最好的终身保险
基于深入回顾

最适合多保单折扣

这家保险公司可能在2011年因其喜剧广告“来自州立农场的杰克”引起了你的注意，但州立农场已经赢得了消费者的信任。在客户满意度方面排名第一鲍尔的人寿保险研究连续五年，State Farm都是我们终身投资的首选之一。

作为美国最大的人寿保险公司之一，State Farm提供广泛的政策和保险范围，包括定期人寿保险和万能人寿保险，以及将定期人寿保险转换为永久保险的选择。

对于普通的中产阶级家庭来说，终身保险可能有点贵，所以州立农场的多重保单折扣对我们来说是一项有价值的福利。对于已经在该公司购买了房屋、租赁或人寿保险的投保人，在增加车辆保险时，他们最多可以节省17%。州立农场还提供将人寿保险政策与残疾收入保险和房主保险结合在一起的一揽子服务三角形的保护．

溢价支付定制

购买终身寿险的一个普遍担忧是，每月的预算中要考虑到保险费的支付。State Farm迎合了这一需求，提供一次性付款的终身保单，以及支付至100岁或其他固定年限的选择。

“有限支付终身保险”是一种支付年限固定的选择，投保人可以支付10年、15年或20年的保费，承保金额从5万美元到25万美元不等。州立农场还允许按月、按季、半年或年支付的灵活性。

StateFarm.com的终身保单选项截图。2019年9月18日。

那些主要对死亡抚恤金保险感兴趣，但仍希望获得终身现金价值部分和可能获得股息的人可以选择州立农场的最终费用人寿保险。这项政策保证了1万美元的死亡抚恤金，并且仍然允许投保人选择按月或按年支付保费。

缺点

州立农场在马萨诸塞州、华盛顿或纽约都没有业务。然而，该公司通过在其网站上以大号字体说明这一点，在告知客户这一点上做得很好。State Farm可能不会在全国范围内提供他们的产品，但它的透明度，以及其网站上的教育和有用的资源——代理搜索，图解人寿保险计算器，在线报价，虚拟助理聊天，教育博客——我们相信这些帮助他们赢得了客户的信任，并为他们赢得了J.D. Power的客户满意度奖。

最适合持续派息

马萨诸塞州互助人寿保险公司，简称为MassMutual，提供人寿保险、退休计划和几种投资产品。它是美国第六大人寿保险提供商，而且，由于它是一家互助公司，投保人是拥有公司所有权的成员，有权获得任何已宣布的股息。

由于股息取决于公司的年度业绩和财务状况，因此不保证分红。幸运的是，在万通集团的案例中，该公司自1869年以来一直在支付股息。该公司董事会在2019年批准了约17.2亿美元的派息，创下历史新高，使该公司连续151年派息。

为退休人员提供的援助

在浏览万通的网站时，用户可以轻松访问人寿保险、退休收入和残疾收入计算器。残疾收入和长期护理是整个网站的一致主题，在万联保险计划中作为附加保障提供。该公司还提供许多有见地和教育意义的退休和遗产规划文章。对于那些正在考虑购买人寿保险的临近退休或已经退休的消费者，万通集团提供退休计划服务，以帮助他们实现这一转变。

MassMutual.com的计算器和收入估算器截图。2019年9月18日。

缺点

万通保险在其网站上没有关于其终身保险政策的详细信息。消费者必须打电话给代理人，询问他们所在州的骑手和福利，因为万通保险公司没有在阿拉斯加销售人寿保险的许可。

此外，在我们的研究中，我们发现万通保险公司收到了集体诉讼几年前因为据称未支付红利。根据和解协议，该公司于2017年11月被责令支付3750万美元。根据诉讼，和解是双方经过数年的诉讼和谈判后达成的调解解决方案。万通继续持续支付股息，并获得了A.M.的强劲财务评级分别是Best、Moody 's和S&P。

最适合客户资源

目前有很多保险市场，但quoacy在客户服务方面走得更远。这家保险经纪公司成立于2014年，擅长提供各种教育资源，包括全面的买家指南、信息视频、术语列表、常见问题解答、对比图、人寿保险计算器和文章。

Quotacy.com的教育视频截图。2019年9月18日。

在消费者充分了解他们正在考虑的人寿保险类型后，Quotacy允许他们在不需要个人信息的情况下在线报价。很少有市场或经纪人在不询问你的个人信息的情况下提供价格报价，这使quoacy脱颖而出。

公司匹配和比较选项

使用这个市场的另一个好处是公司评论的可用性。作为一个独立的人寿保险经纪人，Quotacy提供了关于其网络中每个人寿保险公司的公正信息。该市场解释说，它的代理人不收取佣金，因此没有理由向消费者施压，让他们购买保险。

每个公司评论都包含概述、财务评级列表、报价对比、福利和特色、可用的附加条款、Quotacy对该公司的喜好和考虑，以及指南中的任何小字、排除条款或披露内容。信息组织良好，信息量大，易于阅读。并排的报价比较包括年龄在30到70岁之间的男性和女性的平均保费费用。

Quotacy.com的公司对比图表截图。2019年9月18日。

缺点

尽管Quotacy的报价比较表非常有用和方便，但它只适用于定期人寿保险，而不是终身人寿保险。此外，公司审查主要关注他们的定期人寿保险，而不是终身人寿保险。客户仍然可以收到终身保单的报价，但必须使用“请求报价”工具来接收它们。然而，quoacy确实提供了一个图表，显示了30岁、40岁和50岁的男性和女性的终身保险的月平均费率。

最适合退休

西北互惠保险公司是另一家在全国范围内很受欢迎的公司，在过去的160年里一直在人寿保险行业。作为一家互助公司，西北互助公司解释说，它致力于通过金融规划服务和顾问等工具和资源，为客户提供长期的支持，帮助他们每一步。

西北互惠网站的顾问匹配工具截图。2019年9月18日。

因为除了终身保险之外，西北互惠还提供金融、退休、房地产和长期护理规划服务，我们认为这家公司最适合退休人员。该网站包括一个交互式退休计算器，如何准备财务规划会议的提示，以及为你人生的每个阶段规划的大量信息。该公司允许投保人将定期人寿保险转换为终身人寿保险，这在寻求永久保护的退休人员中很常见。

它的许多教育文章都是针对退休准备的，包括《如何在退休后使用永久人寿保险》和《如何在退休后管理债务》。该公司还提供在线匹配工具，帮助你与你所在地区最符合你的目标和收入的财务顾问联系起来。

优秀的财务实力

优秀的财务评级是我们所选择的公司的共同点，而西北互助公司(Northwest Mutual)位居榜首。西北互助公司拥有三大信用评级机构的最高评级a++、Aaa和AA+，是美国人寿保险公司中财务实力最高的公司。该公司目前与纽约人寿(New York Life)并列2019年最高的财务评级。

西北互惠每年都有稳定的投资收益，这对客户来说是一项有利的资产，因为他们有机会通过分红的方式分享利润。

缺点

西北互惠保险公司的网站上没有关于终身寿险的足够信息。相反，该公司鼓励客户联系他们的财务顾问或代表。

在我们的一名团队成员与该公司的一名客户服务代表交谈后，我们了解到西北互惠保险公司要求体检以确定是否有资格获得终身保险。这对那些担心自己的健康或生活方式可能影响其资格的消费者来说可能是不利的。不过，西北互惠银行的财务顾问会帮助客户做出最佳选择，并针对他们独特的情况制定计划。

最适合定制策略

另一家上榜的互助公司，纽约人寿在全国范围内提供人寿保险、退休收入、长期护理解决方案、投资和遗产规划服务。对于寻找可定制的终身寿险保单的消费者，纽约人寿有多种产品选择。

纽约人寿提供的不是一种基本的终身保险，而是三种:终身保险、价值终身保险和定制终身保险。“终身寿险”是只对现金价值积累感兴趣的人的一种一般保险，而“价值终身寿险”则迎合了接近退休、可能希望增加保险范围的个人。第三种是“定制终身保险”(Custom Whole Life)，它允许投保人自定义支付保费的时间，比如选择在较短的时间内支付更多的保费。

纽约人寿网的终身保单选项截图。2019年9月18日。

其次，它的附加策略包括但不限于以下内容:

• 伤残豁免保费-为残疾且无收入的投保人设计。这通常与人寿保险单一起提供。

• 购买付费-增加死亡抚恤金的附加条款有经济能力支付更多保费的人可以选择这个附加项目。

• 长期护理-免税加速给付保单死亡抚恤金，用于为患有慢性疾病或伤残的投保人提供财务保障。

• 生活的好处-希望使用死亡抚恤金的一定比例支付护理或治疗的绝症投保人的选择。

• 意外死亡的好处-意外死亡的受益人的额外死亡抚恤金。

连续派息

纽约人寿通过其财务报告分享了它的成功，该公司证明自1854年以来一直支付股息。三家主要信用评级机构对它的财务评级非常高，它与我们榜单上的前一家公司西北互助公司(Northwest Mutual)并列，成为人寿保险公司中财务评级最高的公司。纽约人寿出色的财务实力是其业绩和稳定性的一个指标，因此也是其投保人持续派息的可能性的一个指标。

缺点

虽然提供多种定制服务，但该公司只在网站上列出了其终身寿险的基本信息，并没有进一步说明终身寿险保单类型的差异。也没有选项要求在线报价。客户必须致电纽约人寿的金融专业人员，并与他们交谈，以获得关于每个定制和附加组件的更多信息。不过，纽约人寿确实提供了一个保险需求计算器，一个在线填写索赔的表格，还为受益人提供丧亲支持，这是一个相当大的加分项。

最适合慢性疾病

Guardian Life在全人寿保险领域脱颖而出，为那些可能难以找到健康保险的慢性病患者，特别是艾滋病毒感染者提供服务。

由于健康状况和风险是决定一个人是否有资格获得保险的关键因素，患有疾病的人在购买人寿保险时通常会面临挑战，尤其是终身人寿保险这样的永久性保险。有了慢性疾病附加保险，以及其他覆盖绝症或残疾的附加保险，Guardian Life使更多的人有资格获得保险并保护他们的家庭成为可能。

《卫报》为艾滋病毒投保人提供的指导方针是合理的，包括必需的艾滋病毒医疗检测，以及由艾滋病毒专业医生照料的个人。该公司只排除那些有静脉注射吸毒、药物滥用和其他类似因素的人。正如《卫报》在“常见问题”部分所解释的那样，对于那些符合条件的人获得更高保费的可能性，《卫报》是透明的。

稳定的派息

除了健康状况纳入，Guardian Life是另一家财务稳定记录良好的公司。根据《卫报》Life Fact Sheet和年报，该公司自1868年以来每年都成功地支付股息。该公司也被J.D. Power公司列为认证客户服务机构，表现出很高的客户满意度。

GuardianLife.com的事实说明截图PDF。2019年9月18日。

缺点

如前所述，艾滋病毒携带者如果符合投保条件，可能会获得更高的保费。此外，在与客户服务代表交谈后，我们可以澄清艾滋病毒属于“慢性疾病附加条款”，而不是它自己指定的附加条款。Guardian Life并没有在其网站上提及其他符合条件的慢性疾病和免责条款，因此我们鼓励消费者直接与代理商联系。

最佳的支付灵活性

我们名单上的最后一家是Nationwide，这是一家互助公司，提供多种形式的保险，包括人寿、房屋和汽车，以及投资、退休和商业保险解决方案。它的口号和广告语“全国都站在你这边”可能对千禧一代很熟悉，但这家著名的公司提供保险和金融服务已经超过85年了。

全国人寿保险公司的终身保险政策不同于其他人寿保险公司。在全英保险公司的YourLife终身人寿保险(WL)中，消费者可以根据自己的预算选择两种付款期限。第一种是WL 100，固定保费的支付将持续到投保人100岁。第二种选择是20付轮候册，保费保持不变，但投保人可以在20年后付清全部保费。

不同的政策骑手

Nationwide还提供多个附加服务，帮助定制保单，使其在改变生活的事件中继续承保。例如，配偶和子女定期保险(Spouse and Children’s Term Insurance)的附加条款使投保人能够在一份人寿保险中覆盖他们的整个家庭，并可以选择稍后将保险范围转换为每个人的单独保单。

另一项附加条款是加速死亡津贴，如果你被诊断患有绝症，你可以从死亡津贴中预支现金。国民保险公司提供的这些附加条款和其他附加条款也可以通过其他人寿保险保单获得，包括定期人寿保险和万能人寿保险，这为个人选择从定期人寿保险转为永久人寿保险增加了便利。

截图的nationwide网站的骑手作为可选的附加。2019年9月18日。

缺点

Nationwide因其汽车保险而受到广泛认可，该公司通过广告和网站宣传汽车保险产品的次数比其他任何类型的保险都要多。也就是说，与其他公司相比，该公司仍然提供更多的关于终身寿险的信息和资源。网站访问者可以找到全国人寿保险5分钟指南PDF，使用其人寿保险需求计算器，金融专家定位器，并阅读不同的附加选项。