最佳定期人寿保险
基于深入回顾

定期人寿保险很容易解释。顾名思义，定期人寿保险的有效期限在投保人和保险公司之间的合同中规定。期限可以是5年、10年、20年甚至30年。有些公司提供5年或10年的续期。

我们采访了拥有15年行业经验的保险代表Melyssa Oliveras，谈谈是什么促使人们购买定期人寿保险。她说:“通常情况下，这些政策是为满足特定需求而设计的，比如抵押贷款。”“只要你支付保费，你就会得到保障。”

定期人寿保险因其价格低廉、操作简单而广受欢迎。你越年轻、越健康，支付的费用就越少。Term life是如此容易获得，事实上，任何人都可以在几分钟内在网上找到报价。

通俗地说，定期人寿保险就是“以防万一”的钱。你设定期限并开始支付保费。如果在这段时间内你发生了什么事，受益人将获得这笔赔款。如果你平安无事，而你决定不兑换或更新保单，那么没人会看到那笔钱。在一段特定的时间里，你可以称之为内心的平静。如果发生了什么事，你有保障。如果什么都不发生，你的投资将没有回报，除了心灵的平静的无形利益。

我们问芭芭拉·弗里德伯格他说:“(这)真的是一种很容易理bet188世界杯全站客户端解、购买和消费的产品。你每年或每月支付一美元，如果你去世，你的受益人就有权获得保费。”

芭芭拉·弗里德伯格，投资和个人理财专家。bet188世界杯全站客户端图片由robot - advisor Pros提供。

你的保险可以包括什么

很多定期人寿保险的规定是标准的，所以它们不需要额外的费用。额外的功能或骑手正如我们所知，它们是可以附加的条件。虽然它们可能需要额外的费用，但大多数附加条款为投保人提供了更多的保护。

一些“意外”类别的附加条款将允许投保人在在世时获得部分保险金。例如，如果投保人残疾或接受了绝症诊断，这些附加条款将允许投保人在他或她还活着的时候获得福利。如果投保人在有效期内死亡，受益人将获得保单的剩余部分。

其他附加条款可作为保费支付的豁免。如果投保人无力支付，该附加条款允许他们在一段确定的时间内继续持有有效保单。在不同的情况下，不支付保费会使你的保单失效。这类附加条款为投保人及其受益人增加了一层额外的保护。

确定是否需要在保单中增加附加条款的最好方法就是做数字计算。额外支付的保费是一项健康的投资吗?作为投保人，如果不幸的意外发生在你身上，你的受益人会像你希望的那样受到保护吗?

男性和女性的评价标准不同

任何类型的人寿保险的价格都是由已经成为行业标准的表格决定的。根据社会保障局的精算人寿表在美国，男性的死亡率较低。原因可能各不相同，但总的来说，男性比女性更容易早死于疾病和衰老。由于在该政策生效期间，男性比女性更有可能死亡，保险公司在为男性投保时承担了更大的风险，并相应地收取更高的保费。

我们问奥利弗拉斯，为什么男性在定期人寿保险上花的钱更多:“男性被认为风险更高，”她说。“出于某种原因，他们往往比女性死得早。这就是男性保费更高的原因。”

从风险评估的角度来看，在既定期限内死亡的概率越高，保费就越高，这是理所当然的。

“对一些人来说，这可能是一个敏感的问题，”个人理财博主兰斯·科瑟告诉我们。bet188世界杯全站客户端“事实上，男性和女性在生理上是不同的，他们有不同的寿命。”

Lance Cothern，个bet188世界杯全站客户端人理财博主。图片由moneymanifesto网站提供

定期人寿保险的缺点

定期寿险最明显的缺点是它的到期日。是的，根据合同中规定的条款，你们是受保的，但这只是一段固定的时间。然而，芭芭拉·弗里德伯格并不认为这是一个交易破坏者:“嗯，这是一个成本效益分析。我觉得，低廉的价格远远超过了必须每年续保的缺点，它并没有使(定期人寿保险)成为一种较弱的产品。”

另外，还有一个叫做可竞争期的东西通常包括保单的前两年。如果投保人在此期间死亡，保险金可能不会支付。稍后再详细介绍。

在网上购买定期人寿保险

一些保险公司允许潜在投保人无需体检就可以在网上申请保险。你可以在几分钟内得到保单的报价。不需要去实体办公室，这让整个体验更加方便。事实上，在网上购买保险的价格更实惠。

在数字时代，在线保险市场已经变得更加普遍。确保你从一个有信誉和高评级的公司购买是非常重要的。此外，有些公司还会让你和经纪人聊天，回答你可能有的任何问题。不过，科森警告说，这种便利并不一定会给潜在的投保人带来更好的信息。“网上购物的最大缺点，”他说，“是很难问问题。”

另一方面，芭芭拉•弗里德伯格看到了剔除中间商的优势:“保险是一种商品产品，这意味着无论你在哪里购买保险单都是一样的。如果它有相同的特征，它就是相同的。你死后就会得到回报。”

无障碍是这里的关键，在网上以零成本接触到合格的保险代表很可能是优质保险公司的标志。也就是说，在与任何保险公司签约之前，确保你已经获得了所有相关信息，无论是在线还是其他方式。

定期人寿保险和终身人寿保险

保费不一样

终身保险更贵，就是这样。有利的一面是，因为终身寿险不会到期(除非你未能支付保费)，受益人几乎可以保证在投保人死亡时获得保险金。定期人寿更容易承受，因为它有到期日，没有真正的现金价值。所以你的保险是在固定期限内的，但你的保险不会持续一辈子，这与终身寿险不同。

我们问科森先生，他是否认为定期人寿保险的到期日是负面的。他认为事实恰恰相反:“就我个人而言，(定期人寿保险的到期日)使它成为一种更强大的产品，因为它让我知道自己需要继续投资。所以当保险到期时，我仍然有家庭需要的经济资源。”

大多数人签定期人寿保险是为了保护他们的受益人，而他们仍然依赖受益人作为经济支柱。这可能是在偿还抵押贷款期间，也可能是在孩子上大学期间。如果投保人在这些债务仍未偿还时发生任何意外，受益人将得到赔偿。

芭芭拉·弗里德伯格毫不犹豫地告诉我们，她有多喜欢定期人寿保险，她认为这是一个明确的产品。“你只付了保险费。所以，成本是合理的，购买这种保险的费用或佣金是合理的，你的钱得到了最好的价值。终身寿险通常包括投资部分，我建议将投资与保险分开，除非你是非常富有和老练的人，需要利用专门的保险策略来保护企业或非常大的遗产。”

短期生命如何变成终身生命

定期人寿保险类似于租用一段固定时间的安心。一旦这个期限到期，你的保单也会到期。保险单的可兑换性取决于条款。有些保险公司允许你将定期人寿保险变更为终身人寿保险，而不必提交可保性评估。这对那些自第一次购买定期人寿保险以来已经变老的投保人来说尤其方便。拥有这种转变的能力将帮助你应对任何需要对你所爱的人提供更多保护的健康或家庭状况的变化。

“皈依会带来一定的好处，”Melyssa Oliveras告诉我们。“你不再是新投保人，所以问题更少。关键是不要有一段时间你没有保险。当结束日期临近时，我们建议投保人考虑一下他们未来想要什么样的政策。”

通过在您的保险中添加期限转换附加条款，您将能够在您的保单接近或结束时从定期寿险更改为终身寿险。你的保费可能会增加，但它们将保持在你作为一个新的终身保单持有人支付的价格以下。就保险公司而言，你不是一个新的投保人，只是一个转变的投保人。一旦转换完成，您的余生将得到保障，在您死亡时，您的受益人将获得保单的赔付。

你的福利可能会被没收

在2018年,7840亿美元在人寿保险中，索赔支付给受益人。不过，并不是每个作为定期人寿保险投保人死亡的人都能向受益人支付保险金。保险公司拒绝索赔的理由有很多。

奥利维拉斯只见过其中几例。“说实话，在人寿保险中，索赔被拒绝的情况非常罕见。我看到的原因大多是由于未支付的保险费，人们忽视了我们寄来的信件，或者干脆让保险期限过期。索赔不会被拒绝，只要投保人的死因不是合同中排除的原因，也不是与保单批准前未披露的信息有关。如果死亡原因包括在保单中，我们将继续向指定受益人支付赔偿金。”

合同里的每一个字都有其存在的理由。我们不能强调阅读所有小字的重要性，总是考虑你即将签署的政策是否对你和你的受益人是最好的。你甚至会发现这种经历是值得的，就像这位投保人赢得10000美元感谢你兢兢业业地阅读细则的每一个字。

什么是可竞争期?

可争保期通常持续两年，如果投保人在此期间死亡，则可能得不到保险金。虽然标准是两年，但在一些州只有一年。这段期间为保险公司提供了很短的时间窗口期，以便在投保人死亡的情况下，他们可以调查和抗辩投保人的受益人提出的任何索赔。

这并不是说你的受益人不会得到赔偿，这只是意味着保险公司将对你的申请进行严格的审查，以排除任何不准确或隐瞒信息的可能性。如果有什么不同的话，在争议期内死亡将证明支付延迟，这样保险公司可以执行任何和所有他们认为适当的调查。

也就是说，即使投保人在可争议期后死亡，该保单仍可能受到审查。再次，我们建议您诚实，避免任何可能被认为有欺诈意图的内容。最后，如果你决定做出不恰当的行为，受影响的一方将成为你的受益者。正如芭芭拉·弗里德伯格所指出的，“不准确的后果是，如果你在保单有效期间死亡，而保险公司发现你在问卷上的任何问题上撒了谎，他们可能会扣留你的亲人的保险金。”

自杀了吗?

大多数保险单都有自杀条款。与可争议期类似，该条款可明确规定，在保单的头两年，自杀不作为死亡原因承保。也有可能，该条款可能完全排除自杀，无论投保人的死亡时间。

Melyssa Oliveras告诉我们，自杀后提出的索赔往往是微妙的问题。“这类索赔有点复杂，因为评估需要审查警方报告、投诉文件、毒理学记录……这些报告揭示了大量信息，可能导致索赔被拒绝。”老实说，我不能对这件事作出任何保证。然而，(两年)期限将永远占上风。”

尽管有这些和其他合同限制，如果投保人死亡，定期人寿保险极有可能赔付。根据美国人寿保险协会根据2018年的事实，99%的人寿保险索赔都支付给了相应的受益人。

不要在没有阅读的情况下签字

我们再怎么强调签字前通读每一份文件的重要性也不为过。你最不希望看到的就是你的受益人因为你忽略阅读的一些小字信息而被拒绝索赔。对某件事不确定?把文件带回家，仔细阅读。你会成为一个更好的投保人，你的家人也会在未来获得好处。

确保您了解可能使您的策略失效的任何和所有情况。根据兰斯·科森的说法，这包括“保单不涵盖的高风险活动”。例如，如果有人发生了跳伞事故，而这是违反政策的，它就不会赔付。”

仅仅因为定期人寿保险比终身人寿保险更容易理解，没有理由不彻底。我们的意思不是说保险公司要骗你的血汗钱，但你应该为自己和你爱的人知道你买的是哪种保险。而且，在保单中总是有为你并不真正需要的东西付费的风险。如果你根本不了解产品，就不要购买。随着时间的推移，它不会变得确切地清楚，所以为什么要冒险呢?再次强调，仔细阅读——这是你欠自己的。

有资格的体检

体检吗?请解释

大多数保险公司要求潜在投保人进行体检，体检通常由医生或护士进行。有些公司的政策不要求体检，但只提供有限的保险和福利上限。体检的目的是了解你的健康状况，分析你的病史。此外，你的考试结果将与你提供的信息进行比较，以确保没有差异。

在回答公司关于你健康的问题时，尽可能以最真实的方式回答所有问题是很重要的。如果投保人在保险期内死亡，任何不准确或遗漏的信息将承担责任。保险公司可以利用这种缺乏准确性的情况作为放弃给付保险金的理由。

Cothern先生向我们讲述了提供不真实数据的危险。“在面试中撒谎或隐瞒信息的问题是，公司总有一天会发现，这实际上可能是违反政策的。结果就是你的家庭成员得不到这笔钱。”

“从某种意义上说，医疗检查可能是侵入性的，”科瑟补充说，“但保险公司想做的是给保单定价，这样就不会有未发现的风险。”公司审查完这个程序后，他们会决定你是否可以投保。如果是，根据公司需要承担的风险，保费的价格将会确定。

考试背后的原因

作为遗传基因的一部分，有些疾病会潜伏多年。无论如何，如果你的医疗检查确定你有可能在不久的将来死亡，你的保费自然会上升。另一方面，如果体检显示在保单有效期内没有理由预计会出现医疗并发症，公司将设定较低的保费。

“保险公司进行这些风险评估的方式几乎是一门科学，”Melyssa Oliveras告诉我们。“他们有按性别和年龄划分的表格，以大致确定死亡率。所有潜在的候选人都要经过这个过程。根据答案和健康状况，保费将被确定。你越健康、越年轻，保费就越低。如果你等到更晚的时候再买，那时你的健康可能更脆弱，你将支付更高的保费，因为你将代表更高的风险。”

对一些人来说，注册定期人寿保险可能会带来一定的困难。“对老年人来说，购买定期人寿保险肯定很困难，”奥利维拉斯补充说。“随着年龄的增长，这些条件将持续到你以后的生活中。从统计上看，你死亡的可能性比(年轻人)高得多。在某些情况下，这可能要昂贵得多，尤其是取决于你的健康状况。作为一名老年人，你甚至可能无法获得定期人寿保险。”

如何避免不反映你生活方式的结果

一旦你预约了体检，确保不要做任何可能对结果有不利影响的不寻常的事情。例如，如果你不吸烟，就不要在头天晚上随便抽一支雪茄。血液稀释剂，如阿司匹林或酒精，会影响你的血液分析。此外，在考试前摄入不寻常的咖啡因会导致读数不代表你正常的心脏行为。

出于这些原因，尽量避免任何可能影响您的健康分析的消费。考试前一晚要保持充足的水分和睡眠。健康状况良好会给你更低的保费。记住，一旦这个数字被锁定，在保单有效期内就不能再增加了。

吸烟者支付更高保费

投保人风险更高

吸烟者支付多出235%比不吸烟者。在保险公司看来，烟草使用构成了很大的风险。吸烟是可预防的主要死亡原因之一，由此可能产生的一系列并发症证明了这一点，更不用说患癌症的风险了。

“我们需要评估风险，所以在回答有关健康的基本问题时，诚实是很重要的，”Melyssa Oliveras在谈到对吸烟者进行定期人寿保险评估时说。“作为一个吸烟者，你给自己的健康带来了额外的压力，所以更多的问题会自动添加到问卷中。显然，吸烟者的保费要比不吸烟者高。为什么?因为摄入尼古丁已经被证明会影响健康。”

你不仅要在申请中披露你的烟草消费情况，而且体检也一定会揭示吸烟曾经和继续对你的身体产生的影响。由于你被认为是一个更大的风险，你更高的保费将反映在商定的期限内死亡概率的增加。

定期人寿保险的替代品

有些人用不涉及保险政策的方式来保护他们所爱的人。有时候，传统的储蓄方式也能奏效。虽然以下是定期人寿保险的替代品，但它们并不一定更实惠。

弗里德伯格女士对投资非常热衷，所以她分享了自己对人们如何在没有保险公司帮助的情况下进行自我保险的想法。“(有了)多种收入来源，比如投资、股市、一些房地产……你就可以为自己和家人积累足够的净值，而不需要保险。”如果你死了，你的资产将无限期地继续支付。”

然而，尽管弗里德伯格热衷于其他收入来源，她仍然认为定期人寿保险是一个非常不错的选择。“我的偏见是，定期人寿保险太便宜了，尤其是当你年轻的时候，失去一个主要经济支柱的成本是如此巨大，我真的认为有家庭或房子的年轻人没有理由不购买定期人寿保险。”值得指出的是，虽然投资的价值可能会下降，但定期人寿保险的支付价值不会以任何方式贬值。

抵押贷款保险

抵押贷款保险的目的是在投保人死亡、丧失行为能力或失业的情况下，偿还所欠的财产。这种保险单使你对贷款金融机构的风险降低。此外，抵押贷款保险政策将保护继承人不必承担每月支付给贷款人

葬礼保险

简单地说，葬礼很昂贵。火葬，预计将达到到2035年达到全国80%通常比埋葬更经济。无论如何，所有围绕亲人死亡而设计的程序都是有代价的。这就是葬礼保险被发明的原因，防止你的生还者不得不支付超过7000美元让你下葬。

意外死亡保险

意外死亡保险往往是大型人寿保险的一部分。然而，一些公司也将其作为单独的保险提供。顾名思义，它保护投保人在事故中死亡的情况下的受益人。在某些情况下，与工作有关的和与工作无关的事故都包括在内。一些雇主为雇员提供这种保险，但你可以把它作为你的人寿保险的附加条款，这取决于签发保单的公司。