的说法，当你看到贷方提供的最低利率时，这通常是可变利率和贷方的最短期限。很多贷款者用最低的利率戏弄借款人，但你通常需要800+的FICO分数，并满足其他严格的资格标准才有资格。
只要消费者明白低利率是一个问题，这些事情就不应该成为问题可能的，他们并不总是这样可能的．
另一件要记住的事情是，较低的利率并不一定保证较短的贷款期限。例如，如果你把贷款期限从15年延长到30年，你的月供会更低，但在整个贷款期限内，你需要支付更多的利息。
在线评论
在线客户评论可以帮助了解公司的做法，并帮助借款人做出更明智的决定。然而，消费者应该意识到，并不是所有的评论网站都像它们看起来那样透明。
例如，一些网站向愿意并有能力支付认证费用的公司授予认证或给予更高的评级而另一些人则只发布正面评价，而不发布任何负面反馈。最后一个例子在社交媒体页面上尤其正确。
你可能会遇到一些企业，它们的字母或数字评分很好，但却有大量的客户投诉和负面评价。在这种情况下，阅读评论和投诉，并注意公司是否花时间回复它们。
但并不是所有在网上得到负面评价的公司都是坏公司。一些专家建议大约10%的满意顾客给出了好评而有过负面体验的顾客很有可能通过负面评价分享自己的经历。
浏览在线客户评论的最好方法是对积极和消极的反馈都持保留态度，并询问你认识的人与你可能考虑的供应商的经验。